Кооперативный банкинг — это розничный и коммерческий банкинг, организованный на кооперативной основе. Кооперативные банковские учреждения принимают депозиты и ссужают деньги в большинстве стран мира.
Кооперативный банкинг, как обсуждается здесь, включает розничные банковские услуги, осуществляемые кредитными союзами , паевыми сберегательными банками , строительными обществами и кооперативами , а также коммерческие банковские услуги, предоставляемые паевыми организациями (например, кооперативными федерациями ) кооперативным предприятиям.
Кооперативные банки принадлежат своим клиентам и следуют кооперативному принципу «один человек — один голос». Кооперативные банки часто регулируются как банковским, так и кооперативным законодательством. Они предоставляют такие услуги, как сбережения и кредиты как членам, так и не членам, а некоторые участвуют в оптовых рынках облигаций, денег и даже акций. [1] Многие кооперативные банки торгуются на публичных фондовых рынках , в результате чего они частично принадлежат не членам. Контроль членов может быть размыт этими внешними долями, поэтому их можно считать полукооперативными.
Кооперативные банковские системы также обычно более интегрированы, чем системы кредитных союзов. Местные отделения кооперативных банков выбирают собственные советы директоров и управляют своими собственными операциями, но большинство стратегических решений требуют одобрения центрального офиса. Кредитные союзы обычно сохраняют принятие стратегических решений на местном уровне, хотя они разделяют функции бэк-офиса, такие как доступ к глобальной платежной системе, путем федерации.
Некоторые кооперативные банки критикуются за размывание своих кооперативных принципов. Принципы 2-4 « Заявление о кооперативной идентичности » можно интерпретировать как требующие, чтобы члены контролировали как системы управления, так и капитал своих кооперативов. Кооперативный банк, привлекающий капитал на публичных фондовых рынках, создает второй класс акционеров, которые конкурируют с членами за контроль. В некоторых обстоятельствах члены могут потерять контроль. Это фактически означает, что банк перестает быть кооперативом. Прием депозитов от нечленов также может привести к размыванию контроля членов.
Кредитные союзы имеют целью содействовать бережливости, предоставлять кредиты по разумным ставкам и предоставлять другие финансовые услуги своим членам. [2] Обычно от его членов требуется разделять общие узы , такие как местность, работодатель, религия или профессия, и кредитные союзы обычно финансируются полностью за счет вкладов членов и избегают внешних заимствований. Они, как правило (хотя и не исключительно), являются меньшей формой кооперативного банковского учреждения. В некоторых странах они ограничены предоставлением только необеспеченных личных кредитов, тогда как в других они могут предоставлять бизнес-кредиты фермерам и ипотечные кредиты.
Специальные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты, называются банками развития земли (LDB). Первый LDB был основан в Джанге в Пенджабе в 1920 году. Этот банк также основан на кооперативе . Основная цель LDB — содействовать развитию земли, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDB предоставляют долгосрочное финансирование своим членам напрямую через свои филиалы. [3]
Строительные общества существуют в Великобритании, Ирландии и нескольких странах Содружества. Они похожи на кредитные союзы по организации, хотя немногие из них обеспечивают общую связь . Однако вместо того, чтобы поощрять бережливость и предлагать необеспеченные и деловые кредиты, их цель состоит в том, чтобы предоставлять ипотечные кредиты для своих членов. Заемщики и вкладчики являются членами общества, устанавливая политику и назначая директоров по принципу один член, один голос. Строительные общества часто предоставляют другие розничные банковские услуги, такие как текущие счета, кредитные карты и личные кредиты. В Соединенном Королевстве правила разрешают финансировать до половины их кредитования за счет долга перед нечленами, что позволяет обществам получать доступ к оптовым рынкам облигаций и денег для финансирования ипотечных кредитов. Крупнейшим в мире строительным обществом является британское Nationwide Building Society .
Взаимные сберегательные банки и взаимные ссудо-сберегательные ассоциации были очень распространены в XIX и XX веках, но к концу XX века их число и доля на рынке сократились, и они стали менее значимыми в глобальном масштабе, чем кооперативные банки, строительные общества и кредитные союзы.
Попечительские сберегательные банки похожи на другие сберегательные банки, но они не являются кооперативами, поскольку контролируются попечителями, а не вкладчиками.
Наиболее важными международными ассоциациями кооперативных банков являются Европейская ассоциация кооперативных банков со штаб- квартирой в Брюсселе , в которую входят 28 европейских и неевропейских членов, и Международная кооперативная банковская ассоциация (ICBA) со штаб-квартирой в Париже, в которую также входят учреждения-члены со всего мира.
В Канаде кооперативное банковское обслуживание осуществляется кредитными союзами ( по-французски caisses populaires ). По состоянию на 30 сентября 2012 года в Credit Union Central of Canada насчитывалось 357 кредитных союзов и caisses populaires . Они управляли 1761 филиалом по всей стране с 5,3 миллионами членов и активами в размере 149,7 миллиардов долларов. [4]
Движение caisse populaire , начатое Альфонсом Дежарденом в Квебеке , Канада , стало пионером кредитных союзов. Дежарден открыл первый кредитный союз в Северной Америке в 1900 году в своем доме в Леви, Квебек , положив начало Движению Дежарденов . Он был заинтересован в предоставлении финансовой защиты трудящимся.
Британские строительные общества превратились в универсальные сберегательные и банковские учреждения с правом собственности «один член — один голос» и могут рассматриваться как форма финансового кооператива (хотя многие из них демьютуализировались в банки с традиционной собственностью в 1980-х и 1990-х годах). До 2017 года в состав Co-operative Group входил The Co-operative Bank , хотя, несмотря на свое название, Co-operative Bank сам по себе не был настоящим кооперативом, поскольку не принадлежал напрямую своим членам. Вместо этого он частично принадлежал холдинговой компании, которая сама была кооперативом — Co-operative Banking Group . [5] Он по-прежнему сохраняет страхового провайдера, The Co-operative Insurance , известного тем, что продвигает этические инвестиции . В финансовом году 2021/2022 британский сектор строительных обществ имел активы в размере около 483 фунтов стерлингов, из которых более половины приходилось на кооператив Nationwide Building Society .
Важные континентальные кооперативные банковские системы включают Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Groupe BPCE во Франции, Caja Rural Cooperative Group и Cajamar Cooperative Group в Испании, Rabobank в Нидерландах, German Cooperative Financial Group в Германии, ICCREA Banca и Cassa Centrale Banca - Credito Cooperativo Italiano в Италии, Migros и Coop Bank в Швейцарии и Raiffeisen Banking Group в Австрии. Кооперативные банки, являющиеся членами Европейской ассоциации кооперативных банков, имеют 130 миллионов клиентов, 4 триллиона евро активов и 17% депозитов Европы. Международная конфедерация кооперативных банков (CIBP) является старейшей ассоциацией кооперативных банков на международном уровне.
В странах Северной Европы существует четкое различие между паевыми сберегательными банками (Sparbank) и настоящими кредитными союзами (Andelsbank).
В Италии реформа 2015 года потребовала, чтобы популярные банки ( итал . Banca Popolare ) с активами более 8 млрд евро были преобразованы в акционерные общества ( итал . società per azioni ). [6]
Кредитные союзы в Соединенных Штатах насчитывали 96,3 млн членов в 2013 году и имели активы в размере 1,06 трлн долларов США. [7] [8] В секторе было в пять раз меньше банкротств, чем у других банков во время финансового кризиса 2007–2008 годов [9], и кредитование малого бизнеса увеличилось более чем вдвое в период с 2008 по 2016 год, с 30 млрд долларов США до 60 млрд долларов США, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 млрд долларов США. [10]
Уровень доверия общественности к кредитным союзам в Соединенных Штатах составляет 60%, по сравнению с 30% для крупных банков [11] , а вероятность того, что малые предприятия будут недовольны кредитным союзом, на 80% ниже, чем крупным банком. [12]
Кооперативные банки играют важную роль в экономике Индии , особенно в сельской местности. В городских районах они в основном обслуживают мелкую промышленность и самозанятых работников. Они зарегистрированы в соответствии с Законом о кооперативных обществах 1912 года. Они регулируются Резервным банком Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 года и Законом о банковских законах (применение к кооперативным обществам) 1965 года. [13] Anyonya Sahakari Mandali , основанный в 1889 году в провинции Барода , является самым ранним известным кооперативным кредитным союзом в Индии. [14]
Система кооперативного кредитования в Индии состоит из краткосрочных и долгосрочных кредитных учреждений. Краткосрочная кредитная структура, которая обслуживает краткосрочные (от 1 до 5 лет) кредитные потребности фермеров, представляет собой трехуровневую структуру в большинстве штатов, а именно: первичные сельскохозяйственные кооперативные общества (PACCS) на уровне деревни, районные центральные кооперативные банки на уровне округа и государственный кооперативный банк на уровне штата, а в некоторых штатах — двухуровневую: государственные кооперативные банки и PACCS. Долгосрочная кредитная структура обслуживает долгосрочные кредитные потребности фермеров (до 20 лет) и представляет собой двухуровневую структуру с первичными банками сельского хозяйства и развития села (PARDB) на уровне деревни и государственными банками сельского хозяйства и развития села. Государственные кооперативные банки и центральные кооперативные банки лицензируются Резервным банком Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании. В то время как StCB и DCCB функционируют как обычные банки, они в основном сосредоточены на сельскохозяйственном кредитовании. В то время как Резервный банк Индии является регулирующим органом, Национальный банк сельского хозяйства и развития села (NABARD) предоставляет поддержку рефинансирования и занимается инспекцией StCBs и DCCBs. Первое кооперативное кредитное общество в Индии было основано в 1904 году в Тируре в округе Тируваллур в Тамил Наду
Первичные кооперативные банки, которые также известны как городские кооперативные банки, зарегистрированы как кооперативные общества в соответствии с Законами о кооперативных обществах соответствующих штатов или Законом о кооперативных обществах нескольких штатов, действуют в городских районах и их деятельность аналогична деятельности коммерческих банков. Они имеют лицензию RBI на ведение банковского бизнеса. Резервный банк Индии является как контролирующим, так и инспектирующим органом для первичных кооперативных банков.
Ofek (иврит: אופק) — кооперативная инициатива, основанная в середине 2012 года, целью которой было создание первого кооперативного банка в Израиле. [15]
Недавние явления микрокредитования и микрофинансирования часто основаны на кооперативной модели. Они фокусируются на кредитовании малого бизнеса . В 2006 году Мухаммад Юнус , основатель Grameen Bank в Бангладеш, получил Нобелевскую премию мира за свои идеи относительно развития и его стремление к концепции микрокредитования. В этой концепции учреждение предоставляет микрокредиты людям, которые не могли бы получить кредиты обычными способами.
Однако кооперативный банкинг отличается от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой между кооперативной моделью и современным микрофинансированием. Некоммерческая ориентация современного микрофинансирования постепенно была заменена подходами к полному возмещению затрат и самодостаточности микрофинансирования. Микрофинансовая модель постепенно была поглощена рыночно-ориентированными или коммерческими учреждениями в большинстве слаборазвитых экономик. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли она некоммерческими или коммерческими учреждениями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые получают выгоду от высокодоходного сектора.
Кооперативный банкинг во многих аспектах отличается от стандартных микрофинансовых учреждений, как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Хотя групповое кредитование может, казалось бы, иметь некоторые сходства с кооперативными концепциями, с точки зрения совместной ответственности различия гораздо больше, особенно когда речь идет об автономии, мобилизации и контроле над ресурсами, правовой и организационной идентичности и принятии решений. Ранние финансовые кооперативы, основанные в Германии, были более способны предоставлять более крупные кредиты относительно доходов заемщиков, с более длительными сроками погашения по более низким процентным ставкам по сравнению с современными стандартными микрофинансовыми учреждениями. Основным источником средств для кооперативов являются местные сбережения, в то время как микрофинансовые учреждения в слаборазвитых экономиках в значительной степени полагаются на пожертвования, иностранные фонды, внешние заимствования или нераспределенную прибыль, что подразумевает высокие процентные ставки. Высокие процентные ставки, короткие сроки погашения и жесткие графики погашения являются разрушительными инструментами для заемщиков с низким и средним доходом, что может привести к серьезным долговым ловушкам или, в лучшем случае, не будет способствовать никакому накоплению капитала. Без улучшения способности агентов зарабатывать, сберегать и накапливать богатство, не будет никакой реальной экономической выгоды от финансовых рынков для населения с низким и средним уровнем дохода. [16]
В отчете МОТ за 2013 год сделан вывод о том, что кооперативные банки превзошли своих конкурентов во время финансового кризиса 2007–2008 годов . Кооперативный банковский сектор имел 20% доли рынка европейского банковского сектора, но на его долю приходилось всего 7% всех списаний и убытков между третьим кварталом 2007 года и первым кварталом 2011 года. Кооперативные банки также были перепредставлены в кредитовании малого и среднего бизнеса во всех 10 странах, включенных в отчет. [28]
Кредитные союзы в США имели в пять раз более низкий уровень банкротств, чем другие банки во время кризиса [9], и более чем удвоили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. [10]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Закон о кредитном союзе CUNA Model Credit Union Act § 0.20 (2007); см. также 12 USC § 1757, доступно в разделе "Архивная копия" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2009-03-30 . Получено 2009-05-05 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Закон о типовом кредитном союзе CUNA § 3.10 (2007).{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)