Возвратный платеж — это возврат денег плательщику транзакции , особенно транзакции по кредитной карте . Чаще всего плательщиком является потребитель . Возвратный платеж отменяет денежный перевод с банковского счета потребителя , кредитной линии или кредитной карты. Возвратный платеж заказывает банк, выдавший платежную карту потребителя . В сфере дистрибуции возвратный платеж происходит, когда поставщик продает дистрибьютору продукт по более высокой цене, чем та, которую он установил для конечного пользователя. Дистрибьютор отправляет поставщику возвратный платеж, чтобы он мог вернуть деньги, потерянные в транзакции.
Механизм возврата платежей существует в первую очередь для защиты прав потребителей . Владельцам кредитных карт, выпущенных в Соединенных Штатах, предоставлены права отмены в соответствии с Положением Z Закона о правдивости кредитования . Владельцам дебетовых карт Соединенных Штатов гарантированы права отмены в соответствии с Положением E Закона об электронных переводах средств . Аналогичные права распространяются во всем мире в соответствии с правилами, установленными соответствующей ассоциацией карт или банковской сетью.
Потребитель может инициировать возврат платежа, связавшись со своим банком-эмитентом и подав обоснованную жалобу относительно одной или нескольких дебетовых позиций в своей выписке. Угроза принудительного возврата средств стимулирует продавцов предоставлять качественные продукты, полезное обслуживание клиентов и своевременные возвраты средств по мере необходимости. Возвратные платежи предоставляют средства для отмены несанкционированных переводов из-за кражи личных данных . Возвратные платежи также могут возникать в результате дружественного мошенничества , когда транзакция была авторизована потребителем, но потребитель позже пытается обманным путем отменить платежи. Правила ассоциации карт по возвратным платежам доступны в Интернете для публичного ознакомления и обзора. Они включают в себя систему для разрешения споров по транзакциям между держателями карт и торговцами, в первую очередь, когда проблемы могут быть решены на основе документальных доказательств, связанных с транзакцией. Правила предусматривают арбитраж вопросов ассоциацией карт. Это может произойти, когда эмитент карты генерирует второй (или «арбитражный») возвратный платеж против торговца после получения ответа торговца на первоначальный возвратный платеж. Обычно это требует от держателя карты опровержения элементов ответа торговца. Второй возврат платежа приводит к повторному зачислению на счет держателя карты оспариваемых средств после того, как они были зачислены обратно торговцу с его ответом на первоначальный возврат платежа. Единственным средством правовой защиты торговца после второго возврата платежа является инициирование арбитражного разбирательства спора ассоциацией карт. Плата за это составляет порядка 250 долларов, и проигравшая арбитраж сторона обязана оплатить расходы на арбитраж.
При каждом возврате платежа эмитент выбирает и отправляет числовой код причины. Эта обратная связь может помочь торговцу и эквайеру диагностировать ошибки и повысить удовлетворенность клиентов. Коды причин различаются в зависимости от банковской сети, но делятся на четыре общие категории:
Одной из наиболее распространенных причин возврата платежа является мошенническая транзакция. В этом случае кредитная карта используется без согласия или надлежащего разрешения держателя карты. В некоторых случаях продавец несет ответственность за сборы, мошенническим образом навязанные покупателю. Мошеннические транзакции по картам часто исходят от преступников, которые получают доступ к защищенным данным платежных карт и создают схемы для эксплуатации данных. В случаях транзакций без предъявления карты продавец обычно несет ответственность за возврат платежа и связанные с этим сборы. После принятия EMV (карт с чипом) продавцы, которые не обновились до технологии EMV, обычно становятся ответственными за полученные возвратные платежи (если только другие в цепочке платежей также не обновились), даже в тех случаях, когда до принятия EMV продавец не нес бы ответственности.
Возвратные платежи могут возникнуть из-за неполучения кредита за возвращенный товар, неполучения оплаченных товаров или если товары не соответствуют ожиданиям. В этих примерах продавец несет ответственность за выдачу кредита своему клиенту и может быть подвергнут возвратному платежу. Другие причины включают в себя двойное списание с потребителя за одну транзакцию или списание средств со счета после того, как банк отклонил транзакцию.
Для транзакций, где оригинальный счет был подписан потребителем, продавец может оспорить возвратный платеж с помощью банка-эквайера продавца . Эквайер и эмитент выступают посредниками в процессе спора, следуя правилам, установленным соответствующей банковской сетью или ассоциацией карт . Если эквайер побеждает в споре, средства возвращаются эквайеру, а затем продавцу. Только 21% возвратных платежей, поданных во всем мире, решаются в пользу продавца. Отчет Cybersource Fraud Benchmark Report 2014 года показал, что только 60% возвратных платежей оспариваются продавцами, и что у продавцов показатель успеха составляет около 41% с теми, кого они представляют.
Чтобы эффективнее решать эти проблемы, технологические компании написали код и создали алгоритмы, которые помогают продавцам определять, являются ли возвратные платежи законными или мошенническими.
Банк-эквайер продавца принимает на себя риск того, что продавец останется платежеспособным с течением времени, поскольку во время возвратного платежа он должен вернуть средства держателю карты, а затем эта сумма должна быть получена обратно от продавца, и, таким образом, имеет стимул проявлять живой интерес к продуктам и деловой практике продавца. Сокращение возвратных платежей потребителей имеет решающее значение для этого начинания. Чтобы стимулировать соблюдение правил, эквайеры могут взимать с продавцов штраф за каждый полученный возвратный платеж. Поставщики платежных услуг , такие как PayPal , имеют аналогичную политику. [1] PayPal Merchant взимает 20 долларов за каждый возвратный платеж, когда транзакция не покрывается защитой продавца (независимо от того, является ли она первой), плюс он удерживает первоначальную комиссию за транзакцию. [2]
Кроме того, Visa и MasterCard могут налагать строгие штрафы на банки-эквайеры, которые удерживают торговцев с высокой частотой возвратных платежей. Обычно эквайеры передают такие штрафы непосредственно торговцу. Торговцы, чьи коэффициенты слишком сильно отклоняются от установленных норм, могут получить штрафы от карточной ассоциации в размере 100 долларов США или более за возвратный платеж. [3] Поставщики услуг для торговцев могут в конечном итоге отказать в предоставлении счета компаниям со слишком высоким коэффициентом возвратных платежей.
Счета также могут подвергаться кредитным возвратам в других формах. Возвраты через банкомат происходят, когда обнаруживается, что в конверте для депозита через банкомат меньше средств, чем указано вкладчиком. Для исправления ошибки производится возврат платежа. Это может произойти из-за ошибки подсчета или преднамеренного мошенничества со стороны владельца счета, или конверт или его содержимое могли быть утеряны или украдены.
Возвратные платежи также происходят, когда банковская ошибка зачисляет на счет больше средств, чем предполагалось. Банк производит возвратный платеж, чтобы исправить ошибку. Если возникает овердрафт, и он не может быть покрыт вовремя, банк может подать в суд или возбудить уголовное дело. Когда прямой депозит делается не тому владельцу счета или на большую сумму, чем предполагалось, возвратный платеж производится для исправления ошибки. Наконец, возвратные платежи происходят, когда владелец счета вносит чек или денежный перевод, а внесенный товар возвращается из-за недостаточности средств , закрытия счета или обнаружения поддельности, кражи, изменения или подделки.
Банки могут подать в суд на владельцев счетов или возбудить уголовное дело, если возврат платежей необходим из-за мошеннической деятельности, а на счете недостаточно средств для покрытия возвратных платежей.
Торговцы иногда ведут учет клиентов, которые регулярно осуществляют возврат платежей, в «отрицательной базе данных». [4]