Усечение чека ( check truncation в американском английском ) — это система клиринга чеков , которая включает оцифровку физического бумажного чека в замещающую электронную форму для передачи в банк-плательщик. Процесс клиринга чека, включающий сопоставление и проверку данных, выполняется с использованием цифровых изображений вместо бумажных копий.
Усечение чеков сокращает или устраняет физическое перемещение бумажных чеков и сокращает время и стоимость клиринга чеков. Усечение чеков также предлагает потенциальное сокращение сроков расчетов с помощью электронной обработки системы оплаты чеками .
Для клиринга чека чек должен быть представлен в банк- трассат для оплаты. Первоначально это делалось путем передачи чека в банк-трассат, но по мере того, как использование чеков увеличивалось, это стало обременительным, и банки договаривались встречаться каждый день в центральном месте для обмена чеками и получения оплаты деньгами. Это стало известно как центральный клиринг . Клиенты банка, получившие чеки, могли положить их на депозит в своем собственном банке, который организовывал пересылку чека в банк-трассат, а деньги зачислялись на соответствующие счета и списывались с них. Если чек не принимался, он физически возвращался в исходный банк, помеченный как таковой.
Этот процесс занимал несколько дней, поскольку чеки нужно было доставить в центральный клиринговый пункт, откуда их доставляли в банк получателя. Если чек не принимался, он отправлялся обратно в банк, где был депонирован чек. Это известно как клиринговый цикл.
На каждом этапе чеки приходилось проверять вручную, что требовало большого количества рабочей силы.
В 1960-х годах в нижней части чеков в формате MICR были добавлены машиночитаемые коды , что ускорило процесс клиринга и сортировки. Однако закон в большинстве стран по-прежнему требовал, чтобы чеки доставлялись в банк получателя, и поэтому физическое перемещение бумаги продолжалось.
Начиная с середины 1990-х годов некоторые страны начали менять свои законы, чтобы разрешить «усечение»: чеки будут сканироваться , и цифровое представление чека будет передаваться в банк-трассат, а оригинальные чеки уничтожаться. Коды MICR и данные чека обычно кодируются как текст в дополнение к изображению. [ необходима цитата ] Банк, в котором был депонирован чек, обычно делал усечение, и это значительно сокращало время, необходимое для клиринга чека. В некоторых случаях усечение делали крупные розничные торговцы, которые получали большие объемы чеков.
После того, как чек преобразован в цифровой документ, его можно обрабатывать через банковскую систему так же, как и любой другой электронный платеж .
Хотя для усечения чеков требовалась технология, законы, связанные с чеками, были основным препятствием для ее внедрения. Новая Зеландия была одной из первых стран, внедривших усечение и отображение чеков, когда в 1995 году Закон о чеках 1960 года был изменен, чтобы обеспечить электронное представление чеков. Ряд других стран также приняли эту систему в течение следующих нескольких лет, но прогресс был неоднозначным из-за снижения использования чеков в целом в пользу электронных платежных систем. Некоторые страны решили, что усилия по внедрению усечения не могут быть оправданы для снижающегося способа оплаты , и вместо этого полностью отказались от использования чеков. [1]
В 2004 году в США был принят Закон о проверке 21 , разрешающий усечение чека путем преобразования оригинального бумажного чека в электронное изображение для представления в процессе клиринга. Закон также ввел признание и принятие « заменителя чека », созданного финансовым учреждением вместо оригинального бумажного чека. Любой банк, который получает оригинальный бумажный чек, может удалить или «урезать» бумажный чек из процесса клиринга.
Новые законы должны были решить, как гарантировать, что цифровое изображение является истинной и точной копией оригинального чека, а также механизм, позволяющий проводить аудит процесса для защиты потребителей. Также необходимо было решить вопрос с непринятыми чеками, поскольку бумажные чеки больше не могли быть возвращены. Типичное решение, определенное Денежно -кредитным управлением Сингапура для системы усечения чеков в Сингапуре , заключалось в том, что создавался специальный «Документ о возврате изображения», который отправлялся обратно в банк, усечивший чек. [2]
Определена безопасность, связанная с созданием и обработкой электронного чека, и процесс клиринга чеков скорректирован для работы с электронными чеками. Банки и финансовые учреждения используют системы усечения чеков (CTS) как часть этого процесса. Эти системы имеют дело с двумя основными процессами: внешним клирингом и внутренним клирингом:
Те чеки, которые не прошли проверку из-за расхождений, отправляются обратно в исходное отделение для исправления.
Некоторые банки модифицировали свои банковские системы или создали собственную систему для обработки усечения. Также есть ряд компаний-разработчиков программного обеспечения, которые предоставляют коммерческие решения и услуги, в том числе: