Страхование профессиональной ответственности ( PLI ), также называемое страхованием профессиональной ответственности ( PII ), но более известное как страхование от ошибок и упущений ( E&O ) в США, является формой страхования ответственности , которая помогает защитить профессиональных консультантов, консалтинговых и предоставляющих услуги лиц и компании от несения полной стоимости защиты от иска о халатности, поданного клиентом в гражданском иске . Покрытие фокусируется на предполагаемом невыполнении обязательств со стороны, финансовых потерях, вызванных ошибкой или упущением в услуге или продукте, проданном страхователем. Это причины для судебного иска, которые не были бы покрыты более общим полисом страхования ответственности, который касается более прямых форм вреда. Страхование профессиональной ответственности может принимать различные формы и названия в зависимости от профессии, особенно медицинской и юридической, и иногда требуется по контракту другими предприятиями, которые являются бенефициарами консультации или услуги.
Покрытие почти всегда предусматривает расходы на защиту, в том числе, когда судебный иск оказывается необоснованным. Покрытие не включает уголовное преследование , а также широкий спектр потенциальных обязательств по гражданскому праву , которые не перечислены в полисе, но которые могут быть предметом других форм страхования. Страхование профессиональной ответственности требуется законом в некоторых областях для определенных видов профессиональной практики.
Основная причина покрытия профессиональной ответственности заключается в том, что типичный полис страхования общей ответственности будет реагировать только на иски о телесных повреждениях, ущербе имуществу, травмах или рекламной ответственности. Другие формы страхования покрывают ответственность работодателей , общественность и ответственность за качество продукции . Однако различные профессиональные услуги и продукты могут стать причиной юридических исков, не причиняя ни одного из конкретных видов вреда, покрываемых такими полисами. Распространенными исками, которые покрывает страхование профессиональной ответственности, являются халатность , искажение фактов , нарушение добросовестности и неточные рекомендации. Примеры:
Полисы страхования профессиональной ответственности обычно устанавливаются на основе заявленных и сообщенных претензий, что означает, что полис покрывает только те претензии, которые были поданы и сообщены их страховщику в течение периода действия полиса. [1] Более конкретно, типичный полис будет предоставлять возмещение застрахованному лицу от убытков, возникающих в результате любого иска или претензий, поданных в течение периода действия полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенного при ведении профессиональной деятельности застрахованного в течение периода действия полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, произошедшим до того, как покрытие стало активным, могут не покрываться, хотя некоторые полисы могут иметь обратную дату, так что претензии, поданные в течение периода действия полиса, но которые относятся к инциденту после обратной даты (когда обратная дата наступает раньше даты вступления полиса в силу), покрываются. Ретроактивное покрытие обычно предлагается в качестве дополнительной опции для включения покрытия в полис для уже выполненной работы или уже предоставленных услуг. [2]
Покрытие не включает уголовное преследование , а также все формы юридической ответственности по гражданскому праву , только те, которые конкретно перечислены в полисе. В отличие от покрытия общей ответственности, покрытие профессиональной ответственности распространяется на действия, которые являются преднамеренными, при условии, что причиненный ущерб не был преднамеренным. [1]
Некоторые полисы сформулированы более жестко, чем другие. В то время как ряд формулировок полисов разработаны для соответствия заявленному минимальному утвержденному тексту, что упрощает их сравнение, другие существенно различаются по предоставляемому ими покрытию. Например, нарушение обязанностей может быть включено, если инцидент произошел и был сообщен страхователем страховщику в течение периода действия полиса. Формулировки с существенными юридическими различиями могут быть схожи до степени смешения с формулировками неюристов. Покрытие «небрежного действия, ошибки или упущения» возмещает страхователю убытки/обстоятельства, понесенные только в результате любой профессиональной ошибки или упущения или небрежного действия (т. е. модификатор «небрежный» не применяется ко всем трем категориям, хотя любой неюрист может предположить, что это так). Пункт «небрежное действие, небрежная ошибка или небрежное упущение» является гораздо более ограничительным полисом и откажет в покрытии в судебном иске, утверждающем о не небрежной ошибке или упущении.
Покрытие обычно продолжается до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые услуги или продукты, плюс период любого применимого срока исковой давности . Отмена полиса до этого времени фактически приведет к тому, что застрахованный никогда не имел покрытия по каким-либо инцидентам, поскольку любой клиент может возбудить любое дело в отношении любых таких услуг или продуктов, которые произошли до точки отсечения срока исковой давности. Перерыв в покрытии может привести к тому, что называется «пробелом в покрытии», что является потерей всех предыдущих действий.
Халатное действие называется врачебной халатностью , а страховой договор называется страхованием от врачебной халатности.
Халатное действие называется юридической халатностью , а договор страхования называется страхованием профессиональной ответственности юристов. или LPL [3]
Страхование от врачебной ошибки очень важно для адвокатов, поскольку плохой случай может создать много плохой рекламы, которая может существенно навредить репутации юридической фирмы. Почти все полисы LPL являются исками. Большинство полисов требуют, чтобы адвокат или застрахованный сообщали о любых исках, предполагаемых ошибках или фактах, которые могут привести к жалобе на врачебную ошибку, как только они узнают об ошибке. Страховое покрытие застрахованного действует только до даты предыдущих актов, имеющих обратную силу. Если у адвоката было постоянное покрытие LPL с первого дня, оно считается «полным предыдущим актом». LPL чаще всего оформляются в течение одного года «страхового периода». Каждый страховой период является отдельным контрактом, поэтому покрытие может немного меняться из года в год. Если страховая компания вносит какие-либо существенные изменения, она, как правило, должна направить своим страхователям письмо «пожарной безопасности», чтобы объяснить изменение. Страховые компании либо допущены, либо не допущены в каждом штате.
При покупке страхового покрытия LPL следует учитывать пять важных факторов: 1) страховая премия, 2) лимиты полиса и франшиза, 3) покрытия и исключения, 4) расходы на защиту и 5) организация компании.
Хотя стоимость полиса, очевидно, является основным фактором для многих юридических фирм, необходимо тщательное изучение, чтобы убедиться, что более низкая премия не коррелирует с меньшим покрытием. Страховые компании нанимают андеррайтеров для оценки риска каждой фирмы на основе количества юристов, количества сотрудников, областей практики, географических регионов, валового объема выставленных счетов, истории претензий и других факторов. Премии могут варьироваться в зависимости от готовности андеррайтера к риску .
Лимит полиса — это сумма, которую страховая компания потратит на защиту покрываемых претензий. Лимиты записываются с лимитом на случай сначала, а затем совокупным лимитом на период действия полиса. Лимит на полис — это сумма, которую компания потратит на каждую претензию, а совокупный лимит — это лимит того, сколько будет потрачено на период действия полиса по нескольким претензиям. Лимиты устанавливаются и не обновляются каждый период действия полиса.
Типичное покрытие для «Профессиональных услуг» «От имени другого». Профессиональные услуги означают работу, проделанную в качестве адвоката, что означает, что дорожно-транспортные происшествия по пути к показаниям или сломанные настольные лампы не покрываются. «От имени другого» означает, что профессиональная услуга приносит пользу сторонней стороне, что означает, что внутренние трудовые вопросы юридической фирмы или защита собственного DUI не покрываются. Почти все полисы LPL исключают покрытие возврата профессиональных гонораров, когда клиент просит вернуть часть или все свои деньги. Необоснованные иски все равно необходимо сообщать для покрытия. Многие адвокаты считают, что досадные тяжущиеся стороны уйдут сами по себе, но эти иски могут растянуться на годы.
First Dollar Defense и Defense Outside the Limits — две основные особенности полиса LPL, на которые следует обратить особое внимание. First Dollar Defense означает, что страховая компания не будет применять франшизу к расходам на защиту. Это позволяет компании оперативно расследовать и решать решаемые проблемы. Defense Outside the Limits касается того, выходят ли расходы на защиту за пределы или нет.
Большинство крупных страховых компаний имеют полис LPL, но есть также несколько взаимных компаний. Компания взаимного страхования принадлежит своим страхователям. Компания будет принимать премии, выплачивать компенсации и вердикты, оплачивать свои операционные расходы, а затем возвращать остаток в виде дивидендов. Многие государственные ассоциации адвокатов создали собственную компанию взаимного страхования LPL.
используйте термин страхование ошибок и упущений (E&O). Другие профессии, которые обычно приобретают страхование профессиональной ответственности, включают бухгалтерский учет , инжиниринг , землеустроительные и финансовые услуги , строительство и техническое обслуживание ( генеральные подрядчики , сантехники и т. д., многие из которых также имеют поручительство ), а также транспорт . Некоторые благотворительные организации и другие некоммерческие / неправительственные организации также застрахованы от профессиональной ответственности.
Этот тип страхования на самом деле довольно распространен во всем мире, поскольку считается основным инструментом управления рисками как для частных лиц, так и для компаний. Однако действующее регулирование может различаться, и могут быть значительные различия между странами; в Европейском союзе, несмотря на усилия по гармонизации правил, действующих в этом сегменте рынка, каждая страна имеет свое собственное рамочное законодательство, что приводит к широкому спектру вариантов. В недавнем прошлом такие страны, как Италия, приняли ряд положений, которые ввели обязанность для каждой категории самозанятых профессионалов приобретать эту форму страхования; такая обязанность вступила в силу только с определением всех параметров. Finaccord, одна из ведущих международных компаний по исследованию рынка и консалтингу, подсчитала, что в первых 10 странах (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая стоимость этой отрасли вырастет с 6,15 млрд долларов США в 2009 году до 7,5 млрд долларов к концу 2017 года. [4]
Страхование от ошибок и упущений (E&O), которое может исключать небрежные действия, отличные от ошибок и упущений («ошибок»), чаще всего используется консультантами , брокерами и агентами различных видов, включая нотариусов , брокеров по недвижимости , самих страховых агентов , оценщиков , консультантов по управлению и поставщиков услуг в области информационных технологий (существуют специальные политики E&O для разработчиков программного обеспечения , инспекторов по недвижимости, разработчиков веб-сайтов и т. д.), архитекторов , ландшафтных архитекторов , инженеров , геодезистов , юристов , сторонних администраторов бизнеса , специалистов по контролю качества , аналитиков неразрушающего контроля и многих других. Ошибка, которая наносит финансовый ущерб другому лицу, может произойти практически в любой сделке во многих профессиях.
Пробел в покрытии или упущение в покрытии может возникнуть из-за того, что покрытие E&O не было возобновлено в тот же день, когда истекает срок его действия. Несколько страховщиков [ требуется ссылка ] , которые андеррайтингуют полисы, не разрешают профессионалам датировать свое покрытие задним числом до даты истечения срока действия без уважительного объяснения (например, помимо прочего: стихийное бедствие или личная медицинская проблема, помешавшая своевременному возобновлению) и подписанного гарантийного письма, информирующего страховщика о том, что конкретный специалист не знает о каких-либо ожидающих рассмотрения претензиях. Например, с датой вступления в силу 06/01/2010 и покрытием, истекающим 06/01/2011, и застрахованным лицом, не возобновившим покрытие 06/01/2011 или ранее, то застрахованному лицу, возможно, придется зарегистрироваться с пробелом в покрытии, что приведет к потере покрытия предыдущих действий, так что покрытие для любого бизнеса, размещенного до новой даты вступления в силу, отсутствует. Хотя некоторые страховщики могут предоставлять льготный период в 30–45 дней, они обычно не разрешают это. [ необходима ссылка ]
Пробелы в покрытии обычны для покрытия E&O. Скромный опрос показал, что большинство профессионалов не знают, что такое пробел в покрытии или его суровые последствия. Несколько профессионалов ошибочно полагали, что им не нужно непрерывное покрытие, если они не писали бизнес в определенные месяцы.
Пробел в покрытии не следует путать с прекращением или невозобновлением полиса из-за выхода на пенсию или смерти. В этих случаях можно приобрести расширенный полис отчетности (ERP).
Подтверждения "хвоста" или "расширенной отчетности", известные как страхование от убытков или покрытие от убытков в Великобритании [5] , покрывают события, которые происходят во время действия полиса, но сообщаются страховщику после прекращения действия полиса. Доступность полисов расширенной отчетности зависит от страховщика, конкретного полиса и причины прекращения бизнеса. Некоторые положения будут ограничивать профессионала в написании нового бизнеса во время ERP, поскольку в ERP или полисе от убытков обычно покрываются только прошлые полисы, ничего текущего или нового. Многие полисы с предъявленными претензиями содержат положения, предлагающие расширенный отчетный период, если полис не продлевается. Типичный хвост продлевает отчетный период только для претензий до шести месяцев или одного года после даты истечения срока действия полиса. Дополнительная премия взимается при использовании опции расширенной отчетности.
Покрытие «Preor acts» (или «nose») переносит обратную дату старого полиса к новому страховщику, устраняя необходимость покупки покрытия tail у последнего страховщика. Покрытие nose обычно дешевле, чем покупка покрытия tail у старого страховщика. Покрытие tail стоит в 2–3 раза больше истекающей премии.
Некоторые полисы идут дальше стандартного покрытия. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает в себя диффамацию ( клевету и оскорбления ), нарушение контракта , нарушение гарантии , интеллектуальную собственность , телесные повреждения , безопасность, [ необходимо разъяснение ] и стоимость контракта. [ необходимо разъяснение ] Покрытие часто может быть добавлено для обеспечения возмещения «за любую гражданскую ответственность».
Поскольку действующая статья полиса страхования гражданской ответственности весьма обширна, обычно существует длинный список исключений, так что обязательства, такие как ответственность работодателя и общественная ответственность , которые являются предметом других форм страхования, не покрываются полисом.