Medicare Advantage (Medicare Part C, MA) is a capitated program for providing Medicare benefits in the United States. Under Part C, Medicare pays a sponsor a fixed payment. The sponsor then pays for the health care expenses of enrollees. Sponsors are allowed to vary the benefits from those provided by Medicare's Parts A and B as long as they provide the actuarial equivalent of those programs.[1]: 61 The sponsors vary from primarily integrated health delivery systems to unions to other types of non profit charities to insurance companies. The largest sponsor is a hybrid: the non profit charity AARP using UnitedHealth.
Part C plans are required to offer coverage that meets or exceeds the standards set by Medicare Parts A and B, but they do not have to cover every benefit in the same way (actuarial equivalence is required). The major advantage of a public Part C Medicare Advantage plan is that each features an out of pocket annual spend limit of the beneficiary's choosing, typically ranging from $1500 to about $8000 in 2023. The lower the limit the higher the premium as with insurance of all types. Many Part C plans with a high limit have no premium (but the Part C enrollee still has to pay a Part B premium if otherwise required). Original Medicare Parts A and B do not include such out of pocket spend limit protection.
Plans must be approved by the Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS). If a MA plan changes some benefits, the savings must be passed along to consumers by lowering co-payments for doctor visits (or any other plus or minus aggregation approved by CMS).[2] Coverage must include inpatient hospital (Part A) and outpatient (Part B) services. Typically, the plan also includes prescription drug (Part D) coverage.[3] Many plans also offer additional benefits, such as hearing or dental coverage or vision services not covered by Part B of Medicare. Such plans typically require a higher premium.[1]: 62
Those who do not enroll in a Part C plan receive coverage for Part A and Part B services. Many purchase private supplemental coverage (Medigap)[4] to cover the large co-pays, co-insurance and deductibles in Original Medicare Parts A and B, and enroll separately in Part D for coverage of prescription drugs.[1]: 8 Public Part C Medicare Advantage plans also include nominal co-pays and co-insurance but there are no deductibles
Большинство планов MA представляют собой планы управляемого медицинского обслуживания (например, PPO или HMO ) с ограниченной сетью поставщиков. Около 40% участников Medicare Advantage, получающих льготы на рецептурные лекарства, платят дополнительные взносы. [4]
Программы Original Medicare и Medicare Advantage платят поставщикам медицинских услуг по-разному. Программа Original Medicare обычно возмещает поставщикам медицинских услуг плату за каждую услугу. [5] Эта плата часто рассчитывается по стандартной формуле (например, предполагаемая система оплаты больничных услуг). Поставщики медицинских услуг либо принимают ставки возмещения расходов Medicare, либо отказываются от участия в программе. [5] Государственные планы Medicare Advantage согласовывают ставки оплаты и формируют сети с поставщиками медицинских услуг, аналогично планам частного медицинского страхования, которыми пользуются почти все американцы, не достигшие возраста Medicare. [6] [7]
По состоянию на 2023 год около 50% бенефициаров Medicare были участниками планов Medicare Advantage. [8] Почти все бенефициары Medicare [9] имеют доступ как минимум к одному плану Medicare Advantage; в среднем было доступно 39 [10] планов на округ. По задумке, затраты трастовых фондов участников плана Medicare Advantage и тех бенефициаров, которые получают услуги на платной основе, должны быть одинаковыми в каждом округе. Однако запутанная структура/процесс торгов/скидок, встроенная в поправки 2003 и 2010 годов к закону Medicare Advantage 1997 года, означает, что эти отношения один-один всегда будут несинхронизированы. В среднем за 25 лет действия программы сопоставимые люди, участвующие в обеих программах (то есть, например, люди, не получающие Medicaid или федеральные пенсионеры, или люди, все еще работающие, или участвующие в системе VA, или в профсоюзных планах), понесли расходы в трастовых фондах на равные суммы. . [11]
Другие типы планов, такие как планы затрат 1876, доступны в некоторых регионах. Планы затрат не являются планами Medicare Advantage и не предусматривают подушную ставку. Вместо этого бенефициары сохраняют свои льготы по программе Original Medicare, в то время как спонсор плана управляет их льготами по Части A и Части B.
Некоторые планы MA покрывают услуги Medicare и Medicaid для людей, имеющих право на обе услуги. [12] Чтобы иметь право на покрытие как Medicare, так и Medicaid, что часто называют «двойным правом», люди должны соответствовать определенным критериям приемлемости для каждой программы отдельно. Medicare обычно доступна людям в возрасте 65 лет и старше, некоторым людям с ограниченными возможностями, а также людям с терминальной стадией почечной недостаточности или БАС. [13] Право на участие в программе Medicaid зависит от дохода и активов, в зависимости от штата, и, как правило, доступно лицам с низким доходом. [14]
Модель страхования на основе стоимости Medicare Advantage (VBID), разработанная Инновационным центром CMS, проверяет эффект предложения индивидуальных льгот, которые предназначены для лучшего управления их заболеваниями и удовлетворения социальных потребностей, включая отсутствие продовольственной безопасности и социальную изоляцию. Компонент хосписных льгот VBID обеспечивает доступ к паллиативным/хосписным услугам. [12]
Число людей, пользующихся государственной программой Part C Medicare, выросло почти с нуля с 1998 года до 26,5 миллионов в 2021 году. В 25 крупнейших страховых компаниях Medicare Advantage в общей сложности зарегистрировано 21,6 миллиона человек, или 87 процентов от общего числа. По девяти планам в 2021 году рост составил более 10%. [15]
В 2022 году 295 планов (по сравнению с 256 в 2021 году) охватывали все услуги Medicare, а также лечение психических заболеваний, покрываемое Medicaid, или долгосрочные услуги и поддержку. [12]
Планировалось, что в 2022 году в рамках планов 1000 MA в VBID будут зачислены 3,7 миллиона человек. Пособие по хоспису будет предлагаться 115 планами Medicare Advantage в 22 штатах и территориях. [12]
В 2019 году организации Medicare Advantage отклонили 13% запросов на предварительное разрешение, которые были бы приняты, если бы бенефициары находились в первоначальной программе Medicare. [16] Только в 2019 году планы Medicare Advantage обошлись налогоплательщикам на 9 миллиардов долларов больше, чем если бы бенефициары были в первоначальной программе Medicare. [17] Это связано с финансовым стимулом для врачей, связанных с этими планами, манипулировать диагностическими кодами. [17] Кроме того, хотя первоначальная программа Medicare позволяет бенефициарам посещать любого поставщика услуг, принимающего Medicare, большинство планов Medicare Advantage ограничивают количество поставщиков услуг и больниц, которые могут посещать бенефициары. [18]
В результате маркировки бенефициаров с более тяжелыми диагнозами как способа получения прибыли многие компании, участвующие в планах MA, такие как UnitedHealth, Humana, Elevance и Kaiser, столкнулись или сталкиваются с федеральными исками о мошенничестве со стороны Министерства юстиции. [19]
Планы Medicare Advantage обычно должны предлагать по крайней мере один план, который покрывает льготы на лекарства по Части D.
Типичная причина отказа от выбора плана Части C с интегрированной Частью D заключается в том, что бенефициар получает страховку на лекарства от VA или бывшего работодателя.
В 2023 году около 90% планов Medicare Advantage будут предлагать покрытие рецептурных лекарств, в то время как большинство участников Medicare Advantage (88%) выберут эту льготу.