Ссуда до зарплаты (также называемая авансом до зарплаты , ссудой на зарплату , ссудой на заработную плату , небольшой долларовой ссудой , краткосрочной ссудой или ссудой наличными ) представляет собой краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризующийся высокими процентными ставками.
Термин «день зарплаты» в ссуде до зарплаты относится к тому моменту, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой выплаты зарплаты, но получает часть этой суммы до зарплаты немедленно наличными от кредитора. [1] Однако в просторечии эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредитов с днем зарплаты заемщика. [2] [3] [4] Кредиты также иногда называют « авансами наличными », хотя этот термин также может относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено, в то время как в других существует очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.
Кредиты до зарплаты были связаны с более высокими показателями неплатежей . [5] [6] [7] [8]
Согласно исследованию экономиста Майкла А. Стегмана, проведенному в 2007 году, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие кредиты до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор их число существенно возросло. [1]
Исследование 2019 года показало, что кредиты до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают уровень личного банкротства в два раза… за счет ухудшения положения с денежными потоками домохозяйства». [7] Второе исследование, проведенное в Великобритании в 2019 году, показало, что кредиты до зарплаты «вызывают постоянный рост дефолтов и заставляют потребителей превышать лимиты банковского овердрафта». [8]
Базовый процесс кредитования предполагает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день зарплаты заемщика. Обычно требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.
В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин кредитов до зарплаты и получают небольшой кредит наличными, при этом полная оплата должна быть произведена при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает кредитору чек, датированный более поздним числом , на полную сумму кредита плюс комиссионные. Ожидается, что в дату погашения заемщик вернется в магазин, чтобы погасить кредит лично. Если заемщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счету недостаточно средств для покрытия чека, заемщик теперь может столкнуться с комиссией за возврат чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, и кредит может повлечь за собой дополнительные комиссии или повышенную процентную ставку (или и то, и другое), как результате неуплаты.
В рамках более недавней инновации в виде онлайн-кредитов до зарплаты потребители заполняют заявку на получение кредита онлайн (или, в некоторых случаях, по факсу , особенно если требуется документация). Затем средства переводятся прямым депозитом на счет заемщика, а погашение кредита и/или финансовые сборы снимаются в электронном виде в следующий день выплаты жалованья заемщику. [ нужна цитата ]
Согласно исследованию The Pew Charitable Trusts , «Большинство заемщиков кредитов до зарплаты [в США] — белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако, после учета других факторов, есть пять групп, которые имеют более высокие шансы использования кредита до зарплаты: те, у кого нет четырехлетнего высшего образования; арендаторы жилья; афроамериканцы; те, кто зарабатывает менее 40 000 долларов в год; и те, кто живет отдельно или разведен». Большинство заемщиков используют кредиты до зарплаты для покрытия обычных расходов на жизнь в течение нескольких месяцев, а не непредвиденных чрезвычайных ситуаций в течение нескольких недель. Среднестатистический заемщик имеет задолженность около пяти месяцев в году. [10]
Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (FDIC), проведенного в 2011 году, которое показало, что чернокожие и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки с большей вероятностью воспользовались кредитами до зарплаты. Кроме того, причины использования этих продуктов заключались не в одноразовых расходах, как это предполагалось в индустрии зарплат, а в удовлетворении обычных периодических обязательств. [11]
Исследования Департамента финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс показали, что большинство заемщиков кредитов до зарплаты в штате Иллинойс зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. [12] Управление комиссара по потребительскому кредитованию Техаса собрало данные об использовании кредитов до зарплаты в 2012 году и обнаружило, что объем рефинансирования составил 2,01 миллиарда долларов США по сравнению с 1,08 миллиарда долларов США в первоначальном объеме кредита. В отчете не содержалась информация о годовой задолженности. [13] В письме редактору от отраслевого эксперта утверждается, что другие исследования показали, что потребители живут лучше, когда им доступны кредиты до зарплаты. [14] В отчетах Pew основное внимание уделяется тому, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивается, будут ли потребители чувствовать себя лучше с доступом к кредитам под высокие проценты или без него. Демографический анализ Pew был основан на опросе 33 576 человек, в том числе 1 855 заемщиков по кредитам до зарплаты. [15]
В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из отдела исследований Федеральной резервной системы и программы исследований финансовых услуг Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов, а 39% сообщают о доходе в 40 000 долларов и более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов. [16]
В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из кампании Jubilee Debt Campaign заявила: « Жесткая экономия , низкие зарплаты и нестабильная работа заставляют людей брать на себя дорогостоящие долги у мошеннических кредиторов только для того, чтобы прокормить себя. Нам нужно, чтобы правительство принять срочные меры не только для того, чтобы обуздать кредиторов-грабителей, но и для решения проблемы кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь толкают людей к ростовщикам». [17]
Вероятность того, что семья воспользуется кредитом до зарплаты, увеличивается, если она не имеет доступа к банковским услугам или недостаточно обеспечена банковскими услугами или не имеет доступа к традиционному депозитному банковскому счету. В американском контексте семьи, которые воспользуются кредитом до зарплаты, непропорционально состоят из чернокожих или латиноамериканцев, недавних иммигрантов и/или малообразованных людей. [11] Эти люди менее всего способны получить нормальные формы кредита с более низкими процентными ставками. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты взимают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки (за заметными исключениями, например, Barclays и Nationwide взимают 35% и 39,99%, [18] [19] соответственно), они приводят к истощению активов сообществ с низкими доходами. . [20] Insight Center, группа по защите интересов потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американскому сообществу в 774 миллиона долларов в год. [21]
В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка сделан вывод: «Мы... проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищнического. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами кредитов до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом менее вероятны им будет отказано в кредите, но вероятность того, что они пропустят выплату долга, не увеличится. В отсутствие более высокой просрочки дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищнического». [22] Предостережение заключается в том, что при сроке менее 30 дней платежи не производятся, и кредитор более чем готов пролонгировать кредит в конце периода после уплаты еще одной комиссии. Далее в отчете отмечается, что кредиты до зарплаты чрезвычайно дороги, и заемщики, которые берут кредит до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является противоположностью обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен гарантировать кредит для оценки кредитоспособности. .
В заметке в юридическом журнале за 2012 год обобщены обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя количественно оценить влияние на конкретных потребителей сложно, существуют внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика получить кредит до зарплаты. Наиболее непосредственно пострадают держатели других низкопроцентных долгов от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут погашены, поскольку ограниченный доход сначала используется для оплаты комиссии, связанной с кредитом до зарплаты. Внешние издержки этого продукта можно расширить, включив в них предприятия, которым не покровительствует нуждающийся в деньгах клиент, до детей и семьи, у которых осталось меньше ресурсов, чем до кредита. Одни только внешние издержки, навязанные людям, у которых нет выбора в этом вопросе, могут быть достаточным оправданием для более жесткого регулирования, даже если предположить, что заемщик сам понимает все последствия решения получить кредит до зарплаты. [23]
Кредиторы до зарплаты также подвергались критике за то, что они увековечивают долговой цикл своих пользователей, поскольку в целом они оставляют людей с меньшим количеством денег. Хотя большинство кредитов до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это случается редко; 69% кредитов до зарплаты выдаются для покрытия повседневных текущих расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. [24] Это увековечивает долговой цикл, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью снова прибегнут к кредитам до зарплаты, как только им будут предъявлены те же периодические расходы в ближайшие несколько месяцев. [24]
В мае 2008 года долговая благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства (OFT) о том, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу, нарушающую правила рекламы, на сайте социальной сети Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вообще, либо отображалась недостаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами. [25] [26]
В 2016 году Google объявил, что запретит в своих системах всю рекламу кредитов до зарплаты, определяемых как кредиты, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) с годовой процентной ставкой 36% или более. [27] [28]
В августе 2015 года Управление финансового надзора (FCA) Соединенного Королевства объявило о росте числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», использующих названия других подлинных компаний для предложения услуг по кредитам до зарплаты. Таким образом, вы действуете как клон оригинальной компании, как в случае с Payday Loans Now. [29] FCA настоятельно рекомендовало проверять финансовые фирмы с помощью Реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каких-либо финансовых операциях. [30]
В соответствии с законодательством США кредитор до зарплаты может использовать только те же отраслевые стандарты сбора долгов , которые используются для взыскания других долгов, в частности стандарты, перечисленные в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые и обманные методы для взыскания долгов с должников. К такой практике относятся звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, а также обзвон должников на работе. [31]
Во многих случаях заемщики выписывают кредитору чек, датированный более поздней датой ; если у заемщиков не будет достаточно денег на счету к дате чека, их чек будет отклонен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек выдан позже. Один кредитор до зарплаты под названием The Money Center в штате вместо этого заставляет своих клиентов выписывать чеки, датированные днем выдачи кредита. Клиенты занимают деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он будет возвращен в дату чека. Если заемщик не платит в установленный срок, кредитор подает на заемщика в суд за выписку горячего чека . [32]
Кредиторы до зарплаты попытаются сначала взыскать обязательства потребителя, просто потребовав платежа. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы до зарплаты могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.
В прошлом небольшой процент кредиторов до зарплаты угрожал просроченным заемщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. [33] Такая практика является незаконной во многих юрисдикциях и была осуждена Американской ассоциацией общественных финансовых услуг , отраслевой торговой ассоциацией.
Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для меньших сумм в долларах и более коротких сроков не будут прибыльными. Например, недельный кредит в размере 100 долларов США с годовой процентной ставкой 20% ( начисляемый еженедельно) принесет только 38 центов процентов, что не сможет соответствовать затратам на оформление кредита. Исследования показывают, что в среднем цены на кредиты до зарплаты выросли, и что такие шаги «соответствовали скрытому сговору, которому способствовали координаторы цен». [34]
По мнению некоторых защитников прав потребителей и отраслевых экспертов, таких как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Управление добросовестной торговли (OFT) и The Pew Charitable Trusts, кредиты до зарплаты являются примером классического провала рынка . На идеальном рынке продавцы и покупатели будут конкурировать рационально, а цены будут варьироваться в зависимости от емкости рынка. Однако у кредиторов до зарплаты нет стимула снижать цены, поскольку они не могут патентовать свои кредиты. Если один кредитор снизит свои комиссии или процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов, другие кредиторы быстро последуют его примеру, сводя на нет любое преимущество. В результате большинство кредиторов до зарплаты взимают максимальную сумму, разрешенную законом, которая может достигать 400% годовой процентной ставки (APR). [35] [36] [37]
В анализе прибыльности, проведенном Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было установлено, что средняя норма прибыли семи публично торгуемых кредитных компаний до зарплаты (включая ломбарды) в США составила 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты - 3,57%. Эти средние показатели ниже, чем у других традиционных кредитных учреждений, таких как кредитные союзы и банки.
Для сравнения, рентабельность Starbucks за измеренный период времени составила чуть более 9%, а у кредиторов сравнения средняя норма прибыли составила 13,04%. Кредиторами для сравнения были основные компании: Capital One , GE Capital , HSBC , Moneytree и American Express Credit . [38]
Исследование Центра финансовых исследований FDIC [39] показало, что «операционные расходы не так уж сильно отличаются от размера собираемых авансовых платежей» и что после вычета постоянных операционных расходов и «необычно высокого уровня потерь по умолчанию» день выплаты жалованья кредиты «не обязательно могут принести исключительную прибыль».
Однако, несмотря на тенденцию характеризовать уровень невыполнения обязательств по кредитам до зарплаты как высокий, некоторые исследователи отметили, что это результат обычного краткосрочного продукта продукта до зарплаты, и что в течение срока действия кредитов с более длительными периодами часто возникают моменты, когда заемщик используется по умолчанию, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем при традиционных формах кредита, поскольку большинство ссуд до зарплаты повторно переводятся в новые ссуды без применения каких-либо платежей к первоначальной основной сумме. [40] [41] [42]
Склонность к очень низким ставкам дефолта, похоже, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В отчете Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических списаний, произведенных в течение каждого финансового месяца, максимум 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по сделкам, непогашенной на момент совершения сделки». конце каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати последовательных месяцев». Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составила 287,1 миллиона долларов, а среднее списание составило 9,3 миллиона долларов, или 3,2%. [43] По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до зарплаты также экономят на расходах, не прибегая к традиционным формам андеррайтинга, полагаясь на легкие условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита в качестве метода диверсификации, устраняющего необходимость проверки платежеспособности каждого заемщика. погасить. [44] Возможно, именно поэтому кредиторы до зарплаты редко прилагают какие-либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму долга в день зарплаты в дополнение к своим другим долговым обязательствам. [45]
Сторонники минимальных правил для бизнеса по кредитам до зарплаты утверждают, что некоторые люди, которым требуется использование кредитов до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могли бы быть вынуждены использовать незаконные источники, если бы не кредиты до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:
Этим аргументам можно противостоять двумя способами. Во-первых, история обращения заемщиков к незаконным или опасным источникам кредита, по-видимому, не имеет под собой никаких оснований, согласно книге Роберта Майера 2012 года «Кредитные акулы, ограничения процентных ставок и дерегулирование». [47] За пределами конкретных контекстов ограничение процентных ставок привело к разрешению небольших кредитов в большинстве областей без увеличения «ростовщичества». Далее, поскольку 80% заемщиков до зарплаты пролонгируют свой кредит хотя бы один раз [42] , поскольку их доход не позволяет им выплатить основную сумму долга в течение периода погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи, чтобы помочь погасить кредит [48 ] согласно отчету Центра инноваций в сфере финансовых услуг за 2012 год. Кроме того, похоже, нет никаких свидетельств неудовлетворенного спроса на небольшие долларовые кредиты в штатах, которые запрещают или строго ограничивают кредитование до зарплаты.
Отчет 2012 года, подготовленный американским либертарианским аналитическим центром Cato Institute, показал, что стоимость кредитов завышена и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Тем не менее, отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных в магазине до зарплаты. [49] Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в совет директоров Фонда исследований потребительского кредита (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты, и в 2013 году он получил 18 000 долларов США в виде платежей от CCRF. [50 ]
В отчете сотрудников Федерального резервного банка Нью-Йорка сделан вывод, что кредиты до зарплаты не следует относить к категории «хищнических», поскольку они могут улучшить благосостояние домохозяйств. [51] В докладе «Определение и обнаружение хищнического кредитования» сообщается, что «если кредиторы до зарплаты повысят благосостояние домохозяйств за счет ослабления кредитных ограничений, анти-хищническое законодательство может его снизить». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающее благосостояние». Однако он также отметил, что кредиты очень дорогие и что они, скорее всего, будут выданы малообразованным домохозяйствам или семьям с неопределенным доходом.
Брайан Мельцер из Школы менеджмента Келлогга Северо-Западного университета обнаружил, что пользователи кредитов до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокая стоимость повторных пролонгированных кредитов повлияла на их способность оплачивать текущие счета, такие как коммунальные услуги и арендная плата. [52] Это предполагает, что пользователь «до зарплаты» будет пролонгировать свой кредит, а не погашать его, что было показано как Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), так и Бюро защиты потребительских финансов в крупных выборочных исследованиях потребителей «до зарплаты». [42] [11] [53]
Петру Стелиан Стоянович, исследователь из Charles River Associates , и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона , не нашли «эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к большему количеству заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент о долговой ловушке против кредитования до зарплаты. " [54]
Отчет был подкреплен исследованием Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя число банкротств среди пользователей кредитов до зарплаты удвоилось, это увеличение было слишком небольшим, чтобы считаться значительным. [55] [56] Те же исследователи FRB обнаружили, что использование денег в день зарплаты не оказало ни положительного, ни отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, измеряемое изменениями кредитного рейтинга с течением времени. [57]
Исследование, проведенное в 2009 году профессором Школы бизнеса имени Бута Чикагского университета Адэром Морсом [58], показало, что в районах стихийных бедствий, где кредиты до зарплаты были легко доступны, потребители жили лучше, чем те, кто находился в зонах стихийных бедствий, где кредитование до зарплаты не существовало. Мало того, что было зарегистрировано меньше случаев потери права выкупа, но и такие категории, как рождаемость, по сравнению с этим не пострадали. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.
До 2009 года регулирование потребительского кредита в основном осуществлялось штатами и территориями. Некоторые штаты, такие как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодательно установили верхний предел эффективной годовой процентной ставки в размере 48%. [59] В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия по потребительскому кредитованию Содружеству. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 года (Cth), который первоначально рассматривал кредиторов до зарплаты так же, как и всех других кредиторов. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, а также принял Закон о внесении поправок (улучшений) в законодательство о потребительских кредитах и корпорациях 2012 года (Cth), который установил эффективный предел годовой процентной ставки в размере 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все комиссии и сборы). Кредиторы до зарплаты, которые предоставили кредит, подпадающий под определение кредитного договора на небольшую сумму (SACC), определяемого как контракт, предоставленный неавторизованной депозитной организацией на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года, [60 ] разрешено взимать комиссию за учреждение в размере 20% в дополнение к ежемесячной (или ее части) комиссии в размере 4% (эффективная 48% в год). [61] Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют кредит, подпадающий под определение кредитного договора на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный договор, предоставляемый недепозитной организацией на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать комиссию за учреждение в размере 400 долларов США в дополнение к установленный законом предел процентной ставки составляет 48%. Кредиторы до зарплаты по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций австралийские кредиторы до зарплаты, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны указывать свои комиссионные в виде эффективного годового процента процентной ставки. [ нужна цитата ]
Законопроект C28 заменяет Уголовный кодекс Канады с целью освобождения компаний, выдающих займы до зарплаты, от действия закона, если провинции приняли законодательство, регулирующее кредиты до зарплаты. [62] [63] Кредиты до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законы. Например, в Онтарио максимальная ставка по кредитам составляет 14,299% эффективной годовой ставки (EAR) (21 доллар за 100 долларов в течение двух недель). По состоянию на 2017 год крупные кредиторы до зарплаты снизили ставку до 18 долларов за 100 долларов в течение двух недель.
По оценкам Управления финансового надзора (FCA), под его расширенную сферу ответственности подпадают более 50 000 кредитных фирм, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [64] Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве представляют собой быстрорастущую отрасль: в 2009 году такими кредитами воспользовалось в четыре раза больше людей по сравнению с 2006 годом: в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона кредитов, при этом общий объем кредитования составил 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [65] По оценкам, в 2012 году рынок оценивался в 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [66] Две трети заемщиков имеют годовой доход ниже 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, хотя по закону они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). [65] В начале 2010-х годов в парламенте было много критики в адрес кредиторов до зарплаты .
В 2014 году нескольким фирмам объявили выговор и потребовали выплатить компенсацию за незаконные действия; Wonga.com за использование неправдивых писем якобы от адвокатов с требованием оплаты (официальное полицейское расследование мошенничества рассматривалось в 2014 году [67] ) и Cash Genie, принадлежащую транснациональной EZCorp , за ряд проблем с тем, как она это сделала. взимал сборы и собирал деньги с заемщиков, имевших задолженность. [68]
1 апреля 2014 года произошли серьезные изменения в порядке выдачи и погашения кредитов до зарплаты.
Прежде всего, FCA позаботилось о том, чтобы все кредиторы могли следовать двум основным целям:
Помимо основных целей Мартин Уитли, генеральный директор FCA, сказал: [69]
Для достижения этих целей FCA предложило следующее:
В Соединенных Штатах ставки по этим кредитам раньше ограничивались в большинстве штатов Едиными законами о малых кредитах (USLL), [70] [71] , при этом 36–40% годовых обычно являлись нормой.
Ссуды до зарплаты по состоянию на 2014 год являются [обновлять]законными в 27 штатах, а в 9 других разрешена та или иная форма краткосрочного кредитования в магазине с ограничениями. Остальные 14 стран и округ Колумбия запрещают эту практику. [72] Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. [73] А в некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять одновременно.
Что касается федерального регулирования, Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от их размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании устанавливает 36-процентный верхний предел ставки для кредитов на возмещение налогов и некоторых кредитов до зарплаты и титулов на автомобили, выдаваемых действующим военнослужащим вооруженных сил и их застрахованных иждивенцев, а также запрещает определенные условия таких кредитов. [74]
CFPB принял несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика взыскания долгов. [75] [76] CFPB также управляет веб-сайтом, на котором можно ответить на вопросы о кредитовании до зарплаты. [77] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы штата. [78] [79]
Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто заключая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать кредиты через Интернет, что обходит законы штата. [80] Однако Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [81] Хотя некоторыми племенными кредиторами управляют коренные американцы, [82] есть также свидетельства того, что многие из них представляют собой просто создание так называемых схем «аренда племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, осуществляет операции на племенных землях. . [83] [84]
Другие варианты доступны для большинства клиентов кредита до зарплаты. [85] К ним относятся ломбарды , кредиты кредитных союзов с более низкими процентами и более строгими условиями, которые требуют больше времени для получения одобрения, [86] доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, [87] [88] [89] [90] [91] [92] планы выплат по кредитам, денежные авансы от работодателей («аванс на зарплату»), автоломбардные кредиты, защита банковского овердрафта, денежные авансы с кредитных карт, планы экстренной помощи сообществу, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые кредиты от семьи или друзья. Благотворительный фонд Pew в 2013 году в своем исследовании способов погашения кредитов до зарплаты обнаружил, что заемщики часто брали кредит до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только для того, чтобы обратиться к одному из них, чтобы погасить кредит до зарплаты. [93]
Если потребитель владеет собственным транспортным средством, ссуда под залог автомобиля будет альтернативой ссуде до зарплаты, поскольку в ссудах под залог автомобиля в качестве кредита используется собственный капитал автомобиля, а не история платежей и история трудоустройства.
Другие альтернативы включают программу Фонда восстановления активов Федерального кредитного союза Пентагона (PenFed Foundation) (ARK). [94]
Основные банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [95]
Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки со ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои комиссии с овердрафтом , просрочкой платежа, штрафами и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет получить какой-либо кредит.
Кредиторы могут предложить другой набор альтернатив (с затратами, выраженными в годовой процентной ставке за двухнедельные сроки, даже если эти альтернативы не усугубляют их проценты или имеют более длительные сроки): [96]
Меньшинство основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты посредством текстовых сообщений по мобильному телефону, предлагают виртуальные кредитные авансы для клиентов, чьи зарплаты или другие средства переводятся на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям кредита до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит зачисляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, [97] [98] Wells Fargo назвала плату за участие «добровольной» и предложила отказаться от нее по любой причине. Позже он свернул программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию кредита до зарплаты, называемую «Прямой депозитный аванс», по которой взимается 120% годовых. Точно так же BBC сообщила в 2010 году, что спорная TxtLoan взимает 10% за семидневный аванс, который доступен одобренным клиентам мгновенно через текстовое сообщение. [99]
Ссуды в ожидании возмещения подоходного налога технически не являются ссудами до зарплаты (поскольку они подлежат погашению при получении возмещения подоходного налога заемщика, а не в следующий день выплаты жалованья), но они имеют схожие кредитные и стоимостные характеристики. Кредит под залог автомобиля обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только тем заемщикам, которые имеют четкое право собственности (т. е. не имеют других кредитов) на транспортное средство. Максимальная сумма кредита составляет некоторую часть стоимости автомобиля при перепродаже. Аналогичная кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, представляет собой ссуду по бортовому журналу , обеспеченную бортовым журналом автомобиля , который остается у кредитора. [100] Эти кредиты могут быть доступны на несколько лучших условиях, чем необеспеченный кредит до зарплаты, поскольку они менее рискованны для кредитора. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может попытаться возместить затраты путем возврата автомобиля во владение и перепродажи.
Многие страны предлагают основные банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение США предлагало такую услугу под названием « Почтовая сберегательная система США» , но ее прекращение было прекращено в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором предполагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, в том числе небольшие долларовые кредиты под 30% годовых. [101] Вскоре последовала поддержка и критика; Противники почтового банкинга утверждали, что кредиторы до зарплаты будут вынуждены уйти из бизнеса из-за конкуренции. [102] [103]
{{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка ){{cite journal}}: Требуется цитировать журнал |journal=( помощь ){{cite journal}}: Требуется цитировать журнал |journal=( помощь )