Финансовый планировщик или персональный финансовый планировщик — это квалифицированный финансовый консультант. Практикуя полный спектр услуг в области личных финансов , они консультируют клиентов по вопросам инвестиций, страхования, налогообложения, пенсионного обеспечения и планирования имущества.
Как правило, работа финансового планировщика может:
Финансовое планирование должно охватывать все области финансовых потребностей клиента и должно приводить к достижению каждой из целей клиента по мере необходимости. Объем планирования обычно включает следующее:
Процесс личного финансового планирования описан в стандарте ISO 22222:2005 как состоящий из шести этапов: [1]
Во многих странах нет никаких требований (нет правовой базы) относительно использования звания «финансовый планировщик». [2] [3]
Область применения названия «финансовый планировщик» варьируется от одной юрисдикции к другой. Правовые рамки профессии могут включать:
В Австралии финансовые консультанты должны быть авторизованы в соответствии с лицензией Australian Financial Services для предоставления консультаций по финансовым продуктам. Владелец лицензии должен получить лицензию от Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). На веб-сайте ASIC указано, что «Наличие лицензии AFS не гарантирует честность или качество услуг лицензиата». [4]
Недавно в Австралии были проведены реформы лицензирования финансовых консультантов в результате нескольких скандалов, связанных с такими вещами, как неадекватные или ненадлежащие консультации и сборы, взимаемые с клиентов за отсутствие услуг. [5] С 1 января 2019 года к финансовым консультантам применяются новые стандарты образования и обучения. Эти стандарты включают прохождение одобренного послевузовского обучения, сдачу национального аккредитованного экзамена и прохождение непрерывного профессионального образования. К новым участникам отрасли предъявляются дополнительные требования. [6]
В Бельгии консультации в этой области регулируются законом от 25 апреля 2014 года, касающимся статуса и контроля независимых финансовых планировщиков и предоставления консультаций по планированию регулируемыми компаниями. Однако нотариусы, юристы, бухгалтеры и аудиторы не являются объектом. Закон использует термин «финансовое планирование», что создает слияние двух дисциплин.
В Канаде «финансовые планировщики» не регулируются ни в одной провинции, за исключением Квебека, где только лицам, имеющим звание Planificateur Financier (Pl.Fin / F.Pl.), разрешено использовать звание «финансовый планировщик» и предлагать услуги финансового планирования. [7]
За пределами Квебека в настоящее время нет никаких ограничений, никаких образовательных предварительных условий и никаких требований к лицензированию для лиц, называющих себя финансовыми планировщиками, или для предприятий, использующих «финансовое планирование» в своем названии или предлагаемых услугах. По состоянию на июль 2020 года [update]Онтарио и Саскачеван ввели законодательство, регулирующее названия финансового планирования, но законодательство еще не принято. [8] [9]
Многие финансовые консультанты в Канаде называют себя финансовыми планировщиками, но при этом имеют лицензии только на продажу личных финансовых продуктов (в основном инвестиций и страхования) или используют бессрочные квалификации без процесса мониторинга или публичной отчетности (например, звание личного финансового планировщика / PFP). [10] За пределами Квебека существует только два публично контролируемых и полностью регулируемых звания финансового планирования — CFP ( сертифицированный финансовый планировщик ) [11] и RFP ( зарегистрированный финансовый планировщик ) [12] .
RFP является более старым (основан в 1987 году) и более строгим из двух публично контролируемых обозначений. Все RFP должны сначала продемонстрировать свою компетентность, затем соблюдать кодекс этики и придерживаться строгих стандартов практики, определенных органом, предоставляющим гранты, Институтом передовых финансовых планировщиков (IAFP). Каждый RFP должен ежегодно подтверждать, что финансовое планирование является его основным призванием. [13]
В Квебеке
Звание финансового планировщика (FP) или финансиста-планификатора (Pl.Fin.) — это профессиональное звание, используемое в Квебеке ( Канада ). Этот титул Квебека применяется к лицу, окончившему программу Квебекского института планирования финансов и затем находившемуся под надзором регулирующего органа, уполномоченного законодательством провинции: Палаты финансовой безопасности , Ордена административных администраторов Квебека (на английском языке: Order of Chartered Администраторы Квебека) или Ordre professionalnel des comptables professionalnels agréés du Québec (на английском языке: «Профессиональный орден дипломированных профессиональных бухгалтеров Квебека»). По окончании базовой подготовки «Финансовый планировщик» (Pl.Fin.) получает квалификацию, позволяющую осуществлять деятельность по «финансовому планированию» актива.
Кроме того, Профессиональные Ордена, участвующие в надзоре за званием «Финансовый планировщик», разработали более обширные модели практики, охватывающие все компоненты управления активами. Общепризнанная модель практики этой профессии обычно исключает организационное финансовое планирование (например, компании, организации, правительства).
В провинции Квебек это звание присваивается регулирующими органами, которые контролируют эту профессиональную практику, а именно AMF ( Autorité des Marchés Financiers ) и участвующими профессиональными орденами: Ordre des Administrateurs Agréés du Québec и Ordre professionalnel des comptables professionalnels agréés du Квебек. [14]
Institut québécois de planification financière (Институт финансового планирования Квебека) (IQPF) является единственной организацией в Квебеке , уполномоченной выдавать дипломы «финансового планировщика». IQPF устанавливает правила, касающиеся базовой подготовки для получения звания финансового планировщика. Кроме того, IQPF администрирует положения AMF об обязательном непрерывном образовании для финансовых планировщиков, подчиняющихся AMF (Autorité des marchés financiers). Кроме того, Профессиональные ордена, определяющие звание финансового планировщика, отвечают за непрерывное образование своих членов Pl.Fin.
Квебекская должность «Финансовый планировщик» (Pl.Fin.) — единственная среди других одноименных должностей в Канаде , которая не включает в себя квалификационный критерий аккредитации.
Институт финансового планирования Квебека (IQPF) и Совет по стандартам финансового планирования (FPSC), две организации, которые курируют профессию финансового планировщика, разработали справочный документ Финансовое планирование в Канаде: определения, стандарты и навыки. В нем, среди прочего, представлены семь областей вмешательства финансового планирования, а именно юридические аспекты, страхование и управление рисками, финансы, налогообложение, инвестиции, выход на пенсию, а также имущество.
Комиссия по ценным бумагам Малайзии внесла поправки в Закон об индустрии ценных бумаг в 2003 году, чтобы регулировать финансовое планирование и использование звания или смежного звания «финансовый планировщик» или осуществлять деятельность, связанную с финансовым планированием. [15]
В 2005 году поправки к Закону о страховании Малайзии требуют, чтобы те, кто осуществляет финансовый консультативный бизнес (включая деятельность по финансовому планированию, связанную со страхованием) и/или использует титул финансового консультанта в своей фирме (которая, как и в Сингапуре, должна быть корпоративной структурой), получали лицензию от Bank Negara Malaysia (BNM). [16] Некоторые лица, предлагающие финансовые консультативные услуги, например, лицензированные агенты по страхованию жизни, освобождены от лицензирования как обязательного требования к практике.
В Сингапуре финансовые услуги строго регулируются Денежно-кредитным управлением Сингапура (MAS), регулятором и надзорным органом финансовых учреждений в Сингапуре. Правила устанавливаются MAS для финансовых учреждений и реализуются посредством законодательства, положений, указаний и уведомлений. [17] В настоящее время большинство финансовых консультантов (финансовых консультантов) работают на основе комиссионных, что может вызвать конфликт интересов, связанный с рекомендуемыми продуктами. В 2015 году была внедрена система сбалансированных показателей для лучшего согласования интересов отрасли FA и потребителей. Это гарантирует, что представители и руководители FA соответствуют ключевым показателям эффективности, которые не связаны с продажами, таким как предоставление подходящих рекомендаций по продуктам и надлежащее раскрытие существенной информации клиентам (непродажный KPI). Неспособность достичь хороших оценок по непродажному KPI напрямую повлияет на их комиссионные (переменный доход).
Управление по финансовым рынкам (FMA) (ранее Комиссия по ценным бумагам) предоставляет Авторизацию лицам, которые предоставляют Персонализированные финансовые консультации, Услуги инвестиционного планирования и/или Услуги дискреционного управления инвестициями . [18] Лица, получающие авторизацию, называются Авторизованными финансовыми консультантами (AFA). Чтобы получить авторизацию, лица должны заполнить Национальный сертификат в области финансовых услуг (Финансовые консультации) (Уровень 5).