Страхование в Соединенных Штатах относится к рынку риска в Соединенных Штатах, крупнейшему в мире рынку страхования по объему премий. [1] По данным Swiss Re , из 6,782 триллиона долларов США прямых премий, выписанных во всем мире в 2022 году, 2,959 триллиона долларов США (43,6%) были выписаны в Соединенных Штатах. [1]
Страхование , как правило, представляет собой договор, в котором страховщик соглашается компенсировать или возместить другой стороне (страхователю, страхователю или бенефициару) определенную потерю или ущерб определенной вещи (например, предмету, имуществу или жизни) от определенных опасностей или рисков в обмен на плату (страховую премию). [2] Например, компания по страхованию имущества может согласиться нести риск того, что определенная часть имущества (например, автомобиль или дом) может понести определенный тип или типы ущерба или убытка в течение определенного периода времени в обмен на плату от страхователя, который в противном случае нес бы ответственность за этот ущерб или убыток. Это соглашение принимает форму страхового полиса. [3]
Страхование обеспечивает возмещение убытков или ответственности, возникающих в результате определенных событий и обстоятельств, которые могут произойти или быть обнаружены в течение определенного периода.
— Заявление FASB о стандартах финансового учета № 113 «Учет перестрахования краткосрочных и долгосрочных контрактов», декабрь 1992 г.
Первая страховая компания в Соединенных Штатах занималась страхованием от пожаров и была основана в Чарльстоне, Южная Каролина , в 1735 году. [4] В 1752 году Бенджамин Франклин помог основать компанию взаимного страхования под названием Philadelphia Contributionship , которая является старейшей страховой компанией страны, которая все еще действует. [5] [6] Компания Франклина была первой, кто внес вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предупреждала об определенных опасностях пожара, она отказывалась страховать определенные здания, где риск пожара был слишком велик, например, все деревянные дома. [ необходима цитата ]
Первой акционерной страховой компанией, созданной в Соединенных Штатах, была Insurance Company of North America в 1792 году. [7] Массачусетс принял первый закон штата, требующий от страховых компаний поддерживать достаточные резервы, в 1837 году. Формальное регулирование страховой отрасли началось всерьез, когда в Нью-Гэмпшире в 1851 году был назначен первый государственный комиссар по страхованию. В 1859 году штат Нью-Йорк назначил своего собственного комиссара по страхованию и создал государственный департамент страхования, чтобы перейти к более всеобъемлющему регулированию страхования на уровне штата. [8]
Страхование и страховая индустрия с тех пор значительно выросли, диверсифицировались и развились. Страховым компаниям в значительной степени запрещалось оформлять более одной линии страхования, пока законы не начали разрешать многолинейные чартеры в 1950-х годах. Из отрасли, в которой доминировали небольшие местные однолинейные взаимные компании и общества-члены, страховой бизнес все больше разрастался в сторону многолинейных, многогосударственных и даже многонациональных страховых конгломератов и холдинговых компаний. [4]
Исторически страховая отрасль в Соединенных Штатах регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. [9] Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году, и государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. [10] До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, государственным статутным правом и фактическим регулированием судов в судебных решениях. [11] [12]
В рамках системы регулирования страхования на уровне штатов каждый штат действует независимо, регулируя свои собственные страховые рынки, как правило, через государственный департамент страхования или подразделение страхования. [9] Начиная с дела Пола против Вирджинии в 1869 году, проблемы с системой регулирования страхования на уровне штатов возникали со стороны различных групп, как внутри, так и за пределами страховой отрасли. Система регулирования штата описывалась как громоздкая, избыточная, запутанная и дорогостоящая. [13]
Верховный суд США постановил в деле 1944 года « Соединенные Штаты против Ассоциации страховщиков Юго-Востока» , что страховой бизнес подлежит федеральному регулированию в соответствии с пунктом «О торговле» Конституции США. [14] Однако Конгресс США отреагировал почти немедленно, приняв в 1945 году Закон Маккаррана-Фергюсона . [15] Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страхового бизнеса правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как отменяющий, ослабляющий или заменяющий любой закон, принятый правительством штата с целью регулирования страхового бизнеса, если только федеральный закон конкретно не относится к страховому бизнесу. [16]
Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годах вызвала новый интерес к федеральному страховому регулированию, включая новое законодательство для двойной системы регулирования платежеспособности страховой компании на уровне штата и федерального уровня. [17] В ответ Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла несколько модельных реформ для государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу, основанные на риске, стандарты аккредитации финансового регулирования и инициативу по кодификации принципов бухгалтерского учета. Поскольку все больше и больше штатов принимали версии этих модельных реформ в качестве законов, давление в пользу федеральной реформы страхового регулирования ослабевало. [18] Однако между штатами по-прежнему существуют значительные различия в их системах регулирования страхования, и расходы на соблюдение этих систем в конечном итоге несут страхователи в форме более высоких премий. McKinsey & Company подсчитала в 2009 году, что страховая отрасль США ежегодно несет около 13 миллиардов долларов ненужных расходов на регулирование в рамках системы регулирования на уровне штатов. [19]
NAIC выступает в качестве форума для создания типовых законов и положений. Каждый штат решает, принимать ли каждый типовой закон или положение NAIC, и каждый штат может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько нерегулярно, принимаются. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политик, поддерживаемых государственными регуляторами страхования. Типовые акты и положения NAIC обеспечивают некоторую степень единообразия между штатами, но эти модели не имеют силы закона и не действуют, если они не приняты штатом. Однако они используются в качестве руководств большинством штатов, и некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или без них. [20]
Существует давний спор внутри и между штатами о важности государственного регулирования страхования, что заметно по разным названиям их государственных страховых регулирующих агентств. Во многих штатах страхование регулируется через «департамент» на уровне кабинета министров из-за его экономической важности. В других штатах страхование регулируется через «подразделение» более крупного департамента регулирования бизнеса или финансовых услуг на том основании, что возвышение слишком большого количества государственных агентств до уровня департаментов приводит к административному хаосу, и лучшим вариантом является поддержание четкой цепочки команд.
Тем не менее, федеральное регулирование продолжало вторгаться в систему государственного регулирования. [17] Идея необязательного федерального устава впервые была выдвинута после того, как в 1970-х годах у страховщиков имущества и страхования от несчастных случаев возникло множество проблем с платежеспособностью и емкостью. Эта концепция OFC заключалась в создании выборной федеральной схемы регулирования, в которой страховщики могли бы выбирать из традиционной государственной системы, что в некоторой степени было аналогично регулированию банков с двойным уставом. Хотя предложение о необязательном федеральном уставе было отклонено в 1970-х годах, оно стало предшественником современных дебатов по поводу необязательного федерального устава в последнее десятилетие. [21]
.jpg/1280px-President_Obama_Signs_the_Dodd-Frank_Wall_Street_Reform_and_Consumer_Protection_Act_(4816864266).jpg)
В 1979 и начале 1980-х годов Федеральная торговая комиссия попыталась регулировать страховую отрасль, но сенатский комитет по торговле единогласно проголосовал за запрет усилий FTC. Президент Джимми Картер пытался создать «Управление по анализу страхования» в Министерстве финансов, но эта идея была отклонена под давлением отрасли. [22]
За последние два десятилетия вновь прозвучали призывы к необязательному федеральному регулированию страховых компаний, включая Закон Грэмма-Лича-Блайли 1999 года, предложенный Закон о национальном страховании 2006 года и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («Obamacare») 2010 года. [17]
В 2010 году Конгресс принял Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей , который некоторые называют самым масштабным пересмотром финансового регулирования со времен Великой депрессии . Закон Додда-Фрэнка имеет значительные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что Раздел V создал Федеральное страховое управление (FIO) в Министерстве финансов . FIO уполномочено контролировать всю страховую отрасль и выявлять любые пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Фрэнка также учреждает Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC), который отвечает за мониторинг рынков финансовых услуг, включая страховую отрасль, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности Соединенных Штатов. [17] [23] [24]
Важным артефактом системы регулирования страхования на уровне штатов в Соединенных Штатах является дихотомия между допущенными и избыточными страховщиками. Страховщики в США могут быть «допущенными», что означает, что они были официально допущены на рынок страхования штата комиссаром по страхованию штата, и подчиняются различным законам штата, регулирующим организацию, капитализацию, формы полисов, утверждение ставок и обработку претензий. Или они могут быть «избыточными», что означает, что они не допущены в определенном штате, но готовы выписывать там страховое покрытие. Страховщики избыточной линии должны страховать только очень необычные или трудно поддающиеся страхованию риски, чтобы не допустить подрыва ими способности каждого штата регулировать свой страховой рынок. Хотя опытные страховые брокеры хорошо знают, какие риски не примет допущенный страховщик, они должны документировать «старательные усилия» по фактическому поиску риска у нескольких допущенных страховщиков (обычно трех, которые быстро отклонят его), прежде чем подавать заявку на покрытие у страховщика избыточной линии. [25]
Чтобы избавить страховщиков и брокеров от этой утомительной и отнимающей много времени работы, многие штаты теперь ведут «экспортные списки» рисков, которые страховой комиссар штата уже определил как не имеющие покрытия ни у одного допущенного страховщика в штате. В свою очередь, брокеры, представленные клиентами с этими рисками, могут немедленно «экспортировать» их на рынок избыточного страхования за пределами штата и напрямую обратиться к страховщикам избыточной линии без необходимости сначала документировать несколько попыток представить риск допущенным страховщикам. [25] Однако многие штаты отказались создавать экспортные списки, включая Флориду, Иллинойс и Техас.
По своей природе экспортные списки иллюстрируют то, что страховщики США считают труднострахуемыми рисками. Например, экспортный список Калифорнии включает услуги скорой помощи , парки развлечений , взрывные работы , фейерверки , перемещение здания , снос , сено на открытом воздухе, воздушные шары , медицинские счета , отзывы продукции , лесопилки , строительные леса , охранников и тату- салоны, а также определенные виды страхования, такие как ответственность за практику трудоустройства и похищение и выкуп . [26]
Хотя страховщики избыточной линии по-прежнему регулируются штатами (или странами), в которых они фактически допущены, недостатки получения страховки от страховщика избыточной линии заключаются в том, что полис обычно будет выписан на нестандартной форме (то есть не из Страхового управления ), и если страховщик обанкротится, его застрахованные в штатах, в которых он не допущен, не будут пользоваться определенными типами защиты, доступными застрахованным в штатах (или странах), в которых страховщик допущен. Однако для лиц, пытающихся получить покрытие для необычных рисков, выбор обычно заключается между страховщиком избыточной линии или полным отсутствием покрытия. [25]
Одной из давних проблем концепции избыточных линий является то, что она становится менее разумной при применении к сложным страхователям со множеством рисков, распределенных по нескольким штатам. Конгресс принял Закон о реформе не допущенных и перестраховочных компаний 2010 года в попытке прояснить, какой штат должен регулировать продажу страхования избыточных линий таким страхователям, и освободить определенные элитные категории покупателей страховки от обычного требования добросовестных усилий по приобретению покрытия у допущенных страховщиков. [25]
Только самые мелкие страховщики существуют как единая корпорация . Большинство крупных страховых компаний фактически существуют как страховые группы. Они состоят из холдинговых компаний, которые владеют несколькими страховщиками, лицензированными в различных юрисдикциях, включая в некоторых случаях избыточных и избыточных страховщиков и перестраховочные компании. Некоторые страховые группы также включают в себя нерисковые предприятия, такие как агентства и урегулировщики убытков. Существуют большие различия среди страховых групп, касающиеся разделения бизнес-функций между материнской корпорацией и ее дочерними компаниями.
Примером того, как работают страховые группы, является то, что когда люди звонят в GEICO и просят расценки, они фактически подключаются к страховому агентству GEICO, которое затем может выписать полис в любой из девяти страховых компаний GEICO. Когда клиент выписывает чек на премию в «GEICO», премия депонируется в одной из этих девяти страховых компаний (той, которая выписала ему полис). Аналогичным образом, любые претензии по полису предъявляются компании-эмитенту. Однако, насколько субъективно известно большинству клиентов-неспециалистов (если они не читают внимательно свои страховые полисы), они просто имеют дело с GEICO.
Очевидно, что управлять страховой группой сложнее, чем одной страховой компанией. Сотрудники должны быть тщательно обучены соблюдать корпоративные формальности, чтобы суды не рассматривали субъекты в группе как альтер эго друг друга и не позволяли истцам проникать за корпоративную вуаль . Например, все страховые полисы и все документы, связанные с претензиями, должны последовательно ссылаться на соответствующую компанию в группе, а потоки премий и выплат по претензиям должны быть тщательно зарегистрированы по книгам правильной компании.
Из-за системного риска страховых групп регулирующие органы и Национальная ассоциация страховых комиссаров проявили интерес к всестороннему надзору за страховыми группами. [27] В 2013 году GAO опубликовало исследование, в котором было установлено, что крупные страховые группы хорошо пережили финансовый кризис 2008 года, но рекомендовало провести дополнительную реформу регулирования и проверку рисков, связанных с субъектами, не являющимися страховщиками. [28] Все основные страховые группы в США, которые осуществляют страхование в Калифорнии, ведут общедоступный список на своих веб-сайтах фактических субъектов страховщика в группе, как того требует раздел 702 Кодекса страхования Калифорнии . [29]
Преимущество системы страховых групп заключается в том, что группа имеет большую выживаемость в долгосрочной перспективе, чем одна страховая компания. Если какая-либо компания в группе получает слишком много претензий и терпит крах, компания может быть тихо переведена в «отток» (в котором она продолжает существовать только для обработки претензий по наследству и больше не выписывает новое покрытие), но остальная часть группы продолжает работать. Это явление достаточно распространено, чтобы некоторые группы разделили свои обязательства по наследству по так называемым претензиям «длинного хвоста» в отдельные компании по оттоку, которыми управляют внешние специализированные фирмы, которые занимаются только оттоком. Такая стратегия « хороший страховщик/плохой страховщик » имеет ряд последствий как для страховщиков, так и для страхователей. С одной стороны, она освобождает сотрудников страховой группы, чтобы они могли сосредоточиться на работе своих прибыльных в настоящее время дочерних компаний. С другой стороны, заявители, пытающиеся оправиться от компаний по оттоку, сталкиваются со значительным давлением, чтобы урегулировать ситуацию, поскольку у таких компаний нет источников дохода от недавно выписанных полисов, и слишком сильное давление может просто привести их к неплатежеспособности. [30]
Напротив, когда мелкие страховщики терпят крах, они, как правило, делают это довольно диким и зрелищным образом, как это часто случалось во время экономических циклов 1970-х и 1980-х годов. Иногда результатом может стать контролируемое государством поглощение, в результате которого государственному агентству, возможно, придется взять на себя часть их остаточных обязательств.
Распространенная типология страхования в Соединенных Штатах заключается в разделении отрасли на страховщиков жизни и здоровья, с одной стороны, и страховщиков имущества и страхования от несчастных случаев, с другой:
Перестрахование обычно рассматривается как отдельная категория от вышеперечисленных типов.
Различные ассоциации, правительственные агентства и компании обслуживают страховую отрасль в Соединенных Штатах. Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию предоставляет модели для стандартного законодательства о страховании штатов и предоставляет услуги своим членам, которые являются департаментами или подразделениями страхования штатов. Многие поставщики страховых услуг пользуются услугами Бюро по страхованию , которое выпускает стандартные формы полисов и оценивает стоимость убытков, а затем представляет эти документы от имени страховщиков-членов в департаменты или подразделения страхования штатов.
Другие темы страхования в США:
Общие темы страхования: