В финансах необеспеченный долг относится к любому типу долга или общего обязательства, которое не защищено гарантом или не обеспечено залогом конкретных активов заемщика в случае банкротства , ликвидации или невыполнения условий погашения. [1] Необеспеченные долги иногда называют подписными долгами или потребительскими кредитами . [2] Они отличаются от обеспеченного долга, такого как ипотека , которая обеспечена недвижимостью.
В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы имеют общее право требования на активы заемщика после того, как конкретные заложенные активы были переданы обеспеченным кредиторам . Необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требований, чем обеспеченные кредиторы.
В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, могут (а в некоторых юрисдикциях обязаны) произвести зачет долгов, тем самым фактически помещая необеспеченного кредитора с наступившим обязательством перед должником в предпреференциальную ситуацию. позиция.
При ценообразовании, основанном на риске , кредиторы склонны требовать чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве условия предоставления необеспеченного долга. Максимальный убыток по кредиту, обеспеченному должным образом, представляет собой разницу между справедливой рыночной стоимостью залога и непогашенной задолженностью. Таким образом, в условиях кредитования под залог использование залога снижает размер «ставки», которую делает кредитор на кредитоспособность должника . Без залога кредитор рискует потерять всю непогашенную сумму в момент дефолта и должен повысить процентную ставку, чтобы учесть этот риск. Следовательно, хотя достаточно высокие процентные ставки считаются ростовщическими , без них необеспеченные кредиты вообще не были бы выданы.
Необеспеченные кредиты часто привлекаются, если требуется дополнительный капитал, хотя существующие (но не обязательно все) активы были заложены для обеспечения предыдущего долга. Обеспеченные кредиторы чаще всего включают в кредитное соглашение формулировку, которая не позволяет должнику брать на себя дополнительные обеспеченные кредиты или закладывать какие-либо активы кредитору.
Невыполнение платежа по необеспеченному долгу может в конечном итоге привести к сообщению о просроченной задолженности в агентство кредитной отчетности или к судебному иску. Однако неправительственный необеспеченный кредитор не может конфисковать какие-либо ваши активы без решения суда в США.
Кредитор должен подать жалобу в суд штата или федеральный суд, прежде чем будет вынесено решение в пользу или против заемщика.
Необеспеченные кредиты в Великобритании — это форма кредита, которая не требует залога, такого как недвижимость или другие активы, для обеспечения кредита. Это делает их популярным выбором для заемщиков, которые могут не иметь активов для обеспечения кредита или предпочитают не рисковать своими активами. Необеспеченные кредиты в первую очередь основаны на кредитоспособности заемщика, при этом кредиторы оценивают кредитную историю, доход и финансовую стабильность для определения права на получение кредита. Процентные ставки по этим кредитам могут широко варьироваться в зависимости от кредитора и кредитного рейтинга заемщика. Хотя необеспеченные кредиты обеспечивают удобство получения займов без залога, они обычно имеют более высокие процентные ставки по сравнению с обеспеченными кредитами, что отражает повышенный риск для кредитора. Они обычно используются для различных целей, включая консолидацию долга, улучшение дома или покрытие непредвиденных расходов. Заемщикам важно тщательно рассмотреть свою способность погасить необеспеченный кредит, поскольку невыполнение этого требования может существенно повлиять на их кредитный рейтинг и финансовое состояние. [5]
В Малайзии существуют потребительские кредиты для частного сектора и государственного сектора. Процентная ставка по потребительскому кредиту для частного сектора всегда выше, чем для государственного сектора, поскольку кредитование государственного сектора для банка представляет меньший риск. Правительство будет выплачивать зарплату государственным служащим через систему расчета заработной платы, известную как Biro Angkasa, и банк будет вычитать ежемесячный взнос по кредиту из зарплаты государственных служащих через эту систему еще до того, как зарплата будет выплачена. Примером таких кредитов являются кооперативные кредиты .
Процентные ставки по потребительским кредитам в Малайзии зависят от одного из этих факторов: суммы кредита, срока кредита и дохода заявителя. В некоторых случаях банк будет учитывать 2 или даже 3 из этих факторов, чтобы принять решение о соответствующей процентной ставке, которая будет применяться к потребительскому кредиту. В 2013 году Центральный банк Малайзии вводит новый максимальный срок кредита для потребительского кредита - 10 лет (ранее максимальный срок кредита составлял 25 лет). [6]
В Сингапуре необеспеченные кредиты, включая задолженность по кредитным картам и потребительские кредиты, могут иметь высокие процентные ставки из-за отсутствия залога. Чтобы защитить заемщиков от чрезмерного накопления долга, Валютное управление Сингапура (MAS) приняло меры, вступающие в силу с 1 января 2018 года. Эти правила ограничивают дополнительный необеспеченный кредит для заемщиков, непогашенная задолженность которых превышает их ежемесячный доход в шесть раз, при этом общий кредитный лимит не превышает превышает их ежемесячный доход в 12 раз.
Лимит заимствования, установленный для всей отрасли, направлен на предотвращение долгосрочной зависимости от необеспеченных кредитов и сокращение накопления долга. Банки должны проводить проверки кредитных бюро перед предоставлением новых кредитных линий или увеличением кредитного лимита, гарантируя, что кредиты соответствуют платежеспособности заемщиков. Чтобы эффективно управлять долгом, заемщики могут изучить планы погашения долга и варианты консолидации долга. Понимание правил и положений может помочь заемщикам поддерживать финансовую стабильность и принимать обоснованные решения о займах в Сингапуре. [7]