stringtranslate.com

Кредит до зарплаты

Витрина магазина в Фоллс-Черч, штат Вирджиния , рекламирующая займы до зарплаты.

Кредит до зарплаты (также называемый авансом до зарплаты , кредитом на зарплату , кредитом на заработную плату , небольшим долларовым кредитом , краткосрочным или авансовым кредитом наличными ) — это краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризующийся высокими процентными ставками. Эти кредиты, как правило, предназначены для покрытия немедленных финансовых потребностей и должны быть погашены в следующий день зарплаты заемщика.

Термин «до зарплаты» в кредите до зарплаты относится к ситуации, когда заемщик выписывает кредитору чек с отсроченной датой на зарплату до зарплаты, но получает часть этой суммы до зарплаты наличными немедленно от кредитора. [1] Однако, в просторечии, эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредита с днем ​​зарплаты заемщика. [2] [3] [4] Кредиты также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин может также относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах — между разными штатами или провинциями.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, в то время как другие имеют очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.

Кредиты до зарплаты связаны с более высокими показателями невыплат . [5] [6] [7] [8]

История

Согласно исследованию, проведенному в 2007 году экономистом Майклом А. Стегманом, до 1990-х годов компании, выдающие займы до зарплаты, были чрезвычайно редки, но с тех пор их число существенно возросло. [1]

Влияние

Исследование 2019 года показало, что займы до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают уровень личного банкротства в два раза... ухудшая положение с денежными потоками домохозяйств». [7] Второе исследование 2019 года, проведенное в Великобритании, показало, что займы до зарплаты «вызывают постоянный рост неплатежей и заставляют потребителей превышать лимиты банковского овердрафта». [8]

Процесс кредитования

Базовый процесс кредитования включает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день выплаты зарплаты заемщика. Обычно требуется некоторая проверка занятости или дохода (через расчетные листки и выписки из банка), хотя, по данным одного источника, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.

В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин кредитования до зарплаты и оформляют небольшой денежный кредит с полной оплатой при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает кредитору чек с отсроченной датой на всю сумму кредита плюс комиссии. В день погашения заемщик должен вернуться в магазин, чтобы погасить кредит лично. Если заемщик не погашает кредит лично, кредитор может погасить чек. Если на счете недостаточно средств для покрытия чека, заемщик может столкнуться с комиссией за возврат чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, а кредит может повлечь за собой дополнительные комиссии или повышенную процентную ставку (или и то, и другое) в результате неуплаты.

В более поздних инновациях онлайн-кредитов до зарплаты потребители заполняют заявку на кредит онлайн (или в некоторых случаях по факсу , особенно когда требуется документация). Затем средства переводятся прямым депозитом на счет заемщика, а погашение кредита и/или финансовый сбор снимаются в электронном виде в следующий день выплаты зарплаты заемщика. [ необходима цитата ]

Демографические данные пользователей и причины заимствования

Согласно исследованию The Pew Charitable Trusts , «большинство заемщиков кредитов до зарплаты [в Соединенных Штатах] — белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако, если учесть другие факторы, есть пять групп, у которых выше вероятность использования кредита до зарплаты: те, у кого нет четырехлетнего высшего образования; съемщики жилья; афроамериканцы; те, кто зарабатывает менее 40 000 долларов в год; и те, кто живет раздельно или разведен». Большинство заемщиков используют кредиты до зарплаты для покрытия обычных расходов на проживание в течение месяцев, а не для покрытия непредвиденных чрезвычайных ситуаций в течение недель. Среднестатистический заемщик находится в долгу около пяти месяцев в году. [10]

Это подтверждает выводы исследования Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (FDIC) от 2011 года, которое показало, что чернокожие и испаноязычные семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки с большей вероятностью использовали кредиты до зарплаты. Кроме того, их причины использования этих продуктов не были такими, как предлагает индустрия кредитов до зарплаты для одноразовых расходов, а для выполнения обычных повторяющихся обязательств. [11]

Исследование Департамента финансового и профессионального регулирования Иллинойса показало, что большинство заемщиков кредитов до зарплаты в Иллинойсе зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. [12] Техасский офис комиссара по потребительскому кредитованию собрал данные об использовании кредитов до зарплаты в 2012 году и обнаружил, что рефинансирование составило 2,01 миллиарда долларов в объеме кредитования по сравнению с 1,08 миллиарда долларов в первоначальном объеме кредитования. Отчет не включал информацию о годовой задолженности. [13] В письме редактору от отраслевого эксперта утверждалось, что другие исследования показали, что потребители чувствуют себя лучше, когда им доступны кредиты до зарплаты. [14] Отчеты Pew были сосредоточены на том, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивали, чувствуют ли себя потребители лучше с доступом к кредитам с высокой процентной ставкой или без него. Демографический анализ Pew был основан на опросе случайного набора номера 33 576 человек, включая 1855 заемщиков кредитов до зарплаты. [15]

В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из Отдела исследований Федеральной резервной системы и Программы исследований финансовых услуг в Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов США, а 39% сообщают о доходах в размере 40 000 долларов США или более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов США. [16]

Критика

В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из Jubilee Debt Campaign заявила: « Жесткая экономия , низкие зарплаты и нестабильная работа заставляют людей брать дорогостоящие кредиты у мошеннических кредиторов, чтобы просто прокормиться. Нам нужно, чтобы правительство приняло срочные меры, не только для того, чтобы обуздать мошеннических кредиторов, но и для решения проблемы кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь толкают людей к ростовщикам». [17]

Выкачивание денег из малообеспеченных сообществ

Вероятность того, что семья воспользуется кредитом до зарплаты, увеличивается, если они не имеют банковских счетов или недостаточно охвачены ими , или не имеют доступа к традиционному депозитному банковскому счету. В американском контексте семьи, которые будут использовать кредит до зарплаты, непропорционально чаще имеют либо черное, либо латиноамериканское происхождение, либо недавние иммигранты, и/или не имеют достаточного образования. [11] Эти люди в наименьшей степени способны обеспечить нормальные формы кредита с более низкой процентной ставкой. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты взимают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки (за заметными исключениями, например, Barclays и Nationwide взимают 35% и 39,99%, [18] [19] соответственно), они имеют эффект истощения активов малообеспеченных сообществ. [20] Insight Center, группа по защите прав потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американским сообществам в 774 миллиона долларов в год. [21]

В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка сделан вывод о том, что «мы ... проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищнического. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами кредитования до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом с меньшей вероятностью получат отказ в кредите, но не с большей вероятностью пропустят платеж по долгу. При отсутствии более высокой просрочки дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищнического». [22] Оговорка в том, что при сроке менее 30 дней нет никаких платежей, и кредитор более чем готов пролонгировать кредит в конце периода после уплаты еще одной комиссии. Далее в отчете отмечается, что кредиты до зарплаты чрезвычайно дороги, и заемщики, которые берут кредит до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является обратной стороной обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен андеррайтерить кредит для оценки кредитоспособности.

В заметке юридического журнала 2012 года были обобщены обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя трудно количественно оценить влияние на конкретных потребителей, существуют внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика взять кредит до зарплаты. Наиболее непосредственно затронутыми являются держатели других долгов с низкими процентами от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут погашены, поскольку ограниченный доход сначала используется для оплаты комиссии, связанной с кредитом до зарплаты. Внешние издержки этого продукта можно расширить, включив в них предприятия, которые не обслуживаются испытывающим нехватку денег клиентом, получающим кредит до зарплаты, а также детей и семью, у которых осталось меньше ресурсов, чем до кредита. Одни только внешние издержки, навязанные людям, не имеющим выбора в этом вопросе, могут быть достаточным оправданием для более жесткого регулирования, даже если предположить, что сам заемщик понимал все последствия решения обратиться за кредитом до зарплаты. [23]

Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, также подвергались критике за то, что они увековечивают цикл долгов у своих пользователей, поскольку они оставляют людей с меньшим количеством денег в целом. Хотя большинство займов до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это редко соответствует действительности; 69% займов до зарплаты берутся для покрытия ежедневных повторяющихся расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. [24] Это увековечивает цикл долгов, поскольку кредиторы, выдающие займы до зарплаты, с большей вероятностью снова прибегнут к займам до зарплаты, как только им придется платить те же повторяющиеся расходы в течение следующих нескольких месяцев. [24]

Рекламная практика

В мае 2008 года благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Управление по добросовестной торговле Великобритании (OFT) на то, что кредиторы, выдающие займы до зарплаты, размещали рекламу, нарушающую правила рекламы на сайте социальной сети Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вообще, либо отображалась недостаточно заметно, что явно требуется рекламными стандартами Великобритании. [25] [26]

В 2016 году Google объявила, что запретит в своих системах всю рекламу займов до зарплаты, определяемых как займы, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) имеющие годовую процентную ставку 36% или более. [27] [28]

Неавторизованные фирмы-клоны

В августе 2015 года Управление по финансовому поведению (FCA) Соединенного Королевства объявило об увеличении числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», которые используют названия других подлинных компаний для предложения услуг по займам до зарплаты. Таким образом, действуя как клон оригинальной компании, как в случае с Payday Loans Now. [29] FCA настоятельно рекомендует проверять финансовые компании с помощью Реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каком-либо денежном взаимодействии. [30]

Агрессивные методы взыскания

В законодательстве США кредитор, выдающий деньги до зарплаты, может использовать только те же самые стандартные методы взыскания , которые используются для взыскания других долгов, в частности стандарты, перечисленные в Законе о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает коллекторам использовать оскорбительные, несправедливые и обманные методы взыскания с должников. Такие методы включают звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, или звонки должникам на работу. [31]

Во многих случаях заемщики выписывают кредитору чек с отсрочкой платежа ; если у заемщиков недостаточно денег на счете к дате чека, их чек будет отклонен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек датирован отсрочкой платежа. Один кредитор до зарплаты под названием The Money Center в штате вместо этого заставляет своих клиентов выписывать чеки, датированные днем ​​выдачи кредита. Клиенты берут деньги в долг, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он будет отклонен в дату чека. Если заемщик не платит в установленный срок, кредитор подает в суд на заемщика за выписывание горячего чека . [32]

Кредиторы, предоставляющие займы до зарплаты, сначала попытаются собрать долговые обязательства потребителя, просто запросив оплату. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы, предоставляющие займы до зарплаты, могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.

Небольшой процент кредиторов до зарплаты в прошлом угрожал заемщикам, не выполняющим обязательства, уголовным преследованием за мошенничество с чеками. [33] Эта практика является незаконной во многих юрисдикциях и была осуждена Ассоциацией общественных финансовых услуг Америки , отраслевой ассоциацией.

Структура ценообразования займов до зарплаты

Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для меньших сумм в долларах и на более короткие сроки не будут прибыльными. Например, недельный кредит в размере 100 долларов США под 20% годовых ( начисляемый еженедельно) принесет всего 38 центов процентов, что не покроет расходы на обработку кредита. Исследования показывают, что в среднем цены на кредиты до зарплаты росли, и что такие движения «соответствовали неявному сговору, которому способствовали ценовые фокусы». [34]

По мнению некоторых защитников прав потребителей и отраслевых экспертов, таких как Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB), Управление по добросовестной торговле (OFT) и Благотворительные фонды Pew, займы до зарплаты являются примером классического провала рынка . На идеальном рынке продавцы и покупатели конкурировали бы рационально, а цены варьировались бы в зависимости от емкости рынка. Однако у кредиторов, выдающих займы до зарплаты, нет стимула снижать свои цены, поскольку они не могут патентовать свои займы. Если один кредитор снижает свои сборы или процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов, другие кредиторы быстро последуют его примеру, сведя на нет любое преимущество. В результате большинство кредиторов, выдающих займы до зарплаты, взимают максимально допустимую законом сумму, которая может достигать 400% годовой процентной ставки (APR). [35] [36] [37]

Позиция сторонников и контраргументы

Рентабельность отрасли

В анализе прибыльности, проведенном журналом Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было установлено, что средняя норма прибыли семи публичных компаний, выдающих займы до зарплаты (включая ломбарды) в США, составила 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты она составила 3,57%. Эти средние показатели ниже, чем у других традиционных кредитных учреждений, таких как кредитные союзы и банки.

Сравнительно, норма прибыли Starbucks за измеряемый период времени составила чуть более 9%, а кредиторы сравнения имели среднюю норму прибыли 13,04%. Эти кредиторы сравнения были основными компаниями: Capital One , GE Capital , HSBC , Moneytree и American Express Credit . [38]

Сборы соответствуют расходам

Исследование, проведенное Центром финансовых исследований FDIC [39], показало, что «операционные расходы не так уж сильно отличаются от размера взимаемых авансовых платежей» и что после вычета фиксированных операционных расходов и «необычно высокого уровня убытков от невыплат» займы до зарплаты «не обязательно могут приносить необычайную прибыль».

Однако, несмотря на тенденцию характеризовать ставки дефолта по кредитам до зарплаты как высокие, несколько исследователей отметили, что это артефакт обычного краткосрочного продукта до зарплаты, и что в течение срока действия кредитов с более длительными сроками часто бывают моменты, когда заемщик находится в состоянии дефолта, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем в традиционных формах кредита, поскольку большинство кредитов до зарплаты многократно переходят в новые кредиты без каких-либо платежей, применяемых к первоначальному основному долгу. [40] [41] [42]

Склонность к очень низким ставкам дефолта, по-видимому, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В отчете Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических списаний, понесенных в течение каждого финансового месяца, максимумом в 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по транзакциям, непогашенной на конец каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати последовательных месяцев». Они продолжают отмечать, что в 2011 году их средняя ежемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 млн долларов, а их среднее списание составило 9,3 млн долларов, или 3,2%. [43] По сравнению с традиционными кредиторами, компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, также экономят на издержках, не занимаясь традиционными формами андеррайтинга, полагаясь на свои легкие условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита как метод диверсификации, устраняющий необходимость проверки способности каждого заемщика погасить задолженность. [44] Возможно, именно по этой причине кредиторы, выдающие займы до зарплаты, редко прилагают реальные усилия для проверки того, сможет ли заемщик выплатить основную сумму долга в день зарплаты в дополнение к другим своим долговым обязательствам. [45]

Рынки предоставляют услуги, которые в противном случае были бы недоступны

Сторонники минимального регулирования для бизнеса по предоставлению кредитов до зарплаты утверждают, что некоторые лица, которым требуется использование кредитов до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могут быть вынуждены обратиться к незаконным источникам, если не будет кредитов до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:

... службы кредитования до зарплаты предоставляют небольшие суммы необеспеченного кредита заемщикам с высоким риском и предоставляют кредиты бедным домохозяйствам, когда другие финансовые учреждения этого не делают. На протяжении последнего десятилетия эта «демократизация кредита» сделала небольшие кредиты доступными для массовых слоев населения, и особенно бедных, которые не имели бы доступа к кредитам любого рода в прошлом. [46]

Эти аргументы опровергаются двумя способами. Во-первых, история обращения заемщиков к незаконным или опасным источникам кредита, по-видимому, не имеет под собой фактических оснований, согласно работе Роберта Майера 2012 года «Ростовые акулы, ограничения процентных ставок и дерегулирование». [47] За пределами конкретных контекстов ограничения процентных ставок имели эффект разрешения небольших кредитов в большинстве областей без увеличения «ростовщичества». Далее, поскольку 80% заемщиков до зарплаты пролонгируют свой кредит по крайней мере один раз [42], потому что их доход не позволяет им выплатить основную сумму в течение срока погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи, чтобы те помогли погасить кредит [48], согласно отчету Центра инноваций в сфере финансовых услуг за 2012 год. Кроме того, похоже, нет никаких доказательств неудовлетворенного спроса на небольшие кредиты в долларах в штатах, которые запрещают или строго ограничивают кредитование до зарплаты.

В отчете 2012 года, подготовленном американским либертарианским аналитическим центром Cato Institute, было установлено, что стоимость кредитов завышена, и что кредиторы, выдающие кредиты до зарплаты, предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Тем не менее, отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных в магазине, выдающем кредиты до зарплаты. [49] Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года был членом совета Фонда исследований потребительского кредитования (CCRF), организации, финансируемой кредиторами, выдающими кредиты до зарплаты, и в 2013 году он получил от CCRF выплаты в размере 18 000 долларов. [50]

Благосостояние домохозяйств возросло

В отчете сотрудников, опубликованном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, сделан вывод о том, что займы до зарплаты не следует классифицировать как «хищнические», поскольку они могут улучшить благосостояние домохозяйств. [51] В «Определении и обнаружении хищнического кредитования» сообщается, что «если кредиторы до зарплаты повышают благосостояние домохозяйств за счет смягчения кредитных ограничений, антихищническое законодательство может его снизить». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающее благосостояние». Однако он также отметил, что займы очень дороги и что они, скорее всего, будут выдаваться малообразованным домохозяйствам или домохозяйствам с неопределенным доходом.

Брайан Мельцер из Школы менеджмента Келлогга в Северо-Западном университете обнаружил, что пользователи кредитов до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокие расходы на повторные пролонгации кредитов повлияли на их способность оплачивать повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и арендная плата. [52] Это предполагает, что пользователь кредита до зарплаты будет пролонгировать свой кредит, а не погашать его, что было показано как FDIC, так и Бюро по защите прав потребителей в области финансов в крупных выборочных исследованиях потребителей кредитов до зарплаты. [42] [11] [53]

Петру Стелиан Стоянович, исследователь из Charles River Associates , и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона , не обнаружили «никаких эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к большему количеству заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент о долговой ловушке против кредитования до зарплаты». [54]

Отчет был подкреплен исследованием Федерального резервного совета (ФРС) 2014 года, в котором было установлено, что, хотя количество банкротств среди пользователей займов до зарплаты удвоилось, этот рост был слишком незначительным, чтобы считаться значительным. [55] [56] Те же исследователи ФРС обнаружили, что использование займов до зарплаты не оказало ни положительного, ни отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, измеряемое изменениями кредитного рейтинга с течением времени. [57]

Помощь в зонах стихийных бедствий

Исследование 2009 года, проведенное профессором Школы бизнеса Бута Чикагского университета Адэром Морсом [58], показало, что в районах стихийных бедствий, где кредиты до зарплаты были легкодоступны, потребители жили лучше, чем в зонах бедствий, где кредиты до зарплаты не были представлены. Было не только зафиксировано меньше случаев лишения права выкупа заложенного имущества, но и такие категории, как рождаемость, не были затронуты неблагоприятным образом при сравнении. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.

Специфика страны

Австралия

До 2009 года регулирование потребительского кредитования в основном осуществлялось штатами и территориями. Некоторые штаты, такие как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодательно установили предел эффективной годовой процентной ставки в размере 48%. [59] В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия по потребительскому кредитованию Содружеству. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительского кредита 2009 года (Cth), который изначально не рассматривал кредиторов до зарплаты отдельно от всех других кредиторов. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, дополнительно введя Закон о поправках (улучшениях) к законодательству о потребительском кредите и корпорациях 2012 года (Cth), который установил предел эффективной годовой процентной ставки в размере 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все сборы и платежи). Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, которые подпадают под определение кредитного договора на небольшую сумму (SACC), определяемого как договор, предоставляемый неавторизованным учреждением, принимающим депозиты, на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года, [60] имеют право взимать комиссию за открытие в размере 20% в дополнение к ежемесячной (или ее части) плате в размере 4% (эффективная ставка 48% годовых). [61] Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, которые подпадают под определение кредитного договора на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный договор, предоставляемый неавторизованным учреждением, принимающим депозиты, на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать комиссию за открытие в размере 400 долларов США в дополнение к установленному законом пределу процентной ставки в размере 48%. Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применяемые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций, австралийские кредиторы, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны отображать свои сборы в виде эффективной годовой процентной ставки. [ требуется ссылка ]

Канада

Законопроект C28 заменяет Уголовный кодекс Канады с целью освобождения компаний, выдающих займы до зарплаты, от действия закона, если провинции приняли законодательство, регулирующее займы до зарплаты. [62] [63] Займы до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, за исключением Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законодательство. Например, в Онтарио займы имеют максимальную ставку 14,299% эффективной годовой ставки (EAR) ($21 за $100 в течение двух недель). По состоянию на 2017 год основные кредиторы, выдающие займы до зарплаты, снизили ставку до $18 за $100 в течение двух недель.

Великобритания

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) оценивает, что существует более 50 000 кредитных компаний, которые попадают под его расширенную компетенцию, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [64] Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве являются быстрорастущей отраслью, при этом в 2009 году такими кредитами воспользовалось в четыре раза больше людей по сравнению с 2006 годом — в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона кредитов, а общий объем кредитования составил 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [65] В 2012 году, по оценкам, рынок стоил 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [66] Две трети заемщиков имеют годовой доход ниже 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, хотя по закону они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). [65] В начале 2010-х годов в парламенте было много критики в адрес кредиторов, выдающих займы до зарплаты .

В 2014 году нескольким фирмам был объявлен выговор и они были обязаны выплатить компенсацию за незаконную практику; Wonga.com за использование писем, якобы от адвокатов, для требования оплаты (в 2014 году рассматривалось официальное полицейское расследование по факту мошенничества) [67] ; а Cash Genie, принадлежащая многонациональной компании EZCorp , за ряд проблем с тем, как она взимала плату и собирала деньги с заемщиков, имевших задолженность. [68]

Изменения в законодательстве Великобритании

1 апреля 2014 года был проведен масштабный пересмотр порядка выдачи и погашения займов до зарплаты.

Прежде всего FCA позаботилось о том, чтобы все кредиторы могли соблюдать две основные цели:

Мартин Уитли, главный исполнительный директор FCA, в дополнение к основным целям сказал: [69]

«Для многих людей, которые каждый год испытывают трудности с выплатой своих кредитов до зарплаты, это огромный шаг вперед. С января следующего года, если вы возьмете 100 фунтов стерлингов на 30 дней и вернете их вовремя, вы не заплатите более 24 фунтов стерлингов в виде комиссий и сборов, а тот, кто возьмет тот же кредит на четырнадцать дней, заплатит не более 11,20 фунтов стерлингов. Это существенная экономия».
«Тем, у кого возникли трудности с выплатами, мы гарантируем, что человек, занявший 100 фунтов стерлингов, никогда не вернет больше 200 фунтов стерлингов ни при каких обстоятельствах.
«Необходимо было учесть множество сильных и противоречивых мнений, но я уверен, что мы нашли правильный баланс.
«Наряду с другими нашими новыми правилами для компаний, выдающих займы до зарплаты, — тестами на доступность и ограничениями на пролонгацию и полномочия на непрерывные выплаты — этот лимит поможет повысить стандарты в секторе, которому крайне необходимо улучшить отношение к клиентам».

Для достижения этих целей FCA предложила следующее:

Соединенные Штаты

Проверьте Into Cash , крупнейшую компанию по выдаче займов до зарплаты в Соединенных Штатах

В Соединенных Штатах процентные ставки по этим кредитам в большинстве штатов ограничивались Едиными законами о малых кредитах (USLL) [70] [71] , при этом нормой обычно являлось значение 36–40% годовых.

По состоянию на 2014 год займы до зарплаты были законными в 27 штатах, а еще 9 штатов допускают некоторую форму краткосрочного кредитования с ограничениями. Остальные 14 штатов и округ Колумбия запрещают эту практику. [72] Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. [73] А в некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество займов, которые заемщик может взять за один раз.

Что касается федерального регулирования, то Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей предоставил Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов, выдающих займы до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании устанавливает предельную ставку в 36% для ссуд на возврат налогов и определенных ссуд до зарплаты и автокредитов, выдаваемых военнослужащим, действующим на военной службе, и их иждивенцам, и запрещает определенные условия в таких займах. [74]

CFPB приняло несколько мер принудительного характера против кредиторов, предоставляющих займы до зарплаты, по таким причинам, как нарушение запрета на выдачу займов военнослужащим и агрессивная тактика взыскания. [75] [76] CFPB также управляет веб-сайтом, на котором можно получить ответы на вопросы о займах до зарплаты. [77] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы их штатов. [78] [79]

Кредиторы, выдающие займы до зарплаты, эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто формируя партнерства с членами племени, чтобы предлагать займы через Интернет, что обходит законы штата. [80] Однако Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [81] Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, [82] также есть доказательства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «аренды племени», когда некоренная компания открывает операции на племенной земле. [83] [84]

Вариации и альтернативы

Альтернативы займам до зарплаты

Другие варианты доступны большинству клиентов займов до зарплаты. [85] К ним относятся ломбарды , займы кредитных союзов с более низкими процентными ставками и более жесткими условиями, которые требуют больше времени для одобрения, [86] доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, [87] [88] [89] [90] [91] [92] планы погашения кредита, авансы наличными от работодателей («аванс на зарплату»), автоломбардные кредиты, защита от банковского овердрафта, авансы наличными с кредитных карт, планы экстренной помощи сообществу, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые займы от семьи или друзей. Благотворительный фонд Pew Charitable Trusts обнаружил в 2013 году в своем исследовании способов, которыми пользователи выплачивают займы до зарплаты, что заемщики часто брали займы до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одной из них, чтобы выплатить займ до зарплаты. [93]

Если потребитель владеет собственным транспортным средством, кредит под залог ПТС может стать альтернативой кредиту до зарплаты, поскольку кредиты под залог ПТС используют в качестве кредита собственный капитал транспортного средства, а не историю платежей и трудовую биографию.

Другие альтернативы включают программу Asset Recovery Kit (ARK) Пентагоновского федерального кредитного союза (PenFed Foundation). [94]

Базовые банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [95]

Сравнения кредиторов, выдающих займы до зарплаты, делают

Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки со ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои сборы с овердрафтом , просроченным платежом, штрафными сборами и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет обеспечить какой-либо кредит вообще.

Кредиторы могут перечислить другой набор альтернатив (со стоимостью, выраженной в виде годовой процентной ставки за двухнедельные сроки, даже если эти альтернативы не предусматривают сложных процентов или более длительных сроков): [96]

Разновидности кредитования до зарплаты

Меньшинство основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты через текстовые сообщения на мобильный телефон, предлагают виртуальные кредитные авансы для клиентов, чьи зарплаты или другие средства вносятся на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям займа до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит отправляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, [97] [98] Wells Fargo назвала свою комиссию «добровольной» и предложила отказаться от нее по любой причине. Позже она сократила программу в нескольких штатах. В настоящее время Wells Fargo предлагает свою версию займа до зарплаты, называемую «Direct Deposit Advance», которая взимает 120% годовых. Аналогичным образом, BBC сообщила в 2010 году, что спорный TxtLoan взимает 10% за семидневный аванс, который доступен для одобренных клиентов мгновенно через текстовое сообщение. [99]

Кредиты на предварительный возврат подоходного налога технически не являются кредитами до зарплаты (потому что они подлежат погашению при получении возврата подоходного налога заемщика, а не в следующий день выплаты зарплаты), но они имеют схожие кредитные и стоимостные характеристики. Кредит под залог ПТС автомобиля обеспечивается автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, которые имеют чистый титул (т. е. нет других кредитов) на транспортное средство. Максимальная сумма кредита составляет некоторую долю от стоимости перепродажи автомобиля. Похожая кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, — это кредит под бортовой журнал, обеспеченный бортовым журналом автомобиля , который удерживается кредитором. [100] Эти кредиты могут быть доступны на немного лучших условиях, чем необеспеченный кредит под зарплату, поскольку они менее рискованны для кредитора. Если заемщик не выполняет своих обязательств, то кредитор может попытаться возместить расходы, изъяв и перепродав автомобиль.

Почтовый банкинг

Многие страны предлагают основные банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение США предлагало такую ​​услугу, называемую Почтовой сберегательной системой США , но она была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление Генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором говорилось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые кредиты под менее 30% годовых. [101] Поддержка и критика последовали быстро; противники почтового банкинга утверждали, что кредиторы до зарплаты будут вынуждены уйти из бизнеса из-за конкуренции. [102] [103]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ ab Stegman, Michael A (2007). «Кредитование до зарплаты». Журнал экономических перспектив . 21 (1): 169–190. doi : 10.1257/jep.21.1.169 . ISSN  0895-3309.
  2. ^ Инсли, Джилл (2012-07-12). «GE Money отказывается выдавать ипотеку заемщикам, берущим кредиты до зарплаты». The Guardian . Лондон . Получено 23 марта 2017 г.
  3. ^ Hodson, Michelle (29 января 2003 г.). "Кредитование до зарплаты". FDIC . Архивировано из оригинала 2012-12-12 . Получено 2021-07-06 .{{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )
  4. ^ Ebony. FDIC. Сентябрь 2005 г. Получено 7 октября 2014 г.
  5. ↑ Меган МакАрдл , The Atlantic , 18 ноября 2009 г., О бедности, процентных ставках и займах до зарплаты
  6. ↑ Пейдж Скиба и Джереми Тобакман, 10 декабря 2007 г., [1]: Прибыльность займов до зарплаты.
  7. ^ ab Skiba, Paige Marta ; Tobacman, Jeremy (2019-08-01). «Вызывают ли займы до зарплаты банкротство?». Журнал права и экономики . 62 (3): 485–519. doi : 10.1086/706201. hdl : 1803/9843 . ISSN  0022-2186. S2CID  222329122.
  8. ^ ab Gathergood, John; Guttman-Kenney, Benedict; Hunt, Stefan (2019-02-01). «Как займы до зарплаты влияют на заемщиков? Данные с рынка Великобритании». Обзор финансовых исследований . 32 (2): 496–523. doi : 10.1093/rfs/hhy090 . ISSN  0893-9454.
  9. ↑ Бакалавр, Лиза (29.05.2008). «Вы можете погасить кредит в день зарплаты, но годовая процентная ставка может превысить 2000 процентов». The Guardian . Лондон . Получено 13 октября 2011 г.
  10. ^ «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет в долг, где они берут в долг и почему» Pew Charitable Trusts, 18 июля 2012 г.
  11. ^ abc "Национальное обследование FDIC домохозяйств, не охваченных банковским обслуживанием и недостаточно охваченных банковским обслуживанием, 2011 г." (PDF) . Федеральная корпорация по страхованию депозитов . Получено 26 августа 2014 г.
  12. ^ Отчет Illinois Trends обо всех потребительских кредитных продуктах по состоянию на сентябрь 2012 г. (PDF) . Департамент финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс (отчет). 17 апреля 2013 г. Получено 5 сентября 2021 г.
  13. ^ Credit Access Business (CAB) Annual Data Report, CY 2012 (PDF) . Office of Consumer Credit Commissioner (Report). 6 мая 2013 г. Архивировано из оригинала (PDF) 2013-11-18 . Получено 5 сентября 2021 г.
  14. ^ Мейерс, Лоуренс (5 октября 2012 г.). «Пусть потребители сами делают выбор кредита». The Philadelphia Inquirer . Архивировано из оригинала 2013-06-30 . Получено 5 сентября 2021 г.
  15. ^ "SSRS Omnibus Survey (Методология опроса)" (PDF) . Июль 2012 г. Получено 12.03.2018 ..
  16. ^ Эллихаузен, Грегори. (2009) «Анализ использования потребителями займов до зарплаты. Архивировано 19 июля 2013 г. в Wayback Machine ». Программа исследований финансовых услуг. стр. 27.
  17. ^ Работники NHS возглавляют список тех, кто подает заявки на получение займов до зарплаты The Guardian
  18. ^ "Овердрафты объяснены". Barclays . Получено 18 октября 2022 г. .
  19. ^ "Организовали овердрафты для наших повседневных текущих счетов". Nationwide . Получено 18 октября 2022 г. .
  20. ^ HaworthPress.com: Говард Джейкоб Каргер, «Обман бедных: современная маргинальная экономика», The Social Policy Journal , стр. 39–54, 2004.
  21. ^ Лоренц, Тим. «Чистое экономическое влияние кредитования до зарплаты в США» (PDF) . www.insightcced.org/ . Insight Center. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2013 г. . Получено 26 августа 2014 г. .
  22. ^ http://www.newyorkfed.org/research/staff_reports/sr273.pdf : Дональд П. Морган, «Определение и обнаружение хищнического кредитования», отчет сотрудников № 273. Январь 2007 г.
  23. ^ "Новые правила выдачи займов до зарплаты в Техасе: эффективное устранение предвзятости подразумевает больше, чем просто правильное сообщение". Архивировано из оригинала 2014-08-26 . Получено 2014-08-26 .
  24. ^ ab "Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет взаймы, где они берут взаймы и почему". Pew . 19 июля 2012 г. Получено 20 октября 2020 г.
  25. ^ "Пользователи Facebook предупреждены о рекламе". BBC News . 2008-05-12 . Получено 2008-06-10 .
  26. ^ Кампании по кредитным акциям в рекламе долгов на Facebook. Получено 21 ноября 2012 г.
  27. ^ Хаузер, Кристин (11.05.2016). «Google запретит всю рекламу займов до зарплаты». The New York Times . ISSN  0362-4331 . Получено 16.05.2016 .
  28. ^ Графф, Дэвид (2016-05-11). «Обновление нашей политики AdWords в отношении кредитных продуктов». Блог публичной политики Google . Получено 2016-05-16 .
  29. ^ "Payday Loans Now (клон)". Financial Conduct Authority. 2015-08-25 . Получено 2016-04-03 .
  30. ^ "Клонированные фирмы и лица". Financial Conduct Authority. 2014-10-15 . Получено 2016-04-03 .
  31. ^ «Взимание долгов». Федеральная торговая комиссия. 27 мая 2021 г.
  32. ^ Уайлдер, Форрест (16 июля 2013 г.). «Быстрые деньги: как получение займа до зарплаты может привести вас в тюрьму». The Texas Observer . Texas Democracy Foundation . Получено 31 мая 2016 г.
  33. ^ "Быстрые наличные кредиты, взимаемые государственным регулятором" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2012-03-28 . Получено 2012-02-22 .
  34. ^ "Федеральный резервный банк Канзас-Сити, цены на кредиты до зарплаты, февраль 2009 г." (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2016-04-26 . Получено 2012-09-24 .
  35. ^ Якурчи, Грег; Нова, Энни (30 января 2021 г.). «Приоритеты CFPB Байдена: Covid, займы до зарплаты, студенческие долги». CNBC . Получено 29 декабря 2021 г.
  36. ^ Управление добросовестной торговли (апрель 2013 г.). «Кредитование до зарплаты: исправление сломанного рынка» (PDF) . ACCA Global . Получено 29 декабря 2021 г. .
  37. ^ Благотворительные фонды Pew (октябрь 2014 г.). «Мошенничество и злоупотребления в Интернете: вредоносные практики в кредитовании до зарплаты в Интернете» (PDF) . PewTrusts.org . Получено 29 декабря 2021 г. .
  38. ^ http://ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1227&context=jcfl [ пустой URL-адрес в формате PDF ]
  39. ^ Марк Флэннери; Кэтрин Самолик (1 июня 2010 г.). «Кредитование до зарплаты: оправдывают ли издержки цену?» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2011-06-22 . Получено 2010-10-03 .
  40. ^ Голд, Аарон. «Обоснование политических дебатов посредством экономического анализа» (PDF) .
  41. ^ «Кредитование до зарплаты: обязательно ли возмутительные цены означают возмутительную прибыль».
  42. ^ abc "Точка данных CFPB: Кредитование до зарплаты" (PDF) .
  43. ^ «Форма 10-K: ADVANCE AMERICA, CASH ADVANCE CENTERS, INC».
  44. ^ «Кредиты до зарплаты и продукты для авансов по депозитам» (PDF) .
  45. ^ «Байесовский анализ кредитов до зарплаты и их регулирования» (PDF) .
  46. ^ Lehman, Tom (сентябрь 2003 г.). «В защиту кредитования до зарплаты». Свободный рынок (The Mises Institute Monthly) . 23 (9). Институт Людвига фон Мизеса . Получено 24.03.2014 .
  47. ^ «Ростовщики, ограничения процентных ставок и дерегулирование».
  48. ^ «Комплексный портрет: исследование потребителей кредитов на небольшие суммы» (PDF) .[ постоянная мертвая ссылка ‍ ]
  49. ^ Станго, Виктор (2012). «Являются ли рынки кредитования до зарплаты конкурентными?» (PDF) . Cato Institute .
  50. ^ Верт, Кристофер (16.04.2016). «Отслеживание связей индустрии займов до зарплаты с академическими исследованиями». Freakonomics . Получено 16.05.2016 .
  51. ^ ""Определение и обнаружение хищнического кредитования", Федеральный резервный банк Нью-Йорка, отчеты сотрудников, номер 273, январь 2007 г.". Newyorkfed.org. 2011-09-23 . Получено 2012-02-22 .
  52. ^ "Реальная стоимость доступа к кредитам: данные с рынка кредитования до зарплаты" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2014-08-26 . Получено 2014-08-26 .
  53. ^ «Кредиты до зарплаты и продукты для авансов по депозитам» (PDF) .
  54. ^ Стояновичи, Петру Стелиан; Малони, Майкл Т. (28 октября 2008 г.). «Ограничения кредитования: анализ государственной политики кредитования до зарплаты». SSRN. SSRN  1291278. {{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  55. ^ Sciba, Paige. "Являются ли займы до зарплаты причиной банкротства" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2014-08-01 . Получено 2014-08-26 .
  56. ^ Бхутта, Нил. «Кредиты до зарплаты и финансовое здоровье потребителей» (PDF) .
  57. ^ Бхутта, Нил; Скиба, Пейдж Марта; Тобакман, Джереми (2015). «Выбор и последствия займа до зарплаты». Журнал «Деньги, кредит и банковское дело » . 47 (2–3): 223–260. doi :10.1111/jmcb.12175.
  58. ↑ Морс, Адэр (19 февраля 2009 г.). «Кредиторы до зарплаты: герои или злодеи?». SSRN. SSRN  1344397. {{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  59. ^ "Предельная процентная ставка, Квинсленд". Fairtrading.qld.gov.au. 2011-11-18 . Получено 2012-02-22 .
  60. ^ "Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 (Cth) s 5". 2015-07-10 . Получено 3 августа 2015 .
  61. ^ "Национальный кодекс потребительского кредитования, содержащийся в разделе 3 Национального закона о защите потребительского кредитования 2009 (Cth) s 31A". Содружество Австралии. 2015-07-10 . Получено 2015-07-10 .
  62. ^ "Законопроект C-26: Акт о внесении поправок в Уголовный кодекс (уголовная процентная ставка)". Архивировано из оригинала 13 февраля 2015 года . Получено 7 октября 2014 года .
  63. ^ Отделение, Законодательные службы (13.03.2020). "Свод федеральных законов Канады, Уголовный кодекс". laws-lois.justice.gc.ca . Получено 01.05.2020 .
  64. ^ Данкли, Эмма (апрель 2014 г.). «Правила FCA могут вынудить четверть кредиторов, выдающих займы до зарплаты, прекратить свою деятельность». Financial Times . Получено 7 октября 2014 г.
  65. ^ ab Мари Бертон, Consumer Focus , Заставляя вращаться тарелки: восприятие кредитов до зарплаты в Великобритании
  66. ^ "Окончательный отчет по проверке соответствия требованиям кредитования до зарплаты" (PDF) . Управление добросовестной торговли. стр. 9. Архивировано из оригинала (PDF) 2014-04-02.
  67. ^ "Wonga привлекает повышенный интерес со стороны полиции Лондонского Сити". The Guardian . 27 июня 2014 г. Получено 7 октября 2014 г.
  68. ^ "Газета The Guardian, Кредитору Cash Genie, возможно, придется выплатить компенсацию клиентам, 23 июля 2014 г.". The Guardian . 23 июля 2014 г. Получено 7 октября 2014 г.
  69. ^ Уитли, Мартин (15 июля 2014 г.). «Главный исполнительный директор FCA». FCA.org.uk. Получено 22 ноября 2014 г.
  70. ^ Майер, Роберт (2012). «Ростовые акулы, ограничения процентных ставок и дерегулирование» . Получено 27 августа 2014 г.
  71. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Прохождение Единого закона о малых кредитах» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 г. . Получено 27 августа 2014 г. .
  72. ^ "State Payday Loan Regulation and Usage Rates". 2014 . Получено 27 августа 2014 .
  73. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Прохождение Единого закона о малых кредитах» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 г. . Получено 27 августа 2014 г. .
  74. ^ «Каковы мои права в соответствии с Законом о военном кредитовании?». consumerfinance.gov . Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов . Получено 30 декабря 2015 г.
  75. ^ "CFPB принимает меры против ACE Cash Express за то, что она втягивает заемщиков до зарплаты в порочный круг долгов". 2014 . Получено 27 августа 2014 .
  76. ^ «Наше первое принудительное действие против кредитора, выдающего займы до зарплаты». 2013. Получено 27 августа 2014 .
  77. ^ "Кредиты до зарплаты". Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов . Получено 7 октября 2014 г.
  78. ^ "NY Payday Lender Crackdown May Be Tough Act To Follow". 2014 . Получено 27 августа 2014 .
  79. ^ "Онлайн-кредитор урегулировал судебный процесс в Нью-Йорке на фоне жестких мер по борьбе с массовыми займами "до зарплаты"". Reuters . 2012. Получено 27 августа 2014 .
  80. ^ «Обход государственных законов о защите прав потребителей: племенной иммунитет и кредитование до зарплаты в Интернете». 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Получено 27 августа 2014 года .
  81. ^ «Кредиторы, выдающие зарплату до зарплаты и использовавшие племенную принадлежность для незаконного удержания денег из заработной платы, пришли к соглашению с FTC». 2014. Получено 27 августа 2014 г.
  82. ^ "Онлайн-кредитование Рибеса сталкивается с федеральным давлением". Wall Street Journal . 2014. Получено 27 августа 2014 г.
  83. ^ «Предполагаемый кредитор «найма племени» временно отстранен от нового бизнеса в Миннесоте». 2013 . Получено 27 августа 2014 .
  84. ^ "Племя, которое сказало нет". 2014. Получено 27 августа 2014 .
  85. ^ «Способы получить быстрые деньги помимо займа до зарплаты» Архивировано 03.06.2021 в Wayback Machine , The Columbus Dispatch , 23 ноября 2014 г.
  86. ^ «Разрывая цикл «ловушки» займов до зарплаты», USA Today , 19 сентября 2006 г.
  87. ^ "Making Payday Flexible" Архивировано 06.12.2011 в Wayback Machine , New Jersey Business , декабрь 2011 г.
  88. ^ «Убеждение малых работодателей в необходимости повышения заработной платы», Bloomberg Businessweek , 19 июля 2011 г.
  89. ^ «С учетом пристального внимания к займам до зарплаты стартап FlexWage предлагает альтернативы», American Banker, 1 июня 2012 г.
  90. ^ «Показания доктора Кимберли Р. Мантурук, Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, перед подкомитетом по финансовым учреждениям и кредитам для потребителей, Палата представителей США, слушания по «Исследованию доступности кредитов для потребителей», страница 5, 22 сентября 2011 г.
  91. ^ "Слушание под названием "Проверка доступности кредита для потребителей"" Архивировано 13 декабря 2012 г. в Wayback Machine , Комитет по финансовым услугам, 22 сентября 2011 г.
  92. ^ «Деньги от босса заменят займы до зарплаты», Bloomberg Businessweek , 20 октября 2011 г.
  93. ^ "Как заемщики выбирают и выплачивают займы до зарплаты" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 26 августа 2014 г. Получено 26 августа 2014 г.
  94. ^ "Программа Asset Recovery Kit (ARK)". Pentagonfoundation.org. Архивировано из оригинала 2012-03-20 . Получено 22-02-2012 .
  95. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным слоям населения» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 г. Получено 27 августа 2014 г.
  96. ^ Чоплин, Джессика; Старк, Дебра; Ахмад, Жасмин (2011). «Психологическое исследование уязвимости потребителей к мошенничеству: правовые и политические последствия». Hein Online . стр. 61–108 . Получено 09.12.2017 .
  97. ^ "Новые руководящие принципы FDIC позволяют кредиторам, выдающим займы до зарплаты, игнорировать законы штата" (PDF) . Получено 22.02.2012 .
  98. ^ "Wells Fargo приостанавливает выдачу прямых депозитов", bizjournal.com, 2 июня 1997 г.
  99. ^ "Цена удобства". BBC News . 2009-12-11.
  100. ^ «Решение Реестра товарных знаков по «Книгам учета»» (PDF) . Ведомство интеллектуальной собственности Великобритании . 2003-11-26. стр. 2.
  101. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным слоям населения» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 г. Получено 27 августа 2014 г.
  102. ^ "Почтовая служба Банкинг". National Review . 2014. Получено 27 августа 2014 .
  103. ^ «Пришло время почтового банкинга». Harvard Law Review . 2014. Получено 27 августа 2014 г.

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки

На Викискладе есть медиафайлы по теме «Кредиты до зарплаты» .