Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 года — федеральный закон , принятый Конгрессом США и подписанный президентом США Бараком Обамой 22 мая 2009 года. Это всеобъемлющий закон о реформе кредитных карт , направленный на «установление справедливой и прозрачной практики предоставления кредита в рамках открытого потребительского кредитного плана и для других целей». [1] Законопроект был принят при двухпартийной поддержке Палаты представителей и Сената .
Билль о правах держателей кредитных карт был представлен в 110-м Конгрессе как HR 5244 в Палате представителей представителем Кэролин Мэлони , демократом из Нью-Йорка и председателем подкомитета по финансовым учреждениям и потребительскому кредиту Комитета по финансовым услугам Палаты представителей . Законопроект был принят 312 голосами против 112, но так и не был поставлен на голосование в Сенате.
В 111-м Конгрессе США законопроект был повторно представлен как HR 627, и 30 апреля 2009 года Палата представителей приняла его 357 голосами «за» против 70 голосов «против». Сенат последовал примеру и принял измененную версию 19 мая 90 голосами «за» и 5 голосами «против». [2] Палата представителей приняла измененный законопроект на следующий день 279 голосами «за» против 147, и он был подписан президентом Бараком Обамой 22 мая 2009 года.
Законопроект вступил в силу 22 февраля 2010 года, через девять месяцев после его принятия.
Билль о правах держателей кредитных карт включает в себя несколько положений, направленных на ограничение того, как компании-эмитенты кредитных карт могут взимать плату с потребителей, но не включает в себя контроль цен , предельные ставки или установку комиссий. [3]
Ключевые положения включают в себя:
Сторонники права на оружие в Сенате во главе с Томом Коберном (республиканец от Оклахомы) добавили не связанную с этим поправку к законопроекту, чтобы помешать министру внутренних дел применять любые правила, запрещающие человеку владеть огнестрельным оружием в любом подразделении Системы национальных парков или Системы национальных заповедников дикой природы . [5] [6] Сенат принял поправку 67–29. [7] [8]
Эта поправка отменяет политику эпохи Рейгана, запрещающую ношение огнестрельного оружия в национальных парках. Администрация Джорджа Буша-младшего пыталась реализовать аналогичную политику через процесс принятия правил непосредственно перед уходом с поста, но изменение было отменено федеральным судьей. Положение подверглось резкой критике со стороны некоторых защитников окружающей среды и сторонников контроля над оружием , но его бурно приветствовали группы по защите прав на оружие . [8] [9]
Не ожидалось, что этот акт повлияет на существующие кредитные карточные контракты. [10] Однако принятый акт применяется к контрактам, заключенным в прошлом, устанавливая дату вступления в силу 22 февраля 2010 года, что дало банкам время подготовиться и уведомить своих клиентов. Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов в своем отчете за октябрь 2013 года о CARD Act обнаружило, что в период с первого квартала 2009 года по декабрь 2012 года процентные ставки по кредитным картам выросли в среднем с 16,2% до 18,5%, в то время как «общая стоимость кредита», то есть общая сумма всех сборов и процентов, уплаченных всеми потребителями в процентах от среднего остатка на конец цикла, снизилась на двести базисных пунктов (2,00%). [11] CFPB не вынес суждения о том, в какой степени CARD Act способствовал этим увеличениям и уменьшениям. Однако процентные ставки по другим видам потребительских кредитов увеличились. CFPB в своем исследовании также обнаружило, что потребители платили меньше за просроченные платежи и сверхлимитные сборы с момента принятия CARD Act. Напротив, исследования CardHub.com [12] и Центра ответственного кредитования [13] утверждали, что тенденции процентных ставок были результатом экономического давления, типичного для рецессии, а не закона. Согласно этим исследованиям, исторические экономические данные показывают, что рост процентных ставок и снижение доступных кредитов, наблюдавшиеся во время Великой рецессии, должны были быть хуже, учитывая широко распространенную безработицу, просрочки по кредитным картам и списания по кредитным картам. [12] [13]
Раздел 502(a) Закона о кредитных картах требует проведения обзора рынка потребительских кредитных карт каждые два года. В феврале 2013 года в письме Бюро по защите прав потребителей в рамках обзора Американская банковская ассоциация написала, что «Закон о кредитных картах предоставил потребителям явные и существенные преимущества», но «также были существенные компромиссы, в частности, более высокие затраты и меньшая доступность кредитов по кредитным картам». [14] Американская банковская ассоциация в своем письме в ответ на запрос CFPB о предоставлении информации о влиянии закона утверждала, что после внедрения Закона о кредитных картах и связанных с ним нормативных актов «средние процентные ставки по кредитным картам выросли, а кредиты по кредитным картам стали менее доступными, особенно для заемщиков с низким уровнем кредитования», а «задолженность по кредитным картам снизилась более высокими темпами, чем другая потребительская задолженность, и снизилась как процент от располагаемого дохода, поскольку невозобновляемая задолженность как процент от располагаемого дохода увеличилась». [14]
Исследование, опубликованное в Quarterly Journal of Economics в 2014 году ( Нил Махони из Чикагского университета , Сумит Агарвал из Национального университета Сингапура , Суфала Чомсисенгфет из Управления контролера денежного обращения и Йоханнес Штробель из Школы бизнеса Стерна Нью-Йоркского университета ), показало, что закон экономит американским потребителям 11,9 млрд долларов в год и, в частности, снижает расходы для заемщиков с плохой кредитной историей. Исследователи также не нашли «никаких доказательств увеличения процентных ставок или сокращения доступа к кредитам». [15] [16]
В своей речи, посвященной первой годовщине Закона о кредитных картах, Элизабет Уоррен , тогдашний специальный советник CFPB, заявила, что «большая часть [кредитной] индустрии пошла дальше, чем того требует закон, в сдерживании переоценки и комиссий за превышение лимита». [17] Однако она заявила, что предстоит еще много работы, и что «следующими задачами Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов будут дальнейшее разъяснение цен и рисков, а также упрощение для потребителей процедуры прямого сравнения продуктов». [18] [19] [20]
В 2012 году многие домохозяйки жаловались на то, что, поскольку у них нет личного дохода, закон не позволяет им приобретать кредитные карты без разрешения их мужей. [21] 29 апреля 2013 года CFPB внесла поправки в правила, чтобы разрешить эмитентам кредитных карт учитывать доход третьих лиц для заявителей в возрасте 21 года и старше, если у заявителя есть обоснованные ожидания доступа к нему. [22]
В декабре 2015 года CFPB пришла к выводу, что комиссии за превышение лимита по кредитным картам «фактически исчезли» в результате принятия Закона о кредитных картах. [23] [24]
Соавторами законопроекта выступили председатель Комитета по финансовым услугам Палаты представителей Барни Фрэнк и представители Максин Уотерс , Луис Гутьеррес , Стивен Линч , Кит Эллисон , Стив Коэн , Чака Фаттах , Морис Хинчи , Джим Ланжевен , Джеррольд Надлер , Кэрол Ши-Портер , Хильда Солис , Питер Уэлч , Альберт Уинн , Питер ДеФацио , Чарльз Гонсалес , Джин Тейлор , Дэвид Оби , Мази Хироно , Дебби Вассерман Шульц , Нэнси Бойда , Джон Дингелл , Коррин Браун , Бенни Томпсон , Элси Хастингс , Иветт Кларк , Джесси Джексон-младший , Дэнни Дэвис , Кирстен Джиллибранд , Эдди Бернис Джонсон , Дайан Уотсон , Майкл Аркури , Элиот Энгель , Джон Тирни. , Крис Ван Холлен , Джордж Миллер , Джим Моран , Энтони Вайнер , Нил Аберкромби и Ян Шаковски .
