Закон США о восстановлении жилищного строительства и экономики 2008 года (обычно называемый HERA ) был разработан в первую очередь для решения проблемы субстандартного ипотечного кризиса . Он уполномочил Федеральную жилищную администрацию гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой для субстандартных заемщиков, если кредиторы спишут основную сумму кредита до 90 процентов от текущей оценочной стоимости. Целью проекта было восстановление доверия к Fannie Mae и Freddie Mac путем ужесточения регулирования и вливания капитала в двух крупных американских поставщиков ипотечного финансирования. Штатам разрешено рефинансировать субстандартные кредиты с использованием ипотечных облигаций. Принятие закона привело к государственной опеке над Fannie Mae и Freddie Mac .
Закон был принят Конгрессом США 24 июля 2008 г. и подписан президентом Джорджем Бушем 30 июля 2008 г.
Некоторые положения закона были изменены Законом о восстановлении и реинвестировании Америки 2009 года , который был подписан президентом Обамой 17 февраля 2009 года. [1]
Закон также учредил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) на базе Федерального совета по жилищному финансированию (FHFB) и Управления по надзору за федеральными жилищными предприятиями (OFHEO).
Благодаря полномочиям, предоставленным FHFA, созданным Законом, 7 сентября 2008 года директор FHFA Джеймс Б. Локхарт III объявил, что передал Fannie Mae и Freddie Mac под опеку FHFA. Эта акция является «одним из самых масштабных государственных интервенций на частные финансовые рынки за последние десятилетия». [2] [3] [4]
Включена возвращаемая налоговая льгота для тех, кто впервые покупает жилье, для покупок, совершенных 9 апреля 2008 г. или после этой даты и до 1 июля 2009 г., в размере 10 процентов от покупной цены основного дома, до 7500 долларов США.
Закон предоставил чрезвычайную помощь для реконструкции заброшенных и лишенных права выкупа домов.
Кредит FHA — это ипотечный кредит, погашение которого гарантируется Федеральным жилищным управлением (FHA).
Акт:
Ограниченное регулирование может Наложить 12-месячный мораторий на введение второго Департаментом жилищного строительства и городского развития США премий, основанных на риске.
Этот закон установил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) как независимое федеральное агентство.
Покрытые ипотечные обязательства, принятые не позднее 1 января 2008 г. [5]
По состоянию на февраль 2009 года была получена только 451 заявка и выдано 25 кредитов, что намного меньше примерно 400 000 домовладельцев, которые, как ожидалось, примут участие. Это было связано с высокими комиссионными, высокими процентными ставками, необходимостью снижения основной суммы долга со стороны кредитора и требованием, чтобы федеральное правительство получало 50% от любого повышения стоимости дома. Конгресс начал слушания по программе в феврале. [6]
«Закон о безопасном и справедливом обеспечении соблюдения закона о лицензировании ипотеки» (12 Кодекса США, раздел 5100 и последующие ), принятый Конгрессом и подписанный президентом Дж. У. Бушем в 2008 году, требовал от всех штатов внедрения системы лицензирования инициаторов ипотечных кредитов (MLO) и систему регистрации к 1 августа 2009 г. (1 августа 2010 г. для законодательных органов, которые собираются раз в два года). Штаты могут использовать свои собственные системы в соответствии со строгими федеральными стандартами или они могут участвовать в Общенациональной системе и реестре лицензирования нескольких штатов (NMLS), службе, управляемой совместно Конференцией органов банковского надзора штатов и Американской ассоциацией органов регулирования жилищной ипотеки. (ЦСБС/ААРМР). Если программа лицензирования и регистрации штата в любой момент не соответствует минимальным стандартам, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) имеет право вмешаться и навязать штату соответствующую систему.
Цели Закона о безопасности включают агрегирование и улучшение потока информации между регулирующими органами; обеспечение повышенной подотчетности и отслеживания деятельности MLO; усиление защиты потребителей; поддержка мер по борьбе с мошенничеством; и бесплатное предоставление потребителям легкодоступной информации об истории трудоустройства и публично принятых дисциплинарных и принудительных мерах в отношении MLO. [7]
При регистрации MLO предоставляется уникальный идентификационный номер. Все MLO и их работодатели обязаны предоставлять этот уникальный идентификатор всем, кто его запрашивает, а зарегистрированные на федеральном уровне ипотечные учреждения Fannie Mae и Freddie Mac требуют, чтобы он был указан во всех кредитных документах по кредитам, которые они приобретают. Потребители смогут использовать этот номер для получения базовой информации о любом зарегистрированном MLO. Эта информация включает имя и псевдонимы, историю трудоустройства, текущую занятость и контактную информацию, отрицательные гражданские решения или мировые соглашения, а также дисциплинарную и криминальную историю. [ нужна цитата ]
Закон и подзаконные акты, изданные совместно федеральными банковскими агентствами в 2010 году, определяют «инициатора ипотечного кредита» как любого человека, который одновременно принимает заявки на жилищный кредит и «предлагает или согласовывает» условия жилищного ипотечного кредита. Кроме того, человек должен заниматься этой деятельностью ради экономической выгоды ( т. е . получать за это деньги). [8] Лица, выполняющие просто канцелярские или административные задачи, связанные с выдачей кредита, не считаются MLO. [8] Термины «принятие заявки на ипотечный кредит» и «предложение или обсуждение условий» определены очень широко, так что практически любое лицо в процессе андеррайтинга, которое имеет более чем поверхностный контакт с потенциальным заемщиком, является MLO. Ипотечные кредиты включают операции финансирования и рефинансирования, обратные ипотечные кредиты, кредитные линии под залог собственного капитала и практически любую другую кредитную сделку, обеспеченную первым или младшим залогом на жилье.
Не все лица, отвечающие критериям MLO, обязаны получать лицензию или регистрироваться в недавно переименованной Общенациональной системе и реестре многоштатных лицензий (NMLS). Например, лицензированные риэлторы и MLO, работающие в финансовых учреждениях, регулируемых на федеральном уровне, не обязаны иметь лицензию MLO, хотя они обязаны зарегистрироваться. Те, кому в противном случае пришлось бы регистрироваться, освобождаются от уплаты налога, если они (1) никогда не были зарегистрированы ранее и (2) выдали пять или менее ипотечных кредитов в течение любого скользящего двенадцатимесячного периода. Регистрация должна продлеваться ежегодно, и зарегистрированные лица должны сдавать отпечатки пальцев для проверки судимости вместе с первым заявлением на регистрацию.