Кредитное бюро — это агентство по сбору данных , которое собирает информацию о счетах различных кредиторов и предоставляет эту информацию агентству по информированию потребителей в Соединенных Штатах , агентству кредитных историй в Соединенном Королевстве , органу кредитной отчетности в Австралии , компании кредитной информации ( CIC ) в Индии , Специальная организация доступа на Филиппинах , а также частным кредиторам. [1] Это не то же самое, что рейтинговое агентство .
Агентство по информированию потребителей — это организация, предоставляющая информацию о привычках людей брать кредиты и платить по счетам. [2] Такие учреждения кредитной информации уменьшают эффект асимметричной информации между заемщиками и кредиторами, а также облегчают проблемы неблагоприятного выбора и морального риска. Например, адекватная кредитная информация может помочь кредиторам проверять и контролировать заемщиков, а также избегать выдачи кредитов лицам с высоким риском. [3] Кредиторы используют это для оценки кредитоспособности, способности погасить кредит и могут повлиять на процентную ставку и другие условия кредита. Процентные ставки не одинаковы для всех, а вместо этого могут основываться на ценообразовании, основанном на риске , форме ценовой дискриминации, основанной на различных ожидаемых рисках разных заемщиков, как указано в их кредитном рейтинге . Потребители с плохой историей погашения кредитов или долговыми обязательствами, признанными судом, такими как налоговые залоги или банкротства, будут платить более высокую годовую процентную ставку, чем потребители, у которых нет этих факторов. Кроме того, лица, принимающие решения в областях, не связанных с потребительским кредитованием, включая проверку занятости и страхование имущества и страхование от несчастных случаев, все больше зависят от кредитных историй, поскольку исследования показали, что такие записи имеют прогностическую ценность. [4] В то же время потребители также получают выгоду от хорошей системы кредитной информации, поскольку она снижает эффект кредитной монополии со стороны банков [5] и предоставляет заемщикам стимулы своевременно погашать свои кредиты.
В США агентства по информированию потребителей собирают и обобщают личную информацию , финансовые данные и альтернативные данные о физических лицах из различных источников, называемых поставщиками данных, с которыми агентства, предоставляющие отчеты, поддерживают отношения. Поставщиками данных обычно являются кредиторы, кредиторы, коммунальные предприятия, агентства по взысканию долгов (кредитные бюро) и суды (т.е. государственные архивы ), с которыми потребитель имел отношения или опыт. Поставщики данных сообщают агентствам кредитной информации о своем опыте платежей с потребителем. Данные, предоставленные поставщиками, а также собранные бюро, затем объединяются в хранилище или файлы данных агентства по информированию потребителей. Полученная информация предоставляется по запросу клиентам агентств по информированию потребителей для целей оценки кредитного риска , кредитного скоринга или для других целей, таких как рассмотрение вопроса о трудоустройстве или аренде квартиры. Учитывая большое количество потребительских заемщиков, эти кредитные рейтинги имеют тенденцию быть механистическими. Чтобы упростить аналитический процесс для своих клиентов, различные агентства по информированию потребителей могут применять математические алгоритмы для получения оценки, которую клиент может использовать для более быстрой оценки вероятности того, что человек погасит конкретный долг , учитывая частоту, с которой другие люди попадают в аналогичные ситуации. объявили дефолт. Большинство защитников прав потребителей советуют людям проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год, чтобы убедиться в их точности.
Помимо предоставления кредитной информации, эти службы стали авторитетными источниками идентификационной информации, по которой можно проверять людей с помощью службы проверки личности и аутентификации на основе знаний .
Бюро кредитной информации (Индия) Лимитед ( CIBIL ), первое в Индии Бюро кредитной информации, было создано Резервным банком Индии для улучшения функциональности и стабильности индийской финансовой системы путем сдерживания необслуживаемых активов (NPA) и одновременного улучшения портфеля кредиторов. качество.
В настоящее время компания TransUnion International Inc. (TransUnion) продвигает CIBIL для предоставления комплексной кредитной информации путем сбора, сопоставления и распространения кредитной информации, относящейся как к коммерческим, так и к потребительским заемщикам, среди закрытой группы пользователей.
В 2010 году RBI утвердил три других кредитных бюро – CRIF High Mark (ранее High Mark), Equifax и Experian . [6] [7] Рейтинг потребительских кредитов в Индии колеблется от 300 до 900.
Компания High Mark открыла первое в Индии бюро микрофинансирования в начале 2011 года и сегодня управляет крупнейшим в мире бюро микрофинансирования, а также предлагает традиционные услуги бюро для отрасли розничного кредитования. CRIF High Mark — первое в Индии кредитное бюро с полным спектром услуг, обслуживающее все сегменты заемщиков — розничную торговлю, сельское хозяйство и сельскую местность, ММСП, коммерческий сектор и микрофинансирование.
Бюро электронной кредитной информации (CIB) было создано Государственным банком Пакистана (SBP) в декабре 1992 года. В соответствии с разделом 25 (A) Постановления о банковских компаниях (BCO) 1962 года SBP требует, чтобы все финансовые учреждения в Пакистане включая банки, финансовые институты развития (DFI) и микрофинансовые банки (MFB), обязаны использовать программное обеспечение eCIB для мониторинга кредитных отчетов. SBP контролирует обновления базы данных, обновляет отчеты и контролирует программное обеспечение. Все финансовые учреждения-участники обязаны предоставлять в eCIB всю информацию о заемщиках онлайн каждый месяц в течение двух недель после окончания месяца.
Aquitas Information Services (AISL) под торговой маркой TASDEEQ является первым лицензированным частным кредитным бюро в Пакистане. [ нужна цитата ]
В Соединенном Королевстве агентствами кредитной информации являются Experian , [8] Equifax и TransUnion .
Большинство банков и других организаций, предоставляющих кредиты, подписываются на одну или несколько из этих организаций, чтобы гарантировать качество их кредитования. Сюда входят компании, которые продают товары или услуги в кредит, например эмитенты кредитных карт , коммунальные компании и эмитенты карт магазинов. Ожидается, что организации-подписчики будут предоставлять соответствующие данные для поддержания общего пула данных. [ нужна цитата ]
Кредитно-информационные агентства обязаны соблюдать Закон о защите данных 2018 года , который требует, чтобы данные, относящиеся к идентифицируемым физическим лицам, были точными, актуальными, хранились для надлежащей цели и не устарели, а также дает физическим лицам законное право на доступ к данным, хранящимся на их. Поэтому кредитные агентства обязаны по закону предоставлять физическому лицу копию своего отчета о потребительской кредитоспособности по запросу. [9] Большинство агентств также предоставляют онлайн-услуги для постоянного доступа к отчетам. [10]
Деятельность кредитных агентств регулируется Законом о потребительском кредите 1974 года .
В Канаде есть два кредитных бюро (также известных как агентства кредитной информации): Equifax Canada и TransUnion Canada. Это частные компании, которые собирают информацию о кредитных счетах потребителей, истории платежей и другую информацию, такую как долги, проданные коллекторскому агентству, и банкротства.
Кредитные бюро в Канаде собирают эту информацию от кредиторов и кредиторов, которые сообщают им ее. Однако важно отметить, что не все кредиторы и кредиторы отчитываются перед кредитными бюро: некоторые могут сообщать информацию только одному, а другие - никому. Другие источники, такие как агентства по сбору платежей и информация из государственных архивов, также передаются в кредитные бюро. [11]
Эти агентства кредитной отчетности регулируются правительствами на провинциальном и территориальном уровне. В большинстве провинций Канады действует собственное законодательство о кредитной отчетности, которое определяет, как агентства кредитной информации могут делиться информацией о потребителях. Существует также федеральный закон под названием « Закон о защите личной информации и электронных документах » (PIPEDA) [12] , который должны соблюдать агентства кредитной отчетности.
Кредитные бюро передают информацию о потребителях в форме кредитного отчета третьим лицам, которым потребитель дал на это разрешение. Сюда входят банки, кредитные союзы, кредиторы, компании, выпускающие кредитные карты, и даже арендодатели. Эти третьи стороны используют свой кредитный отчет, чтобы помочь им принимать решения о потребителе, например, одобрить ли кредит или кредитную карту.
После паники 1837 года сформировались первые коммерческие кредитные организации. [13] : 55 К 1850-м годам закодированные справочники были доступны оптовикам, торговцам, банкам и страховым компаниям, подписавшимся на них. [13] В 1875 году печатные отчеты заменили рукописные книги для хранения и поиска. [13] : 104 К концу 1880-х годов наблюдение за розничными покупателями существовало в крупных городских центрах. [13] : 149
К концу 1890-х годов кредитный менеджмент стал профессиональным: розничные торговцы и операторы бюро систематизировали категории кредитоспособности. [13] : 198 В начале 20 века магазины опрашивали, документировали и отслеживали клиентов в 35 000 кредитных отделах. [13] : 260
Кредитные расходы резко возросли в 1910-е и 1920-е годы. [13] : 319 К 1920-м годам кредитные менеджеры собирали информацию о клиентах для целевого стимулирования сбыта. [13] : 319 В 1930-х годах автомобильные, финансовые, нефтяные компании и компании прямых продаж запросили стандартизированные кредитные отчеты и цены в более чем 1000 кредитных бюро. Антимонопольная петиция была подана в 1933 году. [13] : 252
Более гибкие картотеки и широкое использование телефонов сделали книги кредитных рейтингов устаревшими. [13] : 286 Отправка телетайпного отчета заняла одну минуту, а не пять минут по телефону. [13] : 305
В 1965 году первое компьютеризированное бюро заработало, положив начало автоматизации и консолидации отчетности по потребительским кредитам. [13] : 445 Кредитные отчеты содержали подробные сведения о личности, привычках и здоровье. На слушаниях по Закону о справедливой кредитной отчетности 1970 года законодатели были обеспокоены тем, что люди были беспомощны в устранении ошибок. [13] : 836 В 1960-х годах кредитный скоринг получил широкое распространение. [13] : 489
В Соединенных Штатах не существует юридического термина для кредитного бюро в соответствии с федеральным Законом о добросовестной кредитной отчетности (FCRA). Агентство по информированию потребителей в отрасли часто обозначается сокращением CRA.
В Соединенных Штатах основными правилами защиты прав потребителей и общими правилами или руководящими принципами как для агентств по информированию потребителей, так и для поставщиков данных являются федеральный Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам. Закон (FCBA) и Постановление B.
Два государственных органа разделяют ответственность за надзор за агентствами, сообщающими о потребителях, и за теми, кто предоставляет им данные. Федеральная торговая комиссия (FTC) осуществляет надзор за агентствами по информированию потребителей. Управление денежного контролера (OCC) учреждает, регулирует и контролирует все национальные банки в отношении данных, которые они предоставляют агентствам по информированию потребителей.
Большая часть информации о потребительских кредитах в США собирается и хранится четырьмя традиционными национальными агентствами по информированию потребителей: Experian (ранее TRW Information Systems & Services и CCN Group), Equifax , TransUnion и Innovis (который был приобретен у First Data Corporation в 1999 году компанией CBC) . Компании ). Эти организации являются коммерческими и не связаны с государством. Хотя они являются конкурентами, они являются членами торговой организации под названием Ассоциация индустрии потребительских данных (CDIA), которая устанавливает стандарты отчетности и лоббирует интересы своей отрасли в Вашингтоне. Текущие стандарты отчетности, принятые четырьмя CRA США, — это Metro и Metro2. Стандарт Metro2 определен в ежегодной публикации CDIA « Руководство по ресурсам кредитной отчетности ». Потребители имеют право на бесплатный годовой кредитный отчет от каждого из трех общенациональных агентств по информированию потребителей: Equifax , Experian и TransUnion . Потребители могут зайти на сайт Annualcreditreport.com , интернет-сайт, поддерживаемый тремя компаниями, и получить бесплатный отчет.
Существуют десятки других подобных фирм по сбору и отчетности, которые анализируют и продают информацию о потребителях для других целей, в том числе те, которые объединяют несколько источников кредитных данных и предоставляют кредиторам индивидуальные аналитические инструменты. Кроме того, существуют также нетрадиционные агентства кредитной отчетности.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) — национальное альтернативное кредитное бюро . Компания PRBC, зарегистрированная в марте 2002 года, позволяет потребителям самостоятельно зарегистрироваться и создать положительную кредитную историю, сообщая о своевременных платежах (таких как аренда, коммунальные услуги, кабельное телевидение и телефон), о которых не сообщается автоматически в три традиционных кредитных бюро.
В США существует шесть репозиториев деловых или коммерческих бюро (в алфавитном порядке): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet и Юго-восточная ассоциация кредитного менеджмента (SACM). Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) не является агентством кредитной отчетности, но представляет собой торговую ассоциацию кредиторов малого бизнеса из всех типов отраслей. SBFE собирает и защищает данные о платежах малого бизнеса для своих членов, чтобы помочь создать правдивую и точную картину малого бизнеса, а затем облегчает обмен этими данными с конкретными агентствами кредитной отчетности, которые имеют лицензионное соглашение сертифицированного поставщика с SBFE. SBFE разрешает агентствам кредитной отчетности лицензировать данные своих членов только в целях управления рисками; SBFE не разрешает маркетинговое использование данных.
В деле Dun & Bradstreet, Inc. против Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985) Верховный суд США постановил, что агентство по информированию потребителей может нести ответственность, если оно проявило неосторожность при сообщении о предстоящем или прошлом заявлении о банкротстве . бизнес, который не является публичной фигурой .
Компания Iran Credit Scoring (ICS) является единственным лицензированным национальным агентством по информированию потребителей, предлагающим услуги кредитной информации соответствующим членам в Иране. ICS — это частная инвестиционная компания, основанная в 2006 году всеми иранскими банками (частными и государственными банками) и другими финансовыми учреждениями, такими как лизинговые и страховые компании, работающими в Исламской Республике Иран в контексте действующего банковского закона и правил, изданных Министерство экономики и финансов Ирана и Центральный банк Ирана.
Основная цель ICS — помочь кредитным организациям быстро и более объективно принимать более эффективные решения о кредитовании. Для достижения этой цели ICS намерена агрегировать кредитную информацию среди участвующих участников, чтобы предоставить поставщикам кредитных услуг более полный профиль риска клиента (физических лиц, некорпоративных юридических лиц, юридических лиц или любого другого лица).
ICS имеет тенденцию агрегировать кредитную информацию среди участвующих участников, чтобы предоставить поставщикам кредитов более полный профиль риска клиента. Участвующие члены раскрывают информацию, связанную с кредитами, и получают информацию от CRA для оценки кредитоспособности своих существующих и потенциальных клиентов, что расширяет возможности поставщиков кредитных услуг по оценке рисков для определения того, сможет ли клиент погасить кредит.
В 1981 году Фердинанд Маркос , тогдашний президент Республики Филиппины, издал Инструкцию № 1107, уполномочивающую Центральный банк Филиппин проанализировать вероятность создания и финансирования деятельности кредитного бюро на Филиппинах в связи с Настораживает рост неплатежей по корпоративным заемщикам.
Во исполнение приказа Центральный банк Филиппин организовал Систему обмена кредитной информацией при департаменте займов и кредита. Он был создан для сбора, разработки и анализа кредитной информации о физических лицах, учреждениях, коммерческих организациях и других деловых кругах. Его цель - развивать и осуществлять постоянный обмен кредитными данными среди своих членов и подписчиков, а также предоставлять беспристрастный источник кредитной информации для должников, кредиторов и общественности. Это также будет способствовать сотрудничеству и руководству государственными учреждениями в их требованиях к кредитной информации.
14 апреля 1982 года Credit Information Bureau, Inc. была зарегистрирована как неакционерная некоммерческая корпорация. (См.: Указ Президента № 1941 [7])
В 1982 году указом президента 1941 года было создано Кредитное информационное бюро, Inc., созданное при Центральном банке Филиппин, ныне отделе ссуд и кредитов Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) и Филиппинский институт финансовых руководителей (FINEX); инициировать систему обмена кредитной информацией в стране.
В 1997 году Credit Information Bureau, Inc. была зарегистрирована и преобразована в частное предприятие и стала CIBI Information, Inc.
В 2008 году Республиканский закон № 9510, также известный как Закон о системе кредитной информации 2008 года, уступил место созданию Корпорации кредитной информации в качестве нового государственного и контролируемого кредитного реестра в стране.
В 2011 году TransUnion Information Solutions, Inc. начинает свою деятельность на Филиппинах в партнерстве с Банком Филиппинских островов (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC и Citibank Philippines, чтобы запустить первый в стране комплексный международный банк. частное кредитное бюро.
Членам TransUnion, вносящим вклад, предоставляется доступ к кредитной информации в форме кредитного отчета, рейтинга потребительского бюро и дополнительных услуг с добавленной стоимостью. TransUnion Philippines стремится укрепить финансовую систему Филиппин за счет расширения доступа к кредитам для заемщиков и снижения рисков для кредиторов.
Саудовское кредитное бюро (SIMAH) является первым и единственным лицензированным национальным кредитным бюро, предлагающим услуги по предоставлению потребительской и коммерческой кредитной информации соответствующим членам в Королевстве Саудовская Аравия. Он был создан в 2002 году и начал свою деятельность в 2004 году под надзором Валютного агентства Саудовской Аравии (SAMA), в настоящее время известного как Центральный банк Саудовской Аравии .
Идея возникла в 1998 году, когда национальные коммерческие банки и САМА задумались о создании саудовского кредитного бюро, предлагающего потребительскую и коммерческую информацию. С этой целью были проведены встречи, и должностным лицам было поручено координировать свои действия со Всемирным банком для рассмотрения существующего международного опыта некоторых стран по созданию кредитного бюро, основанного на методологических и интеллектуальных подходах, для внесения вклада в национальную экономику Саудовской Аравии.
Затем была создана SIMAH для деятельности в рамках действующего банковского закона и правил, изданных SAMA.
В Соединенных Штатах часть кредитных отчетов, предоставляемых агентствами по информированию потребителей, содержит неточности. [14] По данным Главного бухгалтерского управления США (GAO), распространенные причины ошибок в целом делятся на две категории: включение неверной информации и исключение правильной информации. [15] Причины неточностей включают предоставление потребителями неточной информации агентствам по информированию потребителей; поставщики ввели неправильные или неполные данные или не предоставили данные в агентство по информированию потребителей; а также неправильные или неполные данные (или данные, относящиеся к неправильному потребителю) агентством по информированию потребителей. [15] Согласно Эйвери, Калему и Каннеру в книге «Точность кредитного отчета и доступ к кредиту », «стороны, которые несут расходы по исправлению ошибок или предоставлению более своевременной и полной информации [поставщики данных и агентства по информированию потребителей], могут не получить большой выгоды». за счет улучшения точности». [4]
Формула расчета рейтинга потребительской кредитоспособности агентством по информированию потребителей является частной собственностью и считается коммерческой тайной агентства в Соединенных Штатах. [16]
Некоторые агентства по информированию потребителей в Соединенных Штатах предоставляют два кредитных рейтинга: «образовательный» рейтинг для потребителя и обычный рейтинг FICO для кредитора или бизнеса. Лиз Уэстон пишет, что некоторые защитники прав потребителей называют эти другие [образовательные] кредитные рейтинги «баллами FAKO» (обыгрывание аббревиатуры FICO ). [17] Учитывая тот факт, что алгоритмы, оценивающие людей, используются дискриминационным образом, чтобы лишить людей законных прав (трудоустройство, страхование, кредит и т. д.), эти самые алгоритмы действуют как закон. Закон гласит, что если кто-то сделает «это» или «сделает» то, то ему будут предоставлены различное обращение и возможности. Что именно нужно сделать, остается тайной. Поэтому люди призываются соблюдать тайный закон. Необходимо изучить как минимум две вещи: во-первых, может ли иметь место более общий «сдерживающий эффект», который может иметь введение нераскрытого закона; Во-вторых, социальные последствия дискриминации, которые предстают в совершенно новом свете в контексте дискриминации больше не по расовому признаку, цвету, возрасту или религии, а на основе номера, присвоенного всем членам общества и отражающего информацию о тот человек, который неизвестен. Соответственно, в настоящее время не может быть определения того, какую информацию собирают кредитные хранилища или даже как эта информация используется или что она отражает. На эти вопросы можно будет ответить только в том случае, если алгоритмы будут обнародованы и экспертам-статистикам будет разрешено изучить их и улучшить цель модели, цель которой также не разглашается.
По словам Дэвида Швака, партнера компании Bodenheimer, Jones & Szwak, которая специализируется на страховом праве и судебных процессах против агентств по информированию потребителей, некоторые агентства по информированию потребителей в Соединенных Штатах ведут базу данных VIP-специалистов, таких как члены Конгресса , судьи, актеры и знаменитости. [18] База данных VIP специально администрируется бюро, что гарантирует точность кредитного отчета потребителя и отсутствие негативной обработки. База данных существует потому, что лица, включенные в базу данных VIP, могут создать серьезные проблемы для бюро, включая негативную огласку и законодательные меры, которые могут отрицательно повлиять на отрасль. [19] До сих пор не было предпринято попыток создать экономическую модель для описания этой отрасли, хотя ее основные принципы противоречат любому известному рынку, поскольку другие отрасли (финансы, банковское дело, страхование) спонсируют агентства по информированию потребителей для обработки информации, в то время как потребители платят CRA за обработку информации. получить эту информацию. Полезность потребителя трудно вычислить, поскольку у потребителя нет возможности исправить ошибки, связанные с ними, поэтому динамика этого треугольника, включающего потребителей, кредитных репортеров и спонсирующие отрасли, остается неопределенной.
Также существуют бюро коммерческой кредитной отчетности и скоринга, которые можно использовать для оценки вероятности того, что бизнес выплатит кредиторам. Примерами коммерческих кредитных отчетов являются рейтинг Paydex от Dun & Bradstreet , рейтинг риска от Creditsafe , Experian Intelliscore , рейтинг CPR от Cortera , рейтинг GCS от Global Credit Services, сервис SkyMinder от CRIF, а также рейтинг CIC и NACM National Trade. Кредитный отчет Национальной ассоциации кредитного менеджмента . TransUnion , Equifax и Rapid Ratings International также являются примерами коммерческих агентств кредитной отчетности. [20] [21] [22] [23]
{{cite book}}: CS1 maint: местоположение ( ссылка )