План управления задолженностью ( DMP ) — это соглашение между должником и кредитором , которое касается условий непогашенной задолженности . [1] Обычно это относится к процессу личных финансов лиц, решающих проблему высокой потребительской задолженности . Планы управления задолженностью помогают со временем сократить непогашенные, необеспеченные долги, чтобы помочь должнику восстановить контроль над финансами. Процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку , более длительные сроки погашения или общее сокращение самого долга. [2]
DMP для потребителей часто обсуждаются кредитным консалтинговым агентством от имени должника. [1] Кредитные консалтинговые агентства часто решают проблему задолженности, работая с должником, чтобы установить бюджет на основе его регулярных доходов и расходов , который затем будет включать один регулярный платеж по счету, который распределяется между кредиторами. Агентства будут вести переговоры от имени должника, чтобы снизить платежи и процентные ставки с кредиторами. Некоторые агентства являются некоммерческими и взимают плату бесплатно или без нее, в то время как другие могут быть коммерческими и включать высокие сборы. [1] Влияние на общий кредитный рейтинг должника будет разным. [3] В Соединенном Королевстве, как и в DMP, резиденты также могут подать заявку на индивидуальное добровольное соглашение (IVA), которое может предоставить должнику скидку на его долг. [4]
В Соединенных Штатах кредитные консультационные агентства в общих чертах регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC), национальным агентством по защите прав потребителей , которое может подать в суд на компании, обманувшие потребителей относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг. [1] Различные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штатов от мошенничества. [5]
В Соединенном Королевстве Управление по финансовому поведению отвечает за регулирование потребительского кредитования и установило Протокол плана управления задолженностью. Оно может налагать штрафы за ненадлежащее поведение. [4]
В других странах Европейского Союза регулирование и нерегулирование кредитных консультационных агентств и их подходов, включая DMP, сильно различаются. В Швеции руководящие принципы кредитного консультирования в общих чертах предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных служащих (TCO), и кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландии Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) предоставляет информацию о разрешении долгов непосредственно должникам. В Латвии компания по консультированию по долгам LAKRA работает с работодателями, чтобы помочь сотрудникам, имеющим задолженность. [6]