Кредитное консультирование (известное в Соединенном Королевстве как долговое консультирование ) — это обычно процесс, который используется для оказания помощи отдельным должникам в урегулировании задолженности посредством обучения, составления бюджета и использования различных инструментов с целью сокращения и, в конечном итоге, ликвидации задолженности. [1] Кредитное консультирование чаще всего проводится кредитными консультационными агентствами , которые уполномочены по контракту действовать от имени должника, вести переговоры с кредиторами для урегулирования задолженности, которая выходит за рамки платежеспособности должника. Некоторые из агентств являются некоммерческими и взимают плату бесплатно или без комиссии, в то время как другие могут быть коммерческими и включать высокие сборы. Положения о кредитном консультировании и кредитных консультационных агентствах различаются в зависимости от страны, а иногда и в пределах регионов самих стран. [1] В Соединенных Штатах лица, подающие заявление о банкротстве по Главе 13, обязаны получать консультацию.
В Соединенных Штатах в 1951 году был создан Национальный фонд кредитного консультирования . Современная практика, известная как «кредитное консультирование», была инициирована банками-кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, в середине 1960-х годов для решения проблемы растущего количества личных банкротств. [2]
Хотя существуют различия в зависимости от страны и даже регионов внутри страны, потребительская задолженность в основном состоит из жилищных кредитов , задолженности по кредитным картам и автокредитов . [3]
Кредитное консультирование включает в себя ряд услуг по решению проблемы потребительского долга, который не находится в пределах платежеспособности должника, например, обучение по вопросам кредитных личных финансов, составления бюджета и управления задолженностью. Помимо обучения, популярным вариантом кредитного консультирования является '' План управления задолженностью '' (''DMP'', известный в Соединенном Королевстве как Индивидуальное добровольное соглашение или "IVA").
Чтобы инициировать DMP, потребитель должен был уполномочить кредитного консультанта связаться с каждым из необеспеченных кредиторов потребителя и договориться с каждым кредитором о снижении ежемесячной суммы платежа потребителя, снижении процентной ставки и отказе от любых непогашенных штрафов за просрочку платежа. Затем долг «консолидировался» в один платеж. [1]
Кредитные консультанты иногда могут договориться о списании долга , когда часть или весь индивидуальный долг прощается. Другой вариант — консолидация долга , когда один новый кредит заменяет несколько необеспеченных кредитных долгов. Метод долгового снежного кома — это подход к составлению бюджета, который решает проблему долга систематически.
Глобальная критика кредитного консультирования исходит в первую очередь из-за хищнической практики, которая использует в своих интересах должников, которые и так испытывают трудности. [4] Эта практика включает в себя несоблюдение требуемых стандартов, взимание незаконных или необоснованных сборов, непредоставление доступных решений для потребителей и пренебрежение информированием клиентов о бесплатных услугах по обслуживанию долгов, доступных в других местах. [5]
В Соединенных Штатах кредитные консультационные агентства в значительной степени регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC) , национальным агентством по защите прав потребителей, которое может подать в суд на компании, обманувшие потребителей относительно стоимости, характера или выгод своих услуг. [1] Различные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штата от мошенничества. [4] Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых агентств потребительского кредитного консультирования.
В Соединенном Королевстве Управление по финансовому поведению отвечает за регулирование потребительского кредитования и установило Протокол плана управления задолженностью. Оно может налагать штрафы за ненадлежащее поведение. [5]
В других странах Европейского Союза регулирование и нерегулирование кредитных консультационных агентств и их подходов, включая DMP, сильно различаются. В Швеции руководящие принципы кредитного консультирования в общих чертах предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных служащих (TCO), и кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландии Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) предоставляет информацию о разрешении долгов непосредственно должникам. В Латвии компания по консультированию по долгам LAKRA работает с работодателями, чтобы помочь сотрудникам, имеющим задолженность. [6]
Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) [7] советует канадцам провести собственное исследование и найти надежную организацию и квалифицированного консультанта. Они предлагают убедиться, что агентство находится в хорошем положении в провинциальной или национальной ассоциации. Они рекомендуют внимательно изучить рекламу агентства, чтобы понять, звучит ли она слишком хорошо, чтобы быть правдой. Заявления или ложные сведения, на которые следует обратить внимание, могут включать в себя выплату только части вашего долга, быстрое исправление вашего кредитного рейтинга или заявление об участии в государственной программе.
Они также предлагают потребителям узнать об услугах агентства, стоимости и квалификации консультантов. [8] FCAC также предупреждает канадцев быть осторожными с компаниями, предлагающими помощь в погашении долга или восстановлении кредитной истории. На что следует обратить внимание, так это на гарантии решения проблем с долгами и использование кредитов с высокими процентами для погашения долга. Некоторые из этих компаний также утверждают, что могут подать потребительское предложение от имени потребителя. Однако FCAC указывает, что только квалифицированный лицензированный управляющий по делам о несостоятельности может помочь кому-то с потребительским предложением или банкротством . [9]
Национальный кредитный регулятор (NCR) был создан в качестве регулятора в соответствии с Национальным кредитным законом № 34 от 2005 года (Закон) и отвечает за регулирование южноафриканской кредитной отрасли. Он занимается образованием, исследованиями, разработкой политики, регистрацией участников отрасли, расследованием жалоб и обеспечением соблюдения Закона.
NCR также занимается регистрацией кредитных организаций, кредитных бюро и консультантов по долгам, а также обеспечивает соблюдение Закона. Консультирование по долгам было введено и введено в действие в 2007 году. Это позволило потребителям с чрезмерной задолженностью добиваться освобождения в соответствии с Национальным законом о кредитах (NCA). С момента своего создания в NCA несколько раз вносились поправки, и были опубликованы различные новые правила.
В Южной Африке консультирование по вопросам задолженности (осуществляемое через суды зарегистрированными в NCR консультантами по вопросам задолженности) рассматривается как законный и юридически признанный процесс, в то время как использование термина «кредитное консультирование» часто ассоциируется с мошенничеством или поддельными услугами, которые не регулируются.