Ломбард — это физическое или юридическое лицо ( ломбард или ломбард ), которое предлагает обеспеченные кредиты людям, используя предметы личного имущества в качестве залога . Предметы, заложенные брокеру , сами по себе называются залогами или ломбардами , или просто залогом. Хотя многие предметы могут быть заложены, ломбарды обычно принимают в качестве залога ювелирные изделия, музыкальные инструменты, домашнюю аудиотехнику, компьютеры, игровые приставки, монеты, золото, серебро, телевизоры, фотоаппараты, электроинструменты, огнестрельное оружие и другие относительно ценные предметы.
Если предмет заложен для получения кредита (в просторечии «заложен» или «выложен» [1] ), в течение определенного договорного периода времени залогодатель может выкупить его за сумму кредита плюс некоторую согласованную сумму процентов . В Соединенных Штатах количество времени и процентная ставка регулируются законом и политикой государственного торгового департамента. У них такая же лицензия, как у банка, которая строго регулируется. Если кредит не будет выплачен (или продлен, если применимо) в течение указанного периода времени, заложенный предмет будет предложен для продажи другим клиентам ломбардом. В отличие от других кредиторов, ломбард не сообщает о невыплаченном кредите в кредитном отчете клиента, поскольку ломбард физически владеет предметом и может возместить стоимость кредита путем прямой продажи предмета. Ломбард также продает предметы, которые были проданы ему напрямую клиентами. Некоторые ломбарды готовы обменять предметы в своем магазине на предметы, принесенные им клиентами.
Первые ломбарды появились в древнем Китае около 3000 лет назад. Ростовщики, часто работавшие независимо, предлагали краткосрочные кредиты крестьянам. Бизнес-модель существовала 1500 лет назад в буддийских монастырях , ничем не отличаясь от сегодняшней, на протяжении веков строго регулировалась императорскими или другими властями. [ необходима цитата ]
На Западе ломбард существовал в древних греческой и римской цивилизациях. Большая часть современного западного права по этому вопросу происходит из римской юриспруденции. По мере того, как империя распространяла свою культуру, ломбард распространялся вместе с ней.
Несмотря на ранние запреты Римско-католической церкви на взимание процентов по займам , есть некоторые свидетельства того, что францисканцам было разрешено начать эту практику в качестве помощи бедным. [2] В 1338 году Эдуард III заложил свои драгоценности, чтобы собрать деньги на войну с Францией. Король Генрих V сделал то же самое в 1415 году. В 1603 году был принят Закон против брокеров , который оставался в своде законов до 1872 года. Он был направлен против многих брокеров-фальшивомонетчиков в Лондоне. Этот тип брокеров, очевидно, считался скупщиком краденого .
Крестоносцы, в основном во Франции, передавали свои земельные владения монастырям и епархиям за средства для снабжения, оснащения и транспортировки своих армий в Святую землю. Вместо прямого возмещения Церковь получала определенное количество урожая за определенное количество сезонов, которое также могло быть обменено в виде своего рода капитала.
Ломбард также может быть благотворительной организацией. В 1450 году францисканский монах Барнаба Манассеи начал движение Монте ди Пьета в Перудже , Италия. Оно предоставляло финансовую помощь в виде беспроцентных займов, обеспеченных заложенными вещами. Вместо процентов Монте ди Пьета призывало заемщиков делать пожертвования Церкви . Оно распространилось по Италии, а затем и в другие части Европы. Первая организация Монте де Пьета в Испании была основана в Мадриде , а оттуда идея была перенесена в Новую Испанию Педро Ромеро де Терреросом, графом Санта Мария де Регла [3] и рыцарем Калатравы . [4] Национальный Монте де Пьета — это благотворительное учреждение и ломбард, главный офис которого находится недалеко от Сокало , или главной площади Мехико . Он был основан между 1774 и 1777 годами Педро Ромеро де Терреросом как часть движения по предоставлению беспроцентных или низкопроцентных ссуд бедным. Он был признан национальной благотворительной организацией в 1927 году мексиканским правительством. [4] Сегодня это быстрорастущее учреждение с более чем 152 филиалами по всей Мексике и планами открыть филиал в каждом мексиканском городе. [5]
Процесс залога начинается, когда клиент приносит предмет в ломбард. Обычные предметы, закладываемые или, в некоторых случаях, продаваемые напрямую клиентами, включают ювелирные изделия , электронику , предметы коллекционирования, музыкальные инструменты , инструменты и, в зависимости от правил, огнестрельное оружие , золото , серебро и платину , которые часто покупаются, даже если это сломанные ювелирные изделия небольшой ценности. Металл по-прежнему может быть продан оптом торговцу слитками или плавильному заводу по стоимости по весу составляющих металлов. Аналогичным образом, ювелирные изделия, содержащие настоящие драгоценные камни , даже если они сломаны или у них отсутствуют части, имеют ценность.
Ломбард берет на себя риск того, что предмет мог быть украден. Однако законы во многих юрисдикциях защищают как сообщество, так и брокера от неосознанного обращения с крадеными товарами . Эти законы часто требуют, чтобы ломбард установил положительную идентификацию продавца с помощью удостоверения личности с фотографией (например, водительские права или выданный государством документ, удостоверяющий личность ), а также период удержания, установленный для предмета, купленного ломбардом (чтобы дать время местным правоохранительным органам отследить украденные предметы). В некоторых юрисдикциях ломбарды должны предоставить список всех недавно заложенных предметов и любой связанный с ними серийный номер полиции, чтобы полиция могла определить, были ли какие-либо из предметов заявлены как украденные. Многие полицейские управления советуют жертвам краж со взломом или ограблений посещать местные ломбарды, чтобы узнать, могут ли они найти украденные предметы. Некоторые ломбарды устанавливают собственные критерии проверки, чтобы избежать покупки краденого имущества.
Ломбард оценивает предмет на предмет его состояния и рыночную пригодность, проверяя предмет и осматривая его на предмет дефектов, царапин или других повреждений. Другим аспектом, который влияет на рыночную пригодность, является спрос и предложение на предмет в сообществе или регионе.
Для оценки стоимости различных предметов ломбарды используют справочники («синие книги»), каталоги, поисковые системы в Интернете и собственный опыт. Некоторые ломбарды обучены определять драгоценные камни или нанимают специалиста для оценки ювелирных изделий. Одним из рисков принятия подержанных товаров является то, что товар может оказаться поддельным. Клиент может либо продать товар сразу, если, как в большинстве случаев, ломбард также является лицензированным перекупщиком, либо предложить товар в качестве залога по кредиту. Большинство ломбардов готовы обсуждать сумму кредита с клиентом.
Чтобы определить сумму кредита, владельцу ломбарда необходимо учесть несколько факторов. Ключевым фактором является прогнозируемая стоимость перепродажи товара. Часто ее рассматривают в терминах диапазона, при этом нижняя точка представляет собой оптовую стоимость бывшего в употреблении товара, в случае, если ломбард не может продать его клиентам ломбарда, и они решают продать его оптовому торговцу бывшими в употреблении товарами. Верхняя точка диапазона представляет собой розничную цену продажи в ломбарде.
При определении суммы кредита владелец ломбарда также оценивает вероятность того, что клиент будет выплачивать проценты в течение нескольких недель или месяцев, а затем вернется, чтобы погасить кредит и забрать вещь. Поскольку ключом к бизнес-модели ломбарда является получение процентов по одолженным деньгам, владельцы ломбарда хотят принимать вещи, которые клиент, скорее всего, захочет вернуть, заплатив проценты за определенный период по кредиту. Если бы, в крайнем случае, ломбард принимал только вещи, которые клиенты не были заинтересованы когда-либо вернуть, он не заработал бы никаких денег на процентах, и магазин фактически стал бы перекупщиком. Определение того, скорее всего, вернется ли клиент, чтобы забрать вещь, является субъективным решением, и владелец ломбарда может учитывать множество факторов.
В некоторых странах, таких как Швеция, существует законодательство, запрещающее ломбарду получать несправедливую прибыль ( ростовщичество из-за финансовых затруднений или неосведомленности клиента) за счет клиента путем низкой оценки его залога. Утверждается, что ломбард не может оставить себе залог, а должен продать его на публичных торгах . Любой излишек после выплаты кредита, процентов и аукционных издержек должен быть выплачен клиенту. Если товар не принесет цены, которая покроет эти расходы, ломбард может оставить товар себе и продать его через другие каналы. Несмотря на эту защиту, стоимость займа денег для клиента таким образом будет высокой, и если он не сможет выкупить залог, во многих случаях будет лучше продать товар напрямую.
Некоторые магазины сокращают запасы, продавая товары специализированным розничным продавцам. Некоторые ломбарды продают специализированные товары онлайн, на eBay или других сайтах.
Еще одна растущая тенденция в отрасли — залог транспортных средств или автоломбард. Эта форма ломбарда работает как традиционный залоговый кредит, однако эти магазины принимают в качестве обеспечения только транспортные средства. Многие магазины также принимают «займы под залог», когда клиент может заложить право собственности или документы «ПЗ» на свое транспортное средство. По сути, это означает, что залогодержатель владеет автомобилем, в то время как клиент продолжает им пользоваться, и клиент восстанавливает право собственности, как только вернет свой кредит.
В то время как основная деятельность ломбарда заключается в предоставлении займов под проценты на основе ценных вещей, которые приносят клиенты, некоторые ломбарды также занимаются другими видами деятельности, такими как продажа совершенно новых розничных товаров, которые пользуются спросом в районе магазина. В зависимости от того, где находится ломбард, эти другие розничные товары могут варьироваться от музыкальных инструментов до огнестрельного оружия.
Многие ломбарды также торгуют бывшими в употреблении вещами, если сделка приносит ломбарду прибыль. В случаях, когда ломбард покупает вещи напрямую, деньги не являются кредитом; это прямая оплата за вещь. При продаже ломбард может предлагать планы рассрочки , при соблюдении условий (первоначальный взнос, регулярные платежи и конфискация ранее уплаченных сумм, если вещь не погашена).
Другие виды деятельности, осуществляемые ломбардами, включают финансовые услуги, включая обналичивание чеков за плату, займы до зарплаты , займы под залог ПТС или ПТС дома, а также услуги по обмену валюты.
Высококлассные ломбарды начали появляться в начале 20-го века, часто называемые «ссудными конторами», поскольку термин «ломбард» имел очень негативную историческую репутацию на тот момент. [6] Некоторые из этих так называемых ссудных контор даже располагаются на верхних этажах офисных зданий. Современный эвфемизм для высококлассного ломбарда — «высококачественный залоговый кредитор», [7] предоставляющий ссуды представителям высшего класса, часто служащим, включая врачей, юристов и банкиров, а также более колоритным личностям, таким как азартные игроки. [8] Их также взаимозаменяемо называют «высококачественными ломбардами» и «высококачественными ломбардами» из-за того, что они принимают более дорогие товары в обмен на краткосрочные ссуды. Эти объекты могут включать коллекции вин, ювелирные изделия, крупные бриллианты, предметы изобразительного искусства, автомобили и уникальные памятные вещи. Ссуды часто требуются для решения проблем с дефицитом доходов бизнеса и другими дорогостоящими финансовыми проблемами. [9] Элитные ломбарды также были показаны в реалити-шоу.
В Соединенных Штатах насчитывается более 11 000 ломбардов, а доход отрасли составляет 14,5 млрд долларов. [10] Американская отрасль обслуживает 30 миллионов клиентов. [11]
Символ ломбардов — три золотых шара, подвешенных к планке. Символ из трех шаров может быть косвенно приписан семье Медичи из Флоренции , Италия, из-за его символического значения в геральдике. [12] Это относится к итальянскому региону Ломбардия [ необходимо дополнительное объяснение ] , где ломбардное банковское дело зародилось под названием ломбардное банковское дело . Было высказано предположение [ кем? ] , что золотые шары изначально были тремя плоскими желтыми изображениями безантов , или золотых монет, геральдически возложенных на черное поле, но что они были преобразованы в шары, чтобы лучше привлекать внимание.
Большинство европейских городов называли ломбард «Ломбардом». [ требуется цитата ] Лангобарды были банковским сообществом в средневековом Лондоне, Англия . Согласно легенде, Медичи, нанятый Карлом Великим, убил великана, используя три мешка с камнями. Символ из трех шаров стал семейным гербом. Поскольку Медичи были настолько успешны в финансовой, банковской и ростовщической отраслях, другие семьи также переняли этот символ. На протяжении всего Средневековья гербы имели три шара, шары, тарелки, диски, монеты и многое другое как символы денежного успеха.
Святой Николай — покровитель ростовщиков. Этот символ также приписывают истории о том, как Николай дал трем дочерям бедняка по мешку золота , чтобы они могли выйти замуж . [13]
В Гонконге практика следует китайской традиции, и прилавок магазина обычно выше, чем средний человек в целях безопасности. Клиент может только поднять руку, чтобы предложить вещи, а между дверью и прилавком есть деревянный экран для конфиденциальности клиентов. Символом ломбарда в Гонконге является летучая мышь, держащая монету ( китайский :蝠鼠吊金錢, кантонский : fūk syú diu gām chín ). Летучая мышь означает удачу, а монета означает выгоду. В Японии обычным символом ломбарда является обведенная кружком цифра семь, потому что «shichi», японское слово, обозначающее семь, звучит похоже на слово «пешка» (質).
Большинство ломбардов в Малайзии — малазийские китайцы , группа, которая составляет 25% населения. На малайском языке слово для заклада — «pajak gadai». Действующий и лицензированный ломбард в Малайзии должен всегда заявлять о себе как о «pajak gadai» или ломбарде при регистрации компании. Он также должен выполнять требования Министерства жилищного строительства и местного самоуправления о том, что прилавок ломбарда должен быть не выше четырех футов и пуленепробиваемым, а также иметь прилавки/двери из нержавеющей стали, надежные помещения с автоматическими замками и сейфами, видеонаблюдение, сигнализацию и страховку ломбарда.
На Филиппинах ломбарды, как правило, являются частными предприятиями, регулируемыми Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Ломбарды в стране традиционно имеют испанские названия, начинающиеся с «Agencia de Empeños» («ломбардное агентство»), в отличие от «Casa de Empeños» в Испании и Латинской Америке. [14] Большинство ломбардов принимают в качестве залога ювелирные изделия, транспортные средства или электронные ценности. Они также предлагают различные формы других финансовых услуг, таких как денежные переводы , оплата счетов и микрофинансирование . Поэтому они служат финансовыми магазинами «одного окна» в первую очередь для сообществ, в которых недоступны альтернативы, такие как банки. Недавно они также начали оказывать услуги онлайн и через мобильные приложения, хотя это пока подлежит регулированию BSP.
В Индии община марвари джайн была пионером ломбардного бизнеса, но сегодня в этом участвуют и другие; работа выполняется многими агентами, называемыми «саудагар». Вместо того, чтобы работать в магазине, они идут в дома нуждающихся людей и мотивируют их заняться бизнесом. Ломбарды часто работают как часть ювелирных магазинов. Золото, серебро и бриллианты часто принимаются в качестве залога.
Ломбардное дело также является традиционным видом деятельности в Таиланде , где ломбарды принадлежат как частным лицам, так и местным органам власти.
На Шри-Ланке ломбардное дело является прибыльным бизнесом, которым занимаются специализированные ломбарды, а также коммерческие банки и другие финансовые компании.
В Индонезии есть государственная компания Pegadaian , которая предоставляет ряд обычных и соответствующих шариату услуг ломбарда по всему архипелагу. Компания принимает в качестве залога дорогостоящие предметы, такие как золото, автомобили и другие дорогие предметы. Помимо ломбардной деятельности, компания предоставляет ряд других услуг, таких как сейф и услуги по торговле золотом.
элитные ломбарды.