Перевод на банковский счет , банковский перевод или кредитный перевод — это метод электронного перевода средств от одного лица или организации другому. Перевод на банковский счет может быть осуществлен с одного банковского счета на другой банковский счет или путем перевода наличных в кассе.
Различные системы и операторы банковских переводов предоставляют различные варианты относительно немедленности и окончательности расчетов, а также стоимости, стоимости и объема транзакций . Системы банковских переводов центральных банков , такие как система Fedwire Федеральной резервной системы в Соединенных Штатах, скорее всего, будут системами валовых расчетов в реальном времени (RTGS), поскольку они обеспечивают самую быструю доступность средств. Это связано с тем, что они отправляют валовую (полную) запись по электронным счетам оператора системы банковских переводов. [ необходимо разъяснение ] Другие системы, такие как Система межбанковских платежей Клиринговой палаты (CHIPS), обеспечивают чистые расчеты на периодической основе. Более быстрые системы расчетов, как правило, обрабатывают более критичные по времени транзакции с более высокой денежной стоимостью, имеют более высокие транзакционные издержки и имеют меньший объем платежей. Более быстрый процесс расчетов оставляет меньше времени для колебаний валютных курсов, пока деньги находятся в пути.
Первая широко используемая услуга для банковских переводов была запущена Western Union в 1872 году в ее существующей телеграфной сети. После того, как отправитель платил деньги в один телеграфный офис, оператор мог передать сообщение и «перевести» деньги в другой офис, используя пароли , кодовые книги, чтобы разрешить выдачу средств получателю в этом месте. К 1877 году эта услуга использовалась для перевода почти 2,5 миллионов долларов в год. [1] Поскольку самые ранние банковские переводы использовались с использованием телеграфных сетей, они назывались телеграфным переводом , и это название до сих пор используется в некоторых странах.
Банковский перевод осуществляется следующим образом:
Банки взимают плату за услугу как с отправителя, так и с получателя. Банк-отправитель обычно взимает комиссию отдельно от переводимых средств, в то время как банк-получатель и банки-посредники, через которые проходит перевод, вычитают комиссию из переводимых денег, так что получатель получает меньше, чем отправил отправитель.
Для международных банковских переводов может потребоваться дополнительная информация, например полное имя получателя, физический адрес, название и адрес банка, номер и тип банковского счета, номер маршрутизации банка и код SWIFT или IBAN банка. Комиссии и время обработки могут различаться в зависимости от поставщика услуг и страны назначения.
Банки могут взимать комиссию за банковские переводы. Точные комиссии сильно различаются в зависимости от типа платежа и типа банковских счетов. В некоторых юрисдикциях комиссии могут регулироваться или быть ограниченными.
С 2009 года Регламент Европейского союза № 924/2009 [2] [3] регулирует трансграничные платежи в Европейском союзе. В статье 1 нового регламента (qv, Ref.4) указано, что перевод IBAN/BIC в пределах Единой зоны платежей в евро (SEPA) не должен стоить дороже национального перевода, независимо от используемой валюты. Банк-получатель может взимать плату за обмен на местную валюту. С 2022 года большинство европейских банков не взимают плату с частных клиентов за переводы SEPA, за исключением возможных комиссий за обмен. [4] Для корпоративных счетов могут взиматься комиссии, но обычно менее 40 центов. [5]
До этого в 2002 году Европейский союз передал регулирование комиссий, которые банк может взимать за платежи в евро между государствами-членами ЕС, на внутренний уровень [6] , что привело к очень низким или отсутствию комиссий за электронные переводы в пределах еврозоны . В 2005 году Исландия , Лихтенштейн и Норвегия присоединились к регламенту ЕС об электронных переводах. Однако этот регламент был заменен Единой зоной платежей в евро (SEPA) , состоящей из 32 европейских стран.
В Соединенных Штатах внутренние банковские переводы регулируются Федеральным положением J [7] и статьей 4A Единого торгового кодекса. [8] Банковские переводы в США могут быть дорогими. В 2016 году среди 15 крупнейших розничных банков средняя комиссия за исходящий внутренний банковский перевод составляла 25 долларов США. Входящие внутренние банковские переводы были примерно поровну разделены между 0 долларов США (бесплатно) и 15 долларов США. [9]
В Австралии денежные переводы в первую очередь регулируются Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям , иногда дополнительное регулирование осуществляется Австралийским центром отчетов и анализа транзакций в отраслях, где существует риск отмывания денег или финансирования терроризма; например, в сфере услуг по переводу денег. Внутренние переводы в Австралии, как правило, бесплатны для потребителей. Международные переводы могут быть дорогостоящими, и банки часто взимают комиссию от 0 долларов (бесплатно) до 30 долларов, а также валютную маржу (разницу между межбанковским курсом и курсом, который взимается с вас). Более дешевые альтернативы банкам доступны у валютных брокеров, которые обычно взимают более низкую комиссию и/или маржу. [10]
При банковском переводе каждый владелец счета должен иметь подтвержденную личность. В отличие от платежей по кредитным картам , банковские переводы, как правило, не могут быть отозваны (хотя в некоторых случаях и юрисдикциях отзыв возможен). Информация, содержащаяся в проводах, передается безопасно с помощью зашифрованных методов связи.
Переводы через кассы по сути анонимны [ требуется ссылка ] и предназначены для перевода между людьми, которые доверяют друг другу. Небезопасно отправлять деньги по телеграфу неизвестному человеку для получения в кассе; получатель денег может после получения денег не предоставить никаких товаров или услуг, которые он обещал в обмен на платеж, а вместо этого просто исчезнуть. Это мошенничество использовалось часто, [11] особенно в так называемых мошенничествах 419 , которые часто назначают Western Union для получения.
Международные переводы, включающие Соединенные Штаты, подлежат мониторингу со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), которое отслеживает информацию, предоставленную в тексте перевода, а затем решает, в соответствии с федеральными правилами правительства США [7] [8] и политическими позициями, переводятся ли деньги террористическим группам или странам или организациям, находящимся под санкциями правительства Соединенных Штатов. Если финансовое учреждение подозревает, что средства отправляются из или в одну из этих организаций, оно должно заблокировать перевод и заморозить средства. [12]
Переводы SWIFT не полностью свободны от уязвимостей. Каждый банк-посредник, который обрабатывает транзакцию по переводу, может взимать комиссию непосредственно с полезной нагрузки перевода (переводимых активов) без ведома или согласия владельца счета. Во многих местах нет законодательства или технических средств для защиты клиентов от этой практики. Если банк S является отправляющим банком (или брокерской компанией), а банк R — получающим банком (или брокерской компанией), а банки I1, I2 и I3 являются банками-посредниками, клиент может иметь договор только с банком S и/или R, но банки I1, I2 и I3 могут (и часто так и делают) снимать деньги с перевода без какой-либо прямой договоренности с клиентом. Клиенты иногда бывают застигнуты врасплох, когда в банк R поступает меньше денег. Сравните это с чеками , где переведенная сумма гарантируется в полном объеме, а комиссии (если таковые имеются) могут взиматься только в конечных банках.
Европейский союз предлагает некоторую частичную защиту от этой практики, запрещая европейским банкам-посредникам взимать комиссию с переводимой суммы, даже за трансатлантические переводы. [ требуется ссылка ] Тем не менее, для европейских брокерских фирм по-прежнему является обычной практикой заявлять, что они не взимают комиссию за перевод, а затем обращаться в свой банк, чтобы взимать неопубликованную комиссию с переводимой суммы в качестве средства компенсации своему банку за счет активов своих клиентов.
Одной из крупнейших компаний, предлагающих банковские переводы, является Western Union , которая позволяет физическим лицам переводить или получать деньги без открытия счета в Western Union или любом финансовом учреждении. [13] В последние годы возросли опасения и споры по поводу переводов Western Union из-за усиления контроля за транзакциями по отмыванию денег , а также опасений по поводу террористических групп , использующих эту услугу, особенно после атак 11 сентября 2001 года . Хотя Western Union хранит информацию об отправителях и получателях, некоторые транзакции могут быть выполнены по сути анонимно, поскольку получателю не всегда требуется предъявлять удостоверение личности. [14]
Другим вариантом для потребителей и предприятий, переводящих деньги за границу, является использование специализированных брокерских домов для своих нужд в международных денежных переводах. [15] Многие из этих специализированных брокерских домов могут переводить деньги по более выгодным обменным курсам по сравнению с банками, таким образом экономя до 4%. [16] Эти поставщики могут предлагать ряд продуктов обмена валюты, таких как спотовые контракты , форвардные контракты и лимитные ордера. [17] Однако не все такие поставщики регулируются соответствующими государственными органами. Например, в Великобритании, даже несмотря на то, что такие компании регулируются Управлением по финансовому поведению, не все из них попадают под контроль (FCA). [18] Регуляторы включают Австралийскую комиссию по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), Центр анализа отчетов о финансовых транзакциях Канады (FINTRAC) в Канаде, Таможенно-акцизный департамент Гонконга в Гонконге и Управление по финансовому поведению (FCA) в Великобритании. [19]
Большинство международных переводов осуществляется через SWIFT , кооперативное общество, основанное в 1974 году семью международными банками, которые управляют глобальной сетью для облегчения передачи финансовых сообщений. Используя эти сообщения, банки могут обмениваться данными для перевода средств между финансовыми учреждениями. Штаб-квартира SWIFT находится в Ла-Юлпе , на окраине Брюсселя , Бельгия .
SWIFT также выступает в качестве международного органа по стандартизации для создания и поддержания стандартов финансовых сообщений. См. Стандарты SWIFT .
Каждому финансовому учреждению присваивается код ISO 9362 , также называемый банковским идентификационным кодом ( BIC ) или кодом SWIFT . Эти коды обычно состоят из восьми символов. [20] Например: Deutsche Bank — международный банк со штаб-квартирой во Франкфурте , Германия , код SWIFT для которого — DEUTDEFF :
Использование расширенного кода из 11 цифр (если банк-получатель назначил расширенные коды отделениям или зонам обработки) позволяет направить платеж в определенный офис. Например: DEUTDEFF500 направит платеж в офис Deutsche Bank в Бад-Хомбурге . SWIFT немного отклоняется от стандарта, используя позицию девять для логического идентификатора терминала, делая свои расширенные коды длиной в 12 цифр. [21]
Европейские банки, осуществляющие переводы в пределах Европейского Союза и Швейцарии, также используют международный номер банковского счета , или IBAN.
Международные предоплаченные карты являются альтернативным способом перевода средств. Компании могут предоставлять дебетовую карту для выплат сотрудникам по всему миру. Получателям не нужно иметь банковский счет, и они могут использовать карту в местах, где дебетовая карта принимается в точках продаж или в Интернете, и могут снимать средства в местной валюте в банкомате.
Банки в Соединенных Штатах используют SWIFT для отправки сообщений, чтобы уведомить банки в других странах о том, что платеж был произведен. Банки используют систему Fedwire или CHIPS для фактического осуществления платежа.
Внутренние банковские переводы осуществляются через Fedwire или CHIPS. Передающие и получающие американские банки однозначно идентифицируются по транзитному номеру маршрутизации ABA .
Другие формы электронных переводов включают, например, электронную систему перевода средств (EFTS). Это система, используемая для перевода денег с банковского счета другому лицу. Это также система, используемая в некоторых платежах, осуществляемых через банковскую службу онлайн-оплаты счетов. Эти переводы осуществляются с использованием номера маршрутизации банка и номера счета в этом учреждении. Переводы EFTS отличаются от банковских переводов важными юридическими моментами. Платеж EFTS по сути является электронным персональным чеком , тогда как банковский перевод больше похож на электронный кассовый чек .
Переводы EFTS часто называют «переводами ACH», поскольку они осуществляются через автоматизированные клиринговые палаты .
Одно важное отличие переводов ACH от банковского перевода заключается в том, что получатель может инициировать его. Конечно, есть ограничения, но именно так люди часто настраивают автоматическую оплату счетов в коммунальных компаниях, например.