Изъятие из собственности , разговорно РЕПО , является типом действия « самопомощи », в котором сторона, имеющая право собственности на имущество, забирает обратно рассматриваемое имущество у стороны, имеющей право владения, без обращения в суд. Затем имущество может быть продано либо финансовым учреждением , либо третьими лицами-продавцами. [1]
Степень, в которой разрешено изъятие, и то, как оно может быть осуществлено, значительно различаются в разных юрисдикциях (см. ниже). Когда кредитор не может найти залог, не может мирно получить его посредством изъятия с помощью самопомощи или юрисдикция не допускает изъятия с помощью самопомощи, альтернативным средством правовой защиты, чтобы обязать заемщика вернуть товары (до вынесения решения), является replevin .
Залоговое право на предмет залога часто называют залогом . Кредитор называется залогодержателем.
Существование и обработка изъятий сильно различаются между юрисдикциями . В большинстве юрисдикций [ требуется цитата ] за пределами США самопомощь ограничивается недвижимостью , и в противном случае право владения может быть реализовано только судом или другими официальными агентами.
Когда положение закона требует, чтобы произошло изъятие, у держателя залога есть не подлежащее делегированию обязательство не нарушать мир (что является синонимом нарушения мира ) при осуществлении изъятия, иначе изъятие будет отменено, и сторона, отдавшая приказ о изъятии, будет нести ответственность за ущерб (или держатель залога будет привлечен к ответственности). Это требование не нарушать мир включает даже те случаи, когда нарушение вызвано возражением должника или его сопротивлением изъятию. В деле MBank El Paso против Sanchez (1992), 836 SW2d 151 , где агент по изъятию отбуксировал автомобиль даже после того, как получатель кредита заперся в нем, суд постановил, что это было незаконным нарушением мира, и объявил изъятие недействительным. Должнику также была присуждена компенсация в размере 1 200 000 долларов США от соответствующего банка. Изъятие также, как правило, не применяется к недвижимому имуществу. В отношении недвижимости обычно применяется основание для иска, известное как обращение взыскания на заложенное имущество .
В Соединенных Штатах изъятие осуществляется в соответствии с законами штатов, которые позволяют кредитору, имеющему обеспечительный интерес в товарах, вступить во владение этими товарами, если должник не выполняет своих обязательств по договору, создавшему обеспечительный интерес. В частности, все 50 штатов США и округ Колумбия приняли (с небольшими изменениями) статью 9 Единого торгового кодекса , которая в целом позволяет держателям обеспечительного интереса изымать товары, если должник находится в состоянии невыполнения обязательств, и изъятие может быть осуществлено без нарушения мира . [2] «Невыполнение обязательств» означает, что должник не выполнил свои обязательства по договору. Наиболее распространенными формами невыполнения обязательств, приводящими к изъятию, являются невыполнение требуемых платежей и несоблюдение адекватного страхового покрытия.
Во многих штатах США были приняты дополнительные законы, которые применяются специально к изъятию купленных и взятых в аренду автомобилей и которые призваны обеспечить дополнительную защиту прав потребителей. [3] Типичные требования включают в себя требование, чтобы автокредиторы предоставляли потребителям возможности либо «восстановить», либо «выкупить» свои договоры купли-продажи или аренды после изъятия их транспортных средств. «Восстановление» подразумевает, что потребитель выплачивает все свои просроченные суммы плюс расходы кредитора на изъятие, а затем выкупает автомобиль, как если бы изъятие не произошло. «Выкуп» подразумевает, что потребитель выплачивает весь остаток по договору, а затем получает право собственности на транспортное средство, свободное и свободное от любых договорных обязательств. Если эти случаи не происходят и транспортное средство изымается, залогодержатель обязан уведомить должника о своем намерении продать имущество. Обычно это делается в форме письма, в котором говорится, что если сумма задолженности не будет выплачена в течение десяти рабочих дней, организация официально вступает во владение и может продать имущество.
Некоторые потребители считают, что они имеют законное право на «льготный период», который не позволяет кредиторам изымать товары, пока платежи не будут просрочены на определенное количество дней. На самом деле, льготные периоды являются необязательной деловой практикой, принятой большинством потребительских кредиторов посредством условия в кредитном договоре. [4] Нет ничего законного, что мешало бы кредитору с обеспечительным интересом изымать товары, если платеж просрочен — даже если он просрочен всего на один день — если только кредитор не согласовал иное в качестве обязательного условия договора.
Изъятию могут быть подвергнуты различные объекты, включая лодки и самолеты , но большинство агентств по изъятию сосредоточены на изъятии автомобилей . Агент по изъятию обычно использует эвакуатор или пикап со специальным буксирным приспособлением, называемым стрелой. Они также могут получить ключ от владельца автомобиля. Обычно владелец транспортного средства должен быть уведомлен о изъятии. Агент по изъятию найдет автомобиль и проверит его информацию, такую как идентификационный номер транспортного средства (VIN), чтобы убедиться, что у них правильный автомобиль. Если есть совпадение, они попытаются подсоединить автомобиль к эвакуатору и отбуксировать его или взломать замок и уехать. Однако это не освобождает агента по изъятию от обязанности быть застрахованным по действующему страховому полису для транспортного средства в соответствии с действующим законодательством об уголовном правонарушении. Таким образом, агент, который решит сделать это, может быть арестован за нарушение законов об уголовном правонарушении, которые применяются к требованиям страхования. Агенты по изъятию также не могут законно пересекать запертые и закрытые складские помещения, такие как ворота и гаражи.
Изъятие не обязательно погашает кредит. Если изымающее имущество продает актив за соответствующую сумму, и если эта сумма меньше суммы кредита, и если изымающее имущество подает в суд на должника на остаток (плюс разумные сборы, если применимо) своевременно, должник может быть обязан выплатить остаток (иногда называемый «дефицитом»). [5] В этом случае кредитор будет нести ответственность за сопутствующую халатность , если кредитор продает имущество с аукциона по цене ниже применимой справедливой рыночной стоимости . Это происходит потому, что такая неудача напрямую способствует любому оставшемуся дефициту. Чтобы избежать этой ответственности, финансовые учреждения документируют источник (например, Kelley Blue Book или NADA ) для оценки залога для продажи. Они также документируют состояние транспортного средства, чтобы оправдать цену его продажи.
Является ли должник фактически ответственным за остаток, зависит от юрисдикции и деталей кредитного договора. В случае нерегрессного долга , например, должник не несет личной ответственности за дефицит.
Изъятие возможно в отношении недвижимости , коммерческой и жилой недвижимости. [ необходима цитата ]
Эти цифры и текст относятся к изъятию ипотечных кредитов в Англии.
В 2010 году наблюдалась тенденция к снижению числа изъятий, поскольку кредиторы изъяли 9400 объектов недвижимости в апреле, мае и июне, что на 400 меньше, чем в первом квартале 2010 года, согласно данным Совета ипотечных кредиторов (CML). [8]
Изъятие имущества путем самопомощи, как правило, незаконно и представляет собой кражу . [ требуется ссылка ] В большинстве случаев, если должник не может или не желает выплачивать непогашенный долг, кредитор должен сначала получить либо постановление суда, разрешающее изъятие ( Volllstreckungsbescheid , возможно только в том случае, если должник не оспаривает долг), либо обычное судебное решение. Затем долг должен быть взыскан должностным лицом суда ( Gerichtsvollzieher ), который может применять силу для взыскания долга исключительно, например, открыть дверь или обратиться за помощью к полиции. Ни кредитор, ни частные агентства по взысканию долгов не могут применять силу или изымать имущество против воли должника. [ требуется ссылка ]
Определенные формы самостоятельного изъятия имущества являются законными. Например, арендодатель может конфисковать имущество арендатора в арендованном объекте, если есть непогашенные платежи. [9]
В Италии изъятие возможно только в случае вынесения судебного постановления [10] и должно осуществляться только специальным должностным лицом ( ufficiale giudiziario ). [11] Изъятие имущества путем самопомощи в целом незаконно и представляет собой кражу . Изъятие украденного имущества путем самопомощи является законным только в том случае, если оно произведено владельцем имущества и без применения силы против предметов или людей. [12]