Страхование на случай длительного ухода ( LTC или LTCI ) — это страховой продукт, продаваемый в США , Великобритании и Канаде , который помогает оплатить расходы, связанные с долгосрочным уходом . Страхование долгосрочного ухода покрывает уход, обычно не покрываемый медицинской страховкой , Medicare или Medicaid .
Лица, нуждающиеся в долгосрочном уходе, как правило, не больны в традиционном смысле этого слова, но не способны выполнять два из шести повседневных действий (ADL), таких как одевание, купание, прием пищи, посещение туалета, воздержание, перемещение (вход и выход из туалета). кровать или стул) и ходьба.
Возраст не является определяющим фактором в необходимости длительного ухода. Около 70 процентов людей старше 65 лет потребуют хотя бы того или иного вида услуг по долгосрочному уходу в течение своей жизни. [1] Около 40% тех, кто сегодня получает долгосрочный уход, находятся в возрасте от 18 до 64 лет. Как только произойдет изменение состояния здоровья, страхование на долгосрочный уход может оказаться недоступным. Раннее начало (до 65 лет) болезни Альцгеймера и Паркинсона встречается редко.
Долгосрочный уход является проблемой, поскольку люди живут дольше. С возрастом люди часто нуждаются в помощи в повседневной деятельности или требуют присмотра из-за серьезных когнитивных нарушений . Это влияет на женщин еще больше, поскольку они часто живут дольше, чем мужчины, и по умолчанию становятся опекунами других. [2]
Страхование долгосрочного ухода может покрывать уход на дому , проживание с престарелыми , детский сад для взрослых , временный уход , хосписный уход , дом престарелых , учреждения для лечения болезни Альцгеймера и модификацию дома для людей с ограниченными возможностями. [3] Если приобретено страхование по уходу на дому, страхование на случай длительного ухода может оплатить уход на дому, часто с первого дня, когда он необходим. Он будет оплачивать услуги приходящего или проживающего по месту жительства сиделки , компаньона, домработницы, терапевта или частной дежурной медсестры до семи дней в неделю, 24 часа в сутки, в пределах максимальной суммы страхового пособия. Многие эксперты предлагают совершать покупки в возрасте от 45 до 55 лет как часть общего пенсионного плана, чтобы защитить активы от высоких затрат и бремени расширенного медицинского обслуживания. [4] [5]
Другие преимущества страхования на случай длительного ухода:
В Соединенных Штатах Medicaid будет предоставлять услуги долгосрочного ухода бедным или тем, кто тратит или истощает свои активы. В большинстве штатов вы должны потратить до 2000 долларов. Если есть живой супруг/партнер, они могут оставить себе дополнительную сумму. [10]
Программа социального обеспечения Medicaid действительно предоставляет необходимые с медицинской точки зрения услуги людям с ограниченными ресурсами, которые «нуждаются в уходе в доме престарелых, но могут оставаться дома, получая специальные услуги по общественному уходу». [11] Однако Medicaid обычно не покрывает долгосрочный уход, предоставляемый на дому, за исключением случаев, когда в штате действует программа отказа от услуг. В большинстве штатов Medicaid не оплачивает услуги престарелых. Люди, нуждающиеся в долгосрочном уходе, часто предпочитают стареть у себя дома или в отдельной комнате в доме для престарелых, если это необходимо по медицинским показаниям.
Частное страхование долгосрочного ухода (LTC) становится все более популярным в Соединенных Штатах. Однако в последние годы премии резко возросли даже для существующих страхователей. [12] Затраты на страховое покрытие могут быть высокими, поскольку потребители ждут пенсионного возраста, чтобы приобрести долгосрочное покрытие. [13]
Что касается политики США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:
Что касается подоходного налога в США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:
В продаже имеется меньше полисов, не отвечающих критериям налогообложения. Одна из причин заключается в том, что потребители хотят иметь право на налоговые вычеты, доступные при покупке полиса, отвечающего критериям налогообложения. Налоговые вопросы могут быть более сложными, чем вопрос только о вычетах, и желательно обратиться за хорошим советом по всем плюсам и минусам политики, учитывающей налогообложение, по сравнению с политикой, не соответствующей налоговым требованиям, поскольку льгота срабатывает при хорошем политика, не связанная с налогами, лучше. По закону полисы, учитывающие налогообложение, налагают ограничения на то, когда держатель полиса может получать льготы. Одно исследование показало, что шестьдесят пять процентов покупателей не знали, соответствует ли приобретенный ими полис налоговым критериям. [13]
После того, как человек приобретает полис, страховая компания не может изменить язык, и полис обычно гарантированно продлевается на всю жизнь. Он никогда не может быть аннулирован страховой компанией по состоянию здоровья, но может быть аннулирован в случае неуплаты.
Большинство пособий выплачиваются на основе возмещения, а некоторые компании предлагают суточные пособия на основе возмещения по более высокой ставке. [5] Большинство полисов покрывают уход только в континентальной части США. Полисы, покрывающие уход в некоторых зарубежных странах, обычно охватывают только уход за больными и делают это с установленной ставкой.
Групповая политика может содержать положения о неограниченных или открытых периодах регистрации, и может потребоваться андеррайтинг. Групповые планы могут быть гарантированно возобновляемыми или не подлежат налогообложению. Некоторые групповые планы включают положения, позволяющие страховой компании заменить полис аналогичным полисом и одновременно изменить размер страховых взносов. Некоторые групповые планы могут быть отменены страховой компанией. Чтобы компенсировать более высокий страховой риск, групповые планы могут иметь более высокие франшизы и более низкие льготы, чем индивидуальные планы. [ нужна цитата ] Некоторые групповые планы имеют требование 3 ADL (повседневная деятельность) для ухода за больными.
Закон о согласовании сводного сводного бюджета (COBRA) предоставляет некоторым бывшим работникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам право на временное продолжение медицинского страхования по групповым тарифам. [16]
Пенсионные системы, такие как CalPERS, могут предлагать страхование на случай длительного ухода, аналогичное групповому плану. Эти организации не регулируются департаментами государственного страхования. Они могут повышать ставки и вносить изменения в политику без государственного контроля и одобрения.
Ставки страхования на случай длительного ухода определяются шестью основными факторами: возрастом человека, ежедневным (или ежемесячным) пособием, сроком выплаты пособия, периодом ликвидации, защитой от инфляции и рейтингом здоровья (предпочтительный, стандартный, субстандартный). ). Большинство компаний будут предлагать пары и скидки на несколько жизней на отдельные полисы. Некоторые компании определяют «пары» не только для супругов, но и для двух людей, которые соответствуют критериям совместной жизни в преданных отношениях и разделения основных расходов на жизнь. Средний возраст покупателей снизился с 68 лет в 1990 году до 61 года в 2005 году, а количество покупателей моложе 65 лет значительно возросло. [13]
Большинство компаний предлагают несколько режимов выплаты премий: годовые, полугодовые, ежеквартальные и ежемесячные. Компании могут добавлять процент за более частые платежи, чем за ежегодные. В большинстве планов доступны такие варианты, как сохранение наследства супруга, неконфискация, восстановление пособий и возврат страховых взносов.
Закон о сокращении дефицита 2005 года делает планы партнерства доступными для всех штатов. [17] Партнерство обеспечивает «пожизненную защиту активов» от требований Medicaid о сокращении расходов. По состоянию на март 2014 года в 41 штате действовали действующие программы партнерства по страхованию на случай длительного ухода. [18]
Большинство полисов выплачивают пособия, когда держателю полиса требуется помощь по двум или более из шести ADL или при наличии когнитивных нарушений. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, все планы страхования на случай длительного ухода, подлежащие налогообложению, имеют один и тот же триггер. [19]
Большинство полисов имеют период отмены или период ожидания, аналогичный франшизе. Это период времени, в течение которого вы платите за уход до выплаты пособия. Дни исключения могут составлять от 30 до 120 дней после происшествия, связанного с долгосрочным уходом, например, падения или болезни. [5] Некоторые полисы требуют, чтобы предполагаемые заявители предоставили доказательства наличия от 30 до 120 рабочих дней платного ухода, прежде чем будут выплачены какие-либо пособия. В некоторых случаях может быть доступна возможность выбрать дни нулевого исключения, когда покрываемые услуги предоставляются на дому в соответствии с Планом медицинского обслуживания. Страхователь может выбрать максимальную дневную или ежемесячную выгоду. Это максимальная сумма, которую страховая компания будет платить за медицинское обслуживание ежедневно или ежемесячно [20].
В состав канадских полисов, обычно доступных по страхованию LTC, входят:
В Германии существует два вида страхования по уходу: обязательное страхование по уходу и добровольное частное страхование по уходу. Немецкие законы обязывают людей иметь базовую страховку по уходу. Это одно из пяти обязательных видов страхования, остальные — страхование здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование по безработице и пенсионное страхование. Как обычно, в немецкой системе государственного страхования расходы поровну распределяются между работодателями и работниками.
Существует три вида частного медицинского страхования:
[21]
Около 7 миллионов человек имеют ту или иную форму страхования на случай длительного ухода. Подавляющее большинство имеют так называемую традиционную или медицинскую страховку LTC. Обратное верно для продаж новых полисов. Ежегодно продается около 350 000 новых полисов, из которых 84 процента составляют полисы связанного страхования или полисы страхования жизни, включающие льготы LTC. [22]
В США национальные компании по страхованию долгосрочного ухода выплатили рекордные 11 миллиардов долларов по искам в 2019 году примерно 310 000 держателям полисов. [23]
Новое исследование показывает, что вероятность использования полиса страхования на случай длительного ухода увеличивается на всю жизнь. Тот, кто приобретает страховое покрытие в возрасте 65 лет, имеет 50% вероятность использования своих страховых льгот, особенно если для льгот по уходу на дому нет периода отмены.