stringtranslate.com

Зидиша

Зидиша позволяет людям одалживать небольшие суммы денег напрямую предпринимателям в развивающихся странах . [2] Это первая услуга однорангового микрокредитования , которая связывает заемщиков и кредиторов через международные границы без посредника местной микрофинансовой организации. [3] Организация названа в честь слова зидиша на суахили ( произносится [zi.ɗi.ʃɑ] ), что означает «расти» или «расширяться». [4]

Веб-сайт Zidisha облегчает операции по микрокредитованию между отдельными пользователями сети по всему миру и компьютерно грамотными предпринимателями с низкими доходами в развивающихся странах. Пользователи могут финансировать кредиты, которые заемщики используют для развития бизнеса, который улучшает доходы их семей. Заемщики могут делиться новостями о бизнесе и общаться с кредиторами во время погашения кредитов. [5]

История

Zidisha была основана в октябре 2009 года Юлией Курния.

Посетив Нигер в качестве портфельного аналитика Фонда развития Африки США, Курния разочаровался в иностранной помощи. [6] В 2006 году она вместе с Джоном Фэем и Нэн Гусландер стала соучредителем Фонда микрофинансирования экопоселений Сенегала (SEM). [7] Чтобы сохранить расходы на финансирование и заработную плату на низком уровне, SEM привлекла деньги от портала онлайн-микрокредитования Kiva под 0% годовых, а трое его соучредителей остались без зарплаты и посвятили свое время волонтерам. [7]

SEM боролась с устойчивостью своей модели, поскольку они не желали повышать процентные ставки для покрытия расходов на аренду офиса и нанимать кредитных специалистов, а также не могли найти внешних доноров. [7] В конце концов, Курния ушла в августе 2009 года, и SEM начала бороться с просроченными кредитами, [7] и в декабре 2010 года ее портфель достиг максимума в 77,4% просрочек. [8] В ответ команда SEM прекратила выдавать новые кредиты. и сосредоточились на сборе средств от существующих заемщиков. [8] Курния пожертвовала 30 тысяч долларов на субсидирование операционных расходов SEM, [7] но как только эти пожертвованные средства и другие средства закончились, организация объявила дефолт по 5,1% своих кредитов, и Kiva прекратила сотрудничество с SEM в марте 2012 года. [8]

Опыт Курнии в SEM позволил ей осознать высокие эксплуатационные расходы традиционных микрокредиторов. К 2008 году доступ в Интернет в развивающихся странах стал достаточно широко доступным, чтобы сделать возможным прямое одноранговое микрокредитование. Курния основал Zidisha, чтобы напрямую связывать кредиторов и заемщиков, тем самым снижая затраты заемщиков. [6] [9]

Zidisha перезапустила свою деятельность в январе 2014 года как одна из первых семи некоммерческих организаций, финансируемых посевным акселератором Y Combinator . [10] В марте 2014 года партнер Y Combinator Пол Буххейт пожертвовал 100 тысяч долларов на дальнейшее продвижение Зидиши в Интернете. [11]

По состоянию на май 2015 года Зидиша профинансировала кредиты на сумму 3,4 миллиона долларов 12 225 заемщикам. [12] Результаты Zidisha Inc отличаются от результатов Zidisha Community . Некоммерческая организация не является кредитором; на его балансе нет кредитов. [1]

Процесс кредитования

Процесс кредитования Zidisha работает следующим образом:

Заимствование

1. Заявитель, впервые обращающийся за кредитом, создает профиль, в котором описываются его или ее деловые и личные данные. Данные заявителя проверяются независимо компанией Zidisha или партнером Zidisha, например, местным кредитным бюро. [ нужна цитата ] Если кредит одобрен и успешно профинансирован, с заемщиков, впервые обращающихся за кредитом, взимается примерно 12 долларов США (1000 кенийских шиллингов), чтобы покрыть расходы на обработку их заявления. Присоединяясь к Zidisha, заемщики также вносят депозит в резервный фонд, который используется для компенсации кредиторам в случае дефолта. Эти расходы оплачиваются только один раз и дают заемщику право получать неограниченное количество последовательных кредитов через Zidisha. [13] Раньше Зидиша заключал контракт с местными партнерами на проведение телефонных проверок каждого нового заемщика, но c.  В 2012 году организация прекратила эту практику из-за мошенничества, коррупции и неэффективности. [14]

2. Одобренные кандидаты публикуют заявку на кредит, в которой описывается история их жизни, предлагаемые инвестиции, желаемая сумма кредита и период погашения. Тогда участники-кредиторы Зидиши получают возможность профинансировать весь кредит или его часть под нулевую процентную ставку.

3. Если достаточное количество кредиторов обязуется предоставить указанную сумму кредита до истечения срока действия кредита, кредит финансируется и выплачивается заемщику; в противном случае срок его действия истек, кредиторы получают возмещение, и заемщик может повторить попытку с новой заявкой.

4. Для успешно профинансированных кредитов 100% принятых кредиторами заявок выплачиваются заемщику. Суммы кредита фиксируются в местной валюте по обменному курсу, действующему на момент выдачи кредита. Поскольку суммы кредитов фиксируются в местной валюте, кредиторы несут риск любых колебаний обменного курса валюты. [ нужна цитата ]

Погашения

1. Заемщик обязан погасить основную сумму долга и проценты в соответствии с графиком, предложенным в заявке на кредит (обычно еженедельными платежами). Каждый раз, когда заемщик вносит платеж, доля кредиторов в погашении основного долга зачисляется на их счета на веб-сайте Zidisha.

2. Заемщикам Zidisha разрешается корректировать сумму еженедельного платежа в сторону увеличения или уменьшения неограниченное количество раз при условии, что с момента последней корректировки был произведен один платеж. [15] До 11 ноября 2013 г. заемщикам разрешалось просить льготный период по кредиту на 1–2 месяца, «в течение которого платежи не производились, но после чего ежемесячные платежи возобновлялись в тех же размерах». как прежде." [16] После 11 ноября 2013 года заемщикам больше не разрешалось добавлять льготный период, но по-прежнему разрешалось увеличивать или уменьшать сумму денег, причитающуюся каждую неделю. [16]

3. На протяжении всего периода подачи заявки на кредит и периода погашения кредиторы могут публиковать комментарии и вопросы, а заемщики могут предоставлять дополнительную информацию и обновления бизнеса через блог на страницах своего профиля.

4. Кредиты, выданные после марта 2015 года, обеспечены резервным фондом. Если по одному из этих кредитов просрочка платежей составляет 10 или более дней, кредиторы могут предпочесть получить полное возмещение суммы, которую они предоставили, из резервного фонда. [17]

5. Кредиторы могут публиковать отзывы обо всех кредитных операциях, в которых они участвуют, создавая таким образом отчет о результатах деятельности, который позволяет заемщикам запрашивать все более крупные кредиты при каждом успешном погашении. [18]

Деловые операции

Чтобы поддерживать низкую процентную ставку, операции Zidisha в основном поддерживаются группами волонтеров. Волонтёрами являются либо стажёры, которые посвящают 10 часов в неделю, либо волонтеры, которые посвящают 2 часа в неделю. Большинство стажеров и волонтеров обычно организованы по странам, и им поручаются различные повседневные задачи. Задачи варьируются от переписки по электронной почте с заемщиками и кредиторами до выдачи кредитов, перевода и проверки профилей пользователей участников. Зидиша добился большого успеха в этой операционной модели, поскольку многие стажеры и волонтеры доказали, что надежно выполняют повседневную деятельность Зидиши. Те, кто хочет узнать об операциях микрофинансирования, могут посетить веб-сайт Зидиши, чтобы узнать о возможностях волонтерской деятельности.

Нормативный статус

Обычно одноранговые микрокредиторы, предлагающие проценты по кредитам кредиторам США, регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC). В 2008 году Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) потребовала, чтобы одноранговые кредитные компании, предлагающие проценты по кредитам, регистрировали свои предложения как ценные бумаги в соответствии с Законом о ценных бумагах 1933 года . [19] [20] Соответственно, Prosper был закрыт SEC 24 ноября 2008 года и не открывался вновь до июля 2009 года, после регистрации в SEC. [21] Lending Club объявил о завершении процесса регистрации в SEC 14 октября 2008 года. [22] MYC4 , рынок микрокредитования, ориентированный на африканских предпринимателей, аналогичным образом объявил в 2010 году, что им «не разрешено выплачивать деньги североамериканским инвесторам». из-за правил SEC. [23]

Зидиша не зарегистрировался в SEC и публично заявил, что не является брокером по ценным бумагам. [24] В условиях использования веб-сайта указано, что, в отличие от брокера по ценным бумагам, Zidisha не обязана возвращать средства кредитора и выполнять запросы на снятие средств: «Zidisha не дает никаких гарантий или заявлений о том, что средства, предоставленные через ее веб-сайт, будут возвращены кредиторам. независимо от того, возвращаются ли Зидише кредиты, финансируемые за счет средств кредитора. Любые денежные выплаты являются рекламными подарками, предлагаемыми исключительно по усмотрению Зидиши». [25]

Налоговый режим этих рекламных подарков неясен. Подарки облагаются налогом в Соединенных Штатах , а это означает, что для американских кредиторов первоначальная основная сумма кредита в случае отзыва будет подлежать налогообложению. В своих условиях Zidisha заявляет: «Пользователи веб-сайта обязаны сообщать и уплачивать любые применимые налоги на любые денежные выплаты, полученные от Zidisha». [25]

Процентные ставки

С февраля 2015 года заемщики Zidisha больше не платят проценты. Вместо этого они вносят единовременный депозит в резервный фонд при присоединении к Zidisha, а затем платят комиссию за обслуживание в размере 5% от каждого полученного кредита. Резервный фонд используется для выплаты компенсации кредиторам в случае невыплаты кредита в срок. Комиссия за обслуживание поступает в Зидишу для покрытия расходов на перевод денег. [26]

Это намного ниже, чем средняя мировая процентная ставка по микрофинансовым кредитам, составляющая 35%. [27] Согласно анализу, опубликованному консультантом по микрофинансовым рискам Дэниелом Розасом в июле 2011 года, Зидиша предлагает кредиты по менее чем половине процентных ставок традиционных микрофинансовых организаций по оценкам MFTransparency. [3]

Уровень инфляции в развивающихся странах широко варьируется и может достигать 53%, [28] что намного выше, чем процентные ставки, обычно выплачиваемые микрокредиторам . Зидиша не обеспечивает защиту от потерь из-за валютного риска, но также не ограничивает возможности кредиторов получать прибыль от колебаний валютных курсов. [29]

Производительность

2009-2014 гг.

По состоянию на июнь 2014 года кредиторы Зидиши привлекли 2 106 294 доллара США для выдачи 6 879 индивидуальных кредитов при средней процентной ставке кредитора 5,1% с момента основания организации в 2009 году. [30]

По состоянию на июнь 2014 года состояние суммы в 2 106 294 доллара США было следующим:

Кредиторам было возвращено 1 082 861 доллар США (51,4% от выплаченной суммы).

454 189 долларов США (21,6% от выплаченной суммы) все еще оставались непогашенными заемщикам, которые выплачивают кредит вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов США).

184 530 долларов США (8,8% от выплаченной суммы) все еще оставались непогашенными заемщикам, которые просрочили более 30 дней и просрочили платеж на 10 долларов США по графику.

15 063 доллара США (0,7% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным соображениям.

369 748 долларов США (17,6% от выплаченной суммы) были списаны Зидишей.

Производительность по странам

Выступления Зидиши различались в зависимости от страны. Что касается кредитов, выданных в течение года с июня 2013 г. по июнь 2014 г., 81,1% кредитов в Кении были погашены или погашались вовремя, 93% кредитов в Буркина-Фасо были погашены или погашались вовремя, 92,8% кредитов в Нигере были погашены или погашались вовремя, а 92,9% кредитов в Индонезии были погашены или погашались вовремя. [31]

с июня 2014 г. по май 2015 г.

За год с июня 2014 по май 2015 года кредиторы Zidisha привлекли 1 313 316 долларов США для выдачи 7 693 индивидуальных кредитов по средней процентной ставке кредитора 3,8% (примечание: Zidisha прекратила выплату процентов в феврале 2015 года). [30]

Статус 1 313 316 долларов США по состоянию на май 2015 года был следующим:

Кредиторам было возвращено 555 190 долларов США (42,3% от выплаченной суммы).

521 405 долларов США (39,7% от выплаченной суммы) все еще оставались непогашенными заемщикам, которые выплачивают кредит вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов США).

92 437 долларов США (7,0% от выплаченной суммы) все еще оставались непогашенными заемщикам, которые просрочили более 30 дней и 10 долларов США с запланированными выплатами.

37 долларов США (0,1% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным соображениям.

46 885 долларов США (3,6% от выплаченной суммы) были списаны Зидишей.

Изменения в методологии отчетности

Зидиша ранее сообщал, что уровень погашения составляет 98% по состоянию на август 2012 года, но этот уровень погашения учитывает только те кредиты, окончательные даты погашения которых наступили более 6 месяцев назад. [29] Зидиша заявил, что «учет такого длительного временного интервала сделал статистику менее полезной, и поэтому мы изменили расчеты, включив в них все кредиты, окончательные сроки погашения которых уже наступили, даже если они еще не успели быть списаны». " [32]

Пересмотренная ставка погашения (без учета временного интервала) составляла 89,3% по состоянию на август 2013 года. Впоследствии Зидиша ужесточила свою политику списания, классифицируя кредит как списанный, если он не погашается через шесть месяцев после наступления срока платежа или если Заемщик не производил никаких платежей в течение шести месяцев. Эта более строгая политика списания привела к тому, что по состоянию на 29 июня 2014 года уровень списания завершенных кредитов составил 17,6%. [30] [33] [34]

Zidisha определяет свою статистику погашений и списаний более консервативно, чем другие сайты микрокредитования. Например, Kiva , крупнейший в мире сайт микрокредитования, сообщает о любых еще не списанных кредитах как о погашенных, даже если они все еще непогашены заемщику. [35] Kiva также учитывает выплаты, произведенные полевыми партнерами для покрытия дефолтов заемщиков, как часть своего коэффициента своевременного погашения. [36]

Некоторые наблюдатели утверждали, что политика списания Зидиши слишком строга, поскольку она часто приводила к списанию кредитов, которые все еще активно погашаются (но с опозданием более чем на шесть месяцев). Заявленное Зидишей обоснование сохранения такой строгой политики списания заключается в том, что они хотят ошибиться и сообщить потенциальным кредиторам о высоких темпах списания, чтобы они полностью осознали риски кредитования с Зидишей, и Зидиша продолжает следить за списанием. кредитов и вернуть собранные выплаты кредиторам. [37]

Признание

Зидиша был финалистом и полуфиналистом фонда Echoing Green для социальных предприятий на ранней стадии, а также был номинирован на стипендию Ашоки . [38]

В 2014 году Зидиша стала одной из первых семи некоммерческих организаций, вышедших из посевного акселератора Y Combinator. [39]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ аб "ЗИДИША ИНК". ПроПублика. 9 мая 2013 года . Проверено 4 сентября 2017 г.
  2. ^ "Zidisha Inc. - GuideStar: Отчет организации Amex" . Проверено 2 февраля 2014 г.
  3. ^ ab «Микрофинансирование без МФО? Зидиша проверяет границы методологии микрокредитования». Архивировано из оригинала 28 марта 2014 года . Проверено 7 марта 2014 г.
  4. ^ «Микрофинансирование Зидиша | Часто задаваемые вопросы» . Проверено 7 марта 2014 г.
  5. ^ «Микрофинансирование Зишида | Как это работает» . Проверено 2 февраля 2014 г.
  6. ↑ аб Курния, Юлия (2 марта 2014 г.). «Почему я основал Зидишу». Хаффингтон Пост . Проверено 17 марта 2014 г.
  7. ^ abcde «Вы бы предпочли, чтобы заемщики погасили кредит» . Зидиша Форумы. Архивировано из оригинала 18 марта 2014 года . Проверено 17 марта 2014 г.
  8. ^ abc «Фонд микрофинансирования экопоселений Сенегала (SEM)» . Кива.орг . Проверено 17 марта 2014 г.
  9. ^ edcable (29 октября 2009 г.). «Отец и дочь привозят технологию Mifos в Сенегал» . Проверено 17 марта 2014 г.
  10. ^ «Стартап, разрабатывающий вакцину против ВИЧ/СПИДа, стал второй некоммерческой организацией, принятой в Y Combinator» . Проверено 7 марта 2014 г.
  11. ↑ Голдберг, Элеонора (4 марта 2014 г.). «Пол Бухейт, создатель Gmail, сделает пожертвование, если вы напишете в Твиттере или Facebook об этом важном деле». Хаффингтон Пост . Проверено 18 марта 2014 г.
  12. ^ "Статистика Зидиши" . Проверено 26 мая 2015 г.
  13. ^ «Информация для заемщиков».
  14. ^ «Должна ли виртуальная машина связываться со всей контактной информацией, предоставленной новым заемщиком, до выплаты кредита?» . Проверено 2 апреля 2014 г.
  15. ^ «Изменения в вариантах реструктуризации для заемщиков» . Проверено 19 марта 2014 г.
  16. ^ ab «Изменения в вариантах реструктуризации для заемщиков» . Проверено 18 марта 2014 г.
  17. ^ "Зидиша: Часто задаваемые вопросы" .
  18. ^ «Зидиша: Как это работает» . Проверено 7 марта 2014 г.
  19. ^ «P2P-кредитование превышает 1 миллиард долларов в виде выданных кредитов» . 29 мая 2012 года . Проверено 7 марта 2014 г.
  20. ^ «Mack переходит на передовые позиции в области P2P-кредитования» . Проверено 7 марта 2014 г.
  21. ^ «Перезапуск однорангового кредитора» . Проверено 7 марта 2014 г.
  22. ^ «Проспект кредитного клуба SEC» (PDF) . Проверено 7 марта 2014 г.
  23. ^ «Нечестность через бездействие» . Проверено 7 марта 2014 г.
  24. ^ "Форум Зидиши" . Проверено 7 марта 2014 г.
  25. ^ ab «Условия использования Zidisha» . Проверено 7 марта 2014 г.
  26. ^ "Зидиша: Часто задаваемые вопросы" .
  27. ^ «Вариации процентных ставок по микрокредитам» (PDF) . Всемирный банк . Проверено 18 марта 2014 г.
  28. ^ «Уровень инфляции (потребительские цены) - мир» . Индекс Мунди . Проверено 18 марта 2014 г.
  29. ^ ab «Кива против Зидиши: сравнение альтернатив микрофинансирования» . Проверено 7 марта 2014 г.
  30. ^ abc «Статистика Зидиши» . Проверено 3 апреля 2014 г.
  31. ^ "Статистика Зидиши" . Проверено 29 апреля 2014 г.
  32. ^ «Погашение» . Проверено 21 марта 2014 г.
  33. ^ «Погашение» . Проверено 21 марта 2014 г.
  34. ^ "Статистика Зидиши". Архивировано из оригинала 5 августа 2013 года . Проверено 21 марта 2014 г.
  35. ^ «Как определяется ставка погашения Kiva?» . Проверено 29 апреля 2014 г.
  36. ^ «Данные о погашении Kiva» . 14 октября 2009 года . Проверено 29 апреля 2014 г.
  37. ^ «Корректировка политики списания кредитов, Форум Зидиша» . Проверено 29 апреля 2014 г.
  38. ^ «Информационный бюллетень Зидиша в стране, январь 2012 г.» . Проверено 7 марта 2014 г.
  39. ^ «Зидиша запускает платформу микрокредитования в стиле Kickstarter для предпринимателей с низкими доходами в развивающихся странах» . 23 января 2014 года . Проверено 29 апреля 2014 г.

Внешние ссылки