stringtranslate.com

Онлайн-банкинг

Онлайн-банкинг , также известный как интернет-банкинг, виртуальный банкинг, веб-банкинг или домашний банкинг , представляет собой систему, которая позволяет клиентам банка или другого финансового учреждения проводить ряд финансовых транзакций через веб-сайт или мобильное приложение финансового учреждения . С начала 2000-х годов это стало наиболее распространенным способом доступа клиентов к своим банковским счетам.

Скриншот Frankfurter Volksbank, показывающий транзакции электронного банкинга

Система онлайн-банкинга обычно подключается к основной банковской системе, которой управляет банк, или является ее частью, чтобы предоставлять клиентам доступ к банковским услугам в дополнение к традиционному банковскому обслуживанию в филиалах или вместо него . Онлайн-банкинг значительно снижает операционные расходы банков за счет снижения зависимости от физической сети филиалов и обеспечивает удобство для некоторых клиентов за счет уменьшения необходимости посещать филиалы банка, а также за счет возможности выполнять банковские операции даже тогда, когда филиалы закрыты, например, за пределами обычных часов работы банка или в выходные и праздничные дни.

Интернет-банкинг предоставляет услуги персонального и корпоративного банкинга, предлагая такие функции, как осуществление электронных платежей , просмотр остатков на счетах, получение выписок, проверка последних транзакций и перевод денег между счетами.

Некоторые банки работают как « прямой банк » или « необанк », осуществляя операции исключительно через Интернет или Интернет и телефон, не имея физических отделений и полностью полагаясь на свои возможности онлайн-банкинга.

История

Прекурсоры

Предшественником современных услуг онлайн-банкинга был дистанционный банкинг в электронном виде и по телефону с начала 1980-х годов. Термин «онлайн» стал популярным в конце 1980-х годов и относился к использованию терминала, клавиатуры и телевизора или монитора для доступа к банковской системе с помощью телефонной линии. «Домашний банкинг» может также относиться к использованию цифровой клавиатуры для отправки тонов по телефонной линии с инструкциями для банка.

Появление компьютерного банкинга

Консоль домашнего банкинга AT&T 1985 года.

Первая услуга домашнего банкинга была предложена потребителям в декабре 1980 года United American Bank, общественным банком со штаб-квартирой в Ноксвилле, штат Теннесси . United American в партнерстве с Radio Shack выпустила защищенный модем для своего компьютера TRS-80 , который позволял клиентам банка безопасно получать доступ к информации о своих счетах. Услуги, доступные в первые годы, включали оплату счетов, проверку баланса счета и заявки на кредит, а также доступ к играм, бюджетные и налоговые калькуляторы и ежедневные газеты. Тысячи клиентов платили 25–30 долларов в месяц за эту услугу. [1]

Крупные банки, многие из которых работали параллельно United American, последовали примеру United American в 1981 году, когда четыре крупных банка Нью-Йорка ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical Bank и Manufacturers Hanover ) предложили услуги домашнего банкинга, [2] [3] используя систему Videotex . Из-за коммерческого провала Videotex эти банковские услуги так и не стали популярными, за исключением Франции ( где поставщик телекоммуникационных услуг выдал миллионы терминалов Videotex ( Minitel )) и Великобритании, где использовалась система Prestel .

Первая услуга видеотекстового банкинга во Франции была запущена 20 декабря 1983 года банком CCF Bank (теперь часть HSBC). Видеотекстовые онлайн-банкинговые услуги в конечном итоге достигли 19% доли рынка к 1991 году [4]

Разработчики первой на рынке компьютерной банковской системы United American Bank намеревались лицензировать ее на национальном уровне, но их обогнали конкуренты, когда United American потерпел крах в 1983 году из-за мошенничества с кредитами со стороны владельца банка Джейка Батчера , кандидата от Демократической партии Теннесси на пост губернатора в 1978 году и промоутера Всемирной выставки в Ноксвилле в 1982 году . First Tennessee Bank , который приобрел обанкротившийся банк, не пытался разрабатывать или коммерциализировать компьютерную банковскую платформу. [1]

Интернет и нежелание клиентов и банковское дело

Когда в конце 1990-х годов наступила эйфория от click-and-bricks, многие банки начали рассматривать веб-банкинг как стратегический императив. [5] В 1996 году OP Financial Group , кооперативный банк , стал вторым онлайн-банком в мире и первым в Европе. [6] Привлекательность онлайн-банкинга довольно очевидна: снижение транзакционных издержек, более простая интеграция услуг, интерактивные маркетинговые возможности и другие преимущества, которые увеличивают списки клиентов и прибыль. Кроме того, услуги онлайн-банкинга позволяют учреждениям объединять больше услуг в единые пакеты, тем самым привлекая клиентов и минимизируя накладные расходы.

В 1995 году Wells Fargo стал первым банком США, добавившим услуги по обслуживанию счетов на свой веб-сайт, и другие банки быстро последовали его примеру. В том же году Presidential стал первым банком США, открывшим банковские счета через Интернет. Согласно исследованию Online Banking Report, в конце 1999 года менее 0,4% домохозяйств в США использовали онлайн-банкинг. В начале 2004 года около 33 миллионов домохозяйств США (31%) использовали ту или иную форму онлайн-банкинга. Пять лет спустя, согласно опросу Gartner Group, 47% американцев использовали онлайн-банкинг. Между тем, в Великобритании онлайн-банкинг вырос с 63% до 70% пользователей Интернета в период с 2011 по 2012 год. [7]

К 2018 году число пользователей цифрового банкинга в США достигло приблизительно 61 процента. [8] Проникновение онлайн-банкинга в Европе также увеличилось. В 2019 году 93 процента населения Норвегии имели доступ к сайтам онлайн-банкинга, что является самым высоким показателем в Европе, за ними следуют Дания и Нидерланды. [9] По оценкам, по всей Азии более 700 миллионов потребителей регулярно пользуются цифровым банкингом, согласно исследованию McKinsey and Company , проведенному в 2015 году . [10]

К 2000 году 80% банков США предлагали электронный банкинг. Потребление клиентами росло медленно. Например, Bank of America потребовалось 10 лет, чтобы привлечь 2 миллиона клиентов электронного банкинга. Однако после того, как страх 2000 года закончился, произошли значительные культурные изменения.

В 2001 году Bank of America стал первым банком, который набрал 3 миллиона клиентов онлайн-банкинга, что составляет более 20% его клиентской базы. [11] Для сравнения, более крупные национальные учреждения, такие как Citigroup, заявили о 2,2 миллионах онлайн-отношений по всему миру, в то время как JP Morgan Chase подсчитал, что у него было более 750 000 клиентов онлайн-банкинга. У Wells Fargo было 2,5 миллиона клиентов онлайн-банкинга, включая малый бизнес. Онлайн-клиенты оказались более лояльными и прибыльными, чем обычные клиенты. В октябре 2001 года клиенты Bank of America осуществили рекордные 3,1 миллиона электронных платежей по счетам на общую сумму более 1 миллиарда долларов. По состоянию на 2017 год у банка было 34 миллиона активных цифровых счетов, как онлайн, так и мобильных. [11] В 2009 году отчет Gartner Group подсчитал, что 47% взрослых в США и 30% в Соединенном Королевстве пользуются банковскими услугами онлайн. [12]

В начале 2000-х годов произошел подъем банков без отделений как интернет-учреждений. Эти интернет-банки несут меньшие накладные расходы, чем их стационарные аналоги. В Соединенных Штатах депозиты в некоторых прямых банках застрахованы FDIC и предлагают тот же уровень страховой защиты, что и традиционные банки. Необанки — это банки без отделений в Соединенных Штатах, которые не застрахованы FDIC.

Первые услуги онлайн-банкинга по регионам

Соединенное Королевство

Онлайн-банкинг начался в Соединенном Королевстве с запуском сервиса Homelink от Nottingham Building Society (NBS) в сентябре 1982 года, изначально на ограниченной основе, прежде чем он был расширен на национальном уровне в 1983 году. [13] Homelink был предоставлен через партнерство с Bank of Scotland и сервисом Prestel от British Telecom . [14] Система использовала систему Prestel viewlink и компьютер, такой как BBC Micro , или клавиатуру (Tandata Td1400), подключенную к телефонной системе и телевизору. Система позволяла пользователям «переводить деньги между счетами, оплачивать счета и оформлять кредиты... сравнивать цены и заказывать товары у нескольких крупных розничных продавцов, проверять меню местных ресторанов или списки недвижимости, организовывать отпуска... делать ставки на регулярных аукционах Homelink и отправлять электронные письма другим пользователям Homelink». [14] Для того чтобы совершать банковские переводы и оплату счетов, в NBS необходимо было отправить письменную инструкцию с указанием данных предполагаемого получателя, который настраивал данные в системе Homelink. Типичными получателями были газовые, электрические и телефонные компании, а также счета в других банках. Подробности платежей, которые должны были быть сделаны, вводились в систему NBS владельцем счета через Prestel. Затем NBS отправлял чек получателю платежа, а уведомление с подробностями платежа отправлялось владельцу счета. Позднее BACS использовался для прямого перевода платежа.

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах домашний банкинг «все еще находится в зачаточном состоянии», и банки «осторожно проверяли потребительский интерес» в 1984 году, через год после того, как онлайн-банкинг стал общенациональным в Великобритании. [14] В то время Chemical Bank в Нью-Йорке «все еще работал над ошибками в своем сервисе, который предлагал несколько ограниченные функции». [14] Сервис от Chemical, называемый Pronto, был запущен в 1983 году и был нацелен на частных лиц и малый бизнес. Он позволял им вести электронные реестры чековых книжек , видеть остатки на счетах и ​​переводить средства между текущими и сберегательными счетами. Другие три крупных банка — Citibank , Chase Bank и Manufacturers Hanover — начали предлагать услуги домашнего банкинга вскоре после этого. Pronto от Chemical не смог привлечь достаточно клиентов, чтобы выйти на уровень безубыточности, и был закрыт в 1989 году. У других банков был похожий опыт.

С момента своего первого появления в Соединенных Штатах онлайн-банкинг регулируется на федеральном уровне Законом об электронных переводах денежных средств 1978 года .

Франция

После тестового периода с 2500 пользователями, начавшегося в 1984 году, в 1988 году были запущены услуги онлайн-банкинга с использованием терминалов Minitel , которые правительство бесплатно распространяло среди населения. К 1990 году в домохозяйствах было установлено 6,5 миллионов Minitel. Онлайн-банкинг был одной из самых популярных услуг.

Позднее услуги онлайн-банкинга перекочевали в Интернет.

Япония

В январе 1997 года Sumitomo Bank запустил первую услугу онлайн-банкинга . [15] К 2010 году большинство крупных банков внедрили услуги онлайн-банкинга, однако типы предлагаемых услуг различались. [15] Согласно опросу, проведенному Ассоциацией японских банкиров (JBA) в 2012 году, 65,2% были пользователями персонального интернет-банкинга. [15]

Китай

В январе 2015 года WeBank, онлайн-банк, созданный Tencent , начал 4-месячную тестовую операцию по предоставлению услуг онлайн-банкинга. [16]

Гонконг

В Гонконге термин «виртуальный банк» обычно исключает интернет-банкинг или онлайн-банкинг (часто называемые «eBanking», «iBanking» и т. д.), предоставляемые традиционными банками, которые обслуживают в основном через физические отделения. Денежно-кредитное управление Гонконга определяет «виртуальный банк» как банк, который в основном предоставляет розничные банковские услуги через Интернет или другие формы электронных каналов вместо физических отделений. [17] Первая лицензия на виртуальный банкинг в Гонконге была выдана в 2018 году . [18] Виртуальные банки подчиняются тому же набору надзорных требований, что и обычные банки [17] , и являются членами Схемы защиты депозитов (DPS). К 2024 году в городе будет 8 виртуальных банков (включая ZA, Mox, Livi, PAO, Airstar, WeLab , Fusion, Ant), [18] большинство из которых финансово поддерживаются крупными корпорациями.

Австралия

В декабре 1995 года Advance Bank , приобретенный St.George Bank , начал предоставлять клиентам услуги онлайн-банкинга, развернув программу интернет-банкинга на языке C++. [19]

Индия

В 1998 году ICICI Bank представил своим клиентам услугу интернет-банкинга. [20]

Бразилия

В 1996 году Banco Original SA запустил свой розничный банкинг, доступный только через Интернет. [21] В 2019 году начали появляться новые банки, такие как Conta Simples, ориентированные только на компании. [22]

Словения

Виртуальный или онлайн-банкинг стал реальностью в Словении в 1997 году, когда банк SKB запустил эту услугу под названием SKB Net. Два года спустя за ними последовал крупнейший словенский банк NLB bank, который начал предлагать услуги онлайн-банкинга в 1999 году под названием NLB Klik. В настоящее время фактически каждый банк в Словении предлагает услуги онлайн-банкинга. Данные Центрального банка Словении показывают, что в 2017 году по сравнению с предыдущим годом наблюдался рост на 5,1%, а по сравнению с более чем десятью годами ранее это число почти удвоилось. К концу 2019 года количество пользователей составило почти 1 миллион. Количество платежей составляет около 26 миллионов в квартал, что означает, что в Словении ежегодно совершается более 100 миллионов онлайн-платежей, а еще 3 миллиона — на офшорные счета. Данные Центрального банка Словении также показывают, что общая сумма платежей в 2017 году достигла более 240 миллионов евро. Более 900 000 человек пользуются онлайн-банкингом в Словении [23]

Канада

Виртуальный банкинг впервые стал возможен в 1996 году с появлением mbanx от Bank of Montreal . mbanx был запущен в самом начале революции интернет-банкинга в Канаде и стал первым полнофункциональным онлайн-банком [24]. Также в 1996 году RBC начал предоставлять банковскую информацию онлайн и в том же году выпустил первое программное обеспечение для персонального компьютера для банковских операций [24].

В 1997 году был основан банк ING Direct Canada (теперь известный как Tangerine Bank) с почти полностью онлайн-банкингом, используя только небольшие кафе для встреч и очень мало физических отделений. [25] Это полностью отличалось от того, как банки работали в Канаде ранее. К началу 2000-х годов все крупные банки в Канаде развернули ту или иную форму онлайн-банкинга.

Украина

Дистанционное обслуживание клиентов банков через интернет или онлайн-банкинг (e-banking) в Украине было введено более двух десятилетий назад. Юридические лица пользуются удаленным управлением банковскими счетами с середины 1990-х годов. Пионером в области розничного онлайн-банкинга стал ПриватБанк, запустивший в 2000 году систему «Приват24». [26]

Начиная с 2000 года большинство финансовых учреждений активно внедряют онлайн-офисы и веб-банкинг. 2007 год — количество украинских банков, внедривших онлайн-банкинг, превысило 20. 2018 год — возможность управлять счетами и осуществлять переводы онлайн доступна практически во всех финансовых учреждениях Украины.

В настоящее время перечень услуг интернет-банкинга, за редким исключением, повторяет всю продуктовую линейку банков. С помощью интернет-банкинга (ИБ) можно не только контролировать движение средств на своих счетах, но и совершать более сложные операции: например, заказать платежную карту или открыть депозитный счет, погасить кредит, а с недавних пор появилась возможность покупать и продавать валюту. [27]

Бурное развитие интернет-банкинга в Украине провоцирует рост числа пользователей Интернета. Важно отметить, что наибольший функционал, более 40 опций — от переводов и открытия депозитов до ведения домашней бухгалтерии и покупки билетов — доступен в ПриватБанке. В системе интернет-банкинга Первого Украинского Международного Банка их 37, в Альфа-Банке — 35. Одна из самых популярных услуг, в которой заинтересованы пользователи интернет-банкинга, — возможность дистанционной оплаты коммунальных услуг. [28]

Эфиопия

По сравнению с тем, что было несколько лет назад, когда жителям Македонии приходилось идти напрямую в банки для совершения финансовых операций, сегодня существует широко функционирующая система электронного банкинга. Сегодня македонские банки предлагают традиционные услуги электронного банкинга, электронные продукты, включая дебетовые/кредитные карты и электронную торговлю, а также современные электронные услуги, такие как интернет-банкинг и онлайн-инвестирование. Что важно, когда речь идет об электронном банкинге, так это доверие к банкам, удобство использования платформ и общий маркетинг электронного банкинга со стороны банков. Кроме того, также важно постоянно обновлять услуги электронного банкинга. Одним из успешных примеров в отношении вышеупомянутых характеристик в Македонии является «Stopanska Banka» AD Skopje. В стране несколько факторов существенно влияют на уровень принятия и использования услуг электронного банкинга, таких как возраст, уровень образования и сложность услуг электронного банкинга, предлагаемых банками. Естественно, пожилые клиенты пользуются услугами электронного банкинга реже, чем молодые люди. Кроме того, уровень образования оказывает значительное влияние на уровень использования, то есть чем выше уровень образования, тем больше вероятность того, что гражданин будет использовать услуги электронного банкинга. Что касается удовлетворенности, граждане, как правило, более удовлетворены услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, когда они имеют разнообразный портфель услуг и предлагают быстрое и простое завершение транзакций. [29]

Острова Кука

Банк Островов Кука ввел онлайн-банкинг в 2015 году под руководством Вайне Нуана-Ариока . [30]

Операция

Чтобы получить доступ к банку и онлайн-банкингу, клиенту с доступом в Интернет необходимо зарегистрироваться в банке для получения услуги и задать пароль и другие учетные данные для проверки клиента. Клиент посещает защищенный веб-сайт финансового учреждения и входит в онлайн-банкинг, используя номер клиента и учетные данные, которые были настроены ранее.

Каждое финансовое учреждение может определить типы финансовых транзакций, которые клиент может совершать через онлайн-банкинг, но обычно они включают получение остатков на счетах, список последних транзакций, электронные платежи по счетам , финансирование кредитов и переводы средств между счетами клиента или других лиц . Большинство банков устанавливают лимиты на суммы, которые могут быть совершены, и другие ограничения. Большинство банков также позволяют клиентам загружать копии банковских выписок, которые можно распечатать в офисе клиента (некоторые банки взимают плату за отправку бумажных копий банковских выписок). Некоторые банки также позволяют клиентам загружать транзакции непосредственно в бухгалтерское программное обеспечение клиента. Эта возможность также может позволить клиенту заказать чековую книжку, выписки, сообщить об утере кредитных карт, остановить платеж по чеку, сообщить об изменении адреса и выполнить другие обычные действия.

Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные услуги интернет-банкинга, например, поддержку управления личными финансами, такую ​​как импорт данных в программное обеспечение для персонального бухгалтерского учета. Некоторые платформы онлайн-банкинга поддерживают агрегацию счетов , чтобы позволить клиентам контролировать все свои счета в одном месте, независимо от того, находятся ли они в своем основном банке или в других учреждениях.

Безопасность

Пять токен-устройств безопасности для онлайн-банкинга

Безопасность финансовой информации клиента очень важна, без нее онлайн-банкинг не мог бы работать. Аналогично важны и репутационные риски для самих банков. [7] Финансовые учреждения разработали различные процессы безопасности для снижения риска несанкционированного онлайн-доступа к записям клиента, но нет никакой последовательности в различных принятых подходах.

Использование защищенного веб-сайта получило практически всеобщее признание.

Хотя аутентификация с помощью одного пароля все еще используется, она сама по себе не считается достаточно безопасной для онлайн-банкинга в некоторых странах. По сути, для онлайн-банкинга используются два разных метода безопасности:

Более продвинутые генераторы TAN ( chipTAN ) также включают данные транзакций в процесс генерации TAN после отображения их на собственном экране, чтобы позволить пользователю обнаружить атаки типа «человек посередине», осуществляемые троянами, пытающимися тайно манипулировать данными транзакций в фоновом режиме ПК. [31]
Другой способ предоставления TAN пользователю онлайн-банкинга — это отправка TAN текущей банковской транзакции на мобильный телефон пользователя (GSM) с помощью SMS. Текст SMS обычно указывает сумму транзакции и детали, TAN действителен только в течение короткого периода времени. Особенно в Германии, Австрии и Нидерландах многие банки приняли эту услугу «SMS TAN» . [32] Существует также услуга « PhotoTAN », где банк генерирует и отправляет изображение QR-кода на смартфон пользователя онлайн-банкинга. [33]
Обычно онлайн-банкинг с PIN/TAN осуществляется через веб-браузер с использованием защищенных соединений SSL, поэтому нет необходимости в дополнительном шифровании. [34]

Атаки

Атаки на онлайн-банкинг, используемые сегодня, основаны на обмане пользователя с целью кражи данных входа и действительных TAN. Два известных примера таких атак — фишинг и фарминг . Межсайтовый скриптинг и кейлоггеры / троянские кони также могут использоваться для кражи данных входа. [36]

Метод атаки на методы онлайн-банкинга на основе подписи заключается в манипулировании используемым программным обеспечением таким образом, чтобы на экране отображались правильные транзакции, а поддельные транзакции подписывались в фоновом режиме. [ необходима цитата ]

Другой тип атаки — так называемая атака «человек в браузере» , разновидность атаки «человек посередине», при которой троянский конь позволяет удаленному злоумышленнику тайно изменять номер целевого счета, а также сумму в веб-браузере. [37]

В отчете о технологических инцидентах Федеральной корпорации по страхованию депозитов США за 2008 год , составленном на основе отчетов о подозрительной деятельности, которые банки подают ежеквартально, перечислено 536 случаев компьютерного вторжения со средним убытком на инцидент в размере 30 000 долларов США. Это составляет почти 16 миллионов долларов США убытков во втором квартале 2007 года. Количество компьютерных вторжений увеличилось на 150 процентов между первым и вторым кварталами 2007 года. В 80 процентах случаев источник вторжения неизвестен, но оно произошло во время онлайн-банкинга, говорится в отчете. [38]

В 2014 году в Великобритании потери от мошенничества в сфере онлайн-банкинга выросли на 48% по сравнению с 2013 годом. [39] Согласно исследованию группы исследователей кибербезопасности Кембриджского университета, проведенному в 2017 году, мошенничество в сфере онлайн-банкинга удвоилось с 2011 года. [40]

По состоянию на 2012 год также имели место комбинированные атаки с использованием вредоносного ПО и социальной инженерии , чтобы убедить пользователя самостоятельно перевести деньги мошенникам под предлогом ложных утверждений (например, утверждения, что банк потребует «тестовый перевод» или что компания ложно перевела деньги на счет пользователя и он должен «отправить их обратно»). [41] [42]

Контрмеры

Существует несколько контрмер, которые позволяют избежать атак.

Какая бы операционная система ни использовалась, [43] рекомендуется, чтобы она все еще поддерживалась и была должным образом исправлена . [44]

Цифровые сертификаты используются против фишинга и фарминга, в вариантах онлайн-банкинга на основе подписи ( HBCI/FinTS ) использование считывателей карт «Secoder» является мерой для выявления программных манипуляций с данными транзакций. [45]

В 2001 году Совет по проверке деятельности федеральных финансовых учреждений США выпустил руководство по многофакторной аутентификации (MFA), которое должно было быть внедрено к концу 2006 года. [46]

В 2012 году Агентство Европейского союза по сетевой и информационной безопасности рекомендовало всем банкам учитывать, что ПК-системы их пользователей по умолчанию заражены вредоносным ПО , и поэтому использовать процессы безопасности, в которых пользователь может перепроверить данные транзакций на предмет манипуляций, например (при условии, что безопасность мобильного телефона выдерживает) SMS TAN , когда данные транзакции отправляются вместе с номером TAN, или автономные считыватели смарт-карт с собственным экраном, включающие данные транзакции в процесс генерации TAN, отображая их заранее пользователю (см. chipTAN ) для противодействия атакам типа «человек посередине» . [47]

Критика и проблемы

Рост популярности онлайн-банкинга с одновременным закрытием местных отделений банков или сокращением часов работы розничных магазинов дискриминирует людей, которые не могут пользоваться онлайн-банкингом из-за физических или умственных ограничений, таких как возраст или болезнь.

В 2022 году испанский уролог на пенсии, страдающий болезнью Паркинсона, собрал более 600 000 подписей в онлайн-петиции, призывающей банки и другие учреждения обслуживать всех граждан и не дискриминировать самых старых и уязвимых членов. В Испании количество банковских отделений сократилось примерно до 20 000 за 19 лет с момента спасения в 2012 году, а из-за пандемии коронавируса за 2 года закрылось еще 3000 отделений. [48] «Они исключают тех из нас, у кого проблемы с использованием Интернета». [49] В феврале 2022 года испанские банки подписали протокол в Министерстве экономики (Испания) , пообещав предложить лучшее обслуживание клиентов пожилым гражданам, например, «снова продлив часы работы своих отделений, отдав приоритет пожилым людям при доступе к стойкам и упростив интерфейс своих приложений и веб-страниц». [48]

При использовании онлайн-банкинга вероятность выявления расовой дискриминации еще меньше из-за непрозрачности принятия решений алгоритмами. [50]

Онлайн-банкинг требует доступа к широкополосным услугам. Однако не у всех есть равный доступ к Интернету, что называется цифровым неравенством . В марте 2022 года Федеральная комиссия по связи США сформировала целевую группу для предотвращения цифровой дискриминации. [51]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ ab Sparks, Evan (26 июня 2017 г.). «Девять молодых банкиров, которые изменили Америку: Томас Садман». ABA Banking Journal . Архивировано из оригинала 21 ноября 2019 г. Получено 12 марта 2019 г.
  2. ^ Кронин, Мэри Дж. (1997). Банковское дело и финансы в Интернете, John Wiley and Sons. ISBN 0-471-29219-2 страница 41 из Cronin, Mary J. (1998). Банковское дело и финансы в Интернете. John Wiley & Sons. ISBN  9780471292197. Архивировано из оригинала 2021-08-14 . Получено 2008-07-10 .
  3. ^ "The Home Banking Dilemma". Архивировано из оригинала 2014-04-10 . Получено 2008-07-10 .
  4. ^ «Покупки и банковские операции в компьютерной сети в 1980-х годах (Minitel)». Веб-блог Филипа Гринспена . 30 марта 2018 г. Архивировано из оригинала 4 августа 2021 г. Получено 27 октября 2021 г.
  5. ^ "Информационные технологии и банковская индустрия". 2014-09-24. Архивировано из оригинала 2020-06-16 . Получено 2019-11-30 .
  6. ^ "История - О нас - OP Group". Архивировано из оригинала 2018-12-21 . Получено 2018-12-20 .
  7. ^ ab Абду, Хуссейн, Инглиш, Джон и Адевунми, Пол Исследование методов управления рисками в электронном банкинге: случай банков Великобритании Архивировано 04.03.2016 в Wayback Machine eprints.hud.ac.uk, Университет Хаддерсфилда, 22 июля 2014 г. (PDF; 474 кБ)
  8. ^ "US digital banking use 2022". Statista . Архивировано из оригинала 2019-12-05 . Получено 2019-12-05 .
  9. ^ "ЕС: проникновение онлайн-банкинга по странам". Statista . Архивировано из оригинала 2019-12-06 . Получено 2019-12-06 .
  10. ^ «Извлечение выгоды из бума цифрового банкинга в Азии». McKinsey & Company . Март 2015 г. Архивировано из оригинала 2020-08-05 . Получено 2019-12-09 .
  11. ^ ab Veeraghanta, Murthy (2017-11-08). «Вредит ли ваш поставщик услуг цифрового банкинга темпам внедрения?». Финансовый бренд . Архивировано из оригинала 2019-12-09 . Получено 2019-12-09 .
  12. ^ Риши, Ом Пракаш (2017). Максимизация производительности и эффективности бизнеса с помощью интеллектуальных систем . IGI Global. стр. 169. ISBN 9781522522348.
  13. ^ Прендергаст, Джеральд Пол Джозеф (1992). Человеческое взаимодействие при предоставлении услуг и его связь с разочарованием и прекращением распространения технологий самообслуживания: исследование случая в розничном банкинге (PDF) (PhD). Университет Мэсси. стр. 121. Архивировано (PDF) из оригинала 2019-09-04 . Получено 2019-09-04 .
  14. ^ abcd "British Move Fast in Home Banking". New York Times . 2 января 1984 г. стр. 39. Архивировано из оригинала 4 сентября 2019 г. Получено 4 сентября 2019 г.
  15. ^ abc «Новые банковские услуги для частных клиентов (銀行等の個人向け新サービス)» (PDF) . Национальный центр по делам потребителей Японии. 05.10.2000. Архивировано (PDF) из оригинала 21 января 2013 г. Проверено 20 марта 2019 г.
  16. ^ "Первый онлайн-банк Китая наконец-то запущен". PYMNTS.com . 2015-01-20. Архивировано из оригинала 2021-10-10 . Получено 2019-09-12 .
  17. ^ ab Authority, Hong Kong Monetary. "Hong Kong Monetary Authority - Virtual Banks". Hong Kong Monetary Authority . Получено 21.09.2024 .
  18. ^ ab Théaud, Bertrand (2024-05-16). "8 виртуальных банков в Гонконге: как они сравниваются?". Statrys . Получено 2024-09-21 .
  19. ^ "Westpac Group отмечает 20-летие интернет-банкинга". ARN . Архивировано из оригинала 2019-09-23 . Получено 2019-09-23 .
  20. ^ "ICICI bank завершает 20-летний период цифрового банкинга". ICICI-Bank . Архивировано из оригинала 2020-08-05 . Получено 2020-02-23 .
  21. ^ Мари, Анжелика. «Первый онлайн-банк Бразилии наращивает инновации». ZDNet . Архивировано из оригинала 2020-08-05 . Получено 2019-11-24 .
  22. ^ Werani, Thomas (2006). "Бизнес-бизнес-маркетинг". Praxisorientiertes Business-to-Business-Marketing . Gabler. стр. 3–13. doi :10.1007/978-3-8349-9287-1_1. ISBN 978-3-8349-0346-4.
  23. ^ "Более 900 000 пользуются онлайн-банкингом в Словении". Архивировано из оригинала 2020-06-09 . Получено 2020-06-09 .
  24. ^ ab "Архивы инноваций в банковском деле". История BMO . Архивировано из оригинала 2020-06-09 . Получено 2020-06-09 .
  25. ^ "ING DIRECT Canada: Our History". 2 декабря 2013 г. Архивировано из оригинала 2013-12-02.
  26. ^ "Интернет-банкинг (онлайн-банкинг) в Украине: какой онлайн-сервис обращается к частному лицу?". Маанимо.com . Архивировано из оригинала 5 августа 2020 г. Проверено 9 июня 2020 г.
  27. ^ "ТОП инновационных банков Украины". Маркетолог . 12 августа 2019 года. Архивировано из оригинала 9 июня 2020 года . Проверено 9 июня 2020 г.
  28. ^ "Архивная копия" (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 2020-08-05 . Получено 2020-06-09 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)
  29. ^ "(PDF) Эмпирическое исследование использования и удовлетворенности клиентов услугами электронного банкинга в Республике Македония". Архивировано из оригинала 2021-10-27 . Получено 2020-06-09 .
  30. ^ "BCI запускает интернет-банкинг - Новости островов Кука". 2021-10-02. Архивировано из оригинала 2021-10-02 . Получено 2021-10-02 .
  31. ^ чипTAN (Sicherungsverfahren im Online-Banking). Архивировано 24 марта 2016 г. на Wayback Machine sparkasse-koelnbonn.de, Sparkasse KölnBonn (AöR), дата обращения 10 апреля 2014 г.
  32. ^ "THE PRAGMATIC REVIEW ON INTERNET BANKING AND ASSOCIATED SERVICES IN INDIA" (PDF) . International Journal of Computing and Corporate Research . 4 июля 2014 г. Архивировано (PDF) из оригинала 15 июля 2020 г. . Получено 27 августа 2019 г. .
  33. ^ "Что такое TAN (номер аутентификации транзакции)? - Определение с сайта WhatIs.com". SearchSecurity . Архивировано из оригинала 2019-12-05 . Получено 2019-12-05 .
  34. ^ "Безопасность онлайн-банкинга". www.solidpass.com . Архивировано из оригинала 2019-09-17 . Получено 2019-09-12 .
  35. ^ "Портал DNI Electronico, Cuerpo Nacional de Policía" . www.dnielectronico.es . Архивировано из оригинала 3 мая 2021 г. Проверено 7 мая 2021 г.
  36. ^ «Что такое троянский конь и какой ущерб он может нанести?». www.kaspersky.com . 2021-10-05. Архивировано из оригинала 2023-02-12 . Получено 2023-02-12 .
  37. ^ "Атака Man-in-the-browser". encyclopedia.kaspersky.com . Архивировано из оригинала 2023-02-12 . Получено 2023-02-12 .
  38. ^ Обнаружено широкое распространение уязвимостей безопасности на сайтах онлайн-банкинга. Архивировано 2 августа 2008 г. на Wayback Machine Newswise. Получено 23 июля 2008 г.
  39. ^ Пичи, Кевин (27.03.2015). «Уровень мошенничества в сфере онлайн-банкинга вырос на 48%». Архивировано из оригинала 30.05.2020 . Получено 08.12.2019 .
  40. ^ "Мошенничество в сфере онлайн-банкинга удвоилось с 2011 года". computing . 2019-05-31. Архивировано из оригинала 2019-12-08 . Получено 2019-12-08 .
  41. ^ Атака Tatanga раскрывает уязвимости chipTAN. Архивировано 06.03.2016 на Wayback Machine trusteer.com, 4 сентября 2012 г.
  42. ↑ Trojaner gaukelt Fehlüberweisung vor. Архивировано 15 февраля 2014 г. в Wayback Machine Heise Security, 1 июня 2013 г.
  43. ^ «Онлайн-банкинг с самым безопасным конечным устройством». www.globalbankingandfinance.com . 7 января 2015 г. Архивировано из оригинала 2020-03-25 . Получено 2020-03-25 .
  44. ^ "Microsoft прекращает поддержку Windows 7: что делать?". BBC News . 13 января 2020 г. Архивировано из оригинала 25 марта 2020 г. Получено 25 марта 2020 г.
  45. ^ Secoder 2.0-SStarMoney. Архивировано 18 ноября 2015 г. на Wayback Machine starmoney.de, Star Finanz-Software Entwicklung und Vertriebs GmbH, Проверено 18 ноября 2015 г.
  46. ^ "OCC 2005–35" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2007-10-11 . Получено 2007-11-01 .
  47. ^ Онлайн-ограбления банков «High Roller» выявили пробелы в системе безопасности. Архивировано 21 сентября 2015 г. в Wayback Machine. Агентство Европейского Союза по сетевой и информационной безопасности, 5 июля 2012 г.
  48. ^ ab Minder, Raphael (25.03.2022). «Я старый, а не идиот». Протест одного человека привлек внимание испанских банков». The New York Times . ISSN  0362-4331. Архивировано из оригинала 29.03.2022 . Получено 29.03.2022 .
  49. ^ Вьехо, Мануэль (2022-01-20). «Карлос, испанский пенсионер, берущий на себя банки». EL PAÍS, английское издание . Архивировано из оригинала 29.03.2022 . Получено 29.03.2022 .
  50. ^ Уиби, Джон (14.01.2015). «Возможности цифровой дискриминации: исследования электронной коммерции, алгоритмов и больших данных». Архивировано из оригинала 08.03.2022 . Получено 29.03.2022 .
  51. ^ "Task Force to Prevent Digital Discrimination". Федеральная комиссия по связи . 2022-03-16. Архивировано из оригинала 2022-03-29 . Получено 2022-03-29 .

Внешние ссылки

В Wikibooks есть книга по теме: Электронная коммерция и электронный бизнес.