stringtranslate.com

Страхование по инвалидности

Страхование по инвалидности , часто называемое DI или страхованием дохода по инвалидности , или защитой дохода , является формой страхования , которая страхует заработанный доход бенефициара от риска того, что инвалидность создаст препятствие для выполнения основных рабочих функций. Например, работник может быть не в состоянии сохранять самообладание в случае психологических расстройств или получить травму, болезнь или состояние, которое приводит к физическому ухудшению или нетрудоспособности. DI охватывает оплачиваемый отпуск по болезни, краткосрочные пособия по инвалидности (STD) и долгосрочные пособия по инвалидности (LTD). [1] [2] Та же концепция реализуется в некоторых странах как страхование защиты дохода .

История

Компания по страхованию пассажиров железных дорог была основана в 1848 году и стала первой компанией, предоставляющей страхование от несчастных случаев .

В конце 19 века стало доступно современное страхование от нетрудоспособности. Первоначально оно было известно как «страхование от несчастных случаев». [3] [4] Первой компанией, предлагавшей страхование от несчастных случаев, была Railway Passengers Assurance Company, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев на зарождающейся железнодорожной системе. Она была зарегистрирована как Universal Casualty Compensation Company, чтобы:

...предоставлять страхование жизни лиц, путешествующих по железной дороге, а также предоставлять в случаях несчастных случаев, не имеющих смертельного исхода, компенсацию застрахованным лицам за травмы, полученные при определенных условиях.

Компания смогла достичь соглашения с железнодорожными компаниями , в соответствии с которым базовая страховка от несчастных случаев будет продаваться в качестве пакетной сделки вместе с проездными билетами клиентам. Компания взимала более высокие премии за поездки вторым и третьим классом из-за более высокого риска получения травм в вагонах без крыши . [5] [6]

Индивидуальное страхование по инвалидности

Те, чьи работодатели не предоставляют льготы, и самозанятые лица, желающие получить страховку по инвалидности, могут приобрести полисы самостоятельно. Премии и доступные льготы для индивидуального покрытия значительно различаются в зависимости от компании, профессии, штата и страны. В целом, премии выше для полисов, которые предусматривают больше ежемесячных льгот, предлагают льготы в течение более длительного периода времени и начинают выплаты льгот быстрее после подачи заявления об инвалидности. Премии также, как правило, выше для полисов, которые определяют инвалидность в более широком смысле, то есть полис будет выплачивать льготы в более широком диапазоне обстоятельств. Онлайн-калькуляторы страхования по инвалидности помогают определить необходимую страховку по инвалидности. [7]

Страхование по инвалидности с высоким лимитом

Страхование по инвалидности с высоким лимитом призвано удерживать индивидуальные пособия по инвалидности на уровне 65% от дохода независимо от уровня дохода. Покрытие обычно выдается в дополнение к стандартному покрытию. При страховании по инвалидности с высоким лимитом пособия могут составлять от дополнительных 2000 до 100 000 долларов в месяц. Покрытие по единому полису и участию (индивидуальная или групповая долгосрочная инвалидность) в некоторых больницах достигло 30 000 долларов.

Страхование накладных расходов на бизнес по инвалидности

Страхование накладных расходов на бизнес (BOE) возмещает бизнесу накладные расходы в случае, если владелец столкнется с инвалидностью. К приемлемым льготам относятся: арендная плата или ипотечные платежи, коммунальные услуги, лизинговые расходы, услуги прачечной/технического обслуживания, бухгалтерские/выставления счетов и инкассации, страховые премии за бизнес, зарплаты сотрудников, льготы для сотрудников, налог на имущество и другие регулярные ежемесячные расходы.

Национальные программы социального страхования

В большинстве развитых стран единственной наиболее важной формой страхования по инвалидности является та, которая предоставляется национальным правительством для всех граждан. Например, версия Соединенного Королевства является частью Национального страхования ; версия Соединенных Штатов - Социальное обеспечение (SS) : в частности, несколько частей SS, включая Социальное страхование по инвалидности (SSDI) и Дополнительный доход по обеспечению (SSI) . Эти программы обеспечивают пол ниже всех других видов страхования по инвалидности. Другими словами, они являются сеткой безопасности, которая ловит всех, кто в противном случае был бы (a) незастрахованным или (b) недостаточно застрахованным. Таким образом, это крупные программы со многими бенефициарами. Общая теория формулы пособия заключается в том, что пособия достаточно, чтобы предотвратить крайнюю нищету. [8]

Страхование по инвалидности, предоставляемое работодателем

Одной из наиболее распространенных причин инвалидности является травма на рабочем месте, что объясняет, почему второй по величине формой страхования по инвалидности является страхование, предоставляемое работодателями для покрытия своих сотрудников. Существует несколько подтипов, которые могут быть или не быть отдельными частями пакета льгот: компенсация работникам и более общие полисы страхования по инвалидности.

Компенсация работникам

Компенсация работникам (также известная под вариациями этого названия, например, workman's comp , workmen's comp , worker's comp , compo ) предлагает выплаты работникам, которые (обычно временно, редко постоянно) не могут работать из-за производственной травмы. Однако компенсация работникам на самом деле больше, чем просто страхование дохода, поскольку она компенсирует экономические потери (прошлые и будущие), возмещение или оплату медицинских и жизненных расходов (функционируя в этом случае как форма медицинского страхования ) и льготы, выплачиваемые иждивенцам работников, погибших во время работы (предлагая форму страхования жизни ). Компенсация работникам не предоставляет покрытия тем, кто не работает. Статистика показала, что большинство случаев инвалидности происходит, когда пострадавший не работает, и поэтому не покрывается компенсацией работникам. [9]

В статье журнала Newsweek от 5 марта 2007 года обсуждались проблемы, с которыми столкнулись американские ветераны войн в Афганистане и Ираке при получении пособий по делам ветеранов. В статье описывается один ветеран, который ждал 17 месяцев, чтобы начать получать выплаты. В другой статье в The New York Times указывается, что помимо длительного ожидания, существуют также различия в зависимости от штата проживания ветерана и того, является ли он/она ветераном армии, национальной гвардии или резерва. [10] В статье Newsweek говорится, что ветерану может быть сложно получить одобрение своего заявления; Newsweek описал пособия следующим образом:

«Ветеран с инвалидностью 100 процентов получает около 2400 долларов в месяц — больше, если у него или у нее есть дети. Инвалидность 50 процентов приносит около 700 долларов в месяц. Но для многих вернувшихся военнослужащих, обремененных ранениями, это, по крайней мере, на начальном этапе их единственный доход». [11]

Приведенные выше цифры за 2007 год соответствуют в 2012 году 2673 долларам в месяц (с детьми и больше) и, при рейтинге 50%, 797 долларам в месяц для одинокого ветерана.

Согласно примечанию в той же статье Newsweek, [12] американцы, получившие ранения в этих войнах, несмотря на все препятствия к надлежащему уходу, вероятно, получат гораздо лучшую компенсацию и медицинскую помощь, чем получившие такие же ранения афганские или иракские солдаты.

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Олмстед, Билл (15 сентября 2020 г.). «КАК КУПИТЬ СТРАХОВКУ ПО ИНВАЛИДНОСТИ». Цитаты об инвалидности . Получено 15 сентября 2020 г.
  2. ^ "BLS Information". Глоссарий . Бюро статистики труда США, Отдел информационных служб. 28 февраля 2008 г. Получено 5 мая 2009 г.
  3. ^ "Как работает медицинское страхование". Howstuffworks. 4 февраля 2006 г.
  4. ^ "Медицинское страхование". Encarta . Архивировано из оригинала 17 июля 2009 г.
  5. ^ "Railway Passengers Assurance Company Ltd". Архивировано из оригинала 4 января 2014 года . Получено 17 декабря 2012 года .
  6. ↑ AP Woodward (март 1917 г.). «Политика страхования по нетрудоспособности». Анналы Американской академии политических и социальных наук . 70 (1): 227–237. doi :10.1177/000271621707000116. S2CID  144345819.
  7. ^ "LIFE Foundation | Калькулятор потребностей в страховании по нетрудоспособности". Lifehappens.org. Архивировано из оригинала 22 апреля 2008 г. Получено 14 августа 2011 г.
  8. ^ Болл, Фиби; Моррис, Майкл; Хартнетт, Джонетт; Бланк, Питер (15 декабря 2006 г.). «Разрывая цикл бедности: накопление активов людьми с ограниченными возможностями». Disability Studies Quarterly . 26 (1). doi : 10.18061/dsq.v26i1.652 . ISSN  2159-8371.
  9. ^ "Распространенные причины инвалидности; рак, болезни сердца, диабет, артрит и выбор образа жизни". Disabilitycanhappen.org . Получено 14 августа 2011 г.
  10. ^ Урбина, Ян; Рон Никсон (9 марта 2007 г.). «Ветераны сталкиваются с огромным неравенством в вопросах инвалидности». The New York Times . Получено 9 марта 2007 г.
  11. ↑ Ephron, D; Childress, S (5 марта 2007 г.). «Забытые герои». Newsweek . Т. 149, № 10. С. 28–37. ISSN  0028-9604. PMID  17380811. Архивировано из оригинала 27 февраля 2007 г.
  12. ^ Dehghanpisheh, B (5 марта 2007 г.). «Необработанные раны». Newsweek . 149 (10): 34. ISSN  0028-9604. PMID  17380812. Архивировано из оригинала 2 марта 2007 г.

Внешние ссылки