Студенческий долг — это долг , понесенный физическим лицом для оплаты расходов, связанных с образованием. Чаще всего предполагается, что этот долг предназначен для оплаты высшего образования , например, университета.
Сумма кредита или кредитного соглашения часто упоминается как студенческий кредит . Во многих странах студенческие кредиты работают иначе, чем ипотечные кредиты, и в них действуют разные законы, регулирующие пересмотр условий и банкротство . Как и большинство других типов долга, студенческий долг может считаться невыполненным после определенного периода отсутствия ответа на запросы школы или кредитора о предоставлении информации, оплате или переговорах. После этого долг передается поручителю по студенческому кредиту или коллекторскому агентству .
По состоянию на 2018 год [обновлять]Канада занимает третье место в мире (после России и Южной Кореи ) по проценту людей в возрасте 25–34 лет, получивших высшее образование. [1] По состоянию на сентябрь 2012 года средний долг канадского студента, окончившего университет, составлял 28 000 канадских долларов, причем для полного погашения этого накопленного долга требуется в среднем 14 лет, исходя из средней стартовой зарплаты в 39 523 доллара. [2] Чтобы помочь гражданам с низкими доходами с студенческой задолженностью, канадская программа по облегчению процентов предлагает шестимесячную отсрочку от обязательных платежей на срок до 30 месяцев, в течение которых правительство покрывает проценты, предотвращая дальнейшее увеличение суммы кредита. [3] Студенты освобождаются от долгов через 15 лет. [4] В целом канадцы накопили более 15 миллиардов долларов в 2010 году, увеличившись примерно до 18,2 миллиардов долларов в 2017 году (обе цифры относятся только к кредитам, обеспеченным государством). Однако в 2018 году общий студенческий долг (как по государственным, так и по частным спонсируемым кредитам) составил 28 миллиардов долларов. [5] [6] В 2023 году федеральное правительство навсегда приостановило накопление процентов по канадским студенческим кредитам и канадским студенческим кредитам в рамках Канадской программы финансовой помощи студентам. [7]
В 2014 году чилийский активист, художник Франсиско Тапиа, известный как «Папас Фритас» (картофель фри), «сжег долговые документы на сумму 500 миллионов долларов» из Университета Винья-дель-Мар и выставил пепел в фургоне как арт-проект. Университет закрыли из-за финансовых нарушений. "Это конкретный факт, что бумаги были сожжены. Они исчезли, сгорели полностью, и долгов нет", - заявил Папас Фритас в своем первом интервью американскому телевидению. «Поскольку этих работ больше не существует, нет возможности взимать плату со студентов». [8]
Плата за обучение для датских студентов и студентов из ЕС в Дании не взимается . Студенты в Дании также получают от правительства студенческие гранты на поступление в высшие учебные заведения. Каждый датчанин старше 18 лет имеет право на эту общественную поддержку, если он решит продолжить свое образование. Схема и условия предоставления грантов и кредитов отличаются, если им является иностранный гражданин. Однако финансовая поддержка по-прежнему доступна, если заявитель из страны-члена ЕС. [9] Помимо государственной поддержки, существует множество корпоративных стипендий для иностранных студентов с различными требованиями. [ нужна цитата ]
Для студентов из Швейцарии , ЕС или ЕЭЗ плата за обучение в финских университетах не взимается. [10] Однако существует множество исключений для нефинских граждан, обучающихся в финском университете, чтобы они также не платили за обучение. Помимо бесплатного обучения в колледже, студенты также получают студенческие стипендии от правительства. Эти гранты обычно используются для приобретения жилья и компенсируют до 80% арендной платы для студентов, которые живут самостоятельно и не имеют права на получение детских пособий. [11] Через Kela 40% студентов помимо студенческих стипендий берут студенческие кредиты. Студенческие кредиты в среднем составляют около 650 евро в месяц для высшего образования в Финляндии и в среднем 800 евро в месяц для финских студентов, обучающихся за границей. [12] Эти кредиты выдаются не через Kela, а являются гарантированными кредитами через выбранный студентом банк. Помимо студенческих кредитов и грантов, Финляндия также компенсирует своим гражданам и другим лицам, имеющим на это право, субсидию на питание, субсидию на школьный транспорт, а также компенсацию студенческого кредита для учащихся, которые заканчивают школу в установленные сроки. [13] [14]
В августе 2017 года в Финляндии сокращение студенческих кредитов удвоилось по сравнению с августом 2016 года до 143 миллионов евро в результате возможности брать взаймы 650 евро в месяц по сравнению с предыдущими 400 евро в месяц. Реформа финансовой помощи привела к тому, что количество студентов, имеющих право на получение гарантированных государством кредитов, увеличилось более чем на 60%. [15]
Средняя плата за обучение на степень бакалавра во Франции составляет около 190 евро в год, примерно 620 евро в год для инженерных степеней, около 260 евро в год для степени магистра и около 400 евро в год для доктора философии. [16] Эти структуры сборов аналогичны структурам в Германии. Расходы на жилье, транспорт и медицинское страхование не включены в стоимость обучения. [17] Студенты могут брать кредиты для оплаты этих расходов. Однако менее 2% студентов берут кредиты, поскольку существует финансовая помощь для оплаты полной стоимости обучения или половины стоимости обучения для малообеспеченных семей, в зависимости от их потребностей. [18]
В Германии есть как частные, так и государственные университеты, причем большинство из них являются государственными, что является одной из причин, по которой у их выпускников не так много долгов. Обучение на бакалавриате в государственных университетах бесплатное. Однако вступительный взнос у них составляет не более 250 евро в год, что составляет примерно 270 долларов США. [19] С другой стороны, в частных университетах средняя стоимость обучения составляет 10 000 евро за семестр, что составляет около 10 700 долларов США. [19] На долю частных университетов приходится 7,1% от общего числа студентов, а остальные посещают государственные университеты. [20] Единственные расходы, на которые студенты берут кредиты в государственных университетах, — это стоимость жизни, которая колеблется от 3600 до 8200 евро в год, в зависимости от местоположения университета. [21] Однако погашение этого кредита является беспроцентным, и ни один заемщик не платит более 10 000 евро, независимо от суммы займа. [21] В 2005 году средний долг на момент окончания обучения составлял 5600 евро, что составляет около 6000 долларов США. [22] Возможность получить степень бакалавра в уважаемых университетах по разумной цене без кредитов под проценты привлекает многих иностранных студентов, о чем свидетельствует увеличение набора студентов со всего мира.
Вслед за Соединенными Штатами Великобритания имеет одни из самых высоких показателей студенческой задолженности. [23] Рост уровня студенческой задолженности за последние 50 лет во многом объясняется желанием правительства увеличить участие студентов в высшем образовании . [24] Теперь Великобритания приняла план, основанный на «Ссудах, обусловленных доходом», чтобы позволить студентам погашать кредиты по ставке, пропорциональной их уровню дохода после окончания учебы. [25]
Существует обеспокоенность по поводу возможных изменений в государственной политике, вынуждающих выпускников платить больше. [26] Институт финансовых исследований утверждает, что 75% выпускников никогда не погасят все свои долги. [27] По мнению экономиста Себастьяна Бернсайда, студенческий долг является самым быстрорастущим типом заимствований и быстро становится экономически значимым. [28]
В 2015 году студент Центрального Сент-Мартинса Брук Первис объявил, что сожжет свой студенческий кредит в качестве формы протестного искусства, повышая осведомленность о студенческих долгах. Утверждается, что произведение искусства затрагивает тему материализма денег и проливает свет на политические проблемы британской системы студенческих кредитов. [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36]
В 2023 году типичный заемщик федерального студенческого кредита задолжал почти 40 000 долларов, а заемщиков студенческого кредита было около 45 миллионов. Только ипотечный долг превышает долг по студенческим кредитам в Соединенных Штатах. [37]
Многие факторы являются причиной студенческой задолженности. Одним из факторов является снижение надбавки к доходу для выпускников по сравнению с невысшими учебными заведениями. Он снизился до исторического минимума для тех, кто родился после 1980 года (с более выраженной траекторией снижения для тех, кто имеет последипломное образование). [38] Еще одним фактором является размер процентов по кредитам. Третий фактор – это новые руководящие принципы, разработанные федеральным правительством. В настоящее время действуют новые правила, определяющие, кто может брать кредиты, а также размер долга, который они могут взять на себя. Некоторые ученые объясняют кризис студенческой задолженности влиянием неолиберальной политики и практики, которая увеличила стоимость обучения и одновременно сократила государственное финансирование высшего образования. [39]
Во время президентства Рейгана студенческий долг увеличился, а после Великой рецессии значительно вырос, поскольку штаты сократили государственное финансирование высшего образования. Для сравнения, еще в 1960-х годах студенческая задолженность не оказывала существенного влияния на жизнь Америки. [40]
В 2018 году в общей сложности 44,2 миллиона заемщиков имели задолженность по студенческим долгам на сумму более 1,5 триллиона долларов. Помимо увеличения числа заемщиков и увеличения общей суммы задолженности более чем вдвое (на 250%) с $600 млрд до $1,5 трлн за 10 лет, по данным журнала Forbes, [41] уровень просрочек более 90 дней или дефолта увеличился. по данным Федеральной резервной системы, этот показатель увеличился вдвое и превысил 11% по всей стране. [42] В докладе Брукингского института предупреждается, что к 2023 году уровень дефолта по студенческим кредитам может достичь почти 40 процентов. [43]
В 2019 году Тереза Свит и другие должники по студенческим кредитам подали иск против Министерства образования США , утверждая, что их колледжи обманули их. Должники подали заявление в соответствии с правилом, известным как «Защита заемщика до погашения». [44] В ноябре 2022 года федеральный судья Уильям Олсап вынес постановление о немедленной помощи примерно 200 000 студентов-должников, а в апреле 2023 года Верховный судья США Елена Каган отказалась предоставить чрезвычайную помощь трем коммерческим колледжам. [45]
Есть два типа кредитов, которые студенты берут в США: федеральные кредиты и частные кредиты. Федеральные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, обычно ниже, чем проценты по частным кредитам, ежегодно устанавливаемые Конгрессом . Прямая субсидируемая ссуда с максимальной суммой 5 500 долларов США имеет процентную ставку 4,45%, а ссуда «прямой плюс» с максимальной суммой 20 500 долларов США имеет процентную ставку 7%. [46] Что касается частных кредитов, существует больше вариантов, таких как фиксированные процентные ставки, переменные процентные ставки и ежемесячные планы, основанные на доходе, процентные ставки которых варьируются в зависимости от кредитора, кредитной истории и поручителей. Средняя процентная ставка по частному кредиту в 2017 году составила 9,66%. [47] В июне 2014 года журнал The Economist сообщил, что задолженность по студенческим кредитам в США превысила 1,2 триллиона долларов США, при этом более 7 миллионов должников находятся в состоянии дефолта . В 2014 году непогашенная задолженность по студенческим кредитам в США составила около 1,3 триллиона долларов США, что затронуло 44 миллиона заемщиков, средний остаток непогашенной ссуды которых составлял 37 172 доллара США. [47] По состоянию на 2018 год непогашенная задолженность по студенческим кредитам составляет 1,5 триллиона долларов США. [48]
Процентные ставки являются основным фактором тревожных цифр долга; однако стремительно растущие цены на обучение в колледжах являются еще одним важным фактором огромной студенческой задолженности в США. Государственные университеты увеличили плату за обучение в общей сложности на 27% за пять лет, закончившихся в 2012 году, или на 20% с учетом инфляции. Студенты государственных университетов платят в среднем почти 8400 долларов в год за обучение в штате, а студенты из других штатов платят более 19 000 долларов. В течение двух десятилетий, закончившихся в 2012 году, расходы на обучение ежегодно росли на 1,6% больше, чем инфляция. Государственное финансирование на одного студента упало на 27% в период с 2007 по 2012 год. Набор студентов вырос с 15,2 миллиона в 1999 году до 20,4 миллиона в 2011 году, но с 2010–2011 годов он падал каждый год. [49] [50] В июле 2014 года агентство Bloomberg сообщило, что «самый большой рост программы произошел за последнее десятилетие, поскольку студенческий долг вырос в среднем на 14 процентов в год, до 966 миллиардов долларов в 2012 году с 364 миллиардов долларов в 2004 году, согласно данным агентства Bloomberg. Данные ФРС Нью-Йорка». [51]
Заемщики студенческих кредитов, которые посещали коммерческие и двухгодичные общественные колледжи, получают низкую годовую зарплату: в среднем 22 000 долларов США для людей, выходящих из школ по состоянию на 2010 год. Это означает, что у этих людей возникают проблемы с погашением своих кредитов. Новые доказательства надежны по сравнению с предыдущими данными. Например, статистика показывает, что уровень дефолта существенно ниже среди заемщиков с крупными кредитами, чем среди заемщиков с небольшими кредитами. Однако новые данные двадцатилетней давности показывают, насколько изменилась ситуация с заимствованиями. В настоящее время большинство заемщиков старше и посещают коммерческий или двухгодичный общественный колледж. Около десяти лет назад стандартным заемщиком был студент четырехлетнего университета. [52]
В январе 2019 года Федеральная резервная система заявила, что за последнее десятилетие задолженность по студенческим кредитам увеличилась более чем вдвое, что вынуждает многих представителей поколения миллениалов откладывать покупку домов. [53] Опрос, проведенный Bankrate в 2019 году , показал, что задолженность по студенческим кредитам также вынуждает миллениалов откладывать другие финансовые и жизненные вехи, такие как создание чрезвычайных сбережений, накопление на пенсию или погашение других долгов. [54] Бет Акерс , старший научный сотрудник Манхэттенского института политических исследований , отмечает, что 66% миллениалов не имеют долгов за колледж; у большинства из них долги пропорциональны их доходам; и что для тех, кто бросил учебу или не смог получить высокооплачиваемую работу после получения дорогостоящей степени, существуют государственные программы, которые ограничивают выплаты разумным процентом от дохода и прощают кредиты через 10–20 лет, если они не могут быть погашены. [55]
Растущая проблема студенческой задолженности вызвала множество реакций со стороны людей по всей территории Соединенных Штатов. В результате в 2012 году движения Occupy Colleges и Occupy Student Debt объединились в попытке заручиться поддержкой студентов по всей стране. [56] В социальных сетях были предприняты значительные усилия для кампании «Оккупай студенческий долг». В частности, студенты со всех концов Соединенных Штатов опубликовали свои личные свидетельства о студенческих долгах. [57] Хотя сообщалось о некоторых историях успеха студентов в ликвидации долгов, [58] они были встречены с большим скептицизмом. С октября прошлого года Occupy Student Debt предоставила платформу более чем 800 студентам, где они могли поделиться своими ужасными историями. [56] Из-за этого другие организации, такие как Rebuild the Dream, Education Trust и Young Invincible, присоединились к этим усилиям и запустили аналогичные платформы. Само движение Occupy College провело более десяти прямых акций. [56] [59] Они также собрали более 31 000 подписей на петиционном сайте Белого дома «Мы, люди». В результате президент Обама объявил программу Pay как инициативу «Человек зарабатывает» . Другая петиция под названием «Поддержите Закон о прощении студенческих кредитов 2012 года» на сайте MoveOn.org , которая требует аналогичных льгот для студентов-заемщиков, собрала более миллиона подписей. [60] [61] [62] HR 4170: «Закон о прощении студенческих кредитов 2012 года» предоставит облегчение заемщикам как с федеральными, так и с частными студенческими кредитами. [63] HR 4170 также включает программы «10-10», которые позволяют заемщикам выплачивать 10% своего дискреционного дохода в течение десяти лет с последующим прощением оставшейся суммы. [63]
В апреле 2012 года задолженность по студенческим кредитам достигла 1 триллиона долларов США. [64] Тяжесть бремени студенческой задолженности представляет собой такую угрозу для среднего класса, что некоторые потребовали общей помощи. [65] [66] Антрополог Дэвид Гребер , автор книги «Долг: первые 5000 лет» , утверждает, что студенческий долг «разрушает воображение молодежи», и говорит: «Если существует способ, с помощью которого общество может совершить массовое самоубийство, то какой лучший способ, чем взять всех самых молодых, самых энергичных, творческих и жизнерадостных людей в обществе и обременить их долгами примерно в 50 000 долларов, чтобы они стали рабами. Вот и музыка, и культура, и все новое, что появляется. И в каком-то смысле именно это и произошло с нашим обществом. Мы — общество, утратившее всякую способность объединять интересных, творческих и эксцентричных людей». [67]
12 ноября 2015 года студенты организовали митинги в более чем 100 университетских кампусах по всей территории США в знак протеста против огромной задолженности по студенческим кредитам и в защиту бесплатного высшего образования в государственных колледжах и университетах. Демонстрации прошли всего через несколько дней после того, как работники фастфуда объявили забастовку, требуя минимальной заработной платы в 15 долларов в час и прав профсоюзов . [68]
В исследовательской работе Экономического института Леви при Бард-колледже, опубликованной в феврале 2018 года , утверждается, что списание правительством студенческих долгов в США приведет к росту потребительского спроса, а также к экономическому росту и увеличению занятости. В течение следующего десятилетия ВВП будет увеличиваться на 86–108 миллиардов долларов в год, что приведет к увеличению количества рабочих мест на 1,2–1,5 миллиона и снижению уровня безработицы с 0,22 до 0,36 процента. [69]
В апреле 2019 года Элизабет Уоррен , сенатор США от Массачусетса, претендующая на выдвижение на президентских праймериз Демократической партии 2020 года , добавила в свою президентскую программу предложение списать студенческие долги и сделать государственные колледжи бесплатными. [70] В июне 2019 года сенатор США от Вермонта Берни Сандерс , который также претендует на выдвижение от Демократической партии в 2020 году, предложил план по списанию всех 1,8 триллионов непогашенных долгов по студенческим кредитам, которые будут выплачиваться за счет налога на спекуляции на Уолл-стрит. . [71]
Согласно опросу Hill-HarrisX, 58% зарегистрированных избирателей выступают за то, чтобы сделать обучение в государственных колледжах бесплатным, а также за отмену всей непогашенной задолженности по студенческим кредитам. [72]
В сентябре 2019 года выяснилось, что армия США использует кризис студенческой задолженности для увеличения набора кадров, в большей степени, чем продолжающиеся конфликты, в которых она участвует, и из-за этого превысила свои цели по набору кадров. Глава армейского рекрутингового управления генерал-майор Фрэнк Мут заявил, что «один из национальных кризисов сейчас — это студенческие кредиты, поэтому 31 000 долларов — это [приблизительно] средний показатель. Они могут уйти [из армии] через четыре года». 100-процентная оплата обучения в государственном колледже в любой точке Соединенных Штатов». [73]
Некоторые исследования показали, что студенческий долг может оказать существенное влияние на психическое здоровье студента и его отношение к образованию. [74] Эти эффекты включают чувство тревоги , нервозности и напряжения, а также проблемы со сном и беспокойство по поводу критики со стороны сверстников. [75] Также было показано, что студенческий долг и связанные с ним чувства отрицательно влияют на успеваемость студента . [76]
В видеорепортаже либертарианского журнала Reason аналитик Эмма Кэмп оценила влияние полного прощения долгов и пришла к выводу, что неравенство существует при полной отмене всех студенческих долгов, в отличие от того, чтобы позволить людям, наиболее остро нуждающимся в этом, объявить о банкротстве и избавиться от студенческих долгов, которые они оказываются не в состоянии вернуть долг. Кэмп утверждает, что массовое прощение долгов вместо этого усугубит инфляцию и ухудшит экономику в Соединенных Штатах, в частности, или везде, где такое неизбирательное прощение долгов должно было иметь место. [77]
В апреле 2024 года администрация Байдена инициировала прощение долга по студенческим кредитам на сумму 7,4 миллиарда долларов для 277 000 заемщиков в рамках своей более широкой стратегии по решению этой проблемы. Это действие добавилось к 153 миллиардам долларов, которые уже были прощены почти 4,3 миллионам человек, что отражает продолжающиеся усилия администрации по решению проблемы задолженности по студенческим кредитам. [78]
{{cite magazine}}
: Журналу Cite требуется |magazine=
( помощь )