Кассовый чек (или чек кассира , кассовый ордер , официальный чек ; в Канаде используется термин банковская тратта , [1] не путать с банковской траттой , используемой в Соединенных Штатах) — это чек , гарантированный банком, выписанный на собственные средства банка и подписанный банковским служащим. [2] Кассовые чеки рассматриваются как гарантированные средства, поскольку банк, а не покупатель, является как трассатом, так и трассантом и несет ответственность за выплату суммы. Они обычно требуются для сделок с недвижимостью и брокерских операций.
Подлинные кассовые чеки, внесенные на банковский счет, обычно обналичиваются на следующий день. Клиент может запросить «доступность на следующий день» при личном внесении кассового чека с помощью специального депозитного бланка.
Когда кассовые чеки неделями проходили через банки, их часто подделывали в мошеннических схемах. Получатель чека вносил его на свой счет и снимал средства на следующий день, предполагая, что он был законным. Банк мог не быть проинформирован о том, что чек был мошенническим, пока, возможно, не прошло несколько недель после того, как клиент снял средства, предоставленные мошенническим депозитом, к тому времени клиент уже нес бы юридическую ответственность за уже снятые деньги. [3] Однако с введением Check 21 это стало гораздо менее распространенным, поскольку чеки обналичиваются в течение 48 часов. [4]
Когда клиент запрашивает у банка кассовый чек, банк немедленно списывает сумму со счета клиента или получает сумму чека наличными и берет на себя ответственность за покрытие кассового чека. Это отличается от персонального чека , для которого банк не списывает сумму со счета клиента до тех пор, пока чек не будет депонирован или обналичен получателем.
Кассовый чек — это не то же самое, что чек кассира , также известный как банковская тратта, которая представляет собой чек, выданный клиенту, выписанный банком (трассантом) и выписанный через другой банк или подлежащий оплате через банк или в банке (трассат). [5]
Кассовый чек также отличается от сертифицированного чека , который является персональным чеком, выписанным клиентом и выписанным на счет клиента, на котором банк удостоверяет подлинность подписи и наличие у клиента достаточных средств на счете для покрытия чека. [6]
Кроме того, кассовый чек не следует путать с встречным чеком , который представляет собой неперсонифицированный чек, предоставляемый банком для удобства клиента, осуществляющего снятие средств или платежи, но он не гарантируется и функционально эквивалентен именному чеку. [7]
На кассовых чеках на видном месте, обычно в верхнем левом углу или в верхнем центре чека, указано название банка -эмитента. Кроме того, они обычно выпускаются с улучшенными функциями безопасности, включая водяные знаки , защитную нить , цветопеременные чернила и специальную бумагу. Они предназначены для снижения уязвимости к подделкам. Чтобы чек можно было распознать как кассовый чек, слова об этом должны быть включены на видном месте на лицевой стороне чека. [8]
Имя получателя , прописью и цифрами указанная сумма, информация о плательщике и другая информация для отслеживания (например, отделение, выдавшее чек) печатаются на лицевой стороне чека. Обычно чек подписывается одним или двумя банковскими служащими или должностными лицами ; однако некоторые банки выдают кассовые чеки с факсимильной подписью главного исполнительного директора банка или другого старшего должностного лица.
Некоторые банки передают на аутсорсинг обслуживание своих кассовых чековых счетов и выпуск чеков. Одним из ведущих подрядчиков является Integrated Payment Systems, которая выпускает кассовые чеки и координирует погашение товаров для многих банков, в дополнение к выпуску денежных переводов и других платежных инструментов. Теоретически чеки, выпущенные финансовым учреждением, но выписанные на другое учреждение, как это часто бывает с кредитными союзами , являются чеками кассира .
Из-за увеличения мошеннических действий, начиная с 2006 года, многие банки настаивали на ожидании кассового чека для клиринга исходного учреждения, прежде чем предоставлять средства для снятия. Таким образом, персональные чеки имеют ту же полезность в таких транзакциях. [9]
В Соединенных Штатах, согласно статье 3 Единого торгового кодекса , кассовый чек имеет силу векселя банка-эмитента. Кроме того, согласно Положению CC (Reg CC) Федеральной резервной системы , кассовые чеки признаются «гарантированными средствами», а суммы менее 5000 долларов не подлежат удержанию депозита (за исключением случаев открытия новых счетов). Продолжительность удержания варьируется (от 2 дней до 2 недель) в зависимости от банка. Неясно, сколько времени может пройти, прежде чем банк может быть привлечен к ответственности за принятие недействительного кассового чека. [10]
В Канаде банковские тратты имеют тот же юридический вес, что и стандартные чеки, но предоставляются клиентам в качестве услуги в качестве платежного инструмента с гарантированными средствами. Тратты (или денежные переводы в зависимости от учреждения-эмитента) обычно имеют лучшие характеристики безопасности, чем стандартные чеки, и поэтому часто являются предпочтительными, когда получатель обеспокоен получением мошеннических платежных инструментов. Однако банковские тратты также могут быть подделаны, и как таковые могут удерживаться или проверяться депозитными учреждениями в соответствии с их политикой удержания средств до предоставления доступа к средствам. [11]
В Канаде термин « денежный перевод» используется неравномерно: некоторые учреждения предлагают как денежные переводы, так и банковские тратты в зависимости от суммы, в то время как другие предлагают только один или другой на любую сумму. Как правило, банковские тратты и денежные переводы рассматриваются одинаково в отношении гарантированных средств и политик удержания. [12]
Во многих странах денежные переводы являются популярной альтернативой кассовым чекам и считаются более безопасными, чем личные банковские чеки. Однако в Соединенных Штатах они, как правило, не признаются «гарантированными средствами» в соответствии с Reg CC [10]
В связи с нормативными требованиями США, связанными с Законом о борьбе с терроризмом и Законом о банковской тайне , а также в связи с возросшей обеспокоенностью по поводу отмывания денег большинство страховых и брокерских компаний больше не будут принимать денежные переводы в качестве оплаты страховых премий или в качестве депозитов на брокерские счета.
Поддельные денежные переводы и кассовые чеки использовались в некоторых мошеннических схемах для кражи денег у тех, кто продает свои товары онлайн на таких сайтах, как eBay и Craigslist . [9]
Мошенничество с поддельными кассовыми чеками — это схема, в которой жертве отправляется кассовый чек или денежный перевод для оплаты товара, продаваемого в Интернете. Когда денежный перевод доставляется в банк, он может не быть распознан как поддельный в течение 10 рабочих дней или более, но банк положит деньги на счет и заявит, что он был «проверен» или «чист» примерно через 24 часа. Это дает жертве ложное чувство безопасности, что денежный перевод был настоящим, поэтому она продолжает транзакцию. Когда банк в конечном итоге обнаруживает, что денежный перевод поддельный, и отменяет кредит счета много дней спустя, клиент, как правило, уже отправил товар. Во многих случаях «чек» или «денежный перевод» превышает сумму задолженности, и жертву просят вернуть разницу наличными. [13] [3]