Банк Северной Дакоты ( BND ) — это государственное финансовое учреждение, базирующееся в Бисмарке , Северная Дакота . Это единственный государственный банк общего обслуживания в Соединенных Штатах. [2] [a] Он является законным депозитарием всех государственных фондов в Северной Дакоте и использует эти депозиты для финансирования развития , сельского хозяйства и малого бизнеса.
Банк был основан в начале 20 века для содействия сельскому хозяйству, торговле и промышленности в штате. [3] Он получил похвалу и внимание средств массовой информации после финансового кризиса 2007–2008 годов . [4] и за свои действия во время пандемии COVID-19 . [4] [5]
Согласно имеющимся данным, банк ежегодно получал прибыль с момента своего основания. [4] [6] BND имеет благоприятную репутацию среди жителей Северной Дакоты. [4] Другие штаты пытались воспроизвести BND в других местах, но были ограничены политическим тупиком и динамикой власти в банковской сфере . [7]
Согласно законодательству штата, банком является штат Северная Дакота , осуществляющий свою деятельность как Банк Северной Дакоты. [8] Банк является единственным законным депозитарием всех государственных фондов. [3] Штат и его агентства обязаны размещать свои фонды в банке, помогая ему удерживать 15% от общего объема депозитов банков, работающих в штате. [4] Прибыль банка либо депонируется в общем фонде Северной Дакоты, либо используется для поддержки экономического развития штата. [3] 585 миллионов долларов прибыли были депонированы в общем фонде Северной Дакоты с момента создания банка. [3]
Банк контролируется Промышленной комиссией Северной Дакоты , в состав которой входят губернатор , генеральный прокурор и комиссар по сельскому хозяйству (ранее комиссар по сельскому хозяйству и труду) Северной Дакоты. [9] Различные главы Кодекса века Северной Дакоты посвящены роли банка в штате. [10] Кроме того, банк контролируется консультативным советом из семи членов, назначаемых губернатором, двое из которых должны быть должностными лицами банков, контрольный пакет акций которых принадлежит жителям Северной Дакоты, а один из них должен быть должностным лицом финансового учреждения, имеющего государственную или федеральную лицензию. [11]
Банк использует свои средства тремя основными способами: краткосрочное кредитование и облигации для финансирования местных и государственных инфраструктурных проектов, прямое кредитование частных заемщиков и банковские услуги для местных банков. [7]
Государство иногда использует прибыль BND для сбалансирования своего бюджета. [4]
BND также гарантирует студенческие кредиты (через свое подразделение Student Loans of North Dakota) и кредиты на развитие бизнеса, особенно для сельскохозяйственных стартапов . [7] [12]
BND выступает в качестве оптового банка для государственных общественных банков и кредитных союзов . Он участвует в займах, созданных местными банками, расширяя их размер, предоставляя гарантии по займам и «скупая» процентные ставки. [7] Кроме того, он покупает займы из банковских портфелей , а также акции общественных банков . [7] Банк предоставляет другие банковские услуги местным банкам, такие как клиринг чеков , выступая в качестве депозитария для их резервов и предоставляя федеральные фонды . [7]
Другие организации также могут открывать счета в Банке; однако, BND имеет только один офис и предлагает меньше розничных услуг, чем другие учреждения. Его конкурентоспособность в потребительском банке, таким образом, ограничена. [12] Банк имеет счет в Федеральном резервном банке , но депозиты не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов . Вместо этого депозиты гарантируются общим фондом штата Северная Дакота и налогоплательщиками штата. [12]
BND также предоставляет финансирование для восстановления после стихийных бедствий, таких как наводнение на Ред-Ривер в 1997 году и наводнение на реке Миссури в 2011 году . [10] Кроме того, они предоставляют сельскохозяйственные кредиты на случай кризисов, связанных с погодными условиями. [10]
Банк Северной Дакоты был создан законодательным актом в 1919 году с 2 миллионами долларов (что эквивалентно 35 147 793 долларам в 2023 году) для улучшения доступа к кредитам в штате и тем самым содействия сельскому хозяйству, торговле и промышленности в Северной Дакоте. [4] [10] В то время экономика Северной Дакоты основывалась на выращивании пшеницы . Засухи, ценовое подавление торговцами зерном, рост цен поставщиками сельскохозяйственной продукции за пределами штата, а также высокие процентные ставки (до 12%), установленные коммерческими банками в городах -побратимах и Нью-Йорке по фермерским кредитам, затрудняли жизнь фермера в штате. [7] [10]
Первоначально банк был задуман популистами из Беспартийной лиги , которые хотели уменьшить зависимость фермеров от иногосударственных корпораций посредством регулирования и государственной собственности на экономическую инфраструктуру. [7] Зерновые, железнодорожные и банковские тресты решительно выступили против нового банка и искали различные меры, чтобы предотвратить или ограничить его создание. Они включали финансирование оппозиционной партии , подачу исков в государственные суды , чтобы предотвратить продажу банком облигаций , а затем бойкот указанных облигаций. [7] [13] Эти действия задержали капитализацию банка до 1921 года. [7]
Первоначально предложенный как учреждение в стиле кредитного союза для освобождения фермеров штата от хищных кредиторов в Миннеаполисе и Чикаго, [10] поддерживаемая бизнесом Ассоциация независимых избирателей затем провела политические процессы, чтобы заставить банк закрыться. [14] Отзыв губернатора NPL Линн Фрейзер фактически положил конец этому плану, и BND взял на себя более консервативную роль центрального банка в государственных финансах. [ необходима цитата ]
Во время Великой депрессии учителям платили по платежным ордерам . BND платил учителям по полной государственной цене, в отличие от скидочных платежей в размере 15%, которые они получали бы в других местах. [10] В 1940-х годах Банк продал обратно сельскохозяйственные земли, которые были конфискованы в 1930-х годах тем же семьям по ценам ниже рыночных. [4] [10]
В 1940-х и 1950-х годах BND перешла к более пассивной политике, уделяя меньше внимания сельскохозяйственным кредитам и больше — управлению государственными инвестициями и предоставлению услуг местным банкам. [4] В 1945 году она начала осуществлять переводы (похожие на дивиденды ) в государственный общий фонд. [4]
Услуги, предоставляемые Банком, и его масштабы значительно возросли под руководством Уильяма Л. Гая . В этот период банк расширил партнерские отношения с другими финансовыми учреждениями для предоставления кредитов на участие , [10] выдав свой первый кредит Администрации малого бизнеса и первые кредиты на участие в 1965 году. [15] Он также предоставил первый в США студенческий кредит с федеральным страхованием в 1967 году. [10]
Поддержка BND небольших коммерческих банков сыграла важную роль в их способности оказывать помощь во время пандемии, что привело к тому, что в Северной Дакоте была самая высокая плотность одобренных кредитов до зарплаты в Соединенных Штатах. [16] Крупные банки действовали медленнее из-за возросшего числа уровней принятия решений, в то время как небольшие местные банки смогли воспользоваться преимуществами своих местных сетей связи, пониманием своих клиентов и тем фактом, что кредиты до зарплаты, как правило, соответствовали их среднему размеру кредита, чтобы быстрее одобрять кредиты. [16]
В отчете Федерального резервного банка Бостона за 2011 год было установлено, что BND «повышает жизнеспособность небольших банков» в Северной Дакоте посредством партнерства с ними. [4] 50% кредитов банка состоят из этих кредитных долей или кредитов, купленных у общественных банков . [4] Кроме того, 50% от общего объема депозитов в штате находятся в банках с депозитами менее 500 миллионов долларов, поэтому способность BND разделять риски этих банков имеет решающее значение. [4] Фактически, многие из этих банков не смогли бы обслуживать более крупные кредиты без присутствия BND. [4] Это повышает способность общественных банков конкурировать с кредитными возможностями и спектром услуг, предоставляемых общенациональными и международными банками в пределах штата. [4] Кроме того, в других штатах, где небольшим банкам необходимо сотрудничать с более крупными банками для предоставления этих кредитов, у крупных банков есть стимул использовать свое участие как возможность собирать информацию о заемщиках и переманивать клиентов из небольших банков. [7] Таким образом, более мелкие банки вынуждены либо расти и консолидироваться, либо скрывать информацию, теряя при этом доступ к более крупным кредитам. [7] Наряду с исторической политикой, которая препятствовала выходу на рынок иностранных банков-холдингов до 1991 года, участие BND в кредитах можно рассматривать как причину того, почему в штате так много мелких банков. [4] [7]
В результате BND был описан как создатель «альтернативного, децентрализованного и регионального контура капитала для Северной Дакоты [...], связывающего банковский и финансовый сектор с местной экономикой и развитием малого бизнеса». [7] В Северной Дакоте больше банковских отделений на душу населения, гораздо менее концентрированных, чем в Соединенных Штатах или подобных штатах, таких как Южная Дакота и Вайоминг , и «неуклонно снижается» концентрация с 1995 года. [7]
BND также рассматривается как более быстро действующий во время катастроф, чем федеральное правительство, что означает, что он способен предоставлять ликвидность во время кризисов и уменьшать финансовые последствия кризисов. [4] Услуги, предоставляемые BND, оказываются в других штатах через различные отдельные агентства , такие как Агентство по финансированию развития Массачусетса . [ 4] Однако большая консолидация BND может означать, что, поскольку у них есть только один стандарт отчетности, в Северной Дакоте по сравнению с другими штатами повышается прозрачность, эффективность кредитования и оптимальное распределение государственных средств. [4]
Однако это не означает, что они сами являются источником ликвидности. Например, в заявлении BND во время кризиса 2008 года упоминалось, что их усилия по оказанию помощи банкам ND с ликвидностью «должны быть сдержаны существующими федеральными программами, включая Федеральный банк жилищного кредитования , FDIC и Министерство финансов ». [4] Кроме того, Северная Дакота не пользовалась значительно большей финансовой стабильностью, чем другие штаты, во время кризиса 2008 года из-за BND, и это в большей степени объясняется стабильностью ключевых секторов экономики штата, таких как сельское хозяйство и энергетика. [4] Фактически, экономика штата более нестабильна, чем экономика соседней Южной Дакоты или Соединенных Штатов. [4]
Государство иногда использует прибыль BND, чтобы помочь сбалансировать свой бюджет, но это может вызвать дополнительную финансовую нагрузку на государство, если оно сделает это в год, когда банк терпит убытки. [4] До сих пор банк получал прибыль каждый год с момента своего основания. Хотя трансферты из BND исторически составляли очень незначительную часть государственного бюджета (менее 1%), порой они были очень полезны в борьбе с бюджетным дефицитом. [4] Например, в 2001–2003 годах государство использовало 25 миллионов долларов из банка, чтобы уменьшить дефицит бюджета в размере 43 миллионов долларов, уменьшив необходимость в сокращении расходов и повышении налогов. [4]
Другие штаты изучали идею создания банка с аналогичной организацией. Например, спикер Ассамблеи штата Нью-Йорк Стэнли Стайнгут в 1975 году выдвинул предложение о создании в Нью-Йорке собственного банка, поскольку частные банки города отказывались покупать городские облигации или предоставлять кредиты гражданам в слаборазвитых районах, тем самым способствуя упадку города. [15]
По состоянию на 31 декабря 2012 года Банк Северной Дакоты держал активы на сумму $6,1 млрд, включая кредиты на сумму $3,3 млрд. Капитал банка в том году составлял $463 млн. В 2012 году банк получил прибыль в размере $81 млн. [3]
В 2019 году Банк Северной Дакоты зафиксировал прибыль в размере 169 миллионов долларов США по активам на сумму 7 миллиардов долларов США и кредитам на сумму 4,5 миллиарда долларов США. [17]
{{cite book}}: CS1 maint: DOI неактивен по состоянию на сентябрь 2024 г. ( ссылка )