Кредитные соглашения в Южной Африке — это соглашения или контракты в Южной Африке , в условиях которых платеж или погашение одной стороной (должником) другой ( кредитору ) отсрочивается. В этой статье рассматриваются основные элементы кредитных соглашений, как они определены в Национальном законе о кредите, и последствия заключения кредитного соглашения в Южной Африке. [1]
Соглашение . « Соглашение » просто означает договор.
Кредит - « Кредит » означает отсрочку или задержку выплаты денежной суммы другому лицу или обещание уплатить деньги.
Кредитный провайдер - Кредитный провайдер - это сторона, которая поставляет товары или услуги (например, в рамках соглашения о продаже в рассрочку ) или которая платит деньги (например, в рамках обеспеченного или необеспеченного денежного кредита, овердрафта , залоговой сделки или ипотечного кредита). Кредитного провайдера часто также называют «кредитором», в частности, когда предпринимаются шаги по взысканию сумм, причитающихся с потребителя.
Потребитель - Потребитель - это сторона, которой продаются товары или услуги, или которой даются в долг деньги в любом из примеров, упомянутых выше. Когда предпринимаются шаги для взыскания причитающихся сумм, потребителя часто называют «должником».
Соглашение является кредитным соглашением, если оно предусматривает отсрочку или задержку платежа, и если за отсрочку платежа взимается плата или проценты . Закон не требует, чтобы кредитное соглашение было составлено в письменной форме и подписано обеими сторонами, хотя это подразумевается во всем Законе. Кредитное соглашение может быть кредитной линией, кредитной сделкой или кредитной гарантией (или их комбинацией). Эти три термина определены в разделе 8 Закона.
Кредитная линия — это соглашение, в рамках которого поставщик кредита поставляет товары или услуги или выплачивает потребителю определенную сумму. Обязательство потребителя уплатить цену или вернуть деньги откладывается, в обмен на что потребитель платит проценты и сборы. Примерами кредитной линии являются кредит с авансом
« Кредитная сделка » может относиться к любому из ряда различных типов сделок. Наиболее важными для настоящих целей являются следующие
Соглашения о рассрочке платежа - В рамках соглашений о рассрочке платежа движимые товары (например, мебель, одежда или автомобиль) продаются, цена выплачивается по частям, и товар доставляется потребителю. Потребитель становится владельцем только после того, как все взносы будут выплачены.
Необеспеченные денежные займы - Необеспеченные денежные займы обычно представляют собой небольшие денежные займы ( микрозаймы ), погашаемые в рассрочку, где кредитору не предоставляется обеспечение для погашения долга. Микрокредитование как категория NCR обычно относится к кредитным организациям, которые могут занять максимальную сумму в размере 8 000 рандов на срок до 6 месяцев.
Залоговые сделки - В рамках залоговых сделок деньги предоставляются в долг, а заемщик предоставляет в качестве обеспечения имущество, перепродажная стоимость которого превышает сумму займа. Кредитор имеет право продать имущество, если деньги не будут возвращены к согласованной дате, и оставить выручку от продажи себе.
Ипотечные договоры - Ипотечные договоры представляют собой денежные ссуды, обеспеченные регистрацией ипотечной облигации на землю, доходы от которой обычно используются для покупки земли или жилья.
Обеспеченные кредиты . В случае обеспеченных кредитов выплачиваются деньги, а кредитор получает залог в виде движимого имущества или чего-либо иного, представляющего ценность, в качестве обеспечения погашения кредита.
Аренда движимого имущества - Аренда движимого имущества, то есть не земли или жилья, может включать, например, факсимильный аппарат или автомобиль, при этом арендная плата выплачивается частями, вместе с комиссиями и процентами. (Если проценты и комиссии не взимаются, это не будет кредитной сделкой в соответствии с Законом). Общая сумма взносов обычно будет равна стоимости сдаваемого в аренду предмета. После того, как все взносы будут выплачены, право собственности переходит к потребителю. Это противоречит общему праву аренды. Однако, если в соглашении указано, что право собственности всегда будет оставаться за арендодателем, это все равно будет кредитной сделкой в соответствии с Законом.
В рамках кредитной гарантии третья сторона обязуется выплатить кредитору сумму, причитающуюся потребителю, по его требованию (как, например, в случае поручительства, при котором предоставляется личное обеспечение по долгу другого лица, возникшему в результате превышения лимита по чековому счету).
Соглашения о сопутствующем кредите возникают, когда товары или услуги предоставляются потребителю в течение определенного периода времени, а плата или проценты взимаются только в том случае, если оплата не произведена к согласованной дате. Примеры включают
Случайные кредитные договоры не подпадают под определение кредитных договоров.
Национальный закон о кредите пытается тщательно регулировать каждый сектор рынка потребительского кредитования . Последние положения закона вступили в силу 1 июня 2007 года. Закон отменил Закон о ростовщичестве [2] и Закон о кредитных соглашениях [3] и имеет очень мало общего с этими законами. Все законы о потребительском кредитовании содержатся в Законе, который применяется ко всем кредитным соглашениям и всем кредитным поставщикам.
Национальный кредитный регулятор - Большая часть ответственности за реализацию целей Закона лежит на Национальном кредитном регуляторе (NCR), который контролирует всю отрасль потребительского кредитования, включая все функции и обязанности бывшего Совета по регулированию микрофинансирования (в контексте микрокредитования). NCR является независимой организацией, управляемой советом, с главным исполнительным директором , который может назначать инспекторов и следователей.
Национальный суд по делам потребителей - Национальный суд по делам потребителей является независимым органом, отдельным от NCR. Он имеет юрисдикцию на всей территории Южной Африки и состоит из председателя и не менее десяти других членов, назначаемых президентом. Трибунал письменного производства, он проводит свои разбирательства публично в неформальной, инквизиционной манере. Он применяет принципы естественного правосудия и имеет функцию вынесения решений по любому вопросу, представленному ему в соответствии с Законом. Закон устанавливает правила практики, процедуры, доказательства и список возможных постановлений в отношении Трибунала.
Реестры . NCR обязана создать и вести два важных реестра:
Реестр определенных лиц - Кредитные организации, кредитные бюро и консультанты по долгам обязаны регистрироваться в NCR. Прежде чем кредитный орган заключит кредитное соглашение (порог - ноль R), он должен зарегистрироваться в NCR. NCR имеет право приостанавливать или отменять регистрацию при определенных обстоятельствах.
Национальный реестр кредитных соглашений - NCR может быть обязан министром создать единый национальный реестр непогашенных кредитных соглашений, но он еще этого не сделал. После создания, поставщики кредитов должны будут предоставить следующую информацию в отношении каждого кредитного соглашения:
Также необходимо предоставить определенную информацию о кредитных соглашениях, заключенных до вступления в силу Закона. Этот реестр будет доступен любому лицу по заявлению в установленной форме. Он также предоставит способ мониторинга уровня потребительской задолженности в Южной Африке, что NCR обязана делать.
Кредитное бюро — это организация, которая за плату занимается получением отчетов или расследованием кредитных заявок и соглашений, истории или схем платежей, а также другой информации о потребительских кредитах.
Консультанты по долгам - Консультанты по долгам не определены в Законе. В «Руководстве для учащихся Программы обучения консультантов по долгам» NCR консультант по долгам описывается как «зарегистрированное лицо, которое должно выполнять определенные задачи, предусмотренные в Законе, включая содействие, расследование и рекомендацию решений для чрезмерной задолженности».
Потребительские суды - Потребительские суды - это трибуналы, созданные провинциальным законодательством. Закон позволяет использовать эти суды в различных обстоятельствах. Есть только один случай, когда эти суды действуют на том же уровне, что и Национальный потребительский трибунал, а именно, когда NCR направляет жалобу в него. Большинство провинций ввели собственное законодательство, но только в Гаутенге в настоящее время есть должным образом функционирующий потребительский суд.
Омбудсмены - Закон использует гендерно-нейтральный термин «омбудсмен» . Закон предусматривает, что определенные споры между финансовым учреждением (например, банком) и потребителем, возникающие из кредитного договора, могут быть переданы соответствующему омбудсмену. Затем омбудсмен будет выступать в качестве посредника между учреждением и потребителем с жалобой.
Перед заключением кредитного договора кредитор обязан предоставить потребителю бесплатно заявление и смету по форме, установленной Регламентом (Форма 20 к Регламенту, в случае договоров малого кредита). На этом этапе договор не заключается, потребитель не должен ничего подписывать или платить какую-либо плату.
Этот документ должен содержать финансовые детали предлагаемого соглашения (такие как сумма предоставленного кредита, количество и сумма выплачиваемых взносов, проценты и другие сборы, требуемый депозит и кредитное страхование ). Потребители должны принять или отклонить предложение в течение пяти рабочих дней, что дает им возможность поискать более выгодный или более дешевый кредит. [4] После того, как потребитель принял предложение, может быть заключено само кредитное соглашение.
Форма документа, фиксирующего кредитный договор, установлена нормативным актом и различается для кредитных договоров разного размера. Реквизиты, необходимые для договора малого кредита (основной долг менее 15 000 рублей), изложены в форме 20.2 к Регламенту.
Кредитор обязан бесплатно предоставить потребителю копию подписанного кредитного договора (на бумажном носителе или в электронном виде, пригодном для печати).
Кредитные договоры могут быть изменены только в строго определенных обстоятельствах, прежде всего в связи с уменьшением или увеличением кредитных лимитов.
В Акте содержится много прав потребителей, но очень мало прав для поставщиков кредитов. (Напротив, у поставщиков кредитов много обязанностей.) Акт предвзят в отношении потребителей, поскольку он стремится устранить дисбалансы, присущие нашему общему праву. Это не является чем-то необычным для законодательства такого рода.
Каждый взрослый человек имеет право подать заявку на кредит, но никто не имеет права получить кредит. Кредитор может отказать в кредите по разумным деловым причинам, но не может несправедливо дискриминировать потребителя по сравнению с другими потребителями по признаку расы, религии, беременности, семейного положения, этнического или социального происхождения, пола, сексуальной ориентации, возраста, инвалидности, культуры, языка и т. д. Потребитель может запросить причины отказа в кредите, которые должны быть предоставлены кредитодателем в письменной форме.
Право на понятный язык - Потребитель имеет право получить предложение и кредитное соглашение на официальном языке, который он читает или понимает, в той мере, в которой это разумно. Любые документы, в которых не предписана форма, должны быть на простом языке (языке, который будет понятен обычному потребителю со средним уровнем грамотности и минимальным кредитным опытом).
Права относительно информации, хранящейся в кредитном бюро - Кредитные бюро обязаны проверять с помощью других источников, что информация, предоставленная им поставщиками кредитов, является корректной. Потребители имеют право на то, чтобы информация, касающаяся отмененных судебных решений, была удалена (вычеркнута) из записей кредитных бюро. Аналогичным образом, потребитель, выполнивший все свои обязательства в отношении реструктуризации долга, имеет право на то, чтобы факт ранее существовавшей реструктуризации долга был удален из этих записей.
Кредитный провайдер должен уведомить должника перед тем, как сообщать неблагоприятную информацию в кредитное бюро. Любое лицо может оспорить точность любой информации, сообщенной или хранящейся в кредитном бюро. Затем кредитное бюро или NCR обязаны провести бесплатное расследование и исправить любую неверную информацию.
Защита от маркетинговой практики . Закон содержит ряд правил по этому поводу:
Право на конфиденциальность и неприкосновенность частной жизни - Кредитные бюро обязаны защищать конфиденциальность потребительской кредитной информации, которой они располагают или о которой сообщают. Кредитные организации также должны предоставить потребителям возможность исключения из телемаркетинговых кампаний, маркетинговых или клиентских списков, которые продаются или распространяются, а также массовую рассылку сообщений электронной почты или SMS.
Право на охлаждение - При определенных обстоятельствах потребители могут расторгнуть соглашения (в письменной форме и надлежащим образом доставленные) в течение пяти рабочих дней с момента их подписания. Это право на охлаждение применяется только к договорам аренды и рассрочки, которые заключаются в месте, отличном от зарегистрированного офиса кредитной организации. Как правило, это право применяется к продажам в кредит в рассрочку (как в случае с автомобилями, книгами, бытовой техникой), заключенным в доме или на работе потребителя. Потребитель должен вернуть купленные товары, а кредитная организация должна возместить суммы, уплаченные потребителем, в течение семи дней с момента расторжения, за вычетом следующего:
Досрочное урегулирование и погашение - Потребители имеют право урегулировать свои долги досрочно в любое время, с предварительным уведомлением или без него, после запроса выписки от поставщика кредита о сумме, необходимой для урегулирования счета. Комиссия за урегулирование не взимается по небольшим соглашениям; проценты и другие сборы уплачиваются только до даты урегулирования. Это означает, что потребитель может запросить у поставщика кредита причитающийся остаток, выплатить всю сумму и не быть наказанным за это.
Однако это не относится к крупным соглашениям, таким как ипотечные облигации.
Возврат товаров - Потребитель может в любое время вернуть поставщику кредита товары, являющиеся предметом кредитного соглашения, независимо от того, находится ли потребитель в состоянии дефолта. Затем поставщик кредита должен продать товары и использовать вырученные средства для погашения счета. В соответствии с прежним Законом о кредитных соглашениях эта процедура применялась только в случае дефолта потребителя. Это новое положение дает потребителю исключительное право, позволяющее ему избавиться от соглашения, когда он захочет.
Выписки по счету - Закон содержит подробные положения относительно выписок по счету. Положения предписывают форму и содержание выписок в случае небольших соглашений. Кредитные организации должны предоставлять потребителям периодические выписки по счету, обычно раз в месяц (но раз в два месяца для соглашений о продаже в рассрочку).
Кредитные организации также обязаны предоставлять потребителям выписки по их счетам по запросу, бесплатно. Потребитель может выбрать, как должна быть предоставлена выписка:
Кредитные организации не обязаны предоставлять письменные выписки по требованию чаще одного раза в три месяца.
Эти положения подробно поясняются ниже.
Обязанность сообщать о местонахождении товара - В случае определенных кредитных соглашений (обычно соглашений о рассрочке платежа) потребитель становится владельцем только после полной уплаты покупной цены, а поставщик кредита имеет право на изъятие в случае нарушения соглашения. До тех пор поставщик кредита заинтересован в местонахождении товара.
Права кредиторов . Наиболее важными правами кредитора являются:
Кредитная организация может в любое время приостановить действие кредитной линии (например, кредитной карты или чекового счета), если потребитель не выполняет свои обязательства, или в ином случае закрыть линию, уведомив об этом за десять рабочих дней.
Кредитор, понесший расходы на арест товаров при принудительном взыскании долга, может обратиться в суд с просьбой обязать потребителя оплатить расходы на арест. Суд вынесет такое постановление только в том случае, если потребитель предоставил ложную информацию о своем адресе или местонахождении товаров.
Обязанности поставщиков кредита - Каждое право потребителя влечет за собой обязанность со стороны поставщиков кредита. Обязанности поставщиков кредита обременительны; они создают много административных проблем. Некоторые из наиболее важных обязанностей поставщика кредита:
Потребитель имеет чрезмерную задолженность, если имеющаяся информация свидетельствует о том, что потребитель не в состоянии вовремя выплачивать суммы, причитающиеся по кредитному договору. Принимая решение о том, имеет ли потребитель чрезмерную задолженность, суд должен учитывать
В любом судебном разбирательстве суд может объявить потребителя чрезмерно задолжавшим. В качестве альтернативы, консультант по долгам может играть роль одним из двух способов:
Затем должен быть проведен обзор задолженности. Консультант по долгам должен уведомить всех поставщиков кредитов и кредитные бюро, перечисленные в заявлении; они должны полностью сотрудничать с консультантом по долгам. Затем консультант по долгам должен оценить задолженность потребителя.
Кредитное соглашение может быть объявлено безрассудным только в том случае, если будет установлено, что потребитель имеет чрезмерную задолженность. Если консультант по долгам обнаружит, что потребитель не имеет чрезмерной задолженности, но сочтет, что одно или несколько кредитных соглашений являются безрассудными, эти соглашения не могут быть объявлены безрассудными. Таким образом, поставщики кредитов могут по-прежнему обеспечивать исполнение кредитных соглашений, которые фактически являются безрассудными, но они не могут быть официально объявлены безрассудными.
Пока этот процесс идет, потребитель не может использовать свой кредитный инструмент (например, свою кредитную карту ); и не может заключать другой кредитный договор. Кредитор, который заключает кредитный договор с потребителем, пока потребитель находится под контролем по долгам, рискует тем, что кредитный договор будет объявлен безрассудным кредитом.
Кроме того, если потребитель находится в состоянии дефолта по кредитному договору, а поставщик кредита уже начал процедуру принудительного взыскания задолженности, то это соглашение может не подлежать проверке задолженности. Это может побудить поставщиков кредитов начать процедуру взыскания задолженности раньше, чем они могли бы это сделать в противном случае.
Процедура пересмотра задолженности может быть использована проницательными потребителями для отсрочки или избежания оплаты по кредитному соглашению. Это связано с тем, что в Законе есть много положений, которые ограничивают права поставщиков кредитов на принудительное взыскание задолженности, находящейся под контролем. Однако, если потребитель не выполняет своих обязательств по кредитному соглашению, подлежащему пересмотру, поставщик кредита может уведомить потребителя, консультанта по долгам и NCR о прекращении пересмотра. Это уведомление может быть направлено не позднее, чем через шестьдесят дней после даты подачи заявления на пересмотр задолженности: то есть, если процесс пересмотра задолженности затягивается слишком долго. Затем поставщик кредита может предпринять шаги для принудительного исполнения соглашения. Затем суд имеет право по своему усмотрению распорядиться о возобновлении пересмотра задолженности, если это уместно. Заявление потребителя на пересмотр задолженности имеет серьезные последствия для потребителя с точки зрения его кредитоспособности и заключения будущих соглашений.
Кредитор не должен заключать безрассудное кредитное соглашение с потребителем. Перед заключением кредитного соглашения кредитор должен сначала предпринять разумные шаги для оценки потребителя
Кредитный договор безрассудный
Это положение помогает предотвратить попытки кредитных организаций пойти на уступки, просто принимая кажущихся кредитоспособными заемщиков по номиналу. Кредитная организация может использовать собственные механизмы оценки, при условии, что они справедливы и объективны. Потребитель, в свою очередь, должен полностью и правдиво предоставить запрашиваемую информацию. Невыполнение этого требования потребителем может предоставить кредитной организации полную защиту от обвинения в безрассудном предоставлении кредита.
В любом разбирательстве, касающемся кредитных договоров, суд может признать кредитный договор безрассудным, и в этом случае суд может вынести постановление
Если суд признает, что определенное кредитное соглашение является безрассудным, он также должен решить, имеет ли потребитель чрезмерную задолженность на момент судебного разбирательства. Вся задолженность потребителя должна быть рассмотрена. Если суд признает, что потребитель имеет чрезмерную задолженность, он может вынести постановление
Пока соглашение приостановлено (не отменено),
После окончания периода приостановления все права и обязательства сторон возобновляются и снова становятся исполнимыми. Однако проценты или сборы, которые обычно начислялись бы в период приостановления, не могут быть взысканы с потребителя. Это действительно радикальное средство.
Положения о безрассудном кредитовании не распространяются на ряд кредитных договоров, в том числе:
Например, студенческий кредит может быть выдан безработному потребителю, у которого может не быть кредитной истории (так что поставщик кредита не знает его историю платежей). Потребитель может быть некредитоспособным, и нет никакого обеспечения. Природа этих соглашений исключает их из категории безрассудного кредитования.
Отрицательные результаты для кредитных организаций либо
являются серьезными. Многие положения предназначены для наказания поставщиков кредитов. Поставщики кредитов будут очень осторожны, чтобы снизить риск безнадежных долгов. Таким образом, эти положения, вероятно, сократят чрезмерную задолженность и безрассудное предоставление кредитов, по крайней мере, в формальном секторе. Однако отрицательным результатом для потребителей может стать то, что поставщики кредитов будут гораздо более неохотно предоставлять кредиты в будущем, и, следовательно, меньше людей смогут получить доступ к кредиту. Кроме того, это может привести к увеличению числа незарегистрированных и незаконных поставщиков кредитов.
Крайне важно понимать все последствия новых положений о стоимости кредита, содержащихся в Национальном законе о кредите и соответствующих положениях.
Процентные ставки до 1 июня 2007 г. - До 1 июня 2007 г. Закон о ростовщичестве (который теперь отменен Законом о национальном кредите) устанавливал ограничения на процентные ставки, которые могли взимать поставщики кредитов. До этой даты максимальная процентная ставка составляла двадцать процентов в год по всем кредитным договорам до 10 000 рандов и семнадцать процентов в год по кредитным договорам свыше 10 000 рандов. Однако зарегистрированные микрокредиторы были освобождены от Закона о ростовщичестве с 1992 г., что означало, что они имели право взимать любые процентные ставки по своему усмотрению. Это привело к непомерным процентным ставкам, при этом микрокредиторы обычно взимали тридцать процентов в месяц (или 360 процентов в год) — в восемнадцать раз больше, чем лимит в двадцать процентов в год для других кредитов.
Национальный закон о кредите устанавливает ограничения на процентные ставки для всех форм кредита, включая микрокредиты. Однако закон вводит другие сборы (вступительный взнос и сбор за обслуживание), которые приводят к тому, что общая стоимость кредита остается чрезвычайно высокой. Теперь недостаточно учитывать только процентные ставки. Процентные ставки, вступительные взносы и сборы за обслуживание должны быть тщательно рассчитаны, чтобы определить общую стоимость кредита для заемщиков.
Проценты . К разным категориям кредитных соглашений применяются разные процентные ставки:
Краткосрочные кредитные сделки - «Краткосрочные кредитные сделки» - это соглашения до R8,000, подлежащие погашению в течение шести месяцев; обычно это микрозаймы. Максимально допустимая процентная ставка составляет пять процентов в месяц или шестьдесят процентов в год.
Необеспеченные кредитные сделки - «Необеспеченные кредитные сделки» - это соглашения, для которых нет никакого обеспечения по долгу вообще (например, займы или продажи в кредит). Нет ограничений по сумме или сроку погашения. Необеспеченные соглашения на сумму более 8000 рандов и/или подлежащие погашению в течение более шести месяцев попадают в эту категорию. Максимальная процентная ставка связана со ставкой выкупа Южноафриканского резервного банка (SARB) ((ставка выкупа x 2,2) + 20% в год)
Кредитные линии — обеспеченные банковские кредиты, кредитные карты или чековые счета попадают в категорию «кредитные линии». Максимальная процентная ставка также связана с ставкой выкупа банка SARB и в настоящее время составляет 29,8% годовых.
Договоры кредитования развития - «Договоры кредитования развития» - это кредитные договоры, заключенные для развития малого бизнеса, образовательный кредит или кредит на цели строительства недорогого жилья. Максимальная процентная ставка составляет 38,8% в год.
Договоры ипотечных облигаций . Для договоров ипотечных облигаций максимальная процентная ставка составляет 24,9 процента в год.
Вступительный взнос
Вступительный взнос предназначен для покрытия расходов на инициирование кредитного договора, хотя неясно, какие именно расходы он призван покрывать. Это единовременный платеж, вносимый потребителем при заключении кредитного договора или выплачиваемый частями (как отдельный кредит, привлекающий проценты).
Максимальный размер вступительного взноса в соответствии с Положением составляет 165 рандов за кредитный договор, плюс десять процентов от суммы договора, превышающей 1000 рандов, но не более 1050 рандов. Кроме того, вступительный взнос не может превышать пятнадцати процентов от основного долга. [6]
Плата за обслуживание
Плата за обслуживание определяется как плата, которая может взиматься периодически (обычно ежемесячно) поставщиком кредита в связи с обычными административными расходами на поддержание кредитного соглашения. Максимальная плата за обслуживание в соответствии с Положением составляет 60 рандов в месяц или 720 рандов в год. Та же «фиксированная» максимальная плата за обслуживание в размере 60 рандов применяется ко всем категориям и размерам кредитных соглашений. [6] Похоже, что плата за обслуживание была стандартизирована в целях упрощения применения Закона, что оправдано на том основании, что каждый кредит, независимо от его размера, должен администрироваться.
Чем меньше сумма кредита, тем дороже будет комиссия за обслуживание по отношению к кредиту.
Максимальные пределы и вероятные рыночные издержки
Предписанные процентные ставки и сборы являются лишь максимальными суммами. Департамент торговли и промышленности надеется, что кредитная индустрия не «прыгнет к максимальным ставкам», и заявил, что у него есть полномочия быстро корректировать эти ставки при необходимости.
В Законе содержится лишь относительно короткий список правонарушений, влекущих за собой уголовные наказания. Напротив, Закон о ростовщичестве предусматривал, что любое лицо, нарушающее любое положение Закона, совершает правонарушение. Так, например, уголовным преступлением считалось взимание процентов, превышающих максимальный размер Закона о ростовщичестве, что больше не так.
Однако Закон предоставляет потребителям ряд гражданских средств правовой защиты, некоторые из которых представляют собой радикальные отступления от предыдущего законодательства. Наиболее важные из этих средств правовой защиты изложены ниже.
Незаконные кредитные соглашения . В разделе 89 перечислен ряд кредитных соглашений, которые являются незаконными. Если кредитное соглашение будет признано незаконным, суд должен вынести постановление
Кредитор не получит обратно одолженные деньги или проданное имущество, и суд не имеет дискреционных полномочий распорядиться об этом. Это радикальное средство правовой защиты и отход от общего права. Ранее оно не было доступно в случае незарегистрированных микрокредиторов и является значительным новым средством правовой защиты, легко доступным потребителям.
Незаконные положения кредитных соглашений - Раздел 90 перечисляет многочисленные положения кредитных соглашений (в отличие от всех соглашений [7] ), которые являются незаконными и не разрешены. Незаконное положение является недействительным. Всякий раз, когда суд рассматривает дело, касающееся кредитного соглашения, содержащего незаконное положение, суд может
Потребитель, утверждающий о незаконности положения, имеет право обратиться в суд с требованием о вынесении постановления на этих условиях.
Правило Дуплума . Это правило гласит, что если потребитель находится в состоянии дефолта, все расходы по кредиту перестают добавляться к долгу, когда их общая сумма становится равной непогашенному остатку основного долга.
Безрассудный кредит и чрезмерная задолженность . Другие средства правовой защиты для потребителей, уже обсуждавшиеся выше, включают:
Если Закон был нарушен, у человека есть один из двух вариантов:
Подача жалобы в NCR - Закон содержит подробные положения, касающиеся роли NCR. [8] Жалобы в NCR должны быть поданы путем заполнения и отправки в NCR Формы 29 к Правилам. NCR может разрешать жалобы, поданные в него; резолюция может стать приказом суда или Трибунала. NCR также может передать спор консультанту по долгам, омбудсмену с юрисдикцией или в суд по делам потребителей. После расследования дела NCR может передать дело в провинциальный суд по делам потребителей или Трибунал для вынесения приказа, разрешенного Законом.
Другие методы разрешения споров - В качестве альтернативы споры могут быть переданы для разрешения непосредственно соответствующему омбудсмену, если поставщиком кредита является финансовое учреждение (например, банк), в потребительский суд или альтернативному агенту по разрешению споров. [9] С согласия сторон решение может быть зафиксировано в письменной форме и вынесено в виде постановления суда или Трибунала. В своей книге The National Credit Act Explained Отто заключает:
В целом, сила Национального кредитного регулятора, широкие полномочия Национального потребительского трибунала и судов, почти патерналистская защитная направленность законодательного органа и обширная сеть разрешения споров являются причиной потребительского законодательства, которое окажет огромное влияние на огромную кредитную индустрию в Южной Африке. [10]
Закон ограничивает права кредитора по общему праву на принудительное взыскание долга: то есть, требовать то, что причитается в соответствии с кредитным соглашением. Это соответствует международному законодательству о защите прав потребителей, но положения Закона подвергались критике как необычайно обременительные и наносящие ущерб кредиторам. [11]
Уведомление потребителя о невыполнении обязательств - Если потребитель находится в состоянии невыполнения обязательств, поставщик кредита должен уведомить потребителя о его невыполнении обязательств в письменной форме. Фактически это письмо-требование. Однако уведомление должно делать больше: поставщик кредита должен предложить потребителю передать кредитное соглашение, в частности, консультанту по долгам для разрешения спора или согласования плана по своевременному погашению платежей.
Что касается способа доставки письменного уведомления о неисполнении обязательств, потребитель может выбрать один или несколько из следующих способов:
Должно ли уведомление о неисполнении обязательств фактически дойти до потребителя, чтобы быть эффективным? Конституционный суд постановил в деле Sebola v Standard Bank [12] , что Закон, хотя и не дает четкого значения термину «доставить», требует, чтобы поставщик кредита, стремясь обеспечить исполнение кредитного соглашения, подтвердил и доказал, что уведомление было доставлено потребителю. Если поставщик кредита отправляет уведомление, доказательство заказной отправки по адресу потребителя вместе с доказательством того, что уведомление достигло соответствующего почтового отделения для доставки потребителю, будет достаточным доказательством доставки (при отсутствии противоположных указаний).
Судебные разбирательства по долгам . Кредитор может обратиться в суд для принудительного исполнения кредитного соглашения только в том случае, если
Двадцать дней и десять дней, упомянутые выше, могут течь одновременно: то есть десятидневный период может иметь место в течение 20-дневного периода.
Если дело передано в Национальный суд по защите прав потребителей, консультанту по вопросам задолженности, омбудсмену, агенту по альтернативному разрешению споров или в суд по правам потребителей или кредитное соглашение подлежит пересмотру на предмет задолженности, суд откладывает рассмотрение дела.
Гораздо большее количество запросов на вынесение решения по умолчанию по кредитным соглашениям теперь должно быть передано магистрату [14] , а не рассматриваться клерком суда. Это значительно увеличит нагрузку на магистратов и может привести к тому, что процедуры принудительного взыскания долга займут гораздо больше времени, что приведет к разочарованию поставщиков кредитов.
Арест и продажа товаров - Если кредитор надлежащим образом расторгает кредитное соглашение, суд может распорядиться об аресте товаров, что позволит продать товары для погашения счета. Эта процедура следует обычному общему праву. Если выручка от продажи недостаточна для погашения счета, кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании непогашенного остатка. Это применяется в случае соглашения о рассрочке платежа, обеспеченного кредита или лизинга. Странным образом в этом списке отсутствует ипотечное соглашение. Это означает, что ипотечный кредитор (обычно банк) сможет рассчитывать только на выручку от продажи имущества для погашения счета - даже если ее недостаточно, и даже если ипотечный заемщик (должник) очень богат и имеет другие активы, которые могут быть арестованы.
Временные постановления о наложении ареста . Распространенной практикой является то, что поставщик кредита просит суд выдать «временное постановление о наложении ареста» до расторжения соглашения, чтобы защитить товары, находящиеся под угрозой (например, автомобиль), от порчи или повреждения. Это постановление позволит шерифу наложить арест на товары для хранения до тех пор, пока не будет завершено судебное разбирательство, что может занять много времени. Из Закона не ясно, смогут ли поставщики кредитов по-прежнему получать временные постановления о наложении ареста. Прошлая практика получения таких постановлений вполне может продолжиться.
Восстановление кредитного соглашения потребителем - В любое время до расторжения потребитель может восстановить кредитное соглашение, которое находится в состоянии просрочки, выплатив все просроченные суммы, а также штрафы за просрочку и расходы на взыскание долга на сегодняшний день. Затем потребитель может вернуть себе арестованное имущество, но не в том случае, если товары уже были проданы.
Возврат товаров - Потребитель может в любое время отказаться от товаров, являющихся предметом кредитного соглашения, независимо от того, находится ли потребитель в состоянии дефолта. Это положение подробно обсуждается выше.
Незаконные методы взыскания - Кредитный провайдер не может использовать удостоверение личности, кредитную или дебетовую карту, карту доступа или PIN-код для принудительного исполнения кредитного соглашения или взыскания по соглашению. Нарушение этого положения является уголовным преступлением.
