Цифровой банкинг

Цифровой банкинг является частью более широкого контекста для перехода к онлайн-банкингу , где банковские услуги предоставляются через Интернет. Переход от традиционного к цифровому банкингу был постепенным, продолжается и состоит из различных степеней оцифровки банковских услуг. Цифровой банкинг подразумевает высокий уровень автоматизации процессов и веб-сервисов и может включать API, позволяющие кросс-институциональную композицию сервисов для предоставления банковских продуктов и проведения транзакций. Он предоставляет пользователям возможность доступа к финансовым данным через настольные компьютеры, мобильные устройства и банкоматы . ^[1]

Описание

Цифровой банк представляет собой виртуальный процесс, включающий онлайн-банкинг, мобильный банкинг и многое другое. Как сквозная платформа, цифровой банкинг должен охватывать front-end, который видят потребители, back-end, который банкиры видят через свои серверы и панели управления администратора, и промежуточное программное обеспечение , которое соединяет эти узлы. В конечном счете, цифровой банк должен обеспечивать все функциональные уровни банкинга на всех платформах предоставления услуг. Другими словами, он должен иметь все те же функции, что и головной офис, филиал, онлайн-сервис, банковские карты, банкоматы и POS-терминалы.

Причина, по которой цифровой банкинг — это больше, чем просто мобильная или онлайн-платформа, заключается в том, что он включает в себя промежуточные программные решения. Промежуточное программное обеспечение — это программное обеспечение, которое связывает операционные системы или базы данных с другими приложениями. Такие отделы финансовой отрасли, как управление рисками , разработка продуктов и маркетинг, также должны быть включены в промежуточные и внутренние части, чтобы действительно считаться полноценным цифровым банком. Финансовые учреждения должны быть на передовой новейших технологий, чтобы гарантировать безопасность и соответствие государственным нормам.

История цифрового банкинга

Самые ранние формы цифрового банкинга относятся к появлению банкоматов и карт в 1960-х годах. С появлением Интернета в 1980-х годах с ранним широкополосным доступом цифровые сети начали соединять розничных торговцев с поставщиками и потребителями, чтобы развивать потребности в ранних онлайн-каталогах и системах программного обеспечения для инвентаризации. ^[2]

К 1990-м годам Интернет стал широкодоступным, и онлайн-банкинг начал становиться нормой. Улучшение широкополосной связи и систем электронной коммерции в начале 2000-х годов привело к тому, что сегодня напоминает современный мир цифрового банкинга. Распространение смартфонов в течение следующего десятилетия открыло двери для транзакций на ходу за пределами банкоматов. Более 60% потребителей теперь используют свои смартфоны в качестве предпочтительного метода для цифрового банкинга. ^[3]

Существует спрос на сквозную согласованность и на услуги, оптимизированные для удобства и пользовательского опыта . Рынок предоставляет кроссплатформенные интерфейсы, позволяющие принимать решения о покупке на основе доступных технологий, таких как мобильные устройства, настольный компьютер или Smart TV дома. Для того чтобы банки могли удовлетворить требования потребителей, им необходимо продолжать фокусироваться на совершенствовании цифровых технологий, которые обеспечивают гибкость , масштабируемость и эффективность .

Что означает цифровой банкинг для банков

Исследование, проведенное в 2015 году, показало, что 47% банкиров видят потенциал для улучшения отношений с клиентами посредством цифрового банкинга, 44% видят в нем средство создания конкурентного преимущества, 32% видят в нем канал для привлечения новых клиентов. Только 16% подчеркнули потенциал экономии средств. ^[4]

Основные преимущества цифрового банкинга: ^[1]^[5]

Эффективность бизнеса - Цифровые платформы не только улучшают взаимодействие с клиентами и быстрее удовлетворяют их потребности, но и предоставляют методы повышения эффективности внутренних функций. Хотя банки десятилетиями находятся на переднем крае цифровых технологий на потребительском конце, они не полностью освоили все преимущества промежуточного программного обеспечения для ускорения производительности.
Экономия средств . Одним из ключей к сокращению расходов для банков являются автоматизированные приложения, которые заменяют избыточный ручной труд. По данным McKinsey & Company , традиционная банковская обработка данных является дорогостоящей, медленной и подверженной человеческим ошибкам. Использование людей и бумаги также занимает офисное пространство, что увеличивает расходы на электроэнергию и хранение. Цифровые платформы могут дополнительно сократить расходы за счет синергии более качественных данных и более быстрого реагирования на изменения рынка.
Повышенная точность . Традиционные банки, которые в основном полагаются на обработку бумажных документов, могут иметь уровень ошибок до 40%, что требует доработки. В сочетании с отсутствием ИТ-интеграции между персоналом филиала и бэк-офиса эта проблема снижает эффективность бизнеса. Упрощая процесс проверки, становится проще внедрять ИТ-решения с помощью бизнес-программного обеспечения, что приводит к более точному учету. Финансовая точность имеет решающее значение для банков, чтобы соответствовать государственным нормам.
Повышение конкурентоспособности . Цифровые решения помогают управлять маркетинговыми списками, позволяя банкам охватывать более широкие рынки и строить более тесные отношения с технически подкованными потребителями. Платформы CRM могут отслеживать историю клиентов и обеспечивать быстрый доступ к электронной почте и другим формам онлайн-коммуникации. Это эффективно для реализации программ поощрений клиентов, которые могут повысить лояльность и удовлетворенность.
Большая гибкость - использование автоматизации может ускорить как внешние, так и внутренние процессы, и оба они могут улучшить удовлетворенность клиентов. После краха финансовых рынков в 2008 году повышенное внимание было уделено управлению рисками. Вместо того чтобы банки нанимали и обучали специалистов по управлению рисками, программное обеспечение для управления рисками может обнаруживать и реагировать на изменения рынка быстрее, чем даже опытные специалисты.
Повышенная безопасность . Все компании, большие и малые, сталкиваются с растущим числом киберугроз, которые могут нанести ущерб их репутации. В феврале 2016 года Служба внутренних доходов объявила, что ее взломали годом ранее, как и несколько крупных технологических компаний. Банки могут извлечь выгоду из дополнительных уровней безопасности для защиты данных.

Архитектура бэкэнд-банкинга

Ключевым способом, которым цифровые банки могут получить значительное конкурентное преимущество, является разработка более надежной ИТ-архитектуры. Заменяя ручные процедуры бэк-офиса автоматизированными программными решениями, банки могут сократить количество ошибок сотрудников и ускорить процессы. Этот сдвиг парадигмы может привести к уменьшению операционных подразделений и позволить менеджерам сосредоточиться на улучшении задач, требующих человеческого вмешательства.

Автоматизация снижает потребность в бумаге, которая неизбежно занимает место, которое можно было бы занять технологией. Используя программное обеспечение, которое ускоряет производительность до 50%, банки могут улучшить обслуживание клиентов, поскольку они смогут решать проблемы быстрее. Один из способов, которым банк может повысить эффективность своего бэкэнд-бизнеса, — это разделить сотни процессов на три категории:

полностью автоматизированный
частично автоматизированный
ручные задачи

Для многих финансовых компаний по-прежнему нецелесообразно автоматизировать все операции, особенно те, которые проводят финансовые обзоры или предоставляют инвестиционные консультации. Но чем больше банк может заменить громоздкие избыточные ручные задачи автоматизацией, тем больше он может сосредоточиться на вопросах, которые предполагают прямое общение с клиентами. Препятствия, которые в настоящее время мешают банкам инвестировать в более цифровую внутреннюю среду, следующие:

Традиционно банки отдают приоритет запуску новых продуктов, которые пока трудно автоматизировать.
слияния и поглощения, новые продукты и государственное регулирование уже создали сложную ИТ-архитектуру, которую трудно пересматривать
ИТ-отделы не всегда понимают приоритеты бизнеса
во многих банках отсутствуют внутренние ИТ-специалисты, выходящие за рамки традиционных сред мэйнфреймов ^[5]

Направление к цифровым деньгам

Цифровые деньги устраняют множество проблем, связанных с физическими деньгами, такими как потеря или возможность кражи или повреждения денег. Кроме того, цифровые деньги можно отслеживать и учитывать более точно в случае возникновения споров. Поскольку потребители находят все больше возможностей для покупок у себя под рукой, потребность носить физические деньги в кошельках снижается.

Другие признаки того, что спрос на цифровые деньги растет, подчеркиваются использованием одноранговых платежных систем, таких как PayPal, и ростом неотслеживаемых криптовалют, таких как биткойн. ^[6] Почти все, что можно себе представить, что можно оплатить физическими наличными, теоретически можно оплатить с помощью банковской карты, включая парковочные счетчики. Проблема в том, что эта технология все еще не вездесуща. По данным BBC, наличное обращение в Соединенных Штатах выросло на 42% в период с 2007 по 2012 год, при этом среднегодовой темп прироста составил 7%.

Концепция экономики полностью цифровых наличных денег уже не просто футуристическая мечта, но вряд ли она устареет в ближайшем будущем по сравнению с физическими деньгами. Все цифровые банки возможны как потребительский вариант, но люди все еще могут нуждаться в физических наличных деньгах в определенных ситуациях. Банкоматы помогают банкам сократить накладные расходы, особенно если они доступны в различных стратегических местах за пределами филиалов. ^[7]

Новые цифровые решения

Новые формы цифрового банкинга

BaaS — Банковское обслуживание как услуга (допускает интеграцию третьих сторон)
BaaP — Банковское дело как платформа (для интеграции основных систем с программным обеспечением)
Облачная инфраструктура (позволяет меньше зависеть от ИТ-персонала)
White Label Banking (например, совместные кредитные карты)

Эти решения основаны на усовершенствованных технических архитектурах, а также на различных бизнес-моделях .

Смотрите также

Ссылки

^ ab Sharma, Gaurav. "Что такое цифровой банкинг?". VentureSkies . Получено 1 мая 2017 г.
^ Кельман, Джеймс (2016). История банковского дела: всеобъемлющий справочный источник и руководство . CreateSpace Независимая издательская платформа. ISBN 978-1523248926.
^ Локк, Клейтон (15 января 2013 г.). «Непреодолимый рост цифрового банкинга». Банковские технологии . Получено 9 мая 2017 г.
^ Джиновски, Джон. «Что на самом деле такое «цифровой банкинг»? Консенсус относительно значения этого часто используемого термина ускользает». Банковский обмен. Архивировано из оригинала 2 января 2018 года . Получено 9 мая 2017 года .
^ ab Dias, Joao; Patnaik, Debasish; Scopa, Enrico; van Bommel, Edwin. «Автоматизация бэк-офиса банка». McKinsey & Company . Получено 9 мая 2017 г.
^ Опасности цифрового банкинга , получено 14 октября 2020 г.
^ Эвелет, Роуз . «Исчезнут ли наличные деньги? Многие энтузиасты технологий верят в это, но, как обнаруживает Роуз Эвелет, правда гораздо сложнее». BBC . Получено 9 мая 2017 г.