Усечение чека ( check truncation на американском английском языке ) — это система оформления чеков , которая включает в себя оцифровку физического бумажного чека в замещающую электронную форму для передачи в банк-плательщик. Процесс оформления чека, включающий сопоставление и проверку данных, осуществляется с использованием цифровых изображений вместо бумажных копий.
Усечение чеков уменьшает или исключает физическое перемещение бумажных чеков и сокращает время и стоимость оформления чеков. Усечение чеков также обеспечивает потенциальное сокращение периодов расчетов за счет электронной обработки чеков платежной системой .
Для оформления чека чек необходимо предъявить банку-плательщику для оплаты. Первоначально это делалось путем передачи чека в банк-плательщик, но по мере увеличения использования чеков это стало обременительным, и банки договорились встречаться каждый день в центральном месте для обмена чеками и получения платежей в деньгах. Это стало известно как центральная очистка . Клиенты банков, получившие чеки, могли положить их на хранение в свой банк, который организовал пересылку чека в банк-плательщик, а деньги зачислялись на соответствующие счета и дебетовались с них. Если чек не был принят к оплате, он будет физически возвращен в первоначальный банк с соответствующей пометкой.
Этот процесс занял несколько дней, поскольку чеки нужно было доставить в центральный клиринговый пункт, откуда они были доставлены в банк-получатель. Если чек не был оплачен, он будет отправлен обратно в банк, в который был депонирован чек. Это известно как цикл очистки.
На каждом этапе чеки приходилось проверять вручную, что требовало большого количества рабочей силы.
В 1960-х годах к нижней части чеков в формате MICR были добавлены машиночитаемые коды , что ускорило процесс очистки и сортировки. Однако закон в большинстве стран по-прежнему требовал, чтобы чеки доставлялись в банк-получатель, поэтому физическое перемещение бумаг продолжалось.
Начиная с середины 1990-х годов, некоторые страны начали менять свои законы, чтобы разрешить «усечение»: чеки будут отображаться , и цифровое представление чека будет передано в банк-плательщик, а оригинальные чеки уничтожатся. Коды MICR и данные чека обычно кодируются в виде текста в дополнение к изображению. [ нужна цитата ] Банк, в который был депонирован чек, обычно делал усечение, и это значительно сокращало время, необходимое для оплаты чека. В некоторых случаях крупные ритейлеры, получившие большие объемы чеков, проводили сокращение.
После преобразования чека в цифровой документ его можно обрабатывать в банковской системе, как и любой другой электронный платеж .
Хотя технология, позволяющая сокращать чеки, должна была существовать, законы, касающиеся проверок, были основным препятствием для ее внедрения. Новая Зеландия была одной из первых стран, которая ввела усечение и отображение чеков, когда в 1995 году в Закон о чеках 1960 года были внесены поправки, предусматривающие электронное представление чеков. Ряд других стран также приняли эту систему в течение следующих нескольких лет, но прогресс был неоднозначным из-за снижения использования чеков в целом в пользу электронных платежных систем. Некоторые страны решили, что усилия по сокращению расходов не могут быть оправданы из-за снижающегося способа оплаты , и вместо этого полностью отказались от использования чеков. [1]
В 2004 году Соединенные Штаты приняли Закон о чеке 21 , разрешающий сокращение чеков путем преобразования оригинального бумажного чека в электронное изображение для представления в процессе клиринга. Закон также ввел в действие признание и принятие « замещающего чека », созданного финансовым учреждением вместо оригинального бумажного чека. Любой банк, который получает оригинальный бумажный чек, может удалить или «урезать» бумажный чек из процесса клиринга.
Новые законы должны были определить способы обеспечения того, чтобы цифровое изображение было точной копией оригинального чека, а также механизм, позволяющий проверять процесс для защиты потребителей. Также необходимо было решить проблему неоплаты чеков, поскольку бумажные чеки больше не подлежат возврату. Типичным решением, определенным Валютным управлением Сингапура для сингапурской системы усечения чеков, было создание специального «Документа о возврате изображения», который отправлялся обратно в банк, который урезал чек. [2]
Определена безопасность, связанная с созданием изображений и созданием электронного чека, а процесс клиринга скорректирован с учетом электронных чеков. Банки и финансовые учреждения используют системы усечения чеков (CTS) как часть этого процесса. Эти системы имеют дело с двумя основными процессами: внешним клирингом и внутренним клирингом:
Те проверки, которые не прошли проверку из-за несоответствий, отправляются обратно в исходную ветвь для исправления.
Некоторые банки модифицировали свои банковские системы или создали собственную систему для обработки усечения. Существует также ряд компаний-разработчиков программного обеспечения, которые предоставляют коммерческие решения и услуги, в том числе: