Малые финансовые банки (SFB) являются типом нишевых банков в Индии . Банки с лицензией SFB могут предоставлять базовые банковские услуги по приему депозитов и кредитованию . Целью этого является предоставление финансовой доступности для секторов экономики, не обслуживаемых другими банками, таких как малые предприятия, мелкие и маргинальные фермеры, микро- и малые предприятия и неорганизованные секторные организации. [1]
Небольшой финансовый банк должен быть зарегистрирован как публичная компания с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом о компаниях 2013 года. Он будет лицензирован в соответствии с Разделом 22 Закона о банковском регулировании 1949 года и будет регулироваться положениями Закона о банковском регулировании 1949 года; Закона о Резервном банке Индии 1934 года; Закона об управлении валютным обменом 1999 года; Закона о платежных и расчетных системах 2007 года ; Закона о компаниях кредитной информации (регулирование) 2005 года; Закона о Корпорации по страхованию депозитов и гарантированию кредитов 1961 года ; других соответствующих Уставов и Директив, Пруденциальных нормативов и других Руководств/Инструкций, выпускаемых RBI и другими регулирующими органами время от времени. Небольшим финансовым банкам будет предоставлен статус запланированного банка, как только они начнут свою деятельность, и будут признаны подходящими в соответствии с Разделом 42 (6) (a) Закона о Резервном банке Индии 1934 года. [2]
Целью создания малых финансовых банков будет содействие финансовой доступности посредством (i) предоставления сберегательных средств, в первую очередь, необслуживаемым и недостаточно обслуживаемым слоям населения, и (ii) предоставления кредитов малым предприятиям, мелким и малообеспеченным фермерам, микро- и малым предприятиям, а также другим неорганизованным секторам посредством высокотехнологичных и низкозатратных операций. [2]
Резиденты/профессионалы с 10-летним опытом работы в банковской сфере и финансах; а также компании и общества, принадлежащие и контролируемые резидентами, будут иметь право выступать в качестве учредителей для создания небольших финансовых банков. Существующие небанковские финансовые компании (NBFC), микрофинансовые организации (MFI) и местные банки (LAB), которые принадлежат и контролируются резидентами, также могут выбрать преобразование в небольшие финансовые банки после соблюдения всех правовых и нормативных требований различных органов власти и если они соответствуют этим руководящим принципам. Однако совместные предприятия различных групп учредителей с целью создания небольших финансовых банков не будут разрешены. Поскольку локальная направленность и способность обслуживать более мелких клиентов будут ключевыми критериями при лицензировании таких банков, это может быть более подходящим средством для местных игроков или игроков, которые сосредоточены на кредитовании необслуживаемых/недостаточно обслуживаемых слоев общества. Соответственно, предложения от крупных субъектов государственного сектора и промышленных и деловых домов, в том числе от продвигаемых ими NBFC, рассматриваться не будут.
Промоутеры / группы промоутеров, как определено в Положениях SEBI (Требования к выпуску капитала и раскрытию информации) 2009 года, должны быть «пригодными и добросовестными», чтобы иметь право продвигать небольшие финансовые банки. RBI будет оценивать статус «пригодности и добросовестности» заявителей на основе их прошлой истории о надлежащих полномочиях и честности; финансовой устойчивости и успешного опыта профессиональной деятельности или управления своим бизнесом и т. д. в течение как минимум пяти лет. [2]
Малый финансовый банк, в целях достижения целей, для которых он был создан, должен в первую очередь осуществлять основные банковские операции по приему депозитов и кредитованию необслуживаемых и недостаточно обслуживаемых слоев населения, включая малые предприятия, мелких и маргинальных фермеров, микро- и малые предприятия и неорганизованные секторные организации. Он также может осуществлять другие виды деятельности по предоставлению простых финансовых услуг без разделения риска, не требующие каких-либо обязательств собственных средств, такие как распределение паев паевых инвестиционных фондов, страховых продуктов, пенсионных продуктов и т. д. с предварительного одобрения RBI и после выполнения требований отраслевого регулятора для таких продуктов. Малый финансовый банк также может стать уполномоченным дилером категории II в валютном бизнесе для нужд своих клиентов. Он не может создавать дочерние компании для осуществления небанковской деятельности по предоставлению финансовых услуг. [2]
Ежегодные планы расширения филиалов небольших финансовых банков на первые пять лет потребуют предварительного одобрения RBI. Ежегодные планы расширения филиалов должны соответствовать требованию открытия не менее 25 процентов филиалов в небанковских сельских центрах (население до 9999 человек по последней переписи). [2]
Не будет никаких ограничений в области деятельности малых финансовых банков; однако предпочтение будет отдано тем заявителям, которые на начальном этапе создали банк в кластере недостаточно охваченных банковским обслуживанием штатов/районов, таких как северо-восточные, восточные и центральные регионы страны. Эти заявители не будут иметь никаких препятствий для расширения в другие регионы в свое время. Ожидается, что малый финансовый банк должен в первую очередь реагировать на местные потребности. После первоначального периода стабилизации в пять лет и после проверки RBI может либерализовать требование предварительного одобрения ежегодных планов расширения филиалов и сферы деятельности малых финансовых банков. [2]
Другие финансовые и нефинансовые услуги, предоставляемые учредителем, если таковые имеются, должны быть четко разграничены и не смешиваться с банковским бизнесом. [2]
Малый финансовый банк должен будет использовать слова «Малый финансовый банк» в своем названии, чтобы отличать его от других банков. [2]
Минимальный оплаченный акционерный капитал для малых финансовых банков должен составлять ₹ 200 крор (US$ 27 млн). Ввиду неотъемлемого риска малого финансового банка, он должен поддерживать минимальный коэффициент достаточности капитала в размере 15 процентов от его активов, взвешенных по риску (RWA), на постоянной основе, с учетом любого более высокого процента, который может быть предписан RBI время от времени. Капитал первого уровня должен составлять не менее 7,5 процентов от RWA. Капитал второго уровня должен быть ограничен максимумом в 100 процентов от общего капитала первого уровня. Поскольку от малых финансовых банков не ожидается работы со сложными продуктами, коэффициент достаточности капитала будет рассчитываться в соответствии со стандартизированными подходами Базельского комитета. [2]
Минимальный первоначальный взнос учредителя в оплаченный акционерный капитал такого малого финансового банка должен составлять не менее 40 процентов. Если первоначальный пакет акций учредителя в банке превышает 40 процентов, он должен быть снижен до 40 процентов в течение пяти лет. Минимальный взнос учредителя в размере 40 процентов оплаченного акционерного капитала должен быть зафиксирован на срок пять лет с даты начала деятельности банка. Кроме того, доля учредителя должна быть снижена до 30 процентов оплаченного акционерного капитала банка в течение 10 лет и до 26 процентов в течение 12 лет с даты начала деятельности банка. [2]
Предложения с диверсифицированным пакетом акций, подлежащим первоначальному минимальному пакету акций учредителей и временным рамкам для листинга банка, будут предпочтительными. Однако после того, как небольшой финансовый банк достигнет чистой стоимости в ₹ 500 крор (US$67 млн), листинг будет обязательным в течение трех лет с момента достижения этой чистой стоимости. Однако небольшие финансовые банки с чистой стоимостью ниже ₹ 500 крор (US$67 млн) также могут добровольно листинговать свои акции при условии выполнения требований регулятора рынков капитала . [2]
Иностранное участие в банке малого финансирования будет соответствовать политике прямых иностранных инвестиций (ПИИ) для банков частного сектора, в которую время от времени вносятся изменения. Согласно текущей политике ПИИ, совокупные иностранные инвестиции в банк частного сектора из всех источников будут разрешены в размере до 74 процентов оплаченного капитала банка (автоматически до 49 процентов и путь одобрения свыше 49 процентов до 74 процентов). В любое время не менее 26 процентов оплаченного капитала должны принадлежать резидентам. В случае иностранных институциональных инвесторов (FII) / иностранных портфельных инвесторов (FPI) индивидуальное владение FII / FPI ограничено менее чем 10 процентами от общего оплаченного капитала, совокупный лимит для всех FII / FPI / квалифицированных иностранных инвесторов (QFI) не может превышать 24 процента от общего оплаченного капитала, который может быть увеличен до 49 процентов от общего оплаченного капитала соответствующим банком посредством резолюции его совета директоров, за которой следует специальная резолюция по этому вопросу его Генерального органа. В случае NRI индивидуальное владение ограничено 5 процентами от общего оплаченного капитала как на основе репатриации, так и на основе нерепатриации, а совокупный лимит не может превышать 10 процентов от общего оплаченного капитала как на основе репатриации, так и на основе нерепатриации. Однако нерезидентам Индии (NRI) может быть разрешено иметь до 24 процентов от общего оплаченного капитала как на основе репатриации, так и на основе нерепатриации, при условии, что банковская компания примет специальную резолюцию по этому поводу в Генеральном совете. [2]
Согласно разделу 12 (2) Закона о банковском регулировании 1949 года, право голоса любого акционера в банках частного сектора ограничено 10 процентами. Этот лимит может быть поэтапно повышен до 26 процентов Резервным банком Индии. Кроме того, согласно разделу 12B Закона там же, любое приобретение 5 или более процентов оплаченного акционерного капитала в банке частного сектора потребует предварительного одобрения Резервного банка Индии. Это также будет применяться к небольшим финансовым банкам. [2]
Недавно созданные малые финансовые банки должны обеспечить внедрение надежной структуры управления рисками. Малый финансовый банк будет подчиняться всем пруденциальным нормам и правилам RBI, применимым к существующим коммерческим банкам, включая требования по поддержанию CRR и SLR. Никакие послабления не будут предоставлены для соблюдения установленных законом положений. [2]
Ввиду цели, для которой будет создан небольшой финансовый банк, он должен будет предоставить 75 процентов своего скорректированного чистого банковского кредита (ANBC) секторам, имеющим право на классификацию в качестве кредитования приоритетного сектора (PSL) RBI. В то время как 40 процентов его ANBC должны быть распределены по различным подсекторам в рамках PSL в соответствии с существующими предписаниями PSL, банк может распределить остаток в 35 процентов по любому одному или нескольким подсекторам в рамках PSL, где у него есть конкурентное преимущество. [2]
Максимальный размер кредита и инвестиционный лимит на одного и группу заемщиков будут ограничены 10 и 15 процентами от его основного капитала соответственно. Кроме того, для того, чтобы гарантировать, что банк выдает кредиты в первую очередь мелким заемщикам, не менее 50 процентов его кредитного портфеля должны составлять кредиты и авансы до 25 лакхов рупий (34 000 долларов США). [2]
После первоначального периода стабилизации продолжительностью пять лет и после обзора Резервный банк Индии может смягчить вышеуказанные пределы воздействия. [2]
В дополнение к ограничениям, налагаемым на банковские кредиты и авансы своим директорам и компаниям, в которых заинтересованы его директора, в соответствии с разделом 20 Закона о регулировании банковской деятельности 1949 года, малый финансовый банк не имеет права подвергаться каким-либо рискам со стороны своих учредителей, крупных акционеров (владеющих 10 процентами оплаченных акций банка), родственников [как определено в разделе 2 (77) Закона о компаниях 2013 года и принятых в соответствии с ним Правилах] учредителей, а также субъектов, в которых они имеют значительное влияние или контроль (как определено в Стандартах бухгалтерского учета AS 21 и AS 23). [2]
Существующий NBFC/MFI/LAB, если он соответствует условиям в соответствии с настоящими руководящими принципами, может подать заявку на преобразование себя в небольшой финансовый банк после выполнения всех юридических и разрешительных требований различных органов. В таком случае организация должна иметь минимальный чистый капитал в размере ₹ 100 крор (US$ 13 млн) или она должна вложить дополнительный оплаченный акционерный капитал для достижения чистого капитала в размере ₹ 100 крор (US$ 13 млн). Можно отметить, что при преобразовании в небольшой финансовый банк NBFC/MFI прекратит свое существование, и весь ее бизнес, который может осуществлять банк, должен быть передан банку, а виды деятельности, которые банк не может осуществлять по закону, должны быть проданы/ликвидированы. Кроме того, филиалы NBFC/MFI должны быть либо преобразованы в банковские филиалы, либо объединены/закрыты в соответствии с бизнес-планом. Небольшой финансовый банк и NBFC/MFI не могут сосуществовать. [2]
Банкам запрещено создавать плавающие обременения на свои активы. Для таких НБФК/МФО, которые успешно получают лицензии на преобразование в небольшие финансовые банки, если они создали плавающие обременения на свои активы для обеспеченных займов, которые находятся на их балансах на день преобразования в банк, RBI разрешит дедушкину обременение таких займов до их погашения, при условии введения дополнительных обременений на капитал в целях защиты интересов вкладчиков. [2]
Если существующие NBFC/MFI/LAB разбавили пакет акций учредителей до уровня ниже 40 процентов, но выше 26 процентов из-за нормативных требований или по иным причинам, RBI не может настаивать на минимальном первоначальном взносе учредителей, как указано в пункте 6 руководящих принципов. [2]
Заявители на получение лицензий для малых финансовых банков должны будут предоставить свои бизнес-планы вместе с отчетами по проектам вместе с заявками. Бизнес-план должен будет охватывать то, как банк предлагает достичь целей, стоящих за созданием малых финансовых банков, а в случае заявителя NBFC/MFI, как существующий бизнес NBFC/MFI будет объединен с банком или отделен/ликвидирован. Бизнес-план, представленный заявителем, должен быть реалистичным и жизнеспособным. В случае отклонения от заявленного бизнес-плана после выдачи лицензии RBI может рассмотреть и ограничить расширение банка, внести изменения в руководство и применить другие штрафные меры, которые могут быть необходимы. [2]
Совет директоров малого финансового банка должен иметь большинство независимых директоров. Банк должен соблюдать руководящие принципы корпоративного управления, включая критерии «пригодности и добросовестности» для директоров, которые время от времени выпускаются RBI. [2]
Если промоутер, создающий небольшой финансовый банк, желает создать платежный банк, он должен создать оба типа банков в рамках структуры неоперативной финансовой холдинговой компании (NOFHC). Однако промоутеру не будут предоставлены лицензии как на универсальный банк, так и на небольшой финансовый банк, даже если предложение заключается в их создании в рамках структуры NOFHC. [2]
Лицам (включая родственников) и организациям, не являющимся учредителями, не будет разрешено иметь пакет акций, превышающий 10 процентов оплаченного акционерного капитала банка. В случае преобразования существующих NBFC/MFI/LAB в малый финансовый банк, где пакет акций, превышающий 10 процентов оплаченного акционерного капитала, принадлежит организациям, не являющимся учредителями, RBI может рассмотреть возможность предоставления времени до 3 лет для снижения пакета акций до 10 процентов. [2]
Небольшой финансовый банк не может быть бизнес-корреспондентом (БК) другого банка. Однако он может иметь свою собственную сеть БК. [2]
Операции банка должны быть изначально технологически ориентированными и соответствовать общепринятым стандартам и нормам; хотя новые подходы (например, хранение данных, безопасность и обновление данных в режиме реального времени) поощряются, подробный технологический план для них должен быть предоставлен в Резервный банк Индии. [2]
Банк должен иметь мощный отдел по рассмотрению жалоб клиентов для рассмотрения жалоб клиентов. Небольшие финансовые банки будут находиться под контролем Программы банковского омбудсмена RBI, 2006. [2]
Соблюдение условий, установленных RBI, является существенным условием выдачи лицензии. Любое несоблюдение повлечет за собой штрафные санкции, включая аннулирование лицензии банка. [2]
Небольшой финансовый банк может выбрать продолжение работы в качестве дифференцированного банка. Если он стремится перейти в универсальный банк, такой переход не будет автоматическим, а будет зависеть от того, подаст ли он заявку в RBI на такую конверсию и выполнит ли он требования к минимальному оплаченному капиталу/чистой стоимости, применимые к универсальным банкам; его удовлетворительная история деятельности в качестве небольшого финансового банка в течение как минимум пяти лет и результаты комплексной проверки RBI. При переходе в универсальный банк он будет подчиняться всем нормам, включая структуру NOFHC, применимую к универсальным банкам. [2]
17 июля 2014 года Резервный банк Индии (RBI) опубликовал проект руководящих принципов для малых финансовых банков, призывая заинтересованные организации и широкую общественность высказать свои замечания. [3] Окончательные руководящие принципы были опубликованы RBI 27 ноября 2014 года. Заинтересованные стороны должны были подать заявки до 16 января 2015 года. [1]
В феврале 2015 года Резервный банк Индии опубликовал список организаций, подавших заявки на получение лицензии малого финансового банка. Было 72 заявителя. [4] Было объявлено, что внешний консультативный комитет во главе с Ушей Торат будет оценивать заявки на получение лицензии. [5]
17 сентября 2015 года Резервный банк Индии (RBI) объявил, что выдал временные лицензии десяти организациям, которые должны будут преобразоваться в небольшие финансовые банки в течение одного года. [6] Восемь из этих десяти организаций были микрофинансовыми NBFC, что подтверждает программу RBI по финансовой доступности. Capital Small Finance Bank был первым небольшим финансовым банком, который начал свою деятельность, открыв 47 филиалов 24 апреля 2016 года. [7]
26 апреля 2021 года в соответствии с разделом 22 (1) Закона о банковском регулировании 1949 года Резервный банк Индии выдал принципиальное одобрение Shivalik Mercantile Co-operative Bank Limited, базирующемуся в Уттар-Прадеше, на переход в малый финансовый банк. Таким образом, он стал первым городским кооперативным банком (UCB) в Индии, который перешел в малый финансовый банк (SFB). [8]
Имена лицензиатов следующие:
