Знай своего клиента

Финансовое учреждение и термин, связанный с компанией

Рекомендации и положения «Знай своего клиента» ( KYC ) в сфере финансовых услуг требуют от профессионалов проверки личности, пригодности и рисков, связанных с поддержанием деловых отношений с клиентом. Эти процедуры вписываются в более широкую сферу правил по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CTF).

Процессы KYC также используются компаниями всех размеров с целью гарантировать, что предлагаемые ими клиенты, агенты, консультанты или дистрибьюторы соответствуют требованиям антикоррупционной политики и действительно являются теми, кем они себя называют. Банки, страховщики, экспортные кредиторы и другие финансовые учреждения все чаще обязаны следить за тем, чтобы клиенты предоставляли подробную информацию о комплексной проверке . Первоначально эти правила были наложены только на финансовые учреждения, но теперь нефинансовая индустрия, финтех, дилеры виртуальных активов и даже некоммерческие организации включены в правила во многих странах.

Знайте требования своего клиента

В Соединенных Штатах Правило 2090 Управления по регулированию финансовой индустрии (FINRA) гласит, что финансовые учреждения должны проявлять разумную осмотрительность для идентификации и сохранения личности каждого клиента и каждого лица, действующего от имени этих клиентов. ^[1] При обеспечении соблюдения этого правила ожидается, что эти организации будут собирать всю информацию, необходимую для знания своих клиентов. Информация, которая считается необходимой для обеспечения соблюдения требований «Знай своего клиента», включает Программу идентификации клиентов (CIP), комплексную проверку клиентов (CDD) и расширенную комплексную проверку (EDD). ^[2]

Программа идентификации клиентов

Раздел 326 Закона США «Патриот» требует, чтобы банки и другие финансовые учреждения имели Программу идентификации клиентов (CIP). Финансовые учреждения должны собирать четыре части идентифицирующей информации о своих клиентах, в том числе:

• Имя
• Дата рождения
• Адрес
• Идентификационный номер

Комплексная проверка клиентов

Закон о банковской тайне , общее название Закона об отчетности по валютным операциям и иностранным операциям 1970 года, а также поправок к нему и других законодательных актов ^[3] установил правило надлежащей проверки клиентов (CDD) в рамках усилий по улучшению финансовой прозрачности и предотвращению отмывания денег. Правило CDD ужесточает требования CDD для «американских банков, взаимных фондов, брокеров или дилеров по ценным бумагам, торговцев фьючерсными комиссиями и представляющих брокеров по сырьевым товарам». ^[4] «Правило CDD требует, чтобы финансовые учреждения идентифицировали и проверяли личность клиентов, связанных с открывать счета. Правило CDD содержит четыре основных требования: ^[4]

1. Идентификация и проверка личности клиентов
2. Выявить и проверить личность бенефициарных владельцев компаний, открывающих счета
3. понять природу и цель взаимоотношений с клиентами для разработки профилей рисков клиентов
4. проводить постоянный мониторинг для выявления и сообщения о подозрительных транзакциях, а также на основе рисков для поддержания и обновления информации о клиентах.

Информация о бенефициарном владельце необходима любому физическому лицу, владеющему 25 или более процентами юридического лица, а также физическому лицу, контролирующему юридическое лицо. ^[4]

Расширенная комплексная проверка

Расширенная комплексная проверка ^[5] требуется, когда первоначальная проверка личности завершена и для физического или юридического лица выявлены факторы высокого риска. При выполнении этих требований проводится «усиленная» или дополнительная комплексная проверка, выходящая за рамки CDD, которая определяет следующую информацию: ^[5]

• Проверка источника богатства и средств
• Дополнительные исследования личности
• Идентификация и оценка рисков

Знай клиента своего клиента (KYCC)

KYCC или «Знай клиента своего клиента» — это процесс, который определяет деятельность и характер клиента. Это включает в себя идентификацию клиентов клиента и оценку уровней риска, связанного с их деятельностью. ^[6]

KYCC является производной от стандартного процесса KYC, который возник из-за растущего риска мошенничества, скрываемого деловыми отношениями второго уровня (например, поставщиком клиента). ^[6]

Знай свой бизнес (KYB)

Знай свой бизнес или просто KYB — это расширение законов KYC, введенное для сокращения отмывания денег. KYB — это набор методов проверки бизнеса. Он включает в себя проверку регистрационных данных, местоположения, UBO ( конечных бенефициарных владельцев ) этого бизнеса и т. д. Кроме того, бизнес проверяется на наличие черных и серых списков, чтобы проверить, не участвовал ли он в какой-либо преступной деятельности, такой как отмывание денег , финансирование терроризма , коррупция и т. д. KYB играет важную роль в выявлении фиктивных хозяйствующих субъектов и подставных компаний . Это имеет решающее значение для эффективного соблюдения требований KYC и AML .

В соответствии с 5-й директивой Европейского Союза по борьбе с отмыванием денег ^[7] KYB требуется для следующих организаций, регулируемых AML:

• Кредитные организации
• Агенты по недвижимости
• Внешние бухгалтеры
• Финансовые институты
• Игорные услуги
• Нотариусы
• Услуги аудиторов
• Налоговые консультанты
• Трасты
• Инвестиционные фирмы

Электронная система «Знай своего клиента» (eKYC)

Электронная система «знай своего клиента» (eKYC) предполагает использование Интернета или цифровых средств проверки личности. ^[8] Это может включать проверку достоверности предоставленной информации с использованием систем проверки документов, удостоверяющих личность и адрес, или путем проверки информации по государственным базам данных, таким как официальная база данных паспортов страны. ^[9]

Законы по странам

• Австралия : Австралийский центр отчетов и анализа транзакций (AUSTRAC), созданный в 1989 году, отслеживает финансовые транзакции в Австралии ^{[10] [11]} и устанавливает требования к идентификации клиентов.
• Канада : Канадский центр анализа финансовых операций и отчетов (FINTRAC), созданный в 2000 году, является подразделением финансовой разведки Канады. В июне 2016 года он обновил свои правила, касающиеся приемлемых методов определения личности отдельных клиентов, чтобы обеспечить соблюдение правил AML и KYC. В Канаде продолжается судебный процесс, оспаривающий конституционность нового законодательства. ^[12]
• Индия : Резервный банк Индии ввел правила KYC ^[13] для банков в 2002 году.
• Италия : Banca d'Italia осуществляет регулирование финансовой отрасли, в 2007 году установил требования KYC для финансовых учреждений, работающих на территории Италии. ^[14]
• Япония : Закон об идентификации клиентов финансовыми учреждениями 2003 г. ^[15]
• Мексика : «Федеральный закон о предотвращении и выявлении операций с ресурсами незаконного происхождения», обнародованный в 2012 году администрацией президента Фелипе Кальдерона и вступил в силу в 2013 году администрацией президента Энрике Пенья Ньето. ^[16]
• Намибия : Закон о финансовой разведке 2012 г. (Закон № 13 от 2012 г.), опубликованный как правительственное уведомление № 299 в Бюллетене № 5096 от 14 декабря 2012 г. ^[17]
• Новая Зеландия : Обновленные законы KYC были приняты в конце 2009 года и вступили в силу в 2010 году. KYC является обязательным для всех зарегистрированных банков и финансовых учреждений (последнее имеет чрезвычайно широкое значение). ^[18]
• Южная Корея : Закон об отчетности и использовании определенной информации о финансовых операциях регулирует комплексную проверку в стране. ^[19]
• Великобритания : Положения о борьбе с отмыванием денег 2017 года ^[20] являются основными правилами, регулирующими KYC в Великобритании. Многие британские предприятия используют рекомендации Европейской совместной руководящей группы по борьбе с отмыванием денег, а также «Финансовые преступления: руководство для фирм» Управления финансового надзора в качестве помощи в соблюдении требований. ^[21]

Критика

Критика этой политики включает в себя:

• Знайте, что ваш клиент ложится дорогостоящим бременем на предприятия, работающие в финансовой отрасли, особенно на небольшие финансовые компании, где затраты на соблюдение требований непропорционально высоки. ^[22]
• Клиенты могут посчитать запрашиваемую информацию навязчивой и обременительной и в результате могут отказаться вступать в деловые отношения. ^[23] Кроме того, могут возникнуть проблемы с конфиденциальностью того, как используется информация. ^[24]
• Невинные, законопослушные люди, такие как цифровые кочевники, скорее всего, оказываются в непропорционально невыгодном положении, поскольку кочевая жизнь делает все более трудным или даже невозможным поддержание каких-либо официальных банковских отношений в любой точке мира из-за отсутствия подтверждения адреса, счетов и/или долговая документация, требуемая KYC. ^[25]
• Некоторые граждане в других странах (Канада) сопротивляются чрезмерному вмешательству США в их суверенную банковскую систему и оспаривают новый закон США в своих судах. ^{[26] [27]}

Смотрите также

• Борьба с обмыванием денег
• Программное обеспечение для борьбы с отмыванием денег
• Взяточничество
• Заверенная копия
• Дебанкинг
• Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег
• Политическая коррупция
• Политически значимый человек

Рекомендации

1. «2090. Знай своего клиента | FINRA.org» . www.finra.org . Проверено 3 февраля 2024 г.
2. «Знай своего клиента (KYC): что это значит, требования соответствия» . Инвестопедия . Проверено 3 февраля 2024 г.
3. «Закон о банковской тайне». fincen.gov . Проверено 3 февраля 2024 г.
4. «Информация о соблюдении окончательного правила комплексной проверки клиентов (CDD)» . fincin.gov . 3 февраля 2024 г. . Проверено 3 февраля 2024 г.
5. «Что такое расширенная комплексная проверка (EDD)?». Профессиональный индекс Доу-Джонса . Проверено 3 февраля 2024 г.
6. ПИМНЦ (03.01.2018). «Компании не могут просто KYC, они должны также KYCC». PYMNTS.com . Проверено 24 апреля 2019 г.
7. «Директива (ЕС) 2015/849 Европейского парламента и Совета от 20 мая 2015 г. о предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег или финансирования терроризма, вносящая поправки в Регламент (ЕС) № 648/2012. Европейского Парламента и Совета, а также отмену Директивы 2005/60/EC Европейского Парламента и Совета и Директивы Комиссии 2006/70/EC (Текст, имеющий отношение к ЕЭЗ)». data.europa.eu . 5 июня 2015 г. Проверено 21 октября 2022 г.
8. ХИРАОКА, ДАЙКИ; ХОТТА, АКАФУМИ. «Японская компания Toppan повышает безопасность идентификации благодаря покупке тайваньского разработчика» . asia.nikkei.com . Проверено 31 декабря 2020 г.
9. «База данных украденных и потерянных проездных документов» . www.interpol.int . Проверено 15 сентября 2023 г.
10. «Результаты поиска». www.legislation.gov.au .
11. «Инструмент правил по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма 2007 (№ 1)» . www.legislation.gov.au . 7 декабря 2016 г.
12. «Жалоба канадских граждан на соблюдение FATCA будет дополнительно обжалована | STEP» . www.step.org .
13. «Руководство «Знай своего клиента» (KYC) — стандарты борьбы с отмыванием денег» . Архивировано из оригинала 1 августа 2012 г.
14. Италия, Банк. «Банк Италии - Provvedimento Recante Disposizioni attuitive in materia di adeguata verifica della clientela». www.bancaditalia.it .
15. "金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律" . www.shugiin.go.jp .
16. «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ПРАВОВОЙ ПУНКТ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ И ИДЕНТИФИКАЦИИ ОПЕРАЦИЙ С РЕКУРСОСАМИ ИЛИ ПРОЦЕДЕНЦИИ» (PDF) . www.diputados.gob.mx (на испанском языке). Архивировано из оригинала (PDF) 21 марта 2021 года . Проверено 21 октября 2022 г.
17. «Закон о финансовой разведке 2012 г.» (PDF) . www.fic.na. ​Проверено 21 октября 2022 г.
18. «Закон о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма № 35 2009 г. (по состоянию на 11 мая 2021 г.), Содержание публичного закона - Законодательство Новой Зеландии» . www.legal.govt.nz .
19. http://moleg.go.kr/english/korLawEng?pstSeq=57338&pageIndex=12 .
20. «Правила по борьбе с отмыванием денег, 2017 г.» . www.gov.uk. ​15 марта 2017 года . Проверено 21 октября 2022 г.
21. Гилл, М. (1 июля 2004 г.). «Предотвращение отмывания денег или препятствование бизнесу?: Взгляды финансовых компаний на процедуры «Знай своего клиента»». Британский журнал криминологии . 44 (4): 582–594. дои : 10.1093/bjc/azh019. ISSN  0007-0955.
22. «Патриотический акт - чудовищное бремя для маленьких B / D» . www.wealthmanagement.com . Ноябрь 2003 года.
23. Каллахан, Джон. «Сообщение Совета: Знай своего клиента (KYC) будет здорово, если это сработает» . Форбс .
24. Пэсли, Роберт С. (2002). «Права на конфиденциальность против борьбы с отмыванием денег». Банковский институт Северной Каролины . 6 (1): 147.
25. Предлагаемые правила Федерального реестра, 7 декабря 1998 г.
26. "ADCS | Альянс по защите канадского суверенитета" . www.adcs-adsc.ca .
27. «Подразделение разведки США обвиняется во «внутреннем шпионаже» за финансами американцев» . Новости БаззФида . 6 октября 2017 г.