Срочное страхование жизни или срочное страхование — это страхование жизни , которое обеспечивает покрытие по фиксированной ставке платежей на ограниченный период времени, соответствующий срок. По истечении этого периода покрытие по предыдущей ставке премий больше не гарантируется, и клиент должен либо отказаться от покрытия, либо потенциально получить дополнительное покрытие с другими выплатами или условиями. Если застрахованный умирает в течение срока, пособие по смерти будет выплачено бенефициару . Срочное страхование, как правило, является наименее дорогим способом приобретения существенного пособия по смерти на основе суммы покрытия за доллар премии в течение определенного периода времени.
Срочное страхование жизни можно противопоставить постоянному страхованию жизни , такому как страхование всей жизни , универсальное страхование жизни и переменное универсальное страхование жизни , которые гарантируют покрытие по фиксированным премиям на всю жизнь застрахованного лица, если только полис не прекращается из-за неуплаты премий. Срочное страхование обычно не используется для нужд планирования имущества или благотворительных стратегий, а используется для нужд чистого замещения дохода для лица. Срочное страхование функционирует аналогично большинству других видов страхования, в том смысле, что оно удовлетворяет претензии в отношении того, что застраховано, если премии актуальны и договор не истек, и не предусматривает возврата премиальных долларов, если не подано никаких претензий. Например, автострахование удовлетворит претензии к застрахованному в случае аварии, а полис домовладельца удовлетворит претензии в отношении дома, если он поврежден или уничтожен, например, пожаром. Произойдут ли эти события, неизвестно. Если страхователь прекращает покрытие, потому что он или она продал застрахованный автомобиль или дом, страховая компания не возместит полную премию.
Поскольку срочное страхование жизни является чистым пособием по смерти, его основное применение заключается в обеспечении покрытия финансовых обязательств застрахованного лица или его или ее бенефициаров. Такие обязательства могут включать, помимо прочего, потребительский долг , уход за иждивенцами, университетское образование для иждивенцев, расходы на похороны и ипотеку . Срочное страхование жизни может быть выбрано вместо постоянного страхования жизни, поскольку срочное страхование обычно намного дешевле [1] (в зависимости от продолжительности срока), даже если заявитель относится к группе более высокого риска, например, является ежедневным курильщиком. Например, человек может выбрать полис, срок действия которого истекает около его или ее пенсионного возраста, исходя из предпосылки, что к моменту выхода на пенсию он или она накопит достаточно средств в пенсионных сбережениях, чтобы обеспечить финансовое обеспечение претензий.
Самая простая форма срочного страхования жизни — на срок в один год. Страховая компания выплачивает пособие по смерти, если застрахованный умирает в течение одного года, в то время как пособие не выплачивается, если застрахованный умирает на следующий день после последнего дня одного года. Выплачиваемая премия затем основывается на ожидаемой вероятности смерти застрахованного в течение этого года.
Поскольку вероятность смерти в следующем году для любого человека, которого страховщик принял бы для покрытия, низка, приобретение страховки только на один год встречается редко.
Одной из основных проблем при продлении, с которой сталкиваются некоторые из этих полисов, является требование доказательства страховой возможности . Например, застрахованный может получить неизлечимую болезнь в течение срока действия, но фактически умереть только после истечения срока. Из-за неизлечимой болезни покупатель, скорее всего, не будет застрахован после истечения первоначального срока и не сможет продлить полис или купить новый.
Некоторые полисы предлагают функцию, называемую гарантированной перестраховкой, которая позволяет застрахованному лицу продлевать договор без доказательства страховой возможности.
Распространенной версией срочного страхования является ежегодное возобновляемое страхование (ART). В этой форме страховая премия выплачивается за один год покрытия, но полис гарантированно может быть продлен каждый год в течение определенного периода лет. Этот период варьируется от 10 до 30 лет, а иногда и до 95 лет. По мере того, как застрахованный стареет, страховые премии увеличиваются с каждым периодом продления, в конечном итоге становясь финансово невыгодным, поскольку ставки по полису в конечном итоге превысят стоимость постоянного полиса. В этой форме страховая премия немного выше, чем за покрытие на один год, но шансы на выплату пособия намного выше.
С актуарной точки зрения существуют три основных ценовых предположения, которые учитываются в каждом типе страхования жизни:
Эти ценовые предположения являются универсальными среди различных типов индивидуальных полисов страхования жизни. Важно понимать эти компоненты при рассмотрении срочного страхования жизни, поскольку в этом типе полиса отсутствует компонент накопления наличных. Покупатели этого типа страхования обычно ищут максимальный компонент пособия по смерти с минимально возможной премией. [4]
На конкурентном рынке срочного страхования жизни диапазон премий для аналогичных полисов с одинаковой продолжительностью довольно мал. Все вышеупомянутые вариации срочного страхования жизни выводятся из этих базовых компонентов.
Более распространенным, чем ежегодное возобновляемое страхование на срок, является гарантированное страхование жизни на срок с премией, где премия гарантированно остается неизменной в течение определенного периода лет. Наиболее распространенные сроки — 10, 15, 20 и 30 лет.
В этой форме премия, выплачиваемая каждый год, остается неизменной в течение всего срока действия договора. Эта стоимость основана на суммарной стоимости ежегодных возобновляемых ставок по срокам каждого года с корректировкой стоимости денег во времени , произведенной страховщиком. Таким образом, чем дольше период времени, в течение которого премия остается на одном уровне, тем выше сумма премии. Эта связь существует, поскольку более старые, более дорогие для страхования годы усредняются страховой компанией в размере премии, рассчитанном на момент выдачи полиса. [ необходима цитата ]
Большинство программ с фиксированным сроком действия включают возможность продления и позволяют застрахованному лицу продлевать полис по максимально гарантированной ставке, если страховой период необходимо продлить. Продление может быть гарантировано или нет, и застрахованное лицо должно изучить договор, чтобы определить, требуется ли доказательство страховой возможности для продления полиса. Обычно этот пункт применяется только в том случае, если здоровье застрахованного лица значительно ухудшается в течение срока, и плохое здоровье не позволит человеку предоставить доказательство страховой возможности. [ необходима цитата ]
Большинство полисов срочного страхования жизни допускают конвертацию в постоянное страхование жизни. Используя положение о конвертируемом срочном страховании жизни, застрахованный может конвертировать срочный полис жизни в универсальный полис жизни или полис на всю жизнь. Эта опция может быть полезна для человека, который приобрел срочный полис жизни с предпочтительным классом рейтинга, а затем у него диагностировали состояние, которое затруднит получение права на новый срочный полис. Новый полис выдается по тарифному классу первоначального срочного полиса. Это право конвертации не может распространяться на конец срока действия полиса срочного страхования жизни. Право может распространяться на фиксированное количество лет или на определенный возраст, например, конвертируемый до семидесяти лет. [ необходима цитата ]
Форма срочного страхования жизни, которая обеспечивает возврат части премий, уплаченных в течение срока действия полиса, если застрахованное лицо переживет срок действия полиса срочного страхования жизни.
Например, если у человека есть 10-летний план страхования жизни с возвратом премий и 10-летний срок истек, то уплаченные владельцем премии будут возвращены за вычетом любых сборов и расходов, которые удерживает компания по страхованию жизни. Обычно полис возврата премий возвращает большую часть уплаченных премий, если застрахованное лицо переживет срок действия полиса.
Страховые взносы по срочному страховому плану с возвратной премией обычно намного выше, чем по полису срочного страхования жизни обычного уровня, поскольку страховщику необходимо зарабатывать деньги, используя страховые взносы в качестве беспроцентного кредита, а не в качестве невозвратной премии.
И срочное, и постоянное страхование используют одни и те же таблицы смертности для расчета стоимости страхования и предоставляют пособие по смерти, которое не облагается подоходным налогом . Однако требования к страховым взносам для срочного страхования существенно ниже для молодых людей, чем для постоянного страхования.
Причина, по которой расходы на срочное страхование жизни значительно ниже для молодых людей, заключается в низкой вероятности их смерти в течение срока действия контракта. Программы постоянного страхования жизни разработаны таким образом, чтобы владелец полиса вносил больше взносов, чем стоимость страхования в молодые годы, чтобы эти взносы и любой доход, который они генерируют, компенсировали стоимость страхования в последующие годы, когда застрахованный станет старше, а средний уровень смертности будет выше. Денежная стоимость, накопленная в постоянном страховании жизни, является результатом дополнительных взносов и их доходов, внесенных в полис, которые превышают стоимость страхования человека в любой данный год.
В соответствии с нормой подоходного налога в соответствии с разделом 10(10D), когда бенефициар получает пособие по смерти по полису срочного страхования жизни, он не обязан платить налог на полученную сумму. Полученное пособие по смерти не добавляется к налогооблагаемому доходу. Однако любые проценты, которые оно накапливает, или любые приросты имущества, вызванные им, подлежат налогообложению.
Некоторые постоянные полисы универсального страхования жизни не накапливают денежную стоимость, чтобы оставаться активными в течение длительных периодов времени. Иногда их называют «пожизненными». Важно понимать, что эти полисы могут истечь без стоимости, если застрахованный проживет дольше указанного гарантированного периода. Страховая компания, которая выпускает эти типы универсальных договоров страхования жизни, предлагает владельцу полиса гарантию того, что до тех пор, пока премии выплачиваются по мере необходимости, пособие по смерти будет выплачено бенефициарам, если застрахованный умрет во время действия договора. Если договор истекает, а застрахованный все еще жив, полис страхования жизни заканчивается без стоимости. Если застрахованное лицо умирает, а полис имеет денежную стоимость, денежная стоимость удерживается страховой компанией, которая выплачивает только указанную в полисе компенсацию по смерти. Бенефициары не получают ни того, ни другого.
Пособия по случаю смерти выплачиваются без уплаты подоходного налога в дополнение к номинальной стоимости полиса. [5]
Сокращенный процесс андеррайтинга , который упрощен. Суммы покрытия ниже, чем у традиционных полностью андеррайтинговых полисов. Упрощенные полисы эмиссии обычно не требуют медицинского обследования и имеют меньше вопросов по заявке, на которые нужно ответить. Многие из этих полисов могут быть одобрены в течение нескольких дней. [ необходима цитата ]
Полис страхования жизни, который гарантированно одобрен. Суммы покрытия будут ниже, чем у традиционных полисов. Премии будут значительно выше. Поскольку нет никаких медицинских вопросов и все одобрены, эти полисы будут иметь период ожидания перед выплатой пособий. Если застрахованный умирает в течение первоначального периода ожидания, будут возвращены только премии плюс проценты. После того, как период ожидания будет завершен, полное пособие по смерти будет выплачено бенефициару. [ необходима цитата ]
Большинство законов штатов требуют, чтобы страховщик производил выплаты по страховым случаям по страхованию жизни, которые произошли после двух лет покрытия самоубийства. [ требуется ссылка ] В интересах владельца полиса сообщать о депрессии или любом использовании антидепрессантов во время медицинского осмотра или для андеррайтинга, даже если владелец полиса получает менее чем выгодную ставку. Во всех индивидуальных полисах страхования жизни есть пункт о самоубийстве. [ требуется ссылка ] Если самоубийство не покрывается, скорее всего, бенефициару причитается возврат премии.