Страхование имущества обеспечивает защиту от большинства рисков для имущества , таких как пожар, кража и некоторые повреждения от погодных условий. Это включает в себя специализированные формы страхования, такие как страхование от пожара, наводнения , землетрясения , страхование жилья или страхование котла . Имущество страхуется двумя основными способами — открытые риски и названные риски.
Открытые риски покрывают все причины убытков, которые специально не исключены в полисе. Обычные исключения по открытым рискам включают ущерб, возникший в результате землетрясений , наводнений , ядерных инцидентов , актов терроризма и войны. Названные риски требуют, чтобы фактическая причина убытков была указана в полисе для предоставления страховки. Наиболее распространенные названные риски включают такие события, наносящие ущерб, как пожар, молния , взрыв, кибератака и кража.
Страхование имущества можно проследить до Великого пожара в Лондоне , который в 1666 году поглотил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из вопроса удобства в вопрос срочности, изменение мнения отразилось во включении сэром Кристофером Реном места для «Страховой конторы» в его новый план Лондона в 1667 году». [1] Ряд попыток схем страхования от пожара закончились ничем, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его партнеров основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховую контору для домов», позади Королевской биржи , чтобы страховать кирпичные и каркасные дома. Первоначально страховой конторой Барбона было застраховано 5 000 домов. [2]
Вслед за этим первым успешным начинанием в последующие десятилетия было основано много подобных компаний. Первоначально каждая компания нанимала собственную пожарную часть для предотвращения и минимизации ущерба от пожаров на застрахованных ими объектах. Они также начали выдавать своим клиентам « марки страхования от пожаров »; они размещались на видном месте над главным входом в объект, чтобы способствовать положительной идентификации. Одной из таких известных компаний было Общество страхования жизни и пожаров «Hand in Hand» , основанное в 1696 году в кофейне Тома на Сент-Мартинс-лейн в Лондоне . [3]
Первая компания по страхованию имущества, существующая до сих пор, была основана в 1710 году как Sun Fire Office, а сейчас, после множества слияний и поглощений, она называется RSA Insurance Group . [4]
В колониальной Америке Бенджамин Франклин помог популяризировать и сделать стандартной практику страхования, в частности страхования имущества для распределения риска убытков от пожара, в форме бессрочного страхования . В 1752 году он основал Филадельфийское общество по страхованию домов от убытков от пожара . Компания Франклина отказалась страховать некоторые здания, такие как деревянные дома, где риск пожара был слишком велик.
Существует три типа страхового покрытия. Покрытие по восстановительной стоимости покрывает стоимость ремонта или замены имущества на аналогичное по виду и качеству независимо от амортизации или повышения стоимости. Премии по этому типу покрытия основаны на стоимости замещения, а не на фактической денежной стоимости. [5] Покрытие по фактической денежной стоимости предусматривает стоимость замещения за вычетом амортизации . [6] Расширенная стоимость замещения будет покрывать сверх лимита покрытия, если расходы на строительство увеличились. Как правило, это не будет превышать 25% лимита. При получении страхового полиса лимит представляет собой максимальную сумму выгоды, которую страховая компания выплатит за данную ситуацию или событие. Лимиты также включают возраст, ниже или выше которого страховая компания не будет выдавать новый полис или продлевать полис. [7]
Эта сумма должна будет колебаться, если стоимость замены домов в районе растет; сумма должна соответствовать фактической стоимости реконструкции дома. В случае пожара замена домашнего имущества рассчитывается как процент от стоимости дома. В случае дорогостоящих предметов страховая компания может попросить специально покрыть эти предметы отдельно от другого домашнего имущества. Последний вариант покрытия — включить в полис альтернативные условия проживания. Если ущерб имуществу, вызванный покрываемой потерей, не позволяет человеку жить в своем доме, полисы могут покрывать расходы на альтернативные условия проживания (например, расходы на гостиницы и рестораны) в течение определенного периода времени, чтобы компенсировать «потерю использования» дома до тех пор, пока владельцы не смогут вернуться. Лимит дополнительных расходов на проживание может варьироваться, но обычно устанавливается в размере до 20% от лимита покрытия жилья. Владельцам необходимо проконсультироваться со своей страховой компанией о надлежащем покрытии и определить, какой тип лимита может быть подходящим. [8]
После атак 11 сентября присяжные обсуждали страховые выплаты за разрушение Всемирного торгового центра . Арендатор Ларри А. Сильверстайн запросил более 7 миллиардов долларов в качестве страховых выплат; он утверждал, что в ВТЦ произошло два нападения. Его страховщики, включая Chubb Corp. и Swiss Reinsurance Co., заявили, что «скоординированная» атака считалась единым событием. В декабре 2004 года федеральное жюри пришло к компромиссному решению. [9]
В мае 2007 года губернатор Нью-Йорка Элиот Спитцер объявил, что более 4,5 млрд долларов будет выделено на восстановление комплекса Всемирного торгового центра площадью 16 акров (65 000 м2 ) в рамках урегулирования крупных страховых исков. [10]
После урагана Катрина несколько тысяч домовладельцев подали иски против своих страховых компаний, обвиняя их в недобросовестности и неспособности должным образом и оперативно урегулировать их претензии. [11]
24 июня 2009 года губернатор Флориды Чарли Крист наложил вето на Закон о потребительском выборе (HB 1171). Законопроект превзошел бы государственное регулирование и позволил бы крупнейшим страховым компаниям Флориды устанавливать собственные тарифы. [12]
Комментируя уход State Farm из Флориды, Тед Корлесс, адвокат по страхованию имущества, представлявший интересы крупных страховщиков, таких как Nationwide , отметил, что «домовладельцам действительно придется заботиться о себе самим». [13] Через пять дней после того, как Крист наложил вето на Закон о потребительском выборе, Корлесс защищал дерегулирование страхования имущества , указывая на то, что «если бы страховые компании с голубыми фишками захотели вытеснить себя с рынка», то они бы вышли из бизнеса. Он обвинил Криста в том, что он делает выбор от имени потребителей, а не защищает их право выбора. В 2006 году средняя годовая страховая премия во Флориде составляла 1386 долларов для домовладельца, что является одной из самых высоких в стране. [14]
В мае 2022 года законодатели Флориды одобрили быстрые решения кризиса страхования имущества в штате, но критики говорят, что план уделяет мало внимания растущей угрозе изменения климата. [15] Губернатор Рон ДеСантис подписал двухпартийный закон, реализующий самые значительные и всеобъемлющие реформы страхования имущества, которые Флорида видела за десятилетия, чтобы предоставить краткосрочную и долгосрочную помощь жителям Флориды для борьбы с резко растущими расходами на страхование. [16]
Страхование от пожаров в Индии регулируется Всеиндийским тарифом на пожары, который устанавливает условия покрытия, ставки страховых взносов и условия полиса от пожаров. Полис страхования от пожаров был переименован в «Стандартный полис от пожаров и особых рисков».
Стандартный полис страхования от пожаров и особых рисков (SFSP) [17] — это своего рода традиционный страховой продукт, специально разработанный для защиты вашего имущества и его предметов от непредвиденных несчастных случаев, вызванных пожаром и сопутствующими опасностями. С многократным продлением этот полис не только обеспечивает безопасность вашего имущества, но и уменьшает размер убытков или ущерба, которые вы можете понести, вызывая огромное финансовое бремя, и, таким образом, он избавляет вас от такого беспокойства. Покрываемые риски следующие:
Рассматриваются следующие причины потерь:
Из страхового покрытия исключены:
Претензии В случае убытка от пожара, покрываемого полисом страхования от пожара, застрахованный должен немедленно уведомить об этом страховую компанию. В течение 15 дней с момента наступления такого убытка застрахованный должен подать претензию в письменной форме, указав подробности ущерба и его оценочную стоимость. Также должны быть заявлены подробности других страховок на то же имущество.
Разное:
Медиа, связанные со страхованием имущества на Wikimedia Commons