Студенческие кредиты и гранты в Соединенном Королевстве в основном предоставляются правительством через Student Loans Company (SLC), исполнительный вневедомственный государственный орган . SLC отвечает за студенческое финансирование Англии и студенческое финансирование Уэльса и является партнером по поставкам Student Finance NI и Student Awards Agency for Scotland . Большинство студентов бакалавриата , проживающих в Соединенном Королевстве, имеют право на студенческие кредиты, а некоторые студенты, проходящие курсы подготовки учителей, также могут подать заявку на кредиты. Студенческие кредиты также стали доступны с 2016/17 учебного года аспирантам, которые изучают преподаваемую магистерскую, исследовательскую или докторскую программу.
В годы после Второй мировой войны большинство местных органов образования (LEA) платили студентам за обучение, а также предоставляли грант на содержание, чтобы помочь с расходами на проживание; его не нужно было возвращать. Закон об образовании 1962 года сделал юридическим обязательством для всех LEA предоставлять студентам очных отделений университетов грант на содержание. К началу 1980-х годов грант на содержание зависел от дохода родителей, и для многих студентов минимальный грант составлял около 300 фунтов стерлингов. У родителей не было юридического обязательства доплачивать эту сумму до полной суммы гранта. Полный грант увеличился к 1980 году с 380 до 1430 фунтов стерлингов в год, а минимальный грант после увеличения составил около 430 фунтов стерлингов. Около 155 000 студентов получили полный грант в 1980/81 учебном году. Те, чьи родители имели низкий доход, получали полный грант на содержание. [1] [2]
Студенческие кредиты в их первоначальном виде были введены при консервативном правительстве Маргарет Тэтчер, которое закончилось в ноябре 1990 года. Ее сменил другой консервативный премьер-министр, сэр Джон Мейджор. То же правительство находилось у власти до мая 1997 года. SLC (Student Loans Company) была основана в 1990/91 учебном году для предоставления студентам дополнительной помощи в покрытии расходов на проживание в виде низкопроцентных кредитов. В первый год своего существования SLC выдала кредиты 180 200 студентам. [3] Это составило уровень получения кредита 28% от числа имеющих на это право студентов, при средней сумме кредита 390 фунтов стерлингов.
В 1997 году в докладе сэра Рона Диринга было рекомендовано, чтобы студенты вносили свой вклад в расходы на университетское образование. Лейбористское правительство под руководством Тони Блэра приняло Закон о преподавании и высшем образовании 1998 года , который ввел плату за обучение в размере 1000 фунтов стерлингов за учебный год, начиная с 1998/9 учебного года. [4] Кроме того, гранты на содержание были заменены погашаемыми студенческими ссудами для всех студентов, кроме самых бедных. Общая сумма ссуд, предоставленных SLC, увеличилась с 941 миллиона фунтов стерлингов в 1997/8 учебном году до 1,23 миллиарда фунтов стерлингов в следующем году, когда вступила в силу плата за обучение. [3]
В январе 2000 года шотландское правительство , состоявшее из коалиции лейбористов и либеральных демократов , решило заменить ежегодную плату за обучение для шотландских студентов, обучающихся в шотландских университетах, на плату в размере 2000 фунтов стерлингов после окончания обучения. [5] Эта плата была отменена в 2008 году. [6] В том же духе правительство Уэльса предоставляет валлийским студентам, обучающимся в валлийских университетах, грант на оплату обучения. [7]
Закон о высшем образовании 2004 года увеличил плату за обучение с 1000 фунтов стерлингов до максимума в 3000 фунтов стерлингов. К 2005/6 учебному году SLC предоставлял 2,79 млрд фунтов стерлингов в виде займов 1 080 000 студентам. Те, кто начал обучение в университете в 2006 году, были первыми, кто платил 3000 фунтов стерлингов в год вместо 1000 фунтов стерлингов. Повышение было введено при лейбористском правительстве Тони Блэра [3]
В 2010 году в двух офисах SLC в Глазго, а также на объектах в Дарлингтоне и Колвин-Бей, Уэльс, работало 1894 человека. [8]
В конце 2009 года SLC подвергся резкой критике со стороны университетов и студентов за задержки в обработке заявлений. В 2010 году его подвергли дальнейшей критике, поскольку предыдущие проблемы, по-видимому, не были решены. К таким проблемам можно отнести неоднократную потерю финансовых доказательств, отказ признать существование заявителя, отправку расписаний для совершенно неверных университетов и в некоторых случаях лет, [9] и неспособность информировать заявителей. Генеральный директор ушел в отставку в мае 2010 года, а председатель, Джон Гудфеллоу, формально генеральный директор Skipton Building Society , был вынужден уйти в отставку Дэвидом Уиллетсом, новым государственным секретарем по образованию. [10] [11]
Эд Лестер стал генеральным директором в мае 2010 года.
В 2012 году расследование Exaro News показало, что SLC платила Лестеру через частную компанию, что позволило ему сократить свой налоговый счет на десятки тысяч фунтов. [12] [13] На следующий день после того, как эта история вышла в свет, главного секретаря казначейства Дэнни Александра вызвали в Палату общин на срочные дебаты. Он сообщил депутатам, что с этого момента Эд Лестер будет вычитать налоги и национальное страхование у источника. [14]
В 2014 году было объявлено, что впервые студенческие кредиты будут доступны аспирантам в возрасте до 30 лет.
Студенты должны соответствовать двум требованиям: личное право и право на курс/учреждение. Личное право в основном касается статуса резидента студента. Чтобы получить право на курс/учреждение, студент должен учиться на степень бакалавра в британском учреждении, присуждающем степень, или другом проверенном высшем учебном заведении (HEI). Студенты некоторых курсов для учителей, молодежи и общественных работников также имеют право на поддержку SLC. [15] С учебного года 2016/17 студенты в возрасте до 60 лет, обучающиеся в магистратуре с аспирантурой в британском учреждении, присуждающем степень, или другом проверенном HEI, получили право на студенческий кредит в размере 10 000 фунтов стерлингов. [16]
Все студенты очной формы обучения имеют право на получение кредита, покрывающего полную стоимость обучения. С 2012/13 учебного года университеты имели право взимать до £3465 для студентов до 2012 года и до £9000 для студентов после 2012 года. С 2006/07 учебного года, когда лейбористское правительство Тони Блэра ввело переменную плату за обучение до £3000, максимальная плата за обучение увеличивалась каждый год с апрельским прогнозом инфляции RPIX на следующий учебный год. В 2010/11 учебном году максимальная плата за обучение достигла £3290 [17] , а в 2011/12 учебном году плата за обучение была снова увеличена до £3375. Максимальная плата за обучение по «старой системе» была повышена в последний раз в учебном году 2012/13 до £3465, и на этом уровне она оставалась в последующие учебные годы в Англии. Для курсов, начинающихся после 1 сентября 2012 года, максимальный предел платы за обучение был повышен до максимума в £9000 в год для студентов очной формы обучения и до £6750 для студентов заочной формы обучения, если у вуза есть соглашение о доступе, и максимума в £6000 и £4500 соответственно, если у вуза его нет. Шотландские и валлийские университеты также имели право повысить плату за обучение; однако студенты, проживающие в Шотландии, имеют право на бесплатное обучение, а Ассамблея Уэльса оплачивает любую плату за обучение для студентов, проживающих в Уэльсе, сверх лимита по «старой системе», увеличенного на инфляцию, в размере £3810 на учебный год 2015/16. [18] Северная Ирландия сохранила существующую систему студенческих кредитов после 2006 года. Максимальные лимиты платы за обучение как до 2012 года, так и после 2012 года были заморожены на уровне 2012/13 года в период с 2012/13 по 2016/17 год в Англии. В других местах лимит «старой системы» продолжал ежегодно повышаться с апрельским прогнозом инфляции RPIX на следующий учебный год, достигнув 3925 фунтов стерлингов на учебный год 2016/17 и 4030 фунтов стерлингов на учебный год 2017/18. В Англии предельная плата за обучение осталась на уровне 3465 и 9000 фунтов стерлингов соответственно в учебном году 2016/17, но для студентов, пришедших после режима 2012 года, в некоторых учебных заведениях она выросла с 2017/18 учебного года по прогнозу RPIX до 6165 фунтов стерлингов (базовая сумма) и 9250 фунтов стерлингов (более высокая сумма) в учебном году 2017/18 с введением Рамочной программы повышения квалификации преподавателей .
Все студенты, имеющие право на получение кредита на содержание, который предназначен для оплаты расходов на проживание во время учебы в университете. Все студенты имеют право на фиксированную сумму, при этом те, кто живет дома, имеют право на меньшую сумму, а те, кто живет вдали от дома в Лондоне, имеют право на большую сумму. На 2009/2010 учебный год кредит на содержание был установлен в размере £2,763 для студентов, живущих дома; £4,998 для студентов, живущих в Лондоне; и £3,564 для студентов, живущих в университетах в других местах в Великобритании. [19]
Студенты из семей с низким доходом могут претендовать на увеличенный кредит на содержание и/или грант на содержание (за каждый £1 полученного гранта на содержание размер кредита на содержание уменьшается на £0,50). В 2009/2010 учебном году студенты, проживающие дома, имели право на дополнительные £1075 (чтобы общая сумма кредита составила £3838); студенты, проживающие в Лондоне, имели право на дополнительные £1940 (чтобы общая сумма кредита составила £6928); и студенты, проживающие в других местах Великобритании, имели право на дополнительные £1386 (чтобы общая сумма кредита составила £4950). Точный порог для квалификации в качестве домохозяйства с низким доходом варьируется в зависимости от того, в какой части Великобритании проживает студент, и устанавливается между двумя группами, при этом очень бедные студенты получают полную дополнительную сумму, а менее бедные студенты получают только частичную дополнительную сумму. [19]
Для студентов «старой системы» (до 2012 года) и студентов «новой системы» (после 2012 года) в учебном году 2014/2015 максимальные ставки по ссудам на обслуживание выросли на 1% для студентов, обучающихся как в Лондоне, так и за его пределами. Для студентов, обучающихся после 2012 года в 2014/15, те, кто живет вдали от дома и учится за пределами Лондона, могли получить максимальный размер ссуд в размере 5555 фунтов стерлингов (по сравнению с 5500 фунтов стерлингов в 2013/14 году), в то время как те, кто живет вдали от дома и учится в Лондоне, могли получить максимальный размер ссуд в размере 7751 фунт стерлингов (по сравнению с 7675 фунтов стерлингов в 2013/14 году). [20]
В учебном году 2015/16 максимальные ставки по ссудам на содержание для студентов, обучавшихся до и после 2012 года, вырастут на прогнозируемую инфляцию RPIX (3,34%). После 2012 года максимальный размер ссуды на содержание (для студентов, проживающих вне дома, за пределами Лондона) вырос с 5555 до 5740 фунтов стерлингов, а до 2012 года максимальный размер ссуды на содержание (для студентов, проживающих вне дома, за пределами Лондона) вырастет с 5000 до 5167 фунтов стерлингов.
В учебном году 2016/17 максимальные ставки по ссудам на содержание для новых студентов существенно увеличились до £8200 (для студентов, живущих вдали от дома, за пределами Лондона), чтобы соответствовать отмене грантов на содержание. Ссуды на содержание были увеличены на прогнозируемый RPIX 2,8% до максимума в £8430 (для студентов, живущих вдали от дома, за пределами Лондона) в учебном году 2017/18.
Кредиты на содержание были предоставлены студентам-заочникам с учебного года 2018/19 (включая студентов-заочников с 2019/20). [21]
Студенты из семей с низким доходом имеют право на увеличенный кредит, а также грант на содержание, который не нужно возвращать. Как и в случае с дополнительным кредитом на содержание, точный порог для квалификации в качестве семьи с низким доходом варьируется в зависимости от того, в каком графстве Великобритании проживает студент, и устанавливается между двумя группами: очень бедные студенты получают полный грант, а менее бедные студенты получают только частичный грант. [22] В 2009/2010 учебном году студенты из Англии и Уэльса имели право на грант в размере до £2,906; студенты из Шотландии £2,105; и студенты из Северной Ирландии £3,406. [19]
Максимальные гранты на содержание в Англии были заморожены на уровне 2009/10 в учебных годах 2010/11 и 2011/12. Реформы высшего образования 2012 года в Англии принесли более высокий максимальный грант на содержание в размере £3250 в 2012/13 для студентов «новой системы», а максимальный грант на содержание до 2012 года для студентов «старой системы» был увеличен на инфляцию впервые за 3 года с £2906 до £2984. Гранты на содержание в обеих системах были повышены на прогнозируемую инфляцию RPIX (3,2%) в учебном году 2013/14 и на 1% в учебном году 2014/15. На 2015/16 учебный год гранты на содержание в обеих системах будут заморожены на уровне 2014/15 года: грант на содержание после 2012 года будет заморожен на уровне 3387 фунтов стерлингов, а грант на содержание до 2012 года будет заморожен на уровне 3110 фунтов стерлингов.
Гранты на содержание были отменены для новых студентов в учебном году 2016/17, а уровни грантов на содержание были заморожены на уровне 2014/15 для всех существующих студентов. Гранты на содержание были увеличены в соответствии с прогнозируемым RPIX в размере 2,8% для всех существующих студентов в учебном году 2017/18, что означает максимальный грант в размере 3482 фунтов стерлингов, доступный для студентов после 2012 года (до 2016 года).
SLC предоставляет и другие гранты, такие как Специальный грант поддержки, который доступен для студентов, получающих пособия. [22] Однако кредит на оплату обучения, кредит на содержание и грант на содержание являются наиболее распространенной помощью, которую предоставляет SLC.
В «старой системе» (до 2012 года) высшие учебные заведения, взимающие максимальную плату за обучение, по закону обязаны предоставлять невозвращаемую стипендию в размере не менее 10% от платы за обучение студентам, получающим грант на полное содержание. [23] В «новой системе» (после 2012 года) такого требования не существует, однако, те учреждения, которые взимают плату выше базового уровня в 6000 фунтов стерлингов (полная занятость), должны включать некоторую поддержку для студентов из неблагополучных семей в свои соглашения о доступе, которые должны быть одобрены OFFA. [ требуется ссылка ]
До 1998/1999 учебного года погашение производилось по системе с фиксированным сроком или «ипотечного стиля» равными ежемесячными платежами, которые начинались, когда выпускник зарабатывал свыше определенного порога, установленного на уровне 85% от среднего годового заработка для штатных работников (£29 219 на 2017/2018 учебный год). [24] Любой выпускник с годовым валовым доходом ниже этого порога отсрочки имеет право подать заявку на отсрочку своих платежей на 12 месяцев за один раз. Эта система подвергалась критике, поскольку независимо от размера кредита, его нужно было погашать 60 (для до 4 кредитов) или 84 (для большего количества кредитов) ежемесячными платежами. [24] Для этих кредитов процентная ставка устанавливается каждый сентябрь, равная RPI за предыдущий март. Хотя ислам запрещает проценты по долгам как ростовщичество , некоторые мусульманские ученые и организации постановили, что мусульманским студентам разрешено брать как ссуды на обучение, так и на содержание, поскольку они считаются мударабой (инвестиционным контрактом) . [25]
Ипотечные кредиты будут списаны в случае смерти заемщика или в случае, если он станет пожизненно нетрудоспособным из-за инвалидности, или если произойдет одно из следующих событий:
Кредиты, взятые на курсы, которые начались в период с сентября 1998 года по август 2012 года, погашаются в соответствии с так называемым вариантом «Плана 1» схемы погашения, зависящего от дохода (ICR). [26] Выплаты начинаются не раньше апреля после окончания учебы или окончания курса. После этого выплаты устанавливаются на уровне 9% от валового дохода сверх порогового значения, [27] как показано в таблице ниже. Процентная ставка по этим кредитам является наименьшей из двух: базовой ставки Банка Англии плюс 1%, меняющейся в течение года, или показателя инфляции RPI, устанавливаемого каждый сентябрь на уровне значения предыдущего марта. [24] В среднем студент с этим кредитом накапливал общую задолженность в размере 25 000 фунтов стерлингов. [28]
Кредиты, взятые для курсов, начинающихся после 1 сентября 2012 года (которые намного больше из-за повышения платы за обучение), будут погашены в соответствии с новым вариантом «Плана 2» схемы ICR. [29] Такие кредиты не входили в погашение по крайней мере до апреля 2016 года. В рамках этой схемы погашения также рассчитываются как 9% от годового валового дохода, но относительно более высокого начального порога, чем в Плане 1. Проценты по этим кредитам изначально будут начисляться по ставке RPI плюс 3%, пока они не станут иметь право на погашение (апрель после окончания учебы), после чего будет применяться прогрессивная процентная ставка в зависимости от дохода. Ставка будет варьироваться от RPI для тех, кто зарабатывает до £21 000 в год, до максимального RPI+3% при зарплате £41 000 и выше. [30] В среднем студенты с кредитами, взятыми после сентября 2012 года, изначально будут накапливать £44 000 долга. [28] [ нужно обновление ] . Этот средний остаток по кредиту увеличился еще больше с учебного года 2016/17 с большим переходом от гранта на поддержание к финансированию кредита на поддержание. Порог погашения для кредитов Плана 2 был увеличен с 21 000 до 25 000 фунтов стерлингов на налоговый год 2018/19 и ежегодно со средним заработком после этого, несмотря на предыдущее намерение заморозить его на уровне 21 000 фунтов стерлингов по крайней мере до апреля 2021 года. Однако в феврале 2022 года было объявлено, что порог снова будет заморожен до 2025 года. Верхний порог процентов был повышен до 45 000 фунтов стерлингов с 41 000 фунтов стерлингов, но затем также был заморожен до апреля 2025 года. Оба порога теперь индексируются по RPI вместо среднего заработка.
Ссуды на последипломное образование погашаются по другому варианту плана схемы ICR по ставке 6% сверх порога погашения, а проценты добавляются по фиксированной ставке RPI+3% (см. Ссуды на последипломное образование ниже). Первоначально в бюджете 2016 года было объявлено, что намерение заключалось в том, чтобы ссуды на докторантуру погашались по ставке 9% сверх того же порога с комбинированной ставкой погашения 9%, применяемой в случае, когда заемщик погашает как ссуды на магистратуру, так и ссуды на докторантуру; однако позже это было изменено на одно комбинированное погашение ссуды на последипломное образование в размере 6%. [31]
Непогашенные кредиты, обусловленные доходом, списываются в случае смерти заемщика, если он в связи с инвалидностью становится постоянно нетрудоспособным или в следующих случаях: [27]
Выплаты по кредитам, зависящим от дохода, обычно производятся через налоговую систему . Для работающих заемщиков в системе PAYE это означает, что выплаты могут меняться даже от недели к неделе. Если это приводит к тому, что общая сумма выплат за налоговый год превышает требуемую годовую сумму, излишек может быть возмещен по запросу.
^ Пороговые значения погашения и процентов устанавливаются на налоговый год, начинающийся 6 апреля, непосредственно предшествующего соответствующему учебному году.
† 4 декабря 2008 года базовая ставка Банка Англии была снижена до 2% годовых. Поскольку процентная ставка ICR Plan 1 не может превышать базовую ставку Банка Англии более чем на 1%, процентная ставка по кредиту была снижена до 3%. Ставка была снижена снова по тем же причинам в январе, феврале и марте 2009 года.
‡ Закон об обучении и высшем образовании 1998 года позволяет правительству взимать — или, по сути, не взимать — сложные проценты по кредитам, зависящим от дохода. Если проценты должны взиматься в силу нормативных актов, ставка не должна превышать ставку, необходимую для поддержания стоимости кредитов в реальном выражении (по отношению к RPI) и не должна в любое время превышать ставку по кредитам с низкими процентами (базовая ставка банка + 1%). Закон об образовании 2011 года позволяет студенческим кредитам после 2012 года начислять проценты до рыночных ставок, опять же в силу нормативных актов. В 2009 году правительство решило не взимать проценты, когда ставка RPI была ниже нуля, чтобы не сокращать доход путем применения отрицательной процентной ставки. Такая возможность не применяется к кредитам ипотечного типа до 1998 года, и отрицательная процентная ставка действительно применялась к этим кредитам. [39]
†† Закон о преподавании и высшем образовании 1998 года содержит пункт [40] в отношении кредитов, выданных на курсы, начиная с 1 сентября 2012 года, в котором говорится, что если проценты взимаются в силу правил, то ставка(и) должны быть — (i) ниже, чем те, которые преобладают на рынке, или (ii) не выше тех, которые преобладают на рынке, где другие условия, на которых предоставляются такие кредиты, более выгодны для заемщиков, чем те, которые преобладают на рынке. Преобладающие рыночные ставки были ниже в течение периода в 2021 году; поэтому максимальные процентные ставки по студенческим кредитам для кредитов Плана 2 и Плана 3 были ограничены.
+ Поправки к правилам [41], введенные в 2011 году, предусматривали индексацию порогового значения погашения ICR Plan 1 по мартовскому индексу розничных цен предыдущего года в начале каждого налогового года до апреля 2015 года включительно, начиная с апреля 2012 года. Поправки к правилам 2014 года [42] сняли временные ограничения для ежегодной корректировки порогового значения, чтобы гарантировать, что пороговое значение сохраняет свое реальное значение в течение всего срока действия кредитов.
- Было объявлено о заморозке порогового значения на 2022/23 год для Плана 2 и кредитов на последипломное образование.
§ Шотландские студенты были переведены из плана 1 в план 4. Условия идентичны плану 1, за исключением более высокого порога погашения.
Выпускники, которые проводят за границей более трех месяцев, должны заполнить Форму оценки дохода за рубежом [43] теоретически, чтобы предоставить компании по студенческим кредитам способ фиксации выплат в течение этого времени фиксированными платежами в течение двенадцати месяцев. [44] Этот фиксированный график подчеркивает еще одну негибкость механизма погашения за рубежом по сравнению со схемой PAYE в Великобритании. Кроме того, может быть применена переоценка при переезде между странами с разными пороговыми диапазонами. [44]
Механизм погашения кредитов, взятых после 2012 года, если заемщик переехал за границу, во многом такой же, как и для тех, кто все еще находится в Великобритании: применяются те же 9% от валового дохода сверх определенного порога (установленного в фунтах стерлингов ), за исключением того, что порог варьируется в зависимости от страны, якобы для того, чтобы учесть разницу в зарплатах, стоимости жизни и т. д. по сравнению с Великобританией. Например, в Польше порог 2012 года составлял £7005 для кредитов Плана 1 (сравните с £17495 в Великобритании) и от £8400 до £16400 для кредитов Плана 2 (сравните нижнюю и верхнюю границы в £21000 и £41000 для зарабатывающих в Великобритании). Пороги пересматриваются в неуказанное время каждый год. [45] [46] Если получатель кредита не возвращает Форму оценки зарубежного дохода, будет применена сумма ежемесячного погашения по умолчанию, которая также варьируется в зависимости от страны. Эта цифра основана на удвоенном среднем доходе страны и поэтому потенциально довольно велика. [47]
С 2017 года не было ни одной попытки судебного преследования иностранных заемщиков, которые не платят. Стоимость судебного преследования за рубежом может быть выше, чем задолженность, накопленная физическим лицом. [48]
В Осеннем заявлении 2014 года (3 декабря 2014 года) было объявлено, что с 2016/17 учебного года студенты в возрасте до 30 лет, обучающиеся в магистратуре в британском учебном заведении, присваивающем степень, или другом проверенном вузе, будут иметь право на студенческий кредит в размере 10 000 фунтов стерлингов. [16] Предлагаемые условия погашения и критерии соответствия были вынесены на обсуждение в марте 2015 года, а результат был опубликован в Осеннем заявлении 2015 года (25 ноября 2015 года). [49]
Результаты консультаций подтвердили многие аспекты первоначальных предложений, но также содержали несколько изменений. Любой человек в возрасте до 60 лет, который соответствует другим критериям соответствия, будет иметь право на получение последипломного кредита (ранее предлагалось, что кредиты будут ограничены лицами моложе 30 лет), как и аспиранты-исследователи. Порог погашения в размере 21 000 фунтов стерлингов был подтвержден, хотя ставка погашения (первоначально предлагавшаяся в размере 9%) теперь составит 6% от дохода сверх порога, гарантируя, что погашения будут максимально доступными для студентов, выплачивающих как студенческий кредит бакалавриата, так и последипломный кредит (комбинированная ставка погашения составляет 15%, хотя пороги погашения различаются), поскольку также подтверждено, что погашения будут осуществляться одновременно по двум кредитам. Процентная ставка, применяемая к кредитам, была подтверждена как фиксированная на уровне RPI+3% (в отличие от кредитов бакалавриата плана 2, где процент варьируется от RPI до RPI+3% в зависимости от дохода).
Как и в случае с кредитами по плану 2 для студентов бакалавриата, кредиты для студентов магистратуры будут списаны через 30 лет после того, как они станут подлежащими погашению (апрель после окончания курса), хотя ни один кредит для студентов магистратуры не будет подлежащим погашению до апреля 2019 года (изменение по сравнению с предложенным сроком на апрель 2018 года).
В бюджете 2016 года было объявлено, что ссуды на докторантуру в размере 25 000 фунтов стерлингов будут доступны с учебного года 2018/19. Первоначально в бюджете 2016 года было объявлено, что намерение заключалось в том, чтобы ссуды на докторантуру погашались на 9% выше порога погашения с комбинированной ставкой погашения 9%, применяемой в случае, когда заемщик погашает как ссуды на магистратуру, так и ссуды на докторантуру; однако позже это было изменено на одно комбинированное погашение ссуды на докторантуру в размере 6%. [31]
Одним из ключевых отличий для студентов-заочников по сравнению со студенческими кредитами для студентов-бакалавров является то, что только 30% студенческого кредита для аспирантов считается доходом в соответствии с новыми правилами, подробно изложенными в нормативном акте 743 от 2016 года [50], выдержка из которого приведена ниже. Эти новые законы имеют последствия для права на льготы, в результате чего студенты-заочники потенциально имеют право на льготы. Поэтому студенческие кредиты для студентов-заочников отличаются от студенческих кредитов для студентов-бакалавров, которые обычно исключают студентов из получения льгот.
Нормативные акты S2016 № 743, Социальное обеспечение, Положение о социальном обеспечении (обработка кредитов на получение степени магистра и специальных кредитов поддержки) (поправка) 2016 г.:
«В случае, если студент рассматривается как имеющий заем на получение степени магистра в соответствии с пунктом (3) в отношении учебного года, сумма этого займа, учитываемая в качестве дохода, должна составлять, с учетом пункта (5), сумму, равную 30 процентам от максимального размера займа на получение степени магистра, который студент может получить в отношении учебного года, предприняв для этого разумные шаги».
Частные кредиты обычно запрашиваются только в дополнение к государственным студенческим кредитам, а не вместо них (например, если студенческий кредит не покрывает расходы на проживание). Эти кредиты не гарантируются государственным агентством и предоставляются студентам банками или финансовыми компаниями. В отличие от государственных кредитов, выплаты не зависят от будущих доходов, и кредит не будет списан по истечении определенного периода.
Частные студенческие кредиты обычно бывают двух типов: кредиты, выдаваемые школам, и кредиты, выдаваемые напрямую потребителям.
Кредиты школьного канала предлагают заемщикам более низкие процентные ставки, но обычно требуют больше времени для обработки. Кредиты школьного канала «сертифицируются» школой, что означает, что школа подписывает сумму займа, и средства выплачиваются непосредственно школе.
Прямые потребительские частные займы не сертифицируются школой; школы вообще не взаимодействуют с прямыми потребительскими частными займами. Студент просто предоставляет кредитору подтверждение регистрации, и средства займа выплачиваются напрямую студенту. Хотя прямые потребительские займы обычно имеют более высокие процентные ставки, чем займы через школьный канал, они позволяют семьям получить доступ к средствам очень быстро — в некоторых случаях в течение нескольких дней.
Частные студенческие кредиты обычно имеют плавающие процентные ставки, в то время как государственные студенческие кредиты имеют фиксированные ставки. Частные кредиты часто имеют комиссию за выдачу. Комиссия за выдачу представляет собой единовременную плату, основанную на сумме кредита. Она может быть вычтена из общей суммы кредита или добавлена к общей сумме кредита, часто по желанию заемщика. Все кредиторы по закону обязаны предоставить вам выписку о «годовой процентной ставке» (APR) по кредиту до того, как вы подпишете вексель и возьмете на себя обязательство по нему. В отличие от «базовой» ставки, эта ставка включает в себя любые взимаемые сборы и может рассматриваться как «эффективная» процентная ставка, включающая фактические проценты, сборы и т. д. При сравнении кредитов может быть проще сравнить APR, а не «ставку», чтобы обеспечить сравнение «яблоки с яблоками»
Большинство программ частных кредитов привязаны к одному или нескольким финансовым индексам, таким как ставка BBA LIBOR, плюс накладные расходы. Поскольку частные кредиты основаны на кредитной истории заявителя, накладные расходы варьируются. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшие сборы за выдачу кредита, чем те, у кого кредит не идеален.
Частные кредиты в Великобритании предлагают следующие компании:
Летом и осенью 2009 года многие студенты столкнулись с задержками в оценке и получении студенческих кредитов и грантов. Поскольку курсы начались в сентябре или октябре, SLC заявил, что до 116 000 студентов должны будут начать семестр без финансирования. [54] К 10 ноября 2009 года все еще оставалось 70 000 заявлений, ожидающих обработки, и 3 из 4 университетов использовали собственные чрезвычайные фонды для помощи пострадавшим студентам. [55] Председатель студенческой группы Unions 94 Майкл Пейн назвал ситуацию «непростительной» [56], а группа университетов Million+ заявила, что неудачи были «крайне разочаровывающими». [57]
Было начато расследование проблем под председательством профессора сэра Деяна Хопкина. Отчет о расследовании был опубликован 9 декабря 2009 года. [58] Было установлено, что система обработки SLC столкнулась с проблемами, связанными с утерянными документами, сбоями оборудования и трудностями с системой подачи онлайн-заявок, а в часы пик отвечали только на 5% телефонных звонков. [58]
Отвечая на отчет, лидер профсоюза преподавателей UCU Салли Хант заявила, что это было «полное фиаско от начала до конца» с неудачами, которые «не укладываются в голове». [58] Представитель университета от либеральных демократов Стивен Уильямс назвал отчет «действительно убийственным, раскрывающим захватывающий дух уровень некомпетентности в компании студенческих кредитов». [58]
В результате отчета руководители служб по работе с клиентами и информационно-коммуникационных технологий в SLC ушли в отставку, а команда старших менеджеров была реструктурирована. Однако совет SLC предупредил, что может пройти еще два года, прежде чем служба заработает должным образом. [59]
SLC также был вынужден отложить прием заявлений на 2010/11 учебный год. [60]
В январе 2012 года расследование BBC Newsnight и Exaro показало, что Эд Лестер, глава SLC, получал зарплату через частную фирму, что позволяло ему сократить уплату подоходного налога и взносов в национальное страхование. Впоследствии было объявлено, что в будущем он будет рассматриваться как обычный сотрудник. [61] В мае 2012 года Лестер объявил, что покинет SLC по истечении срока его контракта в январе 2013 года, хотя он настаивал, что спор не имел никакого влияния на его решение. [62] Его заменил Мик Лаверти, бывший генеральный директор регионального агентства по развитию , назначенный в октябре 2012 года и вступивший в должность с января 2013 года. [63] [64]
Система погашения продолжает сталкиваться с серьезными проблемами, что приводит к тому, что многие тысячи выпускников переплачивают по своим кредитам. Проблема в том, что хотя погашения обрабатываются SLC под руководством специализированного отдела во главе с Кевином О'Коннором, на самом деле их собирает HMRC . Платежи, собираемые HMRC, перечисляются ежегодно, и только после этого рассчитывается сумма, оставшаяся на студенческом кредите. Если SLC замечает переплату, то деньги должны быть возвращены с процентами. Однако были замечены длительные задержки в этом процессе, и, кроме того, SLC иногда забывала уведомить HMRC о прекращении приема платежей, поэтому еще один год погашений, даже когда кредит был признан погашенным, не является чем-то необычным. В 2011/12 году сумма денег, ошибочно взятых из-за такой практики, составила 36,5 млн фунтов стерлингов. [65] В 2009 году была введена новая система прямого дебетования, чтобы попытаться решить эту проблему для выпускников, которым, по оценкам, осталось менее двух лет для погашения кредита. [66] Однако плохое администрирование с самого начала запутало эту систему, а неадекватное ведение учета привело к тому, что SLC испытывает большие трудности с определением того, сколько должны отдельные лица, что означает, что иногда они либо пропускают время, когда погашение должно быть переведено на систему прямого дебетования, либо, что еще хуже, отправляют уведомления о требовании выпускникам, которые уже выплатили свой кредит. [67]
Передача информации и даже денег между HMRC и SLC также была сопряжена с трудностями, опять же, по-видимому, из-за плохого ведения учета и решения обрабатывать все выплаты сразу. Некоторые выпускники обнаружили, что в записях пропали большие суммы денег. SLC изменит их записи по получении соответствующих расчетных листков и P60, показывающих недостающие платежи. Однако это делает необходимым тщательно проверять все документы и сохранять записи за рассматриваемый период. [68] Student Finance England рекомендует выпускникам проверять все документы и следить за тем, чтобы выплаты поступали в соответствии с графиком, и не бояться жаловаться или иным образом привлекать внимание SLC к этому вопросу, если они допустили ошибку. [69]
Поскольку кредиты обычно собираются через налоговую систему Великобритании, не существует автоматической системы для сбора с заемщиков, которые переехали за границу. Заемщиков просят обновить SLC о своих зарубежных доходах, чтобы с них можно было взимать правильную сумму; тем, кто не возвращает эту информацию, назначается фиксированная плата. [70] Платежи обычно взимаются путем просьбы к заемщику настроить прямой дебет, [71] но многие за границей не поддерживают связь с SLC или просто отказываются платить. По оценкам, 368 000 заемщиков «выскользнули из контакта» к 2013 году. [72] По состоянию на 2024 год за границей насчитывается 142 286 человек с задолженностью. Группа использует DCA для отслеживания заемщиков. Хотя она утверждает, что «получит судебные постановления» [73] против заемщиков, она фактически не пыталась сделать это с 2017 года и не добилась успеха ни в одном деле с 2012 года. [74] [75]
Комитет по государственным счетам охарактеризовал систему погашения как «явно неадекватную», а его председатель Маргарет Ходж сообщила генеральному директору, что Комитет по государственным счетам «очень мало знает о британских выпускниках, которые живут за границей, или о выпускниках из ЕС, которые с тех пор покинули страну. Вернут ли они когда-нибудь свои кредиты? Компания студенческих кредитов просто не знает». [76] По состоянию на 2016 год 1,5 млрд фунтов стерлингов задолженности по студенческим кредитам Великобритании находились за рубежом, из которых 457 млн фунтов стерлингов принадлежали неплатежеспособным заемщикам. [77]
SLC не продает долги коллекторскому агентству , хотя использует DCA Transcom «для оказания помощи в взыскании задолженности с зарубежных клиентов». В контракте группы описываются ожидаемые действия, включая «входящую и исходящую телефонию, письма, электронные письма и SMS». [78] SLC также использует общедоступную информацию, такую как социальные сети, при отслеживании клиентов. [79] [80] Люди за рубежом сообщали о получении крупных штрафов за незначительные канцелярские ошибки при работе с Transcom и SLC. [81] Деятельность по взысканию долгов была приостановлена в течение финансового года 2020-21 из-за пандемии COVID-19 . [82]
SLC ранее заявляла, что будет «активно отслеживать тех, кто имеет задолженность, и получать судебные постановления в других юрисдикциях» [83] , но никогда не было крупномасштабной программы зарубежных судебных исков. Хотя SLC имеет право возбуждать судебные иски, [84] на самом деле сделать это за рубежом сложно, поскольку стоимость судебных исков, вероятно, выше, чем сумма, которая может быть взыскана. Нет никаких международных договоров или соглашений, которые бы упростили это. [85] В период с 2009 по 2017 год три пилотных схемы SLC пытались действовать через суды и в общей сложности смогли взыскать средства с шести человек. Несколько запросов о свободе информации , поданных через WhatDoTheyKnow, подробно описывают схемы: [86] [87]
Пилоты 2009 и 2012 годов также судили нескольких человек в Шотландии. За исключением этих пилотов, не было ни одной попытки заграничного судебного преследования неплательщиков заемщиков по крайней мере с 2005 года.
В 2019 году HMRC и SLC разработали новый процесс для увеличения частоты передачи информации в SLC, содержащей выплаты клиентов, посредством еженедельных отчетов в SLC, которые приходили по понедельникам, и файлы размещались на счетах в течение ночи и становились доступными на следующее утро после того, как эти выплаты были зачислены на баланс клиента, в течение недели. Однако эти отчеты берутся из платежной ведомости предприятий, где работают клиенты, и иногда возникают проблемы, когда работодатели неправильно подают платежи в SLC, удаляя предыдущие выплаты, а затем внося недостающую сумму в каждый последующий расчет заработной платы. Также возникают проблемы, когда работодатели дважды сообщают о зарплате в SLC, а иногда и вовсе не подают платежи по студенческим кредитам правильно, что не позволяет SLC получать информацию, необходимую для обновления баланса клиента. Однако это значительно улучшило услуги, предоставляемые SLC, с более актуальным балансом, но клиенты всегда должны иметь расчетные листки, чтобы гарантировать, что SLC полностью актуален. Однако это не решает проблему, когда работодатели не сообщали в HMRC о доходах клиентов за предыдущие годы, что в некоторых случаях требовало от SLC и клиента работать с HMRC, чтобы найти и распределить выплаты, произведенные работодателем, поскольку SLC ограничен и может работать только с предоставленной информацией, поскольку они не имеют никакого отношения к процессу расчета заработной платы. Этот процесс был также введен для размещения кредитов для аспирантов (План 3), которые были погашены и распределены отдельно без взаимодействия с кредитами для бакалавриата.
Запрос о свободе информации, полученный BBC в 2024 году, показал, что уровень задолженности, фактически накопленной студентами, был чрезвычайно высок; и намного превзошел оценки с момента введения платы в размере 9000 фунтов стерлингов в 2012 году. Оценки того времени предполагали, что студент уйдет с долгом в 43 000 фунтов стерлингов, [89] но к 2024 году некоторые студенты накопили долги до 231 000 фунтов стерлингов. Один студент сделал более 110 000 фунтов стерлингов в качестве погашения, в то время как другой получил 55 000 фунтов стерлингов в виде процентов. BBC взяла интервью у врача, который делал погашения в размере 1000 фунтов стерлингов, но получал 5900 фунтов стерлингов в виде процентов каждый год. Директор Института политики высшего образования Ник Хиллман сказал, что он никогда «не видел таких цифр раньше» за 15 лет работы в сфере высшего образования. [90] В 2024 году BBC подсчитала, что около 1,8 миллиона человек в Великобритании в настоящее время имеют студенческие долги в размере 50 000 фунтов стерлингов или более, при этом более 61 000 человек имеют остатки на счетах свыше 100 000 фунтов стерлингов, ссылаясь на данные компании Student Loans Company (SLC), и заявила, что еще 50 человек должны более 200 000 фунтов стерлингов каждый. [91]
{{cite web}}: |last=имеет общее название ( помощь ){{cite web}}: |last=имеет общее название ( помощь ){{cite web}}: Отсутствует или пусто |title=( помощь )