Кооперативное банковское дело – это розничное и коммерческое банковское дело, организованное на кооперативной основе. Кооперативные банковские учреждения принимают депозиты и ссужают деньги в большинстве стран мира.
Кооперативное банковское дело, как обсуждалось здесь, включает розничное банковское обслуживание, осуществляемое кредитными союзами , взаимными сберегательными банками , строительными обществами и кооперативами , а также коммерческие банковские услуги, предоставляемые взаимными организациями (такими как кооперативные федерации ) кооперативным предприятиям.
Общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% у крупных банков [1], а малый бизнес на 80% менее склонен быть недовольным кредитным союзом, чем крупным банком. [2]
Кооперативные банки принадлежат своим клиентам и следуют принципу сотрудничества : один человек – один голос. Кооперативные банки часто регулируются как банковским, так и кооперативным законодательством. Они предоставляют такие услуги, как сбережения и кредиты, как нечленам, так и членам, а некоторые участвуют в оптовых рынках облигаций, денег и даже акций. [3] Многие кооперативные банки торгуются на публичных фондовых рынках , в результате чего они частично принадлежат лицам, не являющимся членами. Контроль членов может быть разбавлен этими внешними интересами, поэтому их можно рассматривать как полукооперативные.
Кооперативные банковские системы также обычно более интегрированы, чем системы кредитных союзов. Местные отделения кооперативных банков сами выбирают советы директоров и управляют своими операциями, но большинство стратегических решений требуют одобрения центрального офиса. Кредитные союзы обычно сохраняют за собой принятие стратегических решений на местном уровне, хотя они разделяют функции бэк-офиса, такие как доступ к глобальной платежной системе, путем объединения.
Некоторые кооперативные банки подвергаются критике за размывание своих принципов сотрудничества. Принципы 2-4 « Заявления о кооперативной идентичности » можно интерпретировать как требование, чтобы члены контролировали как системы управления, так и капитал своих кооперативов. Кооперативный банк, привлекающий капитал на публичных фондовых рынках, создает второй класс акционеров, которые конкурируют с его членами за контроль. В некоторых обстоятельствах участники могут потерять контроль. Фактически это означает, что банк перестает быть кооперативом. Прием депозитов от лиц, не являющихся членами, также может привести к ослаблению контроля со стороны членов.
Целью кредитных союзов является содействие бережливости, предоставление кредитов по разумным ставкам и предоставление других финансовых услуг своим членам. [4] Его члены обычно обязаны иметь общие связи , такие как местность, работодатель, религия или профессия, а кредитные союзы обычно полностью финансируются за счет вкладов членов и избегают внешних заимствований. Обычно (хотя и не исключительно) они представляют собой меньшую форму кооперативного банковского учреждения. В некоторых странах они ограничены предоставлением только необеспеченных потребительских кредитов, тогда как в других они могут предоставлять бизнес-кредиты фермерам и ипотечные кредиты.
Специальные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты, называются банками земельного развития (LDB). Первый LDB был открыт в Джанге в Пенджабе в 1920 году. Этот банк также основан на кооперативе . Основной целью МБР является содействие развитию земель, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDBs предоставляют долгосрочное финансирование своим членам непосредственно через свои филиалы. [5]
Строительные общества существуют в Великобритании, Ирландии и некоторых странах Содружества. По своей организации они похожи на кредитные союзы, хотя немногие из них обеспечивают соблюдение общих обязательств . Однако вместо того, чтобы способствовать бережливости и предлагать необеспеченные и бизнес-кредиты, их цель состоит в том, чтобы предоставить членам ипотечные кредиты. Заемщики и вкладчики являются членами общества, определяющими политику и назначающими директоров на основе принципа «один член и один голос». Строительные общества часто предоставляют другие розничные банковские услуги, такие как текущие счета, кредитные карты и потребительские кредиты. В Соединенном Королевстве правила позволяют финансировать до половины кредитов за счет долгов перед нечленами, что позволяет обществам получить доступ к оптовым рынкам облигаций и денежным рынкам для финансирования ипотечных кредитов. Крупнейшим строительным обществом в мире является Британское национальное строительное общество .
Взаимные сберегательные банки и взаимные сберегательные и кредитные ассоциации были очень распространены в 19 и 20 веках, но их количество и доля на рынке сократились в конце 20 века, став в глобальном масштабе менее значимыми, чем кооперативные банки, строительные общества и кредитные союзы.
Попечительские сберегательные кассы похожи на другие сберегательные кассы, но они не являются кооперативами, поскольку контролируются попечителями, а не их вкладчиками.
Наиболее важными международными ассоциациями кооперативных банков являются Европейская ассоциация кооперативных банков со штаб-квартирой в Брюсселе , в которую входят 28 европейских и неевропейских членов, и Международная ассоциация кооперативных банков со штаб-квартирой в Париже (ICBA), в которую входят учреждения со всего мира. мир тоже.
В Канаде кооперативное банковское дело осуществляется кредитными союзами ( caisses populaires на французском языке). По состоянию на 30 сентября 2012 г. насчитывалось 357 кредитных союзов и народных касс , связанных с Центральным кредитным союзом Канады. У них был 1761 филиал по всей стране с 5,3 миллионами членов и активами на сумму 149,7 миллиарда долларов. [6]
Движение caisse populaire , начатое Альфонсом Дежарденом в Квебеке , Канада , стало пионером в создании кредитных союзов. Дежарден открыл первый кредитный союз в Северной Америке в 1900 году в своем доме в Леви, Квебек , что положило начало Движению Дежардена . Он был заинтересован в обеспечении финансовой защиты трудящихся.
Британские строительные общества превратились в сберегательные и банковские учреждения общего назначения с правом собственности «один член — один голос» и могут рассматриваться как форма финансового кооператива (хотя в 1980-х и 1990-х годах многие из них превратились в банки, находящиеся в традиционной собственности). До 2017 года в состав Кооперативной группы входил Кооперативный банк , хотя, несмотря на свое название, Кооперативный банк сам по себе не был настоящим кооперативом, поскольку не принадлежал непосредственно его членам. Вместо этого он частично принадлежал холдинговой компании, которая сама была кооперативом – Co-operative Banking Group . [7] Компания по-прежнему сохраняет страховую компанию The Co-operative Insurance , известную своим продвижением этических инвестиций . В 2021/2022 финансовом году сектор британских строительных обществ имел активы на сумму около 483 фунтов стерлингов, из которых более половины приходилось на кооператив Nationwide Building Society .
Важные континентальные кооперативные банковские системы включают Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Banque Populaire и Caisse d'épargne во Франции, Grupo Caja Rural в Испании, Rabobank в Нидерландах, BVR / DZ Bank в Германии, Banco Popolare , UBI Banca и Banca Popolare di. Milano в Италии, Migros и Coop Bank в Швейцарии, а также система Raiffeisen в ряде стран Центральной и Восточной Европы. Кооперативные банки, являющиеся членами Европейской ассоциации кооперативных банков, имеют 130 миллионов клиентов, 4 триллиона евро активов и 17% депозитов Европы. Международная конфедерация кооперативных банков (CIBP) является старейшей ассоциацией кооперативных банков на международном уровне.
В странах Северной Европы существует четкое различие между банками взаимных сбережений (Спарбанк) и настоящими кредитными союзами (Андельсбанк).
В Италии реформа 2015 года потребовала, чтобы популярные банки ( итальянский : Banca Popolari ) с активами более 8 миллиардов евро были преобразованы в акционерные общества ( итальянский : società per azioni ). [8]
В 2013 году кредитные союзы в США насчитывали 96,3 миллиона членов и активы в размере 1,06 триллиона долларов. [9] [10] Во время финансового кризиса 2007–2008 годов в этом секторе показатель банкротств был в пять раз ниже, чем у других банков [11] , а кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год выросло более чем вдвое, с 30 до 60 миллиардов долларов США. малый бизнес в целом за тот же период сократился примерно на 100 миллиардов долларов. [12] Общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% у крупных банков [1], а у малого бизнеса в пять раз меньше шансов быть недовольными кредитным союзом, чем крупным банком. [2]
Кооперативные банки играют важную роль в индийской экономике , особенно в сельской местности. В городских районах они в основном обслуживают мелких промышленных предприятий и самозанятых работников. Они зарегистрированы в соответствии с Законом о кооперативных обществах 1912 года. Их деятельность регулируется Резервным банком Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании 1949 года и Законом о банковских законах (применение к кооперативным обществам) 1965 года. [13] Anyyonya Sahakari Mandali , основанная в 1889 году. в провинции Барода , это самый ранний известный кооперативный кредитный союз в Индии. [14]
Кооперативная кредитная система в Индии состоит из краткосрочных и долгосрочных кредитных учреждений. Структура краткосрочного кредита, которая удовлетворяет потребности фермеров в краткосрочных (от 1 до 5 лет) кредитах, в большинстве штатов представляет собой трехуровневую структуру, а именно: первичные сельскохозяйственные кооперативные общества (PACCS) на уровне деревни, Окружные центральные кооперативные банки на уровне округа и Государственные кооперативные банки на уровне штата и двухуровневые в некоторых штатах, например, государственные кооперативные банки и PACCS. Структура долгосрочного кредита удовлетворяет потребности фермеров в долгосрочных кредитах (до 20 лет) и представляет собой двухуровневую структуру с банками первичного сельского хозяйства и развития сельских районов (PARDB) на уровне деревни и государственными банками развития сельского хозяйства и сельских районов. Государственные кооперативные банки и центральные кооперативные банки имеют лицензию Резервного банка Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании. Хотя StCB и DCCB функционируют как обычные банки, они сосредоточены в основном на сельскохозяйственном кредитовании. В то время как Резервный банк Индии является регулирующим органом, Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) обеспечивает поддержку рефинансирования и осуществляет проверку StCB и DCCB. Первое кооперативное кредитное общество в Индии было основано в 1904 году в Тируре в районе Тируваллур в Тамил Наду.
Первичные кооперативные банки, которые также известны как городские кооперативные банки, зарегистрированы как кооперативные общества в соответствии с Законами о кооперативных обществах соответствующих штатов или Законом о кооперативных обществах нескольких штатов, которые действуют в городских районах, и их деятельность аналогична деятельности коммерческих банков. Они имеют лицензию RBI на ведение банковской деятельности. Резервный банк Индии является одновременно контролирующим и инспектирующим органом основных кооперативных банков.
Офек (иврит: אופק) — это кооперативная инициатива, основанная в середине 2012 года с целью создания первого кооперативного банка в Израиле. [15]
Недавние явления микрокредитования и микрофинансирования часто основаны на кооперативной модели. Они ориентированы на кредитование малого бизнеса . В 2006 году Мухаммад Юнус , основатель банка «Грамин» в Бангладеш, получил Нобелевскую премию мира за свои идеи относительно развития и реализацию концепции микрокредитования. В рамках этой концепции учреждение предоставляет микрокредиты людям, которые иначе не могли бы получить кредиты обычными способами.
Однако кооперативное банковское дело отличается от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Некоммерческая ориентация современного микрофинансирования постепенно сменилась подходами к полному возмещению затрат и самоокупаемости. Модель микрофинансирования постепенно была освоена рыночными или коммерческими организациями в большинстве слаборазвитых стран. Текущая доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансовых услуг, которые получают выгоду от высокодоходного сектора.
Кооперативное банковское дело во многих аспектах отличается от стандартных микрофинансовых учреждений, как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Хотя групповое кредитование может иметь некоторое сходство с кооперативными концепциями, с точки зрения солидарной ответственности различия гораздо значительнее, особенно когда речь идет об автономии, мобилизации и контроле над ресурсами, юридической и организационной идентичности и принятии решений. Первые финансовые кооперативы, основанные в Германии, были более способны предоставлять более крупные кредиты по сравнению с доходом заемщиков, с более длительным сроком погашения и более низкими процентными ставками по сравнению с современными стандартными микрофинансовыми организациями. Основным источником средств для кооперативов являются местные сбережения, в то время как учреждения микрофинансирования в слаборазвитых странах в значительной степени полагаются на пожертвования, иностранные фонды, внешние займы или нераспределенную прибыль, что предполагает высокие процентные ставки. Высокие процентные ставки, краткосрочные сроки погашения и жесткие графики погашения являются разрушительными инструментами для заемщиков с низкими и средними доходами, которые могут привести к серьезным долговым ловушкам или, в лучшем случае, не будут поддерживать какое-либо накопление капитала. Без улучшения способности агентов зарабатывать, сберегать и накапливать богатство не будет никакой реальной экономической выгоды от финансовых рынков для населения с низкими и средними доходами. [16]
В отчете МОТ за 2013 год сделан вывод, что кооперативные банки превзошли своих конкурентов во время финансового кризиса 2007–2008 годов . Сектор кооперативных банков занимал 20% рыночной доли европейского банковского сектора, но на его долю приходилось лишь 7% всех списаний и убытков в период с третьего квартала 2007 года по первый квартал 2011 года. Кооперативные банки также были чрезмерно представлены в кредитовании. малому и среднему бизнесу во всех 10 странах, включенных в отчет. [28]
Кредитные союзы в США имели в пять раз более низкий уровень банкротств, чем другие банки во время кризиса [11] и более чем вдвое увеличили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 до 60 миллиардов долларов США, при этом кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократился примерно на 100 миллиардов долларов. [12]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Модельный закон о кредитных союзах CUNA, § 0.20 (2007 г.); см. также 12 USC § 1757, доступный в «Архивной копии» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 30 марта 2009 г. Проверено 5 мая 2009 г.{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); § 3.10 Типового закона о кредитных союзах CUNA (2007 г.).{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)