Финансирование автомобиля относится к различным финансовым продуктам, которые позволяют кому-либо приобрести автомобиль, включая автокредиты и лизинг .
Финансирование автомобилей началось с General Motors Acceptance Corporation примерно во время Первой мировой войны . [1]
Самый распространенный метод покупки автомобиля в Соединенных Штатах — это взять деньги взаймы и затем погасить их в рассрочку. Профинансировано более 85% новых автомобилей и половина подержанных автомобилей (в отличие от единовременной оплаты наличными). [2] Примерно 30% новых автомобилей за тот же период были сданы в аренду . [2]
Существует два основных метода получения кредита на покупку автомобиля: прямой и косвенный. Прямой кредит – это кредит, который заемщик договаривается напрямую с кредитором. Косвенное финансирование организует автосалон, в котором приобретается автомобиль. С юридической точки зрения косвенный «займ» технически не является кредитом; Когда покупатель автомобиля получает финансирование при содействии дилерского центра, покупатель и дилер подписывают договор розничной продажи в рассрочку, а не кредитное соглашение. Затем дилер обычно продает или переуступает этот контракт банку, кредитному союзу или другому финансовому учреждению. Обычно дилер заранее знает, какое финансовое учреждение купит контракт. Затем заемщик расплачивается с финансовым учреждением так же, как и при прямом кредите. [ нужна цитата ] Как правило, косвенный автокредитор устанавливает процентную ставку, известную как «ставка покупки». Затем автодилер добавляет к этой ставке надбавку и представляет результат покупателю как «контрактную ставку». [ нужна цитация ] Эти наценки были в центре внимания некоторых регулирующих органов, поскольку они могут вызвать колебания процентных ставок, которые не коррелируют с кредитным риском. [3]
Примерно половина новых автомобилей в США финансируется за счет собственных финансовых подразделений автопроизводителей, таких как Ford Motor Credit Company . [4] Кэптивы занимают меньшую долю на общем рынке финансирования автомобилей (новые и подержанные автомобили), наряду с банками, кредитными союзами и финансовыми компаниями. Небольшое количество автомобилей финансируется непосредственно дилерскими центрами по принципу « Купи здесь, плати здесь », которые обслуживают клиентов с субстандартным кредитом . Финансирование «Купи здесь, плати здесь» составляет 6% от общего рынка финансирования. [5]
Варианты финансирования автомобиля в Соединенном Королевстве также включают автокредиты , покупку в рассрочку , аренду по личному контракту (лизинг автомобилей) и покупку по личному контракту .
В 2016 году Toyota была признана виновной в расистской практике кредитования. [6]
Дилерское финансирование — это вариант, который автомобильные дилеры предлагают клиентам, приобретающим автомобиль. Это значительный источник прибыли для дилерских центров: по оценкам, 78 процентов всех автомобилей финансируются с помощью этого метода. Однако дилерское финансирование не всегда может быть наиболее выгодным вариантом для покупателей. Исследования показали, что средняя стоимость финансирования за единицу может быть выше при финансировании через дилерский центр, чем при финансировании через независимых кредиторов. Например, одно исследование показало, что цена увеличилась на 674 доллара при использовании дилерского финансирования, возможно, из-за дополнительных продуктов или услуг (в среднем 4,63 надстройки на сделку) в пакете финансирования. [7]
Аренда — договорное соглашение между лицом, владеющим имуществом (арендодателем), и лицом, которое получает право пользования им в течение срока аренды (арендатором). Обычно договор аренды автомобиля позволяет арендатору проезжать на автомобиле определенное количество миль в течение определенного количества лет. Арендатор платит фиксированную ежемесячную плату за право управления транспортным средством, а по окончании срока аренды арендатор возвращает транспортное средство арендодателю. Арендатор платит только стоимость транспортного средства на срок аренды. Кредиторы рассчитывают арендные платежи на основе остаточной стоимости транспортного средства или того, что, по их оценкам, будет стоить автомобиль после окончания срока аренды. [8]
Спотовая поставка (или спотовое финансирование ) — это термин, используемый в автомобильной промышленности, который означает доставку автомобиля покупателю до завершения финансирования автомобиля. [9] Дилерские центры используют точечную доставку в выходные дни или в нерабочее время банка, чтобы иметь возможность доставить автомобиль, когда окончательное одобрение от банка не может быть получено. [9] Этот метод доставки регулируется многими штатами США и иногда называется «продажей Йо-Йо» или «Финансированием Йо-Йо». [10] [11]