Взаимный межстраховой обмен или просто взаимный в Соединенных Штатах — это некорпоративная ассоциация , в которой подписчики обмениваются страховыми полисами для объединения и распределения риска. Для потребителей взаимные обмены часто предлагают полисы, похожие на те, которые предлагает акционерная компания или компания взаимного страхования . Известные взаимные обмены управляются USAA , Farmers и Erie . [1]
Взаимные сделки начались в 1881 году, когда торговцы сухими товарами в Нью-Йорке были недовольны своим опытом работы с другими страховщиками при страховании своих зданий. [2] Владельцы магазинов считали, что у них были хорошо сохранившиеся здания, и переплачивали за них по методологиям оценки рисков, которые использовались страховщиками в то время. Поскольку торговцы были хорошо капитализированы и могли покрыть определенные убытки, они решили застраховать себя самостоятельно, чтобы снизить свои расходы на страхование. Подписчики возмещали убытки друг другу, когда член терпел убытки, но процесс взыскания с тех, кто не пострадал, и перевода средств тем, кто понес убытки, оказался обременительным. Таким образом, для решения этой проблемы были организованы взаимные сделки, управляемые фактическими адвокатами .
«Взаимное страхование» означает страхование, возникающее в результате взаимного обмена договорами страхования между лицами, входящими в некорпоративное объединение под общим названием, через доверенное лицо, имеющее полномочия обязывать каждое лицо как страхователя, так и страховщика. [3]
Это определение подразумевает три стороны: подписчиков (страхователей), биржу (некорпоративное объединение) и доверенное лицо.
Каждый страхователь является подписчиком биржи или «участником». Подписчики не «владеют» и не являются «владельцами» биржи, поскольку она является некорпоративной ассоциацией и, таким образом, не имеет ни юридического лица, ни владельцев. [1] Однако подписчики часто играют роль управляющего на бирже, например, консультативного комитета или Совета управляющих. В некоторых взаимных обменах операционная прибыль, генерируемая биржей, принадлежит подписчикам, но удерживается биржей на сберегательных счетах подписчиков, [4] и с членов биржи могут взиматься «взносы излишков страхователя» для финансирования излишка биржи. Доверенное лицо может вернуть подписчикам ненужные деньги при некоторых обстоятельствах. [3] Подписчики могут быть физическими лицами , ООО или LP, партнерствами или корпорациями .
Доверенное лицо, используя доверенность от каждого подписчика, уполномочено управлять биржей и вести ее повседневные операции, включая выпуск полисов, подачу ставок, управление инвестициями и обработку претензий. Доверенное лицо может привлекать и принимать новых подписчиков. Доверенное лицо может быть физическим лицом, товариществом или корпорацией. В обмен на свои услуги доверенное лицо получает оплату в виде сборов, взимаемых с биржи или ее членов, часто в виде процента от премии. AIF может принадлежать реципроку (имущественный реципрок) или быть заключенным по контракту с третьей стороной (неимущественный реципрок).
Полисы взаимного страхования обычно не подлежат оценке, что позволяет страхователям не взимать дополнительную сумму денег, если того требует биржа. Полисы взаимного страхования могут выпускать облагаемые полисы, хотя практичность сбора оценок с членов (особенно в личных линиях) делает облагаемую модель менее распространенной.
Страхование в Соединенных Штатах в основном регулируется каждым из штатов, как предусмотрено Законом Маккаррана-Фергюсона . Существуют значительные различия в том, как законы штатов регулируют взаимные обмены. В некоторых штатах есть специальные законы, регулирующие взаимные обмены, в то время как другие включают регулирование взаимных обменов в правила, регулирующие кэптивных страховщиков .
Взаимные страховки могут быть начаты непосредственно страхователями или поверенным по делу. Теоретически небольшая группа лиц или компаний может объединиться, чтобы застраховать друг друга и сформировать взаимозачет. В потребительском страховании в последнее время предприниматели формируют поверенных по делу, которые затем формируют взаимозачеты, предоставляя первоначальный капитал (часто в виде избыточного векселя), привлекая подписчиков и управляя обменом.
Взаимные компании иногда путают с компаниями взаимного страхования . Хотя продукты акционерных компаний, взаимозачетных компаний и взаимных компаний могут быть практически неразличимы для потребителей, между ними есть технические различия. Взаимная компания не является корпорацией; взаимная компания является корпорацией и, таким образом, может заявлять, что «принадлежит нашим страхователям». Однако как в взаимной, так и во взаимной компании для широко разбросанных страхователей может быть сложно добиться существенных изменений в управлении. Компания взаимного страхования часто является самоуправляемой, и страхователи могут играть определенную роль в выборах совета директоров. Взаимные компании обычно считаются некоммерческими, но взаимные компании могут владеть коммерческими акционерными страховыми компаниями. Хотя сама по себе взаимная биржа технически не является коммерческой, она может накапливать излишки, доверенное лицо может иметь мотив получения прибыли, а доверенное лицо может иметь внешних акционеров, стремящихся к прибыли, которые не являются подписчиками. Чтобы создать излишек, например, в начале или после стихийного бедствия, контрагент может обратиться к государственным регулирующим органам с просьбой разрешить ему восстановить излишек за счет взносов страхователей.
Взаимные обмены чаще встречаются в личных линиях, чем в коммерческих, отчасти потому, что страховщики коммерческих линий могут быть организованы с помощью других средств, недоступных в личных линиях. В 1981 году Конгресс санкционировал создание групп удержания риска (RRG) для предоставления определенных форм страхования коммерческой ответственности. RRG и многородительские кэптивы имеют схожие характеристики с реципрокными, в частности, концепцию сторон, находящихся в схожем положении, которые соглашаются страховать друг друга. Однако RRG и кэптивы ограничены в своих предложениях продуктов, членстве и управлении. В некоторых штатах муниципалитеты формируют реципрокные для перекрестного возмещения убытков городов, деревень и округов.
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )