Условие средней (также называемое недострахованием [1] в США , или принципом средней [2] с учетом средней [ 3] или пропорциональным условием средней [4] в странах Содружества ) — страховой термин, используемый при расчете выплаты по иску, когда полис занижает страховую сумму. В случае частичной потери сумма, выплачиваемая по иску, будет пропорциональна стоимости недострахования. [5]
Используемая формула:
где Выплата — сумма, выплачиваемая по полису, Скорректированный убыток — реализуемая сумма из суммы, заявленной по полису после убытка, Страховая сумма — максимальная сумма, подлежащая выплате по полису, а Текущая стоимость — стоимость, на которую должен быть застрахован полис. Недострахование происходит, когда Страховая сумма меньше Текущей стоимости .
Страховая сумма — это максимальная сумма, которая может быть выплачена, и выплачивается только в случае полного уничтожения. В случае частичного уничтожения (более распространенное явление, чем полное уничтожение) выплата производится пропорционально в соответствии с недостраховкой. Это связано с тем, что страховые компании основывают премии на своем риске потери полной страховой суммы в случае полного уничтожения.
Если страховой полис здания подлежит среднему показателю, недострахование может привести к очень высоким обязательствам для владельца. [7] Например, если наводнение или пожар наносят частичный ущерб в размере 3 млн долларов, здание застраховано на 5 млн долларов, но его истинная стоимость определяется в размере 10 млн долларов, выплата будет
Это оставило бы владельца с недостраховкой в размере $1,5 млн. В случае, если здание внесено в список и имеет обязательный приказ о перестройке, [8] оно может быть разорительным.
При определенных условиях, если страховая сумма составляет 75% или более от текущей стоимости, вычет за частичные убытки не производится. [9] Это пример сострахования с требованием сострахования в размере 75%.
Содержимое зданий страхуется либо отдельно от зданий, либо, часто в случае с жилыми домами, как отдельная часть комбинированного полиса страхования зданий/содержимого. Независимо от того, используются ли отдельные или совместные полисы, страховое требование по одной из частей не может быть передано другой, например, при страховании содержимого не может быть компенсировано требованием по страхованию зданий.
Когда в страховании содержимого указано, что применяется «новое за старое» , это увеличивает вероятность недострахования. Например, некоторое количество предметов среди содержимого может иметь низкую стоимость перепродажи , но высокую стоимость «новое за старое». Это может произойти, если собрано определенное количество использованных или подержанных товаров; их стоимость перепродажи может быть низкой, но для замены на новые потребуется высокая выплата по полису. В таком случае, если полис подлежит усреднению, любой иск будет уменьшен на величину недострахования. Что особенно важно, это происходит при частичной потере содержимого, даже если содержимое с низкой стоимостью перепродажи полностью не повреждено и может даже храниться отдельно, например, в неповрежденном флигеле, застрахованном как часть полиса.
Из-за потенциально высокого бремени дефицита некоторые страны, в частности Новая Зеландия, требуют, чтобы все полисы, подлежащие усреднению, подразумевали признание страхователем рисков недострахования; в законе приводится следующий пример для включения в полис: [10]
«Значение термина «С учетом убытков по убыткам
» (1) Ваш страховой полис содержит положение, делающее его «с учетом убытков по убыткам».
(2) Это положение будет иметь силу только в том случае, если имущество, застрахованное по полису, на момент убытка застраховано на недостаточную сумму.
(3) Если имущество, застрахованное по полису, на момент убытка застраховано на недостаточную сумму, применяются следующие правила:
- «(а) Если вы понесли полную потерю, положение не будет иметь силы:
- «(b) Если вы понесли частичную утрату, максимальная сумма, которую вы можете получить, будет пропорциональна вашей фактической утрате в той же пропорции, в какой сумма, на которую застраховано имущество, соотносится с полной стоимостью имущества:
- «(c) Независимо от размера вашего убытка, ни в коем случае вы не будете иметь права на возмещение, превышающее сумму, на которую застраховано имущество.
«Пример: Ваша собственность стоит $20 000. Вы страхуете ее на $10 000. Вы терпите убытки в размере $5 000. Если ваш полис «подлежит убыткам», максимальная сумма, которую вы можете получить, составит $2 500».
Чтобы исключить риск непреднамеренного попадания домовладельцев в ловушку недострахования, в Новой Зеландии действует законодательство, запрещающее использование усредненных положений для жилых домов. [11]
История аварийных положений началась со страхования грузов. Здесь, если часть груза должна была быть выброшена за борт во время шторма, чтобы спасти судно, все владельцы груза и судовладелец совместно возмещали убытки владельцу груза, выброшенного за борт, включая тех, кто понес убытки. Доля, которую должен был заплатить каждый из владельцев, основывалась бы на его доле в общей стоимости груза или судна. Это обычно называется законом общей аварии .
Средние условия могут вызывать проблемы с претензиями, предъявляемыми в периоды волатильности на товарных рынках. Например, если сырая нефть перевозилась из одной части мира в другую и произошла частичная потеря, то если ее текущая стоимость выросла, сумма, выплаченная страховой компанией, может не покрыть стоимость контракта.
