Задолженность по кредитной карте возникает, когда клиент кредитной компании покупает товар или услугу через систему карт. Долг растет за счет начисления процентов и штрафов, когда потребитель не возвращает компании потраченные деньги.
Если долг не будет выплачен вовремя, компания взимает штраф за просрочку платежа и сообщает о просрочке платежа в кредитные рейтинговые агентства. Просрочка платежа иногда называется « дефолтом ». Штраф за просрочку платежа увеличивает общую задолженность клиента.
Процентная ставка клиента может быть значительно увеличена в результате пропуска нескольких платежей. [1] Годовая процентная ставка штрафа (ГПС) варьируется в зависимости от компании-эмитента карты и обычно раскрывается в документации во время подачи заявления на получение кредитной карты, а также в бумажном уведомлении, которое отправляется вместе с кредитной картой по месту жительства клиента.
Исследования показывают, что люди с задолженностью по кредитным картам чаще других отказываются от медицинской помощи, и что вероятность отказа от медицинской помощи увеличивается с размером задолженности по кредитной карте. [2]
Квартальная задолженность по кредитным картам в США с 1986 года (в миллиардах): [3]
Снижение задолженности по кредитным картам часто неверно истолковывается, поскольку в ней не упоминается информация о списаниях . [ требуется ссылка ] Снижение задолженности по кредитным картам может быть вызвано тем, что потребители выплачивают свои долги, компании, выпускающие кредитные карты, списывают списанные долги или комбинацией того и другого. [ требуется ссылка ] Включение списанных долгов может существенно повлиять на тенденции задолженности и характеристику финансового здоровья страны. [ требуется ссылка ]
Потребители обычно выплачивают большую часть задолженности по кредитным картам в первом финансовом квартале года, поскольку в это время люди получают праздничные бонусы и налоговые возвраты. [9] Задолженность по кредитным картам имеет тенденцию увеличиваться в течение остальной части года. [3]
Говорят, что задолженность по кредитным картам [ требуется разъяснение ] выше в промышленно развитых странах . [10] Средний выпускник колледжа в США начинает свою послевузовскую жизнь с задолженностью по кредитным картам более чем в 2000 долларов. [11] Медианная задолженность по кредитным картам в США составляет 3000 долларов, а количество имеющихся карт равно двум. [12]
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка , «сумма задолженности всех американцев по кредитным картам выросла до рекордных 1,13 триллиона долларов к концу 2023 года». [13] Вильберт ван дер Клааув, экономический исследовательский советник ФРС, сказал, что рост задолженности по кредитным картам свидетельствует о «возросшем финансовом стрессе в молодых и малообеспеченных семьях». [13]
Bankrate советует людям с задолженностью по кредитным картам искать варианты и использовать то, что они найдут, чтобы попытаться договориться о сниженной ставке с их текущим поставщиком(ами) кредитных карт. 25 мая 2023 года Bankrate сообщил, что некоторые компании предлагают «0 процентов вступительной годовой процентной ставки в течение 21 месяца с момента открытия счета на покупки и соответствующие переводы баланса (18,24%, 24,74% или 29,99% переменной годовой процентной ставки в дальнейшем)». [14]
После начала Великой рецессии в декабре 2007 года варианты списания задолженности с помощью нескольких кредитных карт стали широко популярны среди резидентов США с необеспеченным долгом более 5000 долларов США.
Варианты списания задолженности, доступные в США, включают:
Хотя каждый из этих вариантов списания долгов касается долгов по кредитным картам, они также могут иметь дело с другими типами долгов, включая личные займы , медицинские долги , счета в коллекциях и многое другое, в зависимости от типа программы. Эти программы оказались недостаточными, чтобы помочь достаточному количеству американцев выбраться из долгов, в результате чего экономисты призвали к действиям и масштабному спасению долгов правительством. [15]
С 2024 года [update]эмитенты кредитных карт обязаны раскрывать клиентам, сколько денег потребуется для погашения остатка, если в выписке по счету будет внесен только минимальный платеж. [ необходима цитата ]
Должники, которые вовремя выплачивают свои долги и сохраняют использование кредита ниже 30%, как правило, имеют более высокий кредитный рейтинг . «Максимальное использование» или использование большей части доступного кредита, наряду с просроченными или пропущенными платежами, отрицательно влияет на кредитный рейтинг . Общее использование кредита, история платежей и длина кредитной истории являются одними из факторов, которые определяют кредитный рейтинг потребителя. [16]
Общая оценка должника зависит как от модели оценки, так и от кредитного бюро, используемого для расчета конкретной оценки. [17] [18]
В США потребитель имеет право отказаться от определенных видов долга в соответствии с законами США о банкротстве, изложенными в Главе 7 и Главе 13, но для этого он должен выполнить определенные обязательства. Эксперт по банкротству изучает долг должника до начала этих действий. Определенные виды рассмотренных долгов могут считаться мошенничеством, если обнаруживается, что кредитная линия использовалась для совершения необычно крупных покупок или выдачи наличных за 60 дней до подачи дела о банкротстве. [19] [20] [21]
Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, пытались лоббировать на федеральном уровне США ужесточение законов США о банкротстве, чтобы затруднить списание долгов по кредитным картам. [22]
После того, как долг передан коллекторскому агентству, агентство попытается взыскать необеспеченный долг клиента. Если коллекторское агентство не может взыскать долг, несмотря на попытки сделать это, оно может обратиться в суд, чтобы попытаться взыскать долг. [23] Успешное судебное решение против должника может включать арест и наложение ареста на активы, включая банковские счета и заработную плату, для погашения непогашенных долгов.
Клиенты имеют права в соответствии с Законом США о добросовестной практике взыскания долгов, в котором указано, что они могут в письменной форме попросить агентство по взысканию долгов прекратить звонить им по поводу долга. [24] Это не останавливает процесс взыскания, но может привести к судебному разбирательству, если будет сделан запрос без контакта. [ необходима цитата ]
Если в некоторых штатах США истек срок исковой давности , а против должника не были возбуждены судебные иски, коллекторское агентство должно удалить непогашенную задолженность из своего кредитного отчета. Процесс в США различается в зависимости от штата. [25]
Коллекторское агентство или эмитент кредитной карты может решить простить весь долг, избавив должника от необходимости его погашать. В США это приводит к отправке налоговой формы 1099 C должнику, которую должник обязан подать. В США отчитывающаяся сумма различается в зависимости от штата. [26]