Ипотечный банк — это банк , специализирующийся на выдаче и/или обслуживании ипотечных кредитов . В Соединенных Штатах ипотечный банк — это лицензированная государством банковская организация, которая выдает ипотечные кредиты напрямую потребителям . Разница между ипотечным банкиром и ипотечным брокером заключается в том, что ипотечный банкир финансирует кредиты за счет собственного капитала .
Обычно ипотечный банк выдает кредит и размещает его на заранее установленной складской кредитной линии до тех пор, пока кредит не будет продан инвестору, которым обычно являются крупные учреждения. Кредитный риск обычно принимают на себя агентства, в том числе Fannie Mae , Freddie Mac и Ginnie Mae . Процесс продажи кредита ипотечным банком другому инвестору называется продажей кредита на вторичном рынке . Это отличается от первичного рынка , который для ипотечных кредитов обычно означает, что банк покупает ипотечный документ доверительного управления у домовладельца за номинальную сумму кредита, скорректированную с учетом дисконтных пунктов и других корректировок цен.
Ипотечные банки продают кредиты, поскольку полученные средства идут на погашение их складских кредитных линий, что позволяет ипотечному банку поддерживать свою кредитную деятельность. Ипотечный банк не регулируется как федеральный или государственный банк и не принимает депозиты от потребителей или предприятий. Для поддержки своей деятельности ипотечный банк приобретает определенный объем капитала, который затем используется для обеспечения складской линии. Однако основным источником средств является кредитор склада.
Ипотечный банк может различаться по размеру. Некоторые ипотечные банковские компании являются общенациональными. Некоторые могут выдавать большие объемы кредитов, превышающие объемы общенационального коммерческого банка . Многие ипотечные банки нанимают специализированных обслуживающих лиц для таких задач, как выкуп и работа по выявлению мошенничества.
Их два основных источника дохода — это комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита (при условии, что они являются обслуживающими кредиты). Многие ипотечные банкиры предпочитают не обслуживать выданные ими кредиты. Продавая их вскоре после закрытия и финансирования, они имеют право заработать « премию за освобождение от обслуживания ». Инвестор на вторичном рынке , который покупает кредит, будет получать доход за обслуживание кредита за каждый месяц, в течение которого кредит удерживается заемщиком.
В отличие от федерально-уставного сберегательного банка , ипотечный банк обычно специализируется только на выдаче ипотечных кредитов. Многие не принимают депозиты от клиентов и называют себя ипотечными кредиторами, чтобы их не путали с типичным банком.
Компания, желающая войти в ипотечный бизнес, часто выбирает быть ипотечным банкиром, а не ипотечным брокером, в первую очередь, чтобы заработать премии за спред доходности . Ипотечные банкиры рискуют своим собственным капиталом для финансирования кредитов и, следовательно, не обязаны раскрывать цену, по которой они продают ипотечные кредиты другой компании. Ипотечные брокеры, с другой стороны, зарабатывая ту же премию за спред доходности, раскрывают дополнительную комиссию потребителю, поскольку премия за спред доходности становится заработанной дополнительной комиссией и, следовательно, подлежит раскрытию в соответствии с федеральным и государственным законодательством. [1]
Ипотечный банк, как правило, действует в рамках разнообразных банковских правил, которые специфичны для каждого штата, в котором он осуществляет свою деятельность.
Доля ипотечных банков на рынке односемейных ипотечных кредитов в США выросла с 20% в 1980 году до более чем 41% в 1991 году [2] во время кризиса сбережений и кредитов .
