Закон о раскрытии информации об ипотеке

Федеральный закон Соединенных Штатов

Закон о раскрытии информации об ипотеке ( HMDA , произносится как HUM -duh ) — федеральный закон США , который требует от некоторых финансовых учреждений предоставлять общественности данные об ипотеке. Конгресс принял HMDA в 1975 году. ^[1]

Цели

HMDA возникло из-за общественной обеспокоенности нехваткой кредитов в некоторых городских районах. Конгресс считал, что некоторые финансовые учреждения способствовали упадку некоторых географических районов, поскольку они не смогли предоставить адекватное жилищное финансирование квалифицированным заявителям на разумных условиях. Таким образом, одной из целей HMDA и Положения C является предоставление общественности информации, которая поможет показать, обслуживают ли финансовые учреждения потребности в жилищном кредитовании районов и сообществ, в которых они расположены. Второй целью является помощь государственным служащим в направлении государственных инвестиций из частного сектора в районы, где они необходимы. Наконец, поправки FIRREA 1989 года требуют сбора и раскрытия данных о характеристиках заявителей и заемщиков для содействия выявлению возможных дискриминационных схем кредитования и обеспечения соблюдения антидискриминационных законов. ^[2]

Как следует из названия, HMDA — это закон о раскрытии информации, эффективность которого зависит от общественного контроля. Он не запрещает какую-либо конкретную деятельность кредиторов и не устанавливает систему квот на ипотечные кредиты, которые должны быть выданы в какой-либо столичной статистической зоне (MSA) или другой географической зоне, определенной Управлением по управлению и бюджету. ^[3]

Кто предоставляет данные HMDA?

Финансовые учреждения США должны сообщать данные HMDA своему регулятору, если они соответствуют определенным критериям, например, если активы превышают определенный порог. Критерии различаются для депозитарных и недепозитарных учреждений и доступны на веб-сайте FFIEC. ^[4] Дополнительную информацию об институциональном и транзакционном покрытии для сбора данных HMDA с 2017 года и далее можно найти на странице внедрения регулирования CFPB. ^[5] Наборы данных, содержащие информацию о репортерах HMDA, — это HMDA Panel ^[6] и HMDA Transmittal Sheet.

В 2012 году 7400 учреждений предоставили в общей сложности 18,7 миллионов записей HMDA. ^[7]

Подробности закона

Компании, подпадающие под действие HMDA, обязаны подавать Реестр заявок на ссуду (LAR) в FFIEC через CFPB, который выступает в качестве процессора HMDA. LAR должен содержать данные, указанные в Руководстве по подаче заявок (FIG) для соответствующего года сбора для всех подпадающих под действие HMDA заявок или ссуд. ^{[8] [9] [10] [11]}

Сбор данных HMDA

Для данных за годы до 2017 года отчитывающиеся учреждения должны были представить свои LAR до 1 марта в Совет управляющих Федеральной резервной системы от имени Совета по проверке федеральных финансовых учреждений (FFIEC), межведомственного органа, уполномоченного администрировать HMDA. В соответствии с Законом Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей , с 2018 года данные HMDA должны были быть представлены в Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере через онлайн-портал под названием Платформа HMDA. ^[12] Первым годом представления данных в рамках этого процесса был 2017 год.

Закон Додда-Фрэнка расширил поля данных, собираемых в рамках HMDA, чтобы обеспечить лучшую нормативную и общественную видимость рынков ипотеки. Некоторые изменения включают:

• возможность для заявителей и заемщиков самостоятельно сообщать информацию о расе и этнической принадлежности в дезагрегированном формате. ^{[13] [14] [15]} Сбор данных о расе и этнической принадлежности требует особого исключения из Положения B, которое реализует Закон о равных возможностях получения кредита (ECOA).
• другие расширенные демографические данные
• расширенные данные о характеристиках и типах кредитов
• использование идентификатора юридического лица (LEI) в качестве основного идентификатора для репортеров HMDA
• использование универсального идентификатора кредита (ULI), если только не заявлено частичное освобождение, которое включает контрольную цифру ^[16] для точности
• изменения единиц измерения или перечислений в ранее собранных полях

От имени FFIEC CFPB поддерживает руководство по соблюдению HMDA, которое находится в открытом доступе и содержит информацию о том, как и что сообщать при сборе данных. ^[17] FFIEC предоставляет дополнительные инструменты для содействия соблюдению Положения C. ^[18]

Закон об экономическом росте, смягчении регулирования и защите прав потребителей позволил небольшим банкам требовать частичного освобождения от предоставления определенных полей данных, если их рейтинги по Закону о реинвестировании в сообщества не были низкими и они не достигли определенных показателей по ипотечной деятельности. ^[19]

Данные, собранные в LAR

Содержание сбора данных HMDA за 2017 год ^[20] и более ранние годы:

• Дата подачи заявления
• Тип кредита (обычный кредит, кредит FHA , кредит VA или кредит, гарантированный Управлением по делам фермеров )
• Тип недвижимости (одноквартирный, многоквартирный дом)
• Цель кредита (покупка жилья, улучшение жилья, рефинансирование)
• Проживание собственника в недвижимости (проживание собственника или проживание не собственника)
• Сумма кредита
• Была ли заявка запросом на предварительное одобрение или нет
• Тип предпринятого действия (одобрено, отклонено, отозвано и т. д.)
• Дата принятия мер
• Местоположение (штат, округ, MSA и переписной участок ) собственности
• Этническая принадлежность (испаноязычный или неиспаноязычный) заемщика(ов)
• Раса заемщика(ов)
• Пол заемщика(ов)
• Валовой годовой доход заемщика(ов)
• Если кредит впоследствии был продан на вторичном рынке , тип организации, которая его приобрела ^{[ необходима ссылка ]}
• Если в выдаче кредита было отказано, укажите причину отказа (это поле необязательно для организаций, не регулируемых Управлением контролера денежного обращения )
• Спред ставок (Спред ставок — это разница между годовой процентной ставкой по кредиту и годовой процентной ставкой по кредиту за неделю, в течение которой процентная ставка была зафиксирована ^[21] )
• Подпадает ли кредит под действие Закона о защите права собственности на жилье и капитала 1994 года
• Залоговый статус кредита (1-й или 2-й залог)

Новое или измененное содержание сбора данных HMDA за 2018 год ^[22] и далее:

• Кредитный рейтинг;
• NMLS Идентификация кредитора;
• Канал подачи заявок;
• Возраст заявителя или созаявителя;
• Комбинированное отношение суммы кредита к стоимости залога (CLTV);
• Соотношение долга к доходу заемщика (DTI);
• Комиссия за выдачу кредита, оплачиваемая заемщиком;
• Баллы и сборы;
• Скидочные баллы;
• Кредиты кредиторов;
• Срок кредита;
• Штрафы за досрочное погашение;
• Неамортизационные характеристики кредита;
• Процентная ставка; и
• Спред ставок по всем кредитам.

Публикация данных HMDA и связанных с ними продуктов

Продукты данных HMDA размещаются от имени FFIEC Советом Федеральной резервной системы ^[23] для коллекций данных HMDA за 2016 год и ранее и CFPB для коллекций HMDA за 2017 год и позже. ^[24] Кроме того, исторические файлы до 2014 года можно найти на веб-сайте Национального управления архивов и записей (NARA). Файлы NARA включают как окончательные, так и окончательные наборы данных. Окончательные наборы данных включают один год повторных представлений и поздних представлений репортеров HMDA, а окончательные файлы содержат два года поздних и повторно представленных данных. Файлы NARA включают статистические сводки, собранные до 1990 года, данные на уровне транзакций, собранные в 1990 году и позже, а также сводные ^{[25] [26]} и отчеты о раскрытии ^{[27] [28],} созданные на основе этих данных. Сводные и окончательные отчеты были изменены в 2018 году из-за изменений в Положении C. ^[29]

Чтобы определить, какие данные уровня транзакций будут опубликованы в коллекциях HMDA 2018 года и далее, CFPB использовал метод балансировочного теста, который сопоставлял общественную полезность данных с потенциальным вредом для потребителя. ^[30] Применение балансировочного теста привело к тому, что некоторые поля были отредактированы, а другие изменены в целях защиты конфиденциальности заявителей и заемщиков.

Наборы данных HMDA публикуются ежегодно и включают в себя Реестр заявок на кредит (LAR), Пересылочный лист (TS) и Панель. LAR содержит данные на уровне транзакций, которые были охвачены Положением C в течение года сбора. LAR является одним из немногих наборов данных, которые содержат данные о заявках, а также о выданных ипотечных кредитах, что позволяет рассчитывать показатели отказов и должно учитываться при анализе данных HMDA. Пересылочный лист содержит самостоятельно предоставленную информацию, связанную с репортерами HMDA. Панель представляет собой компиляцию нормативных данных, связанных с учреждением, которая используется для профилирования репортеров HMDA по группам одноранговых клиентов, например, по размеру активов или по статусу депозитария, и предоставляет идентификаторы, которые ссылаются на другие наборы данных, такие как CRA и Национальный информационный центр. Первоначальные публикации наборов данных называются Модифицированным LAR и доступны 3/31 каждого календарного года. ^[31] Позже в этом году публикуются дополнительные наборы данных, включая Snapshot, ^[32] копию HMDA на определенный момент времени всех трех ежегодных наборов данных HMDA, а также файлы Dynamic, TS и LAR, которые обновляются еженедельно.

Браузер данных HMDA был запущен как инструмент доступа к коллекциям HMDA 2018 года и далее. Браузер данных позволяет фильтровать по географическому положению, включая штат, MSA и округ, репортеру HMDA, по LEI или имени и до двух дополнительных полей данных. ^[33] Браузер данных также позволяет получать доступ через API. ^[34]

Использование данных HMDA при анализе справедливого кредитования

Данные HMDA могут быть использованы для выявления индикаторов потенциальной дискриминации в ипотеке, однако HMDA не содержит достаточных данных для принятия окончательных решений относительно дискриминации. Во всех случаях возможной дискриминации основное нормативное расследование вращается вокруг того, был ли защищенный класс лиц лишен кредита или предложены другие условия по причинам, отличным от объективно приемлемых характеристик (например, доход, залог).

• Если учреждение отклоняет непропорционально большой процент заявок от определенных рас (например, афроамериканцев), этнических групп (например, латиноамериканцев) или полов (обычно женщин), то есть основания подозревать, что учреждение может дискриминировать эти классы заемщиков, несправедливо отказывая им в кредите. Такая дискриминация является незаконной в Соединенных Штатах. Хотя это было хорошо задокументировано в период доминирования местных банков в американской истории, рост массовых финансовых учреждений с начала 1990-х годов привел к усилению контроля со стороны инвесторов в отношении прибыли и, следовательно, к снижению вероятности того, что банк может позволить себе субсидировать такую ​​прямую дискриминацию, отказываясь от выдачи кредитов. Тем не менее, несколько недавних исследований с использованием данных HMDA все еще обнаруживают расовые и этнические различия в кредитной деятельности, даже когда такие факторы, как доход, учитываются статистически. ^{[13] [35] [36]}
• Если в учреждении непропорционально низкий процент заявок от определенных рас (например, афроамериканцев), этнических групп (например, латиноамериканцев) или полов (обычно женщин), то есть основания подозревать, что учреждение может дискриминировать эти классы заемщиков, несправедливо отговаривая их от подачи заявок на ипотечные кредиты. Такая дискриминация является незаконной в Соединенных Штатах. Однако в этой области существует напряженность между попытками банков привлечь высококачественных заемщиков и степенью, в которой качество заемщика соответствует защищенному статусу. Однако этот тип мониторинга оказался особенно эффективным для снижения неявной или основанной на рекомендациях дискриминации, когда дискриминационный орган, например, местный спортивный клуб, который тихо выступает за членство только белых, полагается на рекомендацию заемщиков. Банки теперь опасаются вступать в такие отношения, поскольку они подвергают кредитора ответственности, связанной с дискриминационным поведением партнерской организации.
• Если у учреждения непропорционально низкий процент заявок из определенных областей по сравнению с областями, непосредственно окружающими рассматриваемую область, то есть основания подозревать, что учреждение занимается redlineing. Однако следует отметить, что лишь немногие банки нарушают положения redlineing, поскольку многие модели ценообразования или одобрения, которые считаются юридически действительными, обусловлены факторами с неявным эффектом redlineing географических областей, если эти области содержат непропорционально большое количество плохо квалифицированных заемщиков. Скорее, redlineing должен быть достаточно явным, чтобы привлечь внимание (например, использование почтовых индексов в качестве критерия кредитования).
• Если наблюдается непропорциональное преобладание кредитов с высокой процентной ставкой для определенных классов заемщиков (например, латиноамериканцев или женщин), при прочих равных признаках, то есть основания подозревать, что учреждение занимается дискриминацией по цене. Это наиболее активная область мониторинга соответствия в отношении данных HMDA, поскольку политики управления рисками во многих финансовых учреждениях быстро выявляют прямую дискриминацию со стороны кредитных инспекторов (т. е. отказы на основе защищенной категории).

В то же время эта область является наиболее изобилующей спорами в отношении дискриминационных претензий, поскольку существуют рыночные причины для взимания более высокой ставки, которые могут демонстрировать дискриминационные модели. Например, кредитный инспектор может спрашивать заявителей, подавали ли они заявку и были ли они одобрены на кредит в других банках. Ставка для тех, кто может предоставить предложение другого учреждения, затем может быть скорректирована соответствующим образом, чтобы оставаться конкурентоспособными. Однако, если определенная этническая группа менее склонна «присматриваться» к лучшей ставке, то простое применение этого принципа — который в противном случае является недискриминационным по своему назначению — может привести к дискриминационным последствиям. Многие споры между кредиторами и регулирующими органами в контексте ценовой дискриминации связаны с такими сценариями. Опять же, ключевым лакмусовым тестом является то, является ли объективная характеристика, используемая для снижения или повышения ставки по ипотеке для данной группы, существенной сама по себе в отношении риска или прибыльности потенциального кредита, а не просто косвенным признаком расовой дискриминации.

Ссылки

1. Закон о раскрытии информации об ипотеке 1975 года
2. Руководство по надзору и экзамену Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов
3. Руководство по надзору и экзамену Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов
4. Критерии отчетности
5. «Требования к раскрытию информации об ипотеке».
6. «Схема публичной панели 2020».
7. Пресс-релиз FFIEC
8. «Отчетные данные HMDA: справочная таблица обзора нормативного регулирования и отчетности для данных HMDA, собранных в 2021 году» (PDF) .
9. «Транзакционное покрытие Бюро защиты HMDA» (PDF) .
10. "Транзакционное покрытие HMDA" (PDF) .
11. "Транзакционное покрытие HMDA" (PDF) .
12. «Платформа HMDA».
13. Questsoft. "HMDA Frequently Asked Questions". Архивировано из оригинала 13 марта 2018 г. Получено 3 марта 2018 г.
14. «Сбор и предоставление информации HMDA об этнической принадлежности и расе» (PDF) .
15. «Сбор и предоставление информации HMDA об этнической принадлежности и расе» (PDF) .
16. «Контрольная цифра».
17. «Руководство по соблюдению требований малыми предприятиями» (PDF) .
18. «Инструменты HMDA».
19. «Краткое изложение Правил толкования и процедур HMDA 2018 года» (PDF) .
20. «Руководство по подаче данных в HMDA, собранных в 2017 году» (PDF) .
21. "HMDA - Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке". ffiec.cfpb.gov . Получено 20.01.2021 .
22. «Руководство по подаче данных в HMDA, собранных в 2018 году» (PDF) .
23. «Продукты HMDA».
24. «Публикация данных HMDA».
25. «Сводные отчеты».
26. «Сводные отчеты».
27. «Отчеты о раскрытии информации».
28. «Отчеты о раскрытии информации».
29. «Изменения в отчете A&D между 2017 и 2018 годами».
30. «Краткое изложение Руководства по политике раскрытия данных HMDA» (PDF) .
31. «Измененный реестр кредитов/заявок (LAR)».
32. «Моментальный снимок национального набора данных по кредитам».
33. «Фильтры браузера данных».
34. «API браузера данных».
35. Национальная коалиция по реинвестированию в сообщество (ноябрь 2015 г.). «Ипотека и кредитование малого бизнеса в Балтиморе и его окрестностях» (PDF) . Получено 3 марта 2018 г.
36. Совет управляющих Федеральной резервной системы (ноябрь 2017 г.). «Жилое ипотечное кредитование в 2016 г. Данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке» (PDF) . Получено 3 марта 2018 г.

Внешние ссылки

• Закон о раскрытии информации об ипотеке жилья 1975 года (PDF/подробности) с поправками, внесенными в сборник GPO Statute Compilations
• FFIEC о HMDA
• Карты и диаграммы Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов
• Публичный закон 94-200, 94-й Конгресс, S. 1281: Закон о расширении полномочий по гибкому регулированию процентных ставок по депозитам и счетам акций в депозитных учреждениях, о расширении Национальной комиссии по электронным переводам средств и о предоставлении раскрытия информации об ипотеке. [Закон о раскрытии информации об ипотеке]