Микрокредитование – это предоставление очень небольших кредитов ( микрозаймов ) бедным заемщикам, у которых обычно нет залога , постоянной работы и поддающейся проверке кредитной истории . Он предназначен для поддержки предпринимательства и борьбы с бедностью. Многие получатели неграмотны и поэтому не могут заполнить документы, необходимые для получения обычных кредитов. По состоянию на 2009 год [ нужна обновленная информация ] около 74 миллионов человек имели микрозаймы на общую сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов. [1]
Микрокредитование является частью микрофинансирования , которое предоставляет бедным более широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов. Считается, что современное микрокредитование зародилось в банке «Грамин», основанном в Бангладеш в 1983 году. [2] Многие традиционные банки впоследствии ввели микрокредитование, несмотря на первоначальные опасения. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования . По состоянию на 2012 год микрокредит широко используется в развивающихся странах и считается имеющим «огромный потенциал как инструмент борьбы с бедностью». [3] Микрокредитование – это инструмент, который может помочь снизить феминизацию бедности в развивающихся странах.
Некоторые утверждают, что микрокредитование не оказало положительного влияния на гендерные отношения, не уменьшило бедность, привело многих заемщиков в долговую ловушку и представляет собой «приватизацию социального обеспечения». [4] [5] Первая рандомизированная оценка микрокредитования, проведенная Абхиджитом Банерджи и другими, показала неоднозначные результаты: не было никакого влияния на расходы домохозяйств, гендерное равенство, образование или здравоохранение, но количество новых предприятий увеличилось на одну треть по сравнению с в контрольную группу. [6] Частично этот рост количества предприятий может быть обусловлен «неформальным посредничеством» [ необходимы разъяснения ] , задокументированным Фритьофом Арпом и его сотрудниками: Благотворительные микрокредиты с низкой процентной ставкой способствуют непреднамеренному предпринимательству, когда некоторые заемщики делят полученные кредиты и кредитовать менее предприимчивых заемщиков. [7]
Идеи, касающиеся микрокредитования, можно встретить в разные периоды современной истории. Джонатан Свифт вдохновил ирландские ссудные фонды 18 и 19 веков. [8] Джон Уэсли начал схему микрокредитования в 1746 году. В его дневнике от 17 января 1748 года записано:
Я сделал публичный сбор средств на кредит для бедных. Наше правило состоит в том, чтобы давать взаймы только двадцать шиллингов сразу, которые погашаются еженедельно в течение трех месяцев. Я начал это года полтора тому назад: тогда было собрано тридцать фунтов шестнадцать шиллингов; и из них за восемнадцать месяцев были освобождены не менее двухсот пятидесяти пяти человек.
В середине 19 века анархист-индивидуалист Лизандер Спунер писал о преимуществах многочисленных небольших кредитов для предпринимательской деятельности бедным как способа борьбы с бедностью. [9] Примерно в то же время, но независимо от Спунера, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии . [10]
В 1950-х годах Ахтар Хамид Хан начал распределять групповые кредиты в Восточном Пакистане . Хан использовал модель Комиллы, в которой кредит распределяется через общественные инициативы. [2] Проект провалился из-за чрезмерного вмешательства пакистанского правительства и иерархии, созданной внутри сообществ, поскольку некоторые члены начали осуществлять больший контроль над кредитами, чем другие. [2]
Истоки микрокредитования в его нынешнем практическом воплощении можно связать с несколькими организациями, основанными в Бангладеш , особенно с Банком Грамин . Грамин Банк, который принято считать первым современным микрокредитным учреждением, был основан в 1983 году Мухаммадом Юнусом . [2] Юнус начал проект в небольшом городке под названием Джобра, используя свои собственные деньги для предоставления небольших кредитов по низким процентным ставкам сельской бедноте. За Grameen Bank последовали такие организации, как BRAC в 1972 году и ASA в 1978 году. [11] Микрокредитование достигло Латинской Америки с созданием в Боливии в 1986 году банка PRODEM, который позже превратился в коммерческий BancoSol. [12] В Чили BancoEstado Microempresas является основным микрокредитным учреждением. [13] Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития: в странах третьего мира появились сотни институтов. [2] Хотя Grameen Bank изначально был создан как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал юридическим лицом и в 2002 году был переименован в Grameen II. [11] Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу. предоставление микрокредитных услуг бедным слоям населения. [14]
Микрокредитные организации изначально создавались как альтернатива «ростовщикам», которые, как известно, обманывают клиентов. [2] Действительно, многие микрокредиторы начинали свою деятельность как некоммерческие организации и действовали за счет государственных средств или частных субсидий. Однако к 1980-м годам «подход финансовых систем», находящийся под влиянием неолиберализма и пропагандируемый Гарвардским институтом международного развития , стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций. Неолиберальную модель микрокредитования можно также назвать институционистской моделью, которая продвигает применение рыночных решений как жизнеспособного способа решения социальных проблем. [15] Коммерциализация микрокредитования официально началась в 1984 году с созданием Unit Desa (BRI-UD) в рамках Банка Rakyat Indonesia . Unit Desa предлагала микрозаймы «купедес» на основе рыночных процентных ставок.
Юнус резко раскритиковал переход микрокредитных организаций от модели Grameen Bank как некоммерческого банка к коммерческим учреждениям: [16]
Я никогда не мечтал, что однажды микрокредитование породит собственную породу ростовщиков... Всегда есть люди, желающие воспользоваться уязвимыми слоями населения. Но кредитные программы, направленные на получение прибыли от страданий бедных, не должны называться «микрокредитами», а инвесторам, владеющим такими программами, не следует позволять пользоваться доверием и уважением, которые по праву заслужили микрокредитные банки.
Многие микрокредитные организации сегодня функционируют как независимые банки. Это привело к тому, что они взимают более высокие процентные ставки по кредитам и уделяют больше внимания сберегательным программам. [2] Примечательно, что Unit Desa взимает более 20 процентов по кредитам для малого бизнеса. [17] Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию вызвало много споров среди ученых и практиков развития, причем некоторые утверждают, что директора микрокредитных банков, такие как Мухаммад Юнус, применяют методы ростовщиков для личного обогащения. [11] Действительно, академические дебаты предвещали скандал в стиле Уолл-стрит с участием мексиканской микрокредитной организации Compartamos . [2]
Несмотря на это, цифры показывают, что этическое микрокредитование и прибыль инвесторов могут идти рука об руку. В 1990-х годах министр сельских финансов Индонезии показал, как Unit Desa может снизить свои ставки примерно на 8%, сохраняя при этом привлекательную прибыль для инвесторов. [17]
Хотя кредитование групп уже давно является ключевой частью микрокредитования, первоначально микрокредитование начиналось с принципа кредитования частных лиц . [11] Несмотря на использование кружков солидарности в 1970-х годах, Джобра, Грамин Банк и другие первые микрокредитные учреждения первоначально сосредоточились на индивидуальном кредитовании. [12] (Круг солидарности — это группа заемщиков, которые обеспечивают взаимную поддержку, информацию и помощь в случае необходимости, хотя ответственность за кредиты остаются за отдельными лицами. [18] [19] ) Действительно, Мухаммад Юнус пропагандировал идею, что каждый человек имеет потенциал стать предпринимателем. Юнус считал, что искоренение бедности находится в руках отдельного человека. Из-за этого он продвигал частную собственность и, следовательно, неолиберализм. Использование группового кредитования было мотивировано экономией масштаба , поскольку затраты, связанные с мониторингом кредитов и обеспечением их погашения, значительно ниже, когда кредит распределяется среди групп, а не отдельных лиц. [12] Во многих случаях предоставление кредита одному участнику группового кредитования зависит от успешного погашения кредита другим участником, таким образом, ответственность за погашение кредита переносится с микрокредитных организаций на получателей кредита. [12]
Кредитование женщин стало важным принципом микрокредитования, при этом банки и неправительственные организации , такие как BancoSol, WWB и Pro Mujer, обслуживают исключительно женщин. [12] Pro Mujer также реализовала новую стратегию по объединению микрокредитов с медицинскими услугами, поскольку здоровье их клиентов имеет решающее значение для успеха микрокредитования. [20] Хотя Grameen Bank первоначально пытался кредитовать как мужчин, так и женщин по равным ставкам, в настоящее время женщины составляют девяносто пять процентов клиентов банка. Женщины по-прежнему составляют семьдесят пять процентов всех получателей микрокредитов во всем мире. [12] Эксклюзивное кредитование женщин началось в 1980-х годах, когда Grameen Bank обнаружил, что женщины имеют более высокие проценты погашения и склонны принимать меньшие кредиты, чем мужчины. [2]
Grameen Bank в Бангладеш – старейшая и, вероятно, самая известная микрофинансовая организация в мире. Grameen Bank начал свою деятельность в США в Нью-Йорке в апреле 2008 года. [21] Bank of America объявил о планах предоставить некоммерческим организациям гранты на сумму более 3,7 миллионов долларов США для использования в поддержке программ микрозаймов. [22] Сеть Accion US Network , американское подразделение более известной Accion International , с 1991 года предоставила микрозаймы на сумму более 450 миллионов долларов США с коэффициентом погашения более 90%. [23] Одно исследование модели Грамин показывает, что более бедные люди являются более безопасными заемщиками, поскольку они больше ценят отношения с банком. [24] Несмотря на это, попытки воспроизвести кредитование солидарности в стиле «Грамин» в развитых странах, как правило, не увенчались успехом. Например, Фонд Калмидоу протестировал аналогичную модель равноправного кредитования в трех местах Канады в 1990-е годы. Он пришел к выводу, что ряд факторов, в том числе трудности с выходом на целевой рынок, высокий уровень риска клиентов, их общее неприятие требований о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали кредитование солидарности нежизнеспособным без субсидий. [25] Микрокредиты также были введены в Израиле, [26] России, Украине и других странах, где микрокредиты помогают предпринимателям малого бизнеса преодолевать культурные барьеры в основном деловом обществе. Израильская ассоциация бесплатного кредитования (ИФЛА) за последние два десятилетия предоставила взаймы более 100 миллионов долларов израильским гражданам всех слоев общества. [27]
В Индии Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) финансирует более 500 банков, которые кредитуют средства группам самопомощи (ГСП). ГСП состоят из двадцати или менее членов, большинство из которых составляют женщины из беднейших каст и племен. Участники откладывают небольшие суммы денег, всего несколько рупий в месяц, в групповой фонд. Члены могут брать займы из группового фонда на самые разные цели: от чрезвычайных ситуаций в семье до платы за обучение. Поскольку ГСП доказывают, что они способны хорошо управлять своими средствами, они могут взять кредит в местном банке для инвестирования в малый бизнес или фермерскую деятельность. Банки обычно кредитуют до четырех рупий на каждую рупию в групповом фонде. В Азии заемщики обычно платят процентные ставки в диапазоне от 30% до 70% без комиссий и сборов. [28] Почти 1,4 миллиона ГСП, в число которых входят примерно 20 миллионов женщин, в настоящее время берут кредиты у банков, что делает модель связи индийских ГСП-банков крупнейшей программой микрофинансирования в мире. Подобные программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии при содействии таких организаций, как IFAD , Opportunity International , Catholic Relief Services , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund и World Vision .
В Соединенных Штатах микрокредит обычно определяется как кредит на сумму менее 50 000 долларов США людям (в основном предпринимателям), которые по разным причинам не могут взять кредит в банке. Большинство некоммерческих микрокредиторов включают в себя такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планам, которые увеличивают расходы на предоставление таких кредитов, но также, по словам этих групп, способствуют успеху их заемщиков. [29] Одна из таких организаций в Соединенных Штатах, Accion US Network, является некоммерческой микрофинансовой организацией со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. Это крупнейшая и единственная общенациональная некоммерческая сеть микрофинансирования в США. Сеть Accion US Network является частью Accion International, некоммерческой организации со штаб-квартирой в США, действующей по всему миру, миссией которой является предоставление людям финансовых инструментов, необходимых для создания или развития здорового бизнеса. Внутренние программы Accion начались в Бруклине, штат Нью-Йорк, и оттуда выросли, став первым общенациональным сетевым микрокредитором. [30] [ циркулярная ссылка ] Американские программы микрокредитования помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена среди 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей кредитов вырвались из бедности в течение пяти лет. В среднем активы их домохозяйств за этот период выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи упала более чем на 60%. [31] Несколько корпоративных спонсоров, включая Citi Foundation и Capital One, запустили Grameen America в Нью-Йорке. С тех пор эта финансовая организация, а не банк, обслуживает бедняков, в основном женщин, в четырех из пяти районов города (Бронкс, Бруклин, Манхэттен и Квинс), а также в Омахе, Небраске и Индианаполисе, штат Индиана. За четыре года Grameen America предоставила кредиты более чем 9000 заемщикам на сумму более 35 миллионов долларов. Как отмечает генеральный директор Grameen Стивен Фогель, у него был «коэффициент погашения 99 процентов». [32]
Принципы микрокредитования также применялись при попытке решить ряд проблем, не связанных с бедностью. Среди них множество интернет-организаций разработали платформы, которые облегчают модифицированную форму однорангового кредитования , при которой кредит предоставляется не в форме одного прямого кредита, а в виде агрегации ряда более мелких кредитов. зачастую по ничтожной процентной ставке.
Примерами платформ, которые соединяют кредиторов с микропредпринимателями через Интернет, являются Kiva , Zidisha и Microloan Foundation . Другой интернет-микрокредитор United Prosperity (ныне несуществующий) использует вариацию обычной модели микрокредитования; В случае с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем кредитует микропредпринимателю двойную сумму. United Prosperity утверждает, что это обеспечивает как больший рычаг, так и позволяет микропредпринимателям развивать кредитную историю в местном банке для будущих кредитов. [33] [34] В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы, без местных посредников. [35] С 2008 по 2014 год Vittana разрешила одноранговое кредитование студенческих кредитов в развивающихся странах. [36]
Влияние микрокредитования является предметом некоторых споров. Сторонники заявляют, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и улучшению образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США, Великобритании и Канаде утверждается, что микрокредит помогает получателям выйти из программ социального обеспечения. [37]
Критики говорят, что микрокредитование, если его не правильно организовать, может не увеличить доходы и может загнать бедные домохозяйства в долговую ловушку . Они добавляют, что деньги, полученные от кредитов, могут быть использованы для производства потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они могут не расширить права и возможности женщин и что они не могут улучшить здоровье или образование. [38]
Имеющиеся данные показывают, что во многих случаях микрокредитование способствовало созданию и росту бизнеса. Это часто приводит к самозанятости , но не обязательно увеличивает доходы после выплаты процентов. В некоторых случаях это загоняло заемщиков в долговые ловушки. Некоторые исследования показывают, что микрокредитование в целом не расширило возможности женщин. Микрокредитование дало гораздо меньшие результаты, чем обещали его сторонники, но его негативные последствия не были такими радикальными, как утверждают некоторые критики. Микрокредитование – это лишь один из факторов, влияющих на успех малого бизнеса, на успех которого в гораздо большей степени влияет то, насколько растет экономика или конкретный рынок. [39]
Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: некоторые предприимчивые заемщики могут стать неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить право на микрофинансирование, могут разделить кредиты на более мелкие кредиты даже для более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или мягком конце спектра до ростовщиков на профессиональном, а иногда и криминальном конце спектра. [40]
Многие ученые и практики предлагают комплексный пакет услуг (подход «кредит-плюс»), а не просто предоставление кредитов. Когда доступ к кредитам сочетается со сберегательными фондами, непроизводственными кредитными механизмами, страхованием, развитием предпринимательства (производственно-ориентированное и управленческое обучение, маркетинговая поддержка) и услугами, связанными с социальным обеспечением (грамотность и медицинские услуги, обучение гендерной и социальной осведомленности), обсуждаемые выше побочные эффекты могут быть уменьшены. [41] Некоторые утверждают, что более опытные предприниматели, получающие кредиты, должны иметь право на получение более крупных кредитов, чтобы обеспечить успех программы. [42]
Одной из основных задач микрокредитования является предоставление небольших кредитов по доступной цене. Средняя глобальная ставка процентов и комиссий оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. [43] Причиной высоких процентных ставок является не только стоимость капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный кредитный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. [44] Скорее, основной причиной высокой стоимости микрокредитных кредитов является высокая транзакционная стоимость традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером кредита. [45] Специалисты по микрокредитованию уже давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны. В результате традиционный подход к микрокредитованию добился лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди в мире платят самую высокую в мире цену за капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрокредитов ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Заемщики, которым не удается получить норму прибыли, по крайней мере, равную процентной ставке, могут фактически оказаться беднее в результате принятия кредитов. Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой доступности, более трети опрошенных заемщиков сообщили, что им трудно погасить свои кредиты. [46] В последние годы поставщики микрокредитов сместили свое внимание с цели увеличения объема доступного кредитного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых кредитов на более доступной цене. Аналитик Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и ставки комиссий, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию со временем падать. [47]
Профессор Дин Карлан из Йельского университета выступает за предоставление малоимущим доступа к сберегательным счетам. [48]
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ){{cite journal}}: Требуется цитировать журнал |journal=( помощь ){{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )