Ростовщик — это человек, который предлагает кредиты по чрезвычайно высоким или незаконным процентным ставкам , имеет строгие условия взыскания и обычно действует вне закона , часто используя угрозу насилия или других незаконных, агрессивных и вымогательских действий, стремясь обеспечить соблюдение долга. удовлетворение долга. [1] Ростовщичество как последовательная или повторяющаяся незаконная деловая операция или « рэкет » обычно ассоциируется с организованной преступностью и некоторыми преступными организациями.
Поскольку ростовщики действуют в основном нелегально, они не могут использовать правовую систему для взыскания таких долгов, поэтому они часто прибегают к принуждению к выплате посредством шантажа и угроз насилия. Исторически сложилось так, что многие ростовщики балансировали между законной и преступной деятельностью . В современном западном мире ростовщики стали заметной чертой преступного мира .
Ростовщичество не следует путать с хищническим кредитованием с чрезвычайно высокими процентными ставками, таким как ссуды до зарплаты или титульные кредиты , [2] которое иногда рассматривается критиками как «ростовщичество» (или, по крайней мере, в неблагоприятном сравнении с ростовщичеством критиков). о том, законно ли это. [3] [4] [5] [6] [7] [ необходима страница ] [8] [ необходима страница ] Ключевое различие между «традиционным» ростовщичеством и хищническим кредитованием заключается в том, что кредиторы, предположительно занимающиеся последней практикой, ожидается, что они будут оставаться в рамках закона при выдаче и получении кредитов , и поэтому дебаты по поводу такой практики часто сосредотачиваются на том, являются ли они этичными, а не на том, законны ли они. Однако законы, регулирующие практику кредитования, настолько сильно различаются в разных юрисдикциях (даже в одной и той же стране, особенно между штатами США ) , что отдельные практики, которые могут быть технически законными (хотя и неэтичными) «хищническим кредитованием» в одной юрисдикции, могут считаться незаконными. «ростовщичество», если такая же попытка была предпринята в другом регионе.
Регулирование ростовщиков обычно гораздо более мягкое, чем регулирование банков. В Японии Закон о контроле за ростовщичеством требует только регистрации в каждой префектуре . В Японии, поскольку десятилетняя депрессия затягивается, банки неохотно дают кредиты, а регулирование ужесточается, незаконное ростовщичество стало социальной проблемой . Незаконные ростовщики обычно взимают проценты в размере 30 или 50% в течение 10 дней (по-японски это называется «то-сан» («то» означает десять, а «сан» означает три или 10-3) или «то-го» (то-го). «to» означает десять и «go» означает пять или 10-5), что соответствует эффективной процентной ставке около 1,442 миллиона % и 267,5 миллиона % годовых соответственно. Это противоречит закону, который устанавливает максимальную процентную ставку на уровне 20. % [9] Эти кредиторы обычно ведут бизнес с теми, кто не может получить больше денег от банков, законных потребительских кредитов или кредитных карт.
Центральный банк Ирландии подвергся критике [10] за то, что он ничего не сделал для защиты людей с низкими доходами, уязвимых слоев населения или тех, кто имеет низкий уровень финансовой грамотности, от ростовщиков, когда в 2015 году выяснилось, что до 100 000 из 360 000 выданных кредитов ростовщики нарушили закон. [11]
Ростовщичество является одним из основных видов деятельности израильской мафии . [12]
Национальный банк Казахстана с 2018 года последовательно ведет борьбу с ростовщиками. Так, максимальная процентная ставка по кредиту была ограничена величиной не более 100% от суммы кредита.
В 2020 году из Национального Банка Казахстана было выделено агентство по регулированию финансового рынка, призванное осуществлять мониторинг прав и законных интересов заемщиков, выявлять и устранять системные проблемы финансового сектора экономики. Для легализации кредиторов введен единый государственный реестр микрофинансовых организаций. [13]
Ах Лонг (происходит от кантонской фразы «大耳窿» («большая дырка для уха»)) — разговорный термин, обозначающий нелегальных ростовщиков в Малайзии и Сингапуре . Они дают деньги людям, которые не могут получить кредиты в банках или других законных источниках, в основном ориентируясь на заядлых игроков. Часто они незаметно размещают рекламу, наклеивая объявления, в основном на фонарные столбы и распределительные щиты по всему району, тем самым нанося ущерб общественной собственности, поскольку власти должны удалять такую рекламу. По данным Добровольной организации по борьбе с преступностью, наркотиками и социальным развитием [14], они взимают высокие процентные ставки (обычно около 40% в месяц/две недели) и часто угрожают насилием (и применяют его) по отношению к тем, кто не платит вовремя. [15] [16]
Если человек не платит вовремя, Ах Лонг будет поджигать, распылять краску, запирать ворота, брызгать или писать угрозы краской или маркерами на стенах собственности этого человека как угрозу насилия и запугивания. и, возможно, стыдит заемщика выплатить кредит. [17] Обычное использование живописи включает символы «O$P$», означающие «должен деньги, плати деньги», а также номер единицы должника. По данным местной полиции, были случаи, когда заемщики и члены их семей были избиты, их имущество было повреждено или уничтожено, а некоторые жертвы покончили жизнь самоубийством. [15]
Во время ранней пандемии COVID-19 в 2020 году правительство Новой Зеландии начало жесткие меры против ростовщиков, чтобы облегчить экономические трудности. Министр торговли Крис Фаафои объявил, что Закон о внесении поправок в законодательство о кредитных контрактах 2020 года вступит в силу 1 мая 2020 года, а не 1 июня 2020 года. Согласно новому закону, кредиторам с высокими процентами, взимающим проценты в размере 50% или более, не будет разрешено взимать проценты. а также комиссии, превышающие 100% суммы кредита, предоставленного заемщикам. Кроме того, были запрещены сложные проценты по кредитам под высокие проценты, а комиссии за невыплату платежей были ограничены. [18] К июню 2024 года данные, опубликованные Министерством бизнеса, инноваций и занятости, показали, что в 2023 году ни одному клиенту не предоставлялись дорогостоящие кредиты. [19]
Ряд организаций регулируют кредитный рынок в России:
В 2024 году ЦБ планирует ужесточить требования к резервам на возможные потери для кредитов полной стоимостью 250% и более. [21]
Ростовщики во Вьетнаме очень распространены, особенно в районах с высокой плотностью населения и в окрестностях промышленных парков. Они фокусируются на бедных работниках и игроках, рекламируя свои услуги на стенах и электрических столбах, а также на онлайн-платформах, таких как Google и Facebook. Их деятельность варьируется от ломбардов до онлайн-операций с использованием незаконных приложений. [22] Эти операции обычно контролируются не вьетнамцами, а вьетнамцами, живущими в Камбодже, или китайскими операторами. [23] Многие из этих акул предлагают очень высокие ставки по кредитам — от 20% до 1000% в месяц. Когда заемщик не в состоянии выплатить свой долг, акулы вынуждают заемщика брать дополнительные кредиты. Если заемщик не может выплатить долг вовремя, акулы будут использовать тактику запугивания, например, рассылать угрожающие сообщения заемщику, его семье и друзьям. Кроме того, некоторые прибегают к вандализму и похищениям людей. [24] Большинство заемщиков дают взаймы лишь относительно небольшие суммы денег, менее 10 миллионов VNĐ, но из-за сложных ставок заемщику в конечном итоге придется платить гораздо больше, чем он заплатил бы с официальными поставщиками кредитных услуг. Сообщается о большом количестве случаев, большинство из которых раскрывается полицией, но многие остаются нераскрытыми. [ недостаточно конкретно, чтобы проверить ]
В последние годы правительство пыталось помешать деятельности этих кредиторов и призывало людей не брать у них деньги в долг. Жертвами в основном являются малообразованные люди с ограниченными финансовыми знаниями. [ нужна цитата ]
По оценкам правительства и других агентств, от 165 000 до 200 000 человек имеют задолженность перед ростовщиками в Соединенном Королевстве. Незаконное ростовщичество рассматривается правоохранительными органами как преступление высокого уровня из-за его связи с организованной преступностью и сопряженного с ним серьезного насилия. [25] Ссуды до зарплаты с высокими процентными ставками во многих случаях являются законными и были описаны как «легальное ростовщичество» (в том смысле, что кредитор официально зарегистрирован, платит налоги и взносы и может потребовать возврат денежных средств, если дело будет передано на рассмотрение; также отсутствует угроза причинения вреда должнику). [26]
В конце 19-го века в США низкие законные процентные ставки сделали небольшие кредиты невыгодными, а мелкосрочное кредитование рассматривалось обществом как безответственное. Таким образом, банки и другие крупные финансовые учреждения остались в стороне от мелкого кредитования. Однако существовало множество мелких кредиторов, предлагающих кредиты по выгодным, но незаконно высоким процентным ставкам. Они представили себя законными и открыто действовали вне офисов. Они искали только клиентов, у которых была стабильная и респектабельная работа, регулярный доход и репутация, которую нужно защищать. Это снизило вероятность того, что они покинут этот район до выплаты долга, и увеличило вероятность того, что у них будет законная причина занять деньги. Игроков, преступников и других людей с сомнительной репутацией и ненадежных людей избегали. Они заставили заемщика заполнить и подписать казалось бы законные контракты. Хотя эти контракты не имели юридической силы, они, по крайней мере, являлись доказательством кредита, которое кредитор мог использовать для шантажа неплательщика . [27]
Чтобы заставить неплательщика заплатить, кредитор может пригрозить судебным иском. Это был блеф, поскольку кредит был незаконным. Кредитор нажился на незнании заемщиком закона. В качестве альтернативы кредитор прибег к публичному позору , воспользовавшись социальной стигматизацией долга ростовщику. Они смогли подать жалобу работодателю неплательщика, поскольку многие работодатели увольняли сотрудников, погрязших в долгах, из-за риска кражи у работодателя для погашения долгов. Им удалось отправить агентов стоять возле дома неплательщика, громко осуждая его, возможно, разрушая его дом граффити или объявлениями. Будь то из доверчивости или смущения, заемщик обычно поддавался и платил. [27]
Многие клиенты были сотрудниками крупных фирм, таких как железные дороги или общественные работы. Более крупные организации с большей вероятностью увольняли сотрудников за долги, поскольку их правила были более безличными, что облегчало шантаж. Кредиторам было легче узнать, какие крупные организации это сделали, вместо того, чтобы собирать информацию о множестве более мелких фирм. В более крупных фирмах было больше гарантий занятости и больше возможностей продвижения по службе, поэтому сотрудники жертвовали больше, чтобы их не уволили. Ростовщик также мог подкупить кассира крупной фирмы, чтобы тот предоставил информацию о ее многочисленных сотрудниках. Регулярные зарплаты и дни зарплаты упростили переговоры по планам погашения. [28]
Размер кредита и план погашения часто подбирались в соответствии с возможностями заемщика. Чем меньше кредит, тем выше была процентная ставка, поскольку затраты на отслеживание и преследование неплательщика (накладные расходы) были одинаковыми независимо от размера кредита. Отношение кредиторов к неплательщикам также различалось: некоторые были снисходительными и разумными, с готовностью предоставляли отсрочку и не торопились притеснять, в то время как другие бессовестно пытались выжать из заемщика все, что могли (например, взимая пени за просрочку платежа). [27]
Поскольку кредитование заработной платы было делом, имеющим дурную репутацию, владельцы этих фирм часто прятались от общественности, нанимая менеджеров для косвенного управления своими офисами. Чтобы еще больше не привлекать к себе внимание, расширяя свою торговлю на другие города, владелец часто находил новые фирмы с разными названиями, а не превращал свою существующую фирму в очень заметного левиафана.
Наказания за незаконную деятельность в качестве кредитора были мягкими. Незаконное кредитование считалось правонарушением , и наказанием была конфискация процентов, а возможно, и основной суммы долга. Но они применялись только в том случае, если заемщик подал в суд, чего он обычно не мог себе позволить. [27]
Оппозицию зарплатным кредиторам возглавили социальные элиты, такие как бизнесмены и благотворительные организации. Бизнесменов призвали не увольнять сотрудников, имеющих задолженность перед ростовщиками, чтобы ростовщики не могли шантажировать своих должников («заплати, или мы скажем твоему боссу, что ты бездельник, и тебя уволят»). Благотворительные организации оказывали юридическую поддержку проблемным заемщикам. Кульминацией этой борьбы стала разработка Единого закона о малых кредитах, который привел к появлению нового класса лицензированных кредиторов. Закон был принят сначала в нескольких штатах в 1917 году, а к середине 20 века был принят всеми штатами, за исключением нескольких. [29] [ нужна страница ] Типовой закон предусматривал защиту потребителей и ограничивал процентную ставку по кредитам в размере 300 долларов США или меньше на уровне 3,5% в месяц (51% в год), что является выгодным уровнем для небольших кредитов. Кредиторы должны были предоставить клиенту копии всех подписанных документов. Дополнительные сборы, такие как пени за просрочку платежа, были запрещены. Кредитор больше не мог получить доверенность или признание вины клиента. Эти законы о лицензировании лишили ростовщических кредиторов возможности выдавать себя за законных. Малые кредиты также стали становиться более социально приемлемыми, и банки и другие более крупные учреждения также начали их предлагать.
В 1920-х и 1930-х годах американские прокуроры начали замечать появление нового поколения незаконных кредиторов, которые использовали насилие для взыскания долгов. Новые законы о мелких кредиторах сделали практически невозможным запугивание клиентов видимостью законности, и многие клиенты были менее уязвимы для позора, потому что они были либо самозанятыми, либо уже пользующимися дурной репутацией. Таким образом, насилие было важным инструментом, хотя и не единственным. Эти ростовщики действовали более неформально, чем зарплатные кредиторы, что означало большую свободу действий для кредитора и меньше бумажной работы и бюрократии для клиента. Они также были готовы обслуживать заемщиков с высоким уровнем риска, которых не трогали законные кредиторы.
Однако угрозы насилием редко выполнялись. Одна из возможных причин заключается в том, что нанесение вреда заемщику могло означать, что он не сможет работать и, следовательно, никогда не сможет погасить свой долг. Многие постоянные заемщики поняли, что угрозы в основном были блефом и что им может сойти с рук просрочка платежей. Более определенным последствием было то, что просроченный заемщик был отрезан от будущих кредитов, что было серьезно для тех, кто регулярно полагался на ростовщиков. [30]
Одним из важных рынков для жестоких ростовщиков были нелегальные операторы азартных игр, которые не могли подвергнуть себя закону, чтобы взыскать долги на законных основаниях. Они сотрудничали с ростовщиками, предоставляя кредиты и собирая платежи со своих клиентов. Воров и других преступников, судьба которых часто менялась, также обслуживали, и эти связи также позволяли ростовщикам действовать как скупщики. [31] Другим типом клиентов с высоким уровнем риска были мелкие бизнесмены, находящиеся в тяжелом финансовом положении, которые не могли претендовать на получение законного кредита.
Насильственным ростовщичеством обычно управляли преступные синдикаты, такие как мафия и ирландская мафия . Многие из них были бывшими бутлегерами , которым требовалась новая работа после отмены запрета на алкоголь . К 1960-м годам ростовщики стали еще более скоординированными и могли объединять информацию о заемщиках, чтобы лучше оценить риски и гарантировать, что заемщик не попытается погасить один кредит, взяв кредит у другого ростовщика. Грозная репутация мафии или подобной крупной банды делала угрозу насилия со стороны ростовщика более правдоподобной.
Хотя закон о реформе был направлен на то, чтобы заморить ростовщиков голодом и довести их до исчезновения, этот вид хищных кредиторов процветал и развивался. После того, как кредитование по высоким ставкам заработной платы было объявлено вне закона, некоторые продавцы контрафактной продукции переименовали этот продукт в «покупку зарплаты». Они утверждали, что не выдают кредиты, а покупают будущую заработную плату со скидкой. Эта форма ростовщичества распространялась в 1920-е и в 1930-е годы, пока новый проект Единого закона о малых кредитах не закрыл лазейку, через которую проскользнули покупатели зарплаты. [32] Ростовщики, выкупающие зарплату, продолжали действовать в некоторых южных штатах после Второй мировой войны, потому что ставка ростовщичества была установлена настолько низкой, что лицензированные компании по личному финансированию не могли вести там бизнес. [33]
Организованная преступность начала проникать в бизнес по выдаче наличных в 1930-х годах, после того как кредитование по высоким ставкам было признано уголовным преступлением Единым законом о малых кредитах. Первые сообщения о ростовщичестве мафии появились в Нью-Йорке в 1935 году, и в течение 15 лет преступное кредитование, очевидно, ограничивалось этим городом. [34] Например, в Чикаго до 1950-х годов не было никаких записей о синдикатных операциях по производству соков .
Вначале преступный ростовщичество представлял собой небольшой кредитный бизнес, обслуживающий одни и те же группы населения, обслуживаемые кредиторами и покупателями зарплаты. Те, кто обратился к нелегальным кредиторам, не могли получить кредит в лицензированных компаниях, потому что их доходы были слишком низкими или они считались малорисковыми. Фирмы, работающие в рамках ограничения на ростовщичество , отказывали примерно половине всех претендентов и, как правило, выдавали более крупные кредиты женатым мужчинам с постоянной работой и приличными доходами.
Те, кто не мог получить законный кредит под 36% или 42% в год, могли получить аванс от бандита по текущей ставке 10% или 20% в неделю для небольших кредитов. Поскольку кредиты мафии обычно не были обеспечены юридическими инструментами, должники закладывали свои тела в качестве залога. [35]
На ранней стадии большая часть ростовщичества мафии состояла из кредитования до зарплаты . Многие из клиентов были офисными клерками и фабричными рабочими. Кредитный фонд для этих операций формировался за счет доходов от рэкета с цифрами и распределялся высшими боссами среди ростовщиков нижнего эшелона по ставке 1% или 2% в неделю. Фильм категории «Б» 1952 года «Акула-кредитор » с Джорджем Рафтом в главной роли дает представление о кредитовании мафии до зарплаты. Набережная в Бруклине была еще одним местом масштабных операций преступного мира по продвижению зарплаты примерно в середине века.
Со временем мафиозные ростовщики отошли от столь трудоемкого рэкета. К 1960-м годам предпочтительной клиентурой был малый и средний бизнес. Бизнес-клиенты имели преимущество в виде активов, которые могли быть конфискованы в случае неисполнения обязательств или использованы для мошенничества или отмывания денег. Игроки были еще одним прибыльным рынком, как и другие преступники, которым требовалось финансирование для их операций. К 1970-м годам операции мафии по кредитованию заработной платы, казалось, в Соединенных Штатах сошли на нет. [36]
На пике своего развития в 1960-х годах преступное ростовщичество считалось вторым по прибыльности видом деятельности организованной преступности в Соединенных Штатах после незаконных азартных игр . Газеты 1960-х годов были полны сенсационных историй о должниках, которых избивали, преследовали, а иногда и убивали мафиозные ростовщики. Однако тщательные исследования этого бизнеса вызвали сомнения относительно частоты применения насилия на практике. Отношения между кредитором и должником могли быть дружескими, даже когда « виг » или «сок» были непомерными, поскольку каждый нуждался в другом. Агенты ФБР в одном городе опросили 115 клиентов мафиозного кредитного бизнеса, но обнаружили только одного должника, которому угрожали. Никто не был избит. [37]
Организованная преступность никогда не имела монополии на кредитование на черном рынке . Множество карманных кредиторов действовали за пределами юрисдикции организованной преступности, взимая ростовщические проценты за выдачу наличных. Эти неформальные кредитные сети редко попадали в поле зрения властей, но процветали среди населения, не обслуживаемого лицензированными кредиторами. Даже сегодня, после роста корпоративного кредитования до зарплаты в Соединенных Штатах, нелицензированные ростовщики продолжают действовать в анклавах иммигрантов и районах с низкими доходами. Они одалживают деньги людям, которые работают в неформальном секторе или которых считают слишком рискованными даже кредиторы, обналичивающие чеки. Некоторые избивают преступников, а другие вместо этого конфискуют активы. Их ставки варьируются от 10% до 20% в неделю, как и у мафиозных ростовщиков прошлых дней. [38]
В Соединенных Штатах существуют кредиторы, имеющие лицензию на обслуживание заемщиков, которые не могут претендовать на получение стандартных кредитов из основных источников. Эти более мелкие, нестандартные кредиторы часто работают наличными, тогда как основные кредиторы все чаще работают только в электронном виде и не обслуживают заемщиков, у которых нет банковских счетов. Такие термины, как субстандартное кредитование , [39] «нестандартный потребительский кредит» и кредиты до зарплаты часто используются в связи с этим типом потребительского финансирования . Доступность этих услуг сделала незаконных ростовщиков-эксплуататоров более редкими, но этих законных кредиторов также обвиняли в эксплуататорском поведении. Например, операции по выдаче кредитов до зарплаты подверглись критике из-за взимания завышенных «плат за обслуживание» за свои услуги по обналичиванию «аванса до зарплаты», то есть, по сути, краткосрочного (не более одной или двух недель) кредита, сборы по которому могут составлять 3– 5% от основной суммы. Заявляя, что взимают плату за «услугу» по обналичиванию зарплаты, а не просто взимают проценты за краткосрочный кредит, можно эффективно обойти законы, которые строго регулируют затраты на ростовщичество.
Лицензированные предприятия по выдаче зарплаты, которые дают деньги под высокие проценты под залог чека, датированного более поздним сроком, часто описываются их критиками как ростовщики из-за высоких процентных ставок, которые ловят должников, не допуская незаконного кредитования и насильственных методов взыскания долгов. Сегодняшний кредит до зарплаты является близким родственником кредита на заработную плату начала 20-го века, продукта, к которому первоначально был применен эпитет «акула», но теперь он легализован в некоторых штатах.
Сравнение ставок по краткосрочным кредитам, взимаемых синдикатом организованной преступности Chicago Outfit в 2001 году , и кредиторами до зарплаты в Калифорнии показало, что в зависимости от того, когда кредит до зарплаты был погашен заемщиком (обычно 1–14 дней), процентная ставка, взимаемая за кредит до зарплаты может быть значительно выше, чем процентная ставка аналогичного кредита, предоставленного синдикатом организованной преступности. [40] Однако насильственная практика взыскания долгов со стороны организованной преступности может обеспечить более низкий уровень невыплаченных кредитов. Отсутствие налогов еще больше снижает стоимость кредитования в этом случае.
Марк Х. Халлер; Джон В. Алвити (апрель 1977 г.). «Ростовство в американских городах: исторический анализ маржинального предприятия». Американский журнал истории права . 21 (2). Издательство Оксфордского университета: 125–156. дои : 10.2307/845211. JSTOR 845211.
Ростовщики могут вызвать в воображении образ крутых парней в шляпах-федорах, стремящихся получить прибыль от отчаявшихся людей, находящихся в тяжелом финансовом положении, но на самом деле кредиторы, которые ссужают небольшие суммы наличных денег под высокие проценты до зарплаты, существовали задолго до того, как организованная преступность вошла в экономику. торговля. Сегодня предприятия, заполняющие эту нишу на кредитном рынке, предпочитают называться «кредиторами до зарплаты», а не ростовщиками, но большинство крупных городов по-прежнему являются рассадниками ростовщического кредитования, а пейзажи усеяны привлекательными и яркими витринами. Несмотря на свое более респектабельное имя, эти хищные кредиторы пережили регулирование, запреты, взлеты и падения мафии с конца 1800-х годов.