Кредит под залог ПТС (также известный как кредит под залог ПТС автомобиля ) — это тип обеспеченного кредита , при котором заемщики могут использовать ПТС своего транспортного средства в качестве залога . [1] Заемщики, получающие кредиты под залог ПТС, должны разрешить кредитору наложить залог на ПТС своего автомобиля и временно передать печатную копию ПТС своего транспортного средства в обмен на сумму кредита. [2] Когда кредит погашен, залог снимается, а ПТС автомобиля возвращается его владельцу. Если заемщик не выполняет свои платежи, то кредитор обязан изъять транспортное средство и продать его, чтобы погасить непогашенную задолженность заемщика.
Эти кредиты обычно краткосрочные и, как правило, имеют более высокие процентные ставки , чем другие источники кредитования. Кредиторы обычно не проверяют кредитную историю заемщиков для этих кредитов и учитывают только стоимость и состояние транспортного средства, которое используется для его обеспечения. Несмотря на обеспеченный характер кредита, кредиторы утверждают, что сравнительно высокие процентные ставки, которые они взимают, необходимы. В качестве доказательства они указывают на повышенный риск дефолта по типу кредита, который используется почти исключительно заемщиками, которые уже испытывают финансовые трудности.
Большинство кредитов под залог ПТС можно получить за 15 минут или меньше, если сумма кредита составляет всего $100. Большинство других финансовых учреждений не выдают кредиты менее $1000 человеку без кредитной истории, поскольку считают это невыгодным и слишком рискованным. Помимо проверки залогового обеспечения заемщика, многие кредиторы проверяют, работает ли заемщик или имеет ли он какой-либо источник постоянного дохода. Кредиторы обычно не учитывают кредитный рейтинг заемщика .
Кредиты под залог ПТС впервые появились в начале 1990-х годов и открыли новый рынок для лиц с плохой кредитной историей, становясь все более популярными, согласно исследованиям Центра ответственного кредитования и Федерации потребителей Америки . [3] Они являются родственниками необеспеченных кредитов, таких как кредиты до зарплаты . Поскольку заемщики используют ПТС своего автомобиля в качестве обеспечения кредитов, существует риск того, что заемщик может потерять свое транспортное средство из-за невыполнения своих платежей из-за личных обстоятельств или высоких процентных ставок, которые почти всегда имеют годовую процентную ставку в трехзначном размере — то, что иногда называют «шаровыми платежами».
Альтернативное кредитование под залог ПТС существует во многих штатах, известное как залог ПТС автомобиля или автозалог, как их еще называют. Подобно традиционному кредиту под залог ПТС автомобиля, залог ПТС автомобиля использует как ПТС автомобиля, так и физическое транспортное средство (которое обычно хранится у кредитора) для обеспечения кредита, как и любой обеспеченный кредит , и для заемщика существуют те же риски и факторы, но в большинстве случаев он получит больше наличных в сделке, поскольку у кредитора есть и транспортное средство, и ПТС.
Заемщик будет искать услуги кредитора либо онлайн, либо в магазине. Чтобы обеспечить кредит, заемщику понадобятся определенные формы идентификации, такие как действительное удостоверение личности государственного образца , например водительские права , подтверждение дохода, какая-либо форма почтового отправления для подтверждения места жительства, регистрация автомобиля , свободный от залога ПТС автомобиля на свое имя, рекомендации и автострахование , хотя не все штаты требуют от кредиторов предоставления доказательства автострахования.
Максимальная сумма кредита определяется залогом. Обычно кредиторы предлагают до половины стоимости перепродажи автомобиля, хотя некоторые предлагают и больше. Большинство кредиторов используют Kelley Blue Book для определения стоимости перепродажи транспортных средств. [4] Заемщик должен иметь чистое право собственности на автомобиль; это означает, что автомобиль должен быть полностью оплачен без залогов или текущего финансирования. Большинство кредиторов также потребуют от заемщика полной страховки на транспортное средство.
В зависимости от штата, в котором находится кредитор, процентные ставки могут варьироваться от 36% до более чем 100%. Графики платежей различаются, но, по крайней мере, заемщик должен выплачивать проценты, причитающиеся к каждой дате платежа. В конце срока кредита вся непогашенная сумма может быть выплачена одним платежом. Если заемщик не может погасить кредит в это время, он может пролонгировать остаток и взять новый заем под залог ПТС. Государственное регулирование часто ограничивает общее количество раз, которое заемщик может пролонгировать кредит, чтобы он не оставался вечно в долгах.
Если заемщик не может погасить кредит или просрочивает платежи, кредитор ПТС может попытаться завладеть автомобилем и продать его, чтобы компенсировать задолженность. Обычно кредиторы выбирают этот вариант в качестве крайней меры, поскольку возврат автомобиля может занять несколько месяцев, а изъятие, аукцион и судебные издержки уменьшают сумму денег, которую они могут вернуть. [5] В течение этого времени кредитор не взимает платежи, но автомобиль обесценивается. В большинстве штатов требуется, чтобы кредитор ПТС удерживал автомобиль в течение 30 дней, чтобы заемщик мог вернуть его, заплатив остаток. Обычно любая сумма от продажи сверх существующего остатка по кредиту возвращается неплательщику.
Сегодня Интернет произвел революцию в том, как компании могут связаться со своей клиентурой, и многие компании, выдающие ПТС кредиты, предлагают онлайн-заявки на предварительное одобрение или одобрение ПТС кредитов. Эти заявки требуют во многом ту же самую информацию и все еще могут потребовать от заемщика посетить магазин, чтобы забрать свои деньги, обычно в форме чека. При заполнении этих заявок они могут попросить такие вещи, как идентификационный номер транспортного средства (VIN) и/или номера страховых полисов. [6]
Сумма, которую может получить заемщик, зависит от стоимости его транспортного средства. Кредитор обычно смотрит аукционную стоимость автомобиля, используемого в качестве залога , и предлагает кредит в размере от 30% до 50% от стоимости транспортного средства. [7] Это оставляет кредиторам подушку безопасности для получения прибыли, если им когда-либо понадобится изъять транспортное средство и продать его на аукционе, в случае дефолта заемщика. [8]
Кредиты под залог недвижимости предлагаются не во всех штатах. Некоторые штаты сделали их незаконными, поскольку они считаются кредитованием, снижающим благосостояние, или хищническим кредитованием. [9] Другие штаты, такие как Монтана , начали устанавливать строгие правила для кредитов под залог недвижимости, не позволяя годовой процентной ставке превышать 36%, по сравнению с предыдущими 400%. Однако недавно Монтана проголосовала против предоставления кредитов под залог недвижимости в штате.
В 2008 году в Нью-Гемпшире был принят закон, ограничивающий годовую процентную ставку в 36%. [10] Некоторые компании утверждают, что их средняя сумма кредита составляет от 300 до 500 долларов, и им пришлось закрыть свои магазины в этом штате или полностью закрыть свой бизнес, потому что их бизнес не мог выжить при низкой годовой процентной ставке для низких сумм кредита. С тех пор закон был отменен, и в отрасли кредитования под залог недвижимости появился новый рост, позволяющий кредиторам кредитования под залог недвижимости взимать 25% процентов в месяц или примерно 300% годовой процентной ставки. [11]
Штаты продолжают голосовать за законодательство, разрешающее или запрещающее кредиты под залог ПТС. В некоторых штатах нет ограничений на годовую процентную ставку, которую могут взимать компании, предоставляющие кредиты под залог ПТС, в то время как другие продолжают бороться и настаивать на более строгом регулировании. В начале 2012 года Иллинойс недавно проголосовал за ограничение годовой процентной ставки по кредитам под залог ПТС на уровне 36%, с другими положениями, которые ограничат отрасль кредитования под залог ПТС в штате. Голосование не прошло, но избиратели и политики в Иллинойсе и других штатах продолжают придерживаться своих убеждений регулировать или запрещать кредиты под залог ПТС. [12]
В 2020 году Ассамблея штата Калифорния приняла закон, который установил предел процентной ставки по всем кредитам от $2500 до $10 000, включая кредиты под залог ПТС. В 2020 году Ассамблея штата Калифорния установила 30%-ный предел по всем автокредитам под залог ПТС менее $2500. [13]
Small-dollar-credit (SDC) относится к услугам, предлагаемым отраслями кредитования до зарплаты и кредитования под залог ПТС. В 2012 году Центр инноваций в сфере финансовых услуг провел исследование . Согласно исследованию, потребители SDC, как правило, менее образованы, имеют больше детей и проживают на Юге , где большая концентрация людей, не пользующихся банковскими услугами или пользующихся ими в недостаточной степени . Кроме того, существует здоровый разброс потребителей SDC с диапазоном зарплат — показывающий, что 20% потребителей SDC имеют доход домохозяйства от 50 000 до 75 000 долларов США. Однако 45% респондентов опроса отнесли бы себя к категории «бедных». [14]
В статье BBC представитель компании, предлагающей краткосрочные кредиты, говорит, что APR не является допустимой моделью при оценке расходов, связанных с краткосрочными субстандартными кредитами , и что сборы соответствуют удобству быстрого получения краткосрочного кредита. Вместо этого модель APR лучше подходит для оценки расходов, связанных со средне- или долгосрочными вариантами кредита. [15]
Высокие процентные ставки по кредитам под залог недвижимости оправдываются защитниками отрасли, утверждая, что более высокие процентные ставки необходимы для получения прибыли кредитными компаниями. Заемщики считаются «высокорискованными» и могут не выплатить свои долги. Таким образом, более высокие процентные ставки являются средством обеспечения прибыли, даже если заемщик не выполняет свои обязательства, и гарантируют компании положительную норму прибыли. [16]
Критики кредитов под залог ПТС утверждают, что эта бизнес-модель ищет и заманивает в ловушку бедных людей с помощью смехотворных процентных ставок кредиторов, которые не полностью прозрачны в отношении платежей. Такая практика вносит путаницу, и поэтому некоторые заемщики не знают о ситуации, в которую их ставит получение кредита с небольшой суммой в долларах. Однако они уже заперты в кредите и не имеют возможности выбраться, кроме как выплатить кредит или потерять свое транспортное средство.
Эту практику сравнивают с ростовщичеством , поскольку процентные ставки очень высоки. [17]
Несмотря на то, что штаты устанавливают строгие ограничения на такие вещи, как процентные ставки, которые могут взиматься, регулирование практики компаний, предлагающих краткосрочные кредиты, такие как кредиты до зарплаты или кредиты под залог ПТС, оказывается сложной задачей. Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов и Федеральная торговая комиссия , оба федеральных регулирующих агентства, ответственные за обеспечение соблюдения федерального закона небанковскими учреждениями, признают, что у них нет полномочий для обеспечения соблюдения Закона о военном кредитовании, который гласит, что военнослужащие и их семьи могут платить годовую процентную ставку не выше 36%, при этом запрещая кредиты военнослужащим, которые были бы обеспечены их банковскими счетами, транспортными средствами или зарплатными чеками. [18]
Некоторые кредиторы могут обойти ограничения Закона о военном кредитовании, предлагая открытые кредитные ссуды вместо ссуд под залог ПТС или ссуд до зарплаты. Это позволяет им продолжать взимать трехзначные годовые процентные ставки по своим ссудам. [19]
Некоторые группы, такие как Texas Fair Lending Alliance, представляют ссуды под залог ПТС и ссуды до зарплаты как форму ловушки , когда взятие одного из них означает, что заемщики окажутся в еще большей долговой яме с меньшими шансами выбраться из долгов по сравнению с тем, если бы они вообще не брали ссуду, утверждая, что 75% ссуд до зарплаты берутся в течение двух недель с момента предыдущего займа, чтобы заполнить пробел в финансах с момента первоначального взятия ссуды. В 2001 году Техас принял закон, ограничивающий процентные ставки по ссудам под залог ПТС и ссудам до зарплаты. Однако кредиторы обходят ограничения, используя лазейки, позволяющие им давать ссуды для тех же целей, с высокими процентными ставками, замаскированными под кредитных брокеров или под организацию кредитных услуг (CSO). [20] [21]
Вице-президент государственной политики в Центре ответственного кредитования в Дареме, Северная Каролина, утверждает, что модель кредитования ПТС автомобиля построена вокруг кредитов, которые невозможно погасить. Он продолжает цитировать исследование 2007 года, проведенное Центром ответственного кредитования, которое показывает, что 20% заемщиков кредитов ПТС в Чикаго брали кредит, чтобы погасить предыдущий кредит тому же кредитору. [22]
Данные, полученные от благотворительных фондов Pew Charitable Trusts, указывают на необходимость повышения информированности потребителей. [23] В отчете Pew говорится, что из более чем 2 миллионов потребителей, которые получают ссуды под залог ПТС, один из девяти потребителей не выплачивает свои ссуды, и отмечается, что изъятие заложенного имущества затрагивает приблизительно 5–9 процентов заемщиков, не выполняющих свои обязательства.