Данные о транзакциях по картам — это финансовые данные, которые обычно собираются посредством перевода средств между счетом держателя карты и счетом компании. [1] Они состоят из использования дебетовой или кредитной карты для генерации данных о переводе для покупки товаров или услуг. Данные о транзакциях описывают действие, состоящее из событий, в которых участвуют основные данные . Транзакция фокусируется на цене, скидке и способе взаимодействия оплаты между клиентом и организацией. [2] Они основаны на волатильности, поскольку данные каждой транзакции меняются каждый раз, когда совершается покупка, один раз это может быть 10 долларов, другой — 55 долларов. Поскольку дебетовые и кредитные карты обычно используются для оплаты товаров и услуг, они представляют собой значительный процент потребительских расходов в стране. [3]
При совершении транзакции держателю карты предлагается бумажная или электронная запись транзакции, содержащая информацию о покупке. Сюда входит: сумма транзакции, номер транзакции, дата и время транзакции, тип транзакции (депозиты, снятие, покупка или возврат), тип счета, с которого списывается или зачисляется сумма, номер карты, идентификация принимающего карту (адрес организации/магазина), а также идентификация терминала (название компании, с которой работает терминал). [4] Использование дебетовых карт в 2014 году увеличилось на 18% по сравнению с общим объемом канадских платежных методов 2011 года. [5] Что касается кредитных карт, оно увеличилось на 26% по сравнению с общим объемом канадских платежных методов 2011 года. [5] Эти два типа платежных методов в совокупности составляют больше транзакций, чем наличные. Данные о транзакциях по картам увеличились за счет расширения платежных каналов, доступных клиентам. Кроме того, программы поощрений и вознаграждений увеличили использование электронных карт для их выгод. [5] Использование бесконтактных платежей и электронной коммерции также позволило увеличить объем данных о транзакциях по картам из-за простоты транзакции. Использование транзакций Interac Debit быстро возросло за последние шесть лет, согласно статистике Interac Debit . [6] [7] Однако в Канаде более низкий уровень использования дебетовых транзакций жителями по сравнению с Соединенными Штатами , Швецией , Нидерландами , Австралией и Великобританией .
Терминальные процессы транзакций по кредитным картам:
Тип кредитных карт:
Терминальные процессы транзакций по дебетовым картам:
Терминалы в точках продаж предоставят доступ к информации
Данные о транзакциях, особенно при использовании кредитных карт, превращаются в источник дохода и продаются для цифровой рекламы и других маркетинговых усилий многими компаниями, выпускающими кредитные карты. [10] Это не всегда ясно или не всегда разделяется между компаниями и их потребителями. Когда их спрашивают, Google отказывается раскрывать, кто и как анализирует эти данные. Показана информация, что их нераскрытые компании-партнеры имели доступ к 70 процентам транзакций по кредитным и дебетовым картам в Соединенных Штатах. [11] Собранные данные часто остаются анонимными и обобщенными, но они все равно могут определять пользователей в определенном регионе почтового индекса для определенных типов покупок. [10] Эта информация позволяет анализировать тип потребителей, найденных в определенном регионе, и есть ли какие-либо сходства. Эта информация затем полезна для компаний или магазинов, поскольку она предоставляет данные о типе потребителей, на которых они нацелены, и о том, как добиться успеха в увеличении своего дохода от продаж. Позволяет собирать статистику и нацеливать маркетинг более широко, а не на основе личных транзакций потребителя. Из-за проблем с конфиденциальностью такие компании, как MasterCard, воздержались от предоставления более подробных данных на более индивидуальной основе. [10] Некоторые компании, такие как MasterCard, планируют объединить данные о транзакциях по своим картам с историей покупок и картами лояльности. [10] Эти данные собираются на основе реальных покупок, что обеспечивает более точный сбор статистических данных о потребительских привычках и расходах.
Некоторые компании, такие как PayPal, предлагают программу поощрительных ставок для продавцов, которые предоставляют более подробную информацию о своих торговых операциях. [12] Они подходят только для продавцов, которые соответствуют транзакциям Уровня 2 или Уровня 3, транзакции, которые попадают под Уровень 1, квалифицируются как обычная транзакция по карте. [12] Чтобы гарантировать точность передаваемых данных, компании-эмитенты карт проводят строгую проверку данных, собираемых на Уровне 2 или 3, поэтому только точная информация подходит для поощрительных ставок, предлагаемых эмитентами карт. [12] Это еще одна форма сбора данных о транзакциях по карте, которая может быть более индивидуализирована, поскольку она выполняется продавцом после совершения транзакции. Уровни относятся к объему данных транзакции, представленных для карты, чем выше уровень, тем больше данных необходимо предоставить. [12]
Требования к уровню обычно различаются в разных компаниях, но схожи со следующими, предлагаемыми PayPal:
Маркетинговая индустрия утверждает, что обмен данными о транзакциях по картам может быть полезен для потребителей, поскольку позволяет компаниям, выпускающим карты, и торговцам предоставлять более качественные продукты и услуги, адаптированные непосредственно для них. [13] Это может привести к появлению выгодных продуктов или услуг для потребителя, однако это, как правило, увеличивает привычки расходов. Также утверждается, что проводится меньше массового маркетинга, и вместо этого будут нацелены только определенные группы, восприимчивые к рекламе. [13] Компании получают огромную выгоду, часто за счет конфиденциальности потребителей, поскольку этот тип информации полезен для определения перспективных областей роста, повышения показателей отклика на прямой маркетинг и улучшения удержания существующих клиентов. [13] Раскрытие тенденций платежей и расходов может предоставить больше возможностей для роста доходов, а также для потребительского опыта в магазинах и в Интернете.
Сохранение анонимности такого типа данных является проблемой для компаний, выпускающих дебетовые и кредитные карты, которые делятся информацией с третьими лицами. Метаданные с определенными свойствами, особенно привязанными к географическому положению, трудно хранить без указания источника. [14] Другие модели поведения также достаточно уникальны сами по себе, чтобы идентифицировать людей с помощью метаданных, что указывает на то, что полная анонимность невозможна. [14] По мере того, как становится доступно больше информации и она маркируется потребительским поведением людей, это будет становиться все сложнее сделать. [14] Стандарты защиты и обеспечения соблюдения в отношении раскрытия этих метаданных различаются в странах-членах ОЭСР . [14] В Соединенных Штатах нет какого-либо обязательного национального закона для сообщения об утечках данных потребителей. [14]