Зонтичное страхование – это разновидность страхования ответственности . Обычно он применяется, когда ответственность превышает пределы других полисов, хотя он также может служить основной страховкой от убытков, не покрываемых другими полисами.
Когда застрахованное лицо несет ответственность, основные страховые полисы застрахованного выплачиваются в пределах своих лимитов, а любая дополнительная сумма выплачивается по зонтичному полису (в пределах лимита зонтичного полиса).
Зонтичное страхование доступно в основном в Соединенных Штатах.
Экстренное страхование похоже на зонтичное страхование в том смысле, что оно выплачивается после того, как основной основной полис исчерпан. Критическое отличие состоит в том, что дополнительные полисы обычно представляют собой полисы «по форме», которые точно соответствуют покрытию базового полиса, за исключением того, что они добавляют собственный дополнительный лимит, который затем накладывается поверх лимита основного полиса. Зонтичные полисы, как правило, обеспечивают более широкий охват одного или нескольких основных полисов, поскольку в них обычно отсутствуют пункты «следуйте форме», их определения того, что покрывается, могут быть шире, чем определения в основных полисах, и иногда в них отсутствуют исключения, используемые в базовых полисах. первичная политика. Таким образом, зонтичный полис может покрывать определенные риски с первого доллара убытков или понесенных обязательств, которые никогда не покрывались основным полисом. Для тех рисков, которые не покрываются основным полисом, но покрываются зонтичным полисом, последний, как говорят, «опускается», чтобы покрыть их в качестве основного страхования и заполнить пробелы в базовом полисе. [1] Следовательно, «зонтичная» номенклатура означает более широкий охват политики.
Коммерческая зонтичная политика может быть основана на основной политике коммерческой общей ответственности (CGL).
Полисы личного зонтика обычно превышают страховку домовладельца и страхование автомобиля . Охват варьируется в зависимости от компании, и можно провести детальное сравнение, показывающее различия. [2] [3] Клиентами, как правило, являются состоятельные люди , и в Соединенных Штатах в 2012 году была создана торговая группа под названием «Совет по страхованию частных клиентов», чтобы сосредоточиться на этом рынке. [4] По состоянию на 1995 год у крупнейшего личного страховщика в Соединенных Штатах, State Farm Insurance , как сообщается, было 1,4 миллиона держателей личных зонтичных полисов в Соединенных Штатах, [5] и в 2008 году 12% его клиентов имели зонтичное страхование. [6]
Большинство личных потерь связано с автомобильными авариями: анализ 2013 года показал, что 78% претензий и 87% убытков связаны с автомобилями. [7] В предыдущем опросе 2000-2005 годов большая часть убытков не была покрыта базовой политикой («ниспадающий»), тогда как в 2013 году большинство из них превышали базовую политику. [7]
Примеры ответственности, которую может покрывать зонтичный полис, если полис домовладельца не включает:
Зонтичные полисы начали продаваться в 1949 году и стали популярными в 1960-х годах. Детали освещения менялись по-разному в течение следующих нескольких десятилетий. [8]