ChexSystems — американский сервис проверки чеков и агентство потребительской отчетности, принадлежащее дочерней компании eFunds Fidelity National Information Services . Предоставляет информацию об использовании депозитных счетов потребителями.
В 1991 году агентство принадлежало корпорации Deluxe Corporation [ 1] , и оно было частью ответвления от Deluxe, которое образовало eFunds в 1999 году. Fidelity National Information Services приобрела eFunds в 2007 году. [2]
Количество обслуживаемых «банковских и сберегательных отделений» в 1991 году составило 59 000. [1]
Восемьдесят процентов коммерческих банков и кредитных союзов в Соединенных Штатах используют ChexSystems для проверки заявителей на текущие и сберегательные счета. [3] [4] eFunds утверждает, что их услугами пользуются более 9000 банков, включая более 100000 отдельных банковских отделений в Соединенных Штатах . По состоянию на 1991 год ChexSystems хранила 7,3 миллиона имен потребителей, чьи банковские счета были закрыты «по уважительной причине». [1] Услуги включают проверку личности, отчеты об истории счета и мониторинг транзакций. [5]
Отчет ChexSystems изучает данные, представленные банками за последние пять лет. Отчет может описывать банковские нарушения, такие как овердрафты по чекам , неурегулированные остатки, внесение мошеннических чеков или подозрительное обращение со счетом. Банки могут отказать в открытии нового депозитного счета для потребителя, у которого есть отрицательная запись. В 1999 году ChexSystems была классифицирована как агентство по отчетности потребителей , регулируемое Законом о добросовестной отчетности по кредитам . Таким образом, потребители могут получать отчет ChexSystems ежегодно бесплатно. Они могут оспаривать отрицательные записи и требовать доказательства данных, содержащихся в отчете. [6]
Кредитные бюро сообщают как негативную, так и позитивную информацию об использовании потребителем кредита; отчет ChexSystems указывает только негативную информацию, если таковая имеется, об использовании потребителем депозитных счетов. Таким образом, если два клиента в прошлом совершили одни и те же банковские ошибки, в то время как один из них также поддерживал ряд позитивных банковских отношений, обоим клиентам может быть отказано при подаче заявки на новый счет. Опрос, проведенный Consumer Action в 1991 году , показал, что ⅔ крупнейших финансовых учреждений Калифорнии запретили клиентам открывать счета, если они были зарегистрированы в ChexSystems. [1] Институт Greenlining опубликовал отчет, в котором указаны большие различия в критериях, которые банки использовали при принятии решения о том, сообщать ли отрицательные данные в ChexSystems. [7]
Начиная с августа 2000 года Институт Greenlining, центр государственной политики со штаб-квартирой в Сан-Франциско , и Федеральный резервный банк Сан -Франциско провели четыре встречи для обсуждения возможной реформы в отношении лиц, о которых сообщалось в ChexSystems. [ требуется ссылка ] На этих встречах обсуждались потенциальные передовые методы, которые финансовое учреждение могло бы внедрить для снижения своей зависимости от данных ChexSystems в процессе принятия решений об открытии счетов. Были выявлены следующие методы:
После встреч в Федеральном резервном банке Сан - Франциско все участвующие финансовые учреждения объявили, что внесут позитивные изменения в способ использования ChexSystems. [8] В сентябре 2000 года Bank of America стал первым финансовым учреждением, объявившим о конкретных изменениях в использовании ChexSystems. Пересмотренные практики включают:
На встрече в декабре 2000 года Bank of America сообщил, что за первые два месяца действия пересмотренных стандартов его новая политика ChexSystems привела к примерно 1800 «переопределениям». Это позволило 1800 лицам открыть депозитные счета, которые были бы отклонены в соответствии с прежней политикой банка. Лучшие практики по устранению барьеров, которые отчеты ChexSystems могут создать для лиц с низким и средним доходом, включают:
Некоторые банки, использующие ChexSystems, также пользуются услугами Early Warning Services, LLC, агентства по предотвращению мошенничества и информированию потребителей, принадлежащего Bank of America, Truist, JPMorgan Chase и Wells Fargo. [10] На веб-сайте Early Warning Services, LLC указано: «Early Warning Services, LLC — это финтех-компания, принадлежащая семи крупнейшим банкам страны».