Кассовый чек (или кассовый чек , кассовый ордер , служебный чек ) — чек , гарантированный банком, выписанный на собственные средства банка и подписанный работником банка. [1] Кассовые чеки рассматриваются как гарантированные средства, поскольку банк, а не покупатель, является одновременно плательщиком и чекодателем и несет ответственность за выплату суммы. Они обычно требуются для сделок с недвижимостью и брокерских операций.
Настоящие кассовые чеки, внесенные на банковский счет, обычно очищаются на следующий день. Клиент может запросить «доступность на следующий день» при личном внесении кассового чека с помощью специального депозитного чека.
Когда на оформление кассовых чеков в банках уходили недели, их часто подделывали в рамках мошеннических схем. Получатель чека помещал его на свой счет и снимал средства при наличии возможности на следующий день, если это было законно. Банк может не быть проинформирован о том, что чек был поддельным, возможно, до тех пор, пока не пройдет несколько недель после того, как клиент снимет средства, полученные в результате мошеннического депозита, и к этому времени клиент будет нести юридическую ответственность за уже снятые наличные. [2] Однако с появлением «Проверки 21» это стало гораздо реже, поскольку чеки очищаются в течение 48 часов. [3]
Когда клиент просит банк выдать кассовый чек, банк немедленно списывает сумму со счета клиента или получает сумму чека наличными и берет на себя ответственность за покрытие кассового чека. В этом отличие от именного чека , для которого банк не списывает сумму со счета клиента до тех пор, пока чек не будет депонирован или обналичен получателем.
Кассовый чек — это не то же самое, что кассовый чек , также известный как банковский чек, который представляет собой чек, выдаваемый клиенту, выписанный банком (чекодателем) и выписанный через другой банк или подлежащий оплате через банк или в банке ( плательщик). [4]
Кассовый чек также отличается от сертифицированного чека , который представляет собой именной чек, выписанный клиентом и выписанный на счет клиента, на котором банк удостоверяет, что подпись является подлинной и что на счету клиента имеется достаточно средств для покрытия суммы. проверять. [5]
Кроме того, кассовый чек не следует путать со встречным чеком , который представляет собой неперсонифицированный чек, предоставляемый банком для удобства клиента при снятии средств или платежей, но он не является гарантированным и функционально эквивалентен именному чеку. [6]
На кассовых чеках название банка -эмитента указывается на видном месте, обычно в верхнем левом углу или в верхнем центре чека. Кроме того, они обычно производятся с усиленными функциями защиты, включая водяные знаки , защитную нить , меняющие цвет чернила и специальную высокосортную бумагу. Они предназначены для снижения уязвимости к поддельным товарам. Чтобы чек был признан кассовым, соответствующие слова должны быть размещены на видном месте на лицевой стороне чека. [7]
Имя получателя платежа , письменная и цифровая сумма, подлежащая оплате, информация о плательщике и другая информация для отслеживания (например, отделение выдачи) напечатаны на лицевой стороне чека. Чек обычно подписывается одним или двумя банковскими служащими или должностными лицами ; однако некоторые банки выпускают кассовые чеки с факсимильной подписью главного исполнительного директора банка или другого высокопоставленного должностного лица.
Некоторые банки заключают договоры на ведение своих кассовых счетов и выдачу чеков. Одним из ведущих подрядчиков является компания Integrated Payment Systems, которая выпускает кассовые чеки и координирует выкуп товаров для многих банков, а также выдает денежные переводы и другие платежные инструменты. Теоретически чеки, выданные финансовым учреждением, но выписанные на другое учреждение, как это часто бывает с кредитными союзами , являются кассовыми чеками .
Из-за роста мошеннической деятельности, начиная с 2006 года, многие банки настаивали на том, чтобы дождаться подтверждения кассового чека в учреждении-отправителе, прежде чем предоставлять средства для снятия. Таким образом, личные чеки имеют такую же полезность в таких сделках. [8]
В Соединенных Штатах, в соответствии со статьей 3 Единого коммерческого кодекса , кассовый чек действует как банкнота банка-эмитента. Кроме того, согласно Положению CC (Reg CC) Федеральной резервной системы , кассовые чеки признаются «гарантированными средствами», а суммы менее 5000 долларов США не подлежат удержанию депозита (за исключением случаев открытия новых счетов). Продолжительность холда варьируется (от 2 дней до 2 недель) в зависимости от банка. Неясно, сколько времени может пройти, прежде чем банк будет привлечен к ответственности за принятие фальшивого кассового чека. [9]
В Канаде банковские тратты имеют ту же юридическую силу, что и стандартные чеки, но предоставляются клиентам в качестве платежного инструмента с гарантированными средствами. Векселя (или денежные переводы, в зависимости от учреждения-эмитента) обычно имеют лучшие функции безопасности, чем стандартные чеки, и поэтому часто предпочтительнее, когда получатель обеспокоен получением мошеннических платежных инструментов. Однако банковские тратты также могут быть подделаны и, как таковые, могут храниться или проверяться депонирующими учреждениями в соответствии с их политикой хранения средств до предоставления доступа к средствам. [10]
В Канаде термин « денежный перевод» используется неоднородно: некоторые учреждения предлагают как денежные переводы, так и банковские тратты в зависимости от суммы, тогда как другие предлагают только то или другое на любую сумму. Как правило, банковские тратты и денежные переводы рассматриваются одинаково в отношении гарантированных средств и политики удержания. [11]
Во многих странах денежные переводы являются популярной альтернативой кассовым чекам и считаются более безопасными, чем личные банковские чеки. Однако в Соединенных Штатах они, как правило, не признаются «гарантированными фондами» в соответствии с Reg CC [9].
Из-за нормативных требований США, связанных с Законом о патриотизме и Законом о банковской тайне, из-за возросших опасений по поводу отмывания денег , большинство страховых и брокерских фирм больше не будут принимать денежные переводы в качестве оплаты страховых премий или в качестве депозитов на брокерские счета.
Поддельные денежные переводы и кассовые чеки использовались в некоторых случаях мошенничества для кражи у тех, кто продает свои товары через Интернет на таких сайтах, как eBay и Craigslist . [8]
Мошенничество с поддельными кассовыми чеками представляет собой схему, при которой жертве отправляют кассовый чек или денежный перевод для оплаты товара, продаваемого в Интернете. Когда денежный перевод доставлен в банк, он может не быть обнаружен как поддельный в течение 10 или более рабочих дней, но банк внесет деньги на счет и заявит, что он «проверен» или «чист» примерно через 24 часа. часы. Это дает жертве ложное чувство уверенности в том, что денежный перевод был настоящим, поэтому она продолжает транзакцию. Когда банк в конце концов обнаруживает, что денежный перевод поддельный, и через много дней аннулирует кредит счета, клиент обычно уже отправил товар по почте. Во многих случаях сумма «чека» или «денежного перевода» превышает сумму задолженности, и жертву просят возместить разницу наличными. [12] [2]