Платежные карты являются частью платежной системы , выпускаемой финансовыми учреждениями , такими как банк , клиенту, которая позволяет ее владельцу (владельцу карты) получать доступ к средствам на определенных банковских счетах клиента или через кредитный счет и осуществлять платежи электронным способом. осуществить перевод с помощью платежного терминала и получить доступ к банкоматам (банкоматам). [1] Такие карты известны под разными названиями, включая банковские карты , карты банкоматов , клиентские карты , карты-ключи или банковские карты .
Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенными из которых являются кредитные карты , дебетовые карты , платежные карты и карты предоплаты . Чаще всего платежная карта электронно связана со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти счета могут быть депозитными, ссудными или кредитными счетами, а карта является средством аутентификации владельца карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении.
Это также может быть смарт-карта , содержащая уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, например дату истечения срока действия, или с магнитной полосой на обратной стороне, позволяющей различным машинам считывать информацию и получать к ней доступ. [2] В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента это может позволить использовать карту в качестве карты для банкомата , обеспечивая возможность проведения операций в банкоматах; или в виде дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и которую можно использовать для совершения покупок в точках продаж ; или как кредитная карта, прикрепленная к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком. В 2017 году в мире насчитывалось 20,48 млрд платежных карт (в основном предоплаченных). [3]
Исторически банковские карты также служили в качестве карты гарантии чеков , ныне почти несуществующей системы для гарантии чеков в точках продаж.
Первыми банковскими картами были карты банкоматов , выпущенные Barclays в Лондоне в 1967 году [4] и Chemical Bank на Лонг-Айленде , штат Нью-Йорк , в 1969 году . [5] В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую банковскую карту. использовать магнитную полосу для кодирования информации с использованием личного идентификационного номера (ПИН-кода) в целях безопасности. [6]
Смарт -карта , представленная в 1970-х годах, была адаптирована для использования в качестве платежной карты. Смарт-платежные карты были представлены в банковском секторе в 1979 году [7] и получили более широкое распространение в середине 1980-х годов. [8]
В некоторых банковских сетях две функции банкоматных карт и дебетовых карт объединены в одну карту, называемую просто «дебетовая карта» или также обычно «банковская карта». Они могут выполнять банковские задачи в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.
Канадская Interac и европейская Debit Mastercard являются примерами сетей, которые связывают банковские счета с торговым оборудованием.
Некоторые сети дебетовых карт также начинали свою деятельность как сети банкоматных карт, а затем превратились в полноценные сети дебетовых карт. Примерами таких сетей являются: Сеть электронных переводов (NETS) Банка развития Сингапура (DBS) и Банка Центральной Азии (BCA). )'s Debit BCA , оба они позже были приняты другими банками (при этом Prima Debit была межбанковской сетевой версией Debit BCA Prima ).
Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 × 53,98 мм (3,370 × 2,125 дюйма) и закругленными углами с радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии со стандартом ISO / IEC 7810 # ID-1 .
Обычно они также имеют уникальный рельефный номер карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812 , имя владельца карты и дату истечения срока действия карты, а также другие функции безопасности.
Платежные карты имеют как общие, так и отличительные черты. Виды платежных карт можно выделить исходя из особенностей каждого типа карт, в том числе:
В США и других странах кредитная карта связана с кредитной линией (обычно называемой кредитным лимитом ), созданной эмитентом кредитной карты для держателя карты, по которой владелец карты может использовать (т. е. брать взаймы) либо для оплаты торговцу за покупку или в качестве выдачи наличных держателю карты. Большинство кредитных карт выдаются местными банками или кредитными союзами или через них , но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты непосредственно населению.
Владелец карты может погасить всю непогашенную сумму или меньшую сумму до наступления установленного срока платежа. Выплаченная сумма не может быть меньше «минимального платежа», либо фиксированной суммы, либо процента от непогашенного остатка. Проценты начисляются на часть остатка, не погашенную в срок. Процентная ставка и метод расчета комиссии различаются по кредитным картам, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для получения наличных через банкоматы , что также взимает проценты, обычно рассчитываемые с даты снятия наличных. Некоторые продавцы взимают комиссию за покупки с помощью кредитной карты, поскольку комиссию взимает эмитент карты.
В других странах, таких как Франция , различие между дебетовыми и кредитными картами основано на том, когда происходит списание средств со счета клиента за транзакцию. Дебетовая карта списывает средства со счета клиента при совершении транзакции, а кредитная карта списывает средства автоматически в конце месяца.
То, что в Соединенных Штатах называется кредитной картой (то есть у клиента есть счет для оплаты в конце месяца), не существует во французской банковской системе. Однако кредитные компании могут предоставлять эти карты, но они отделены от обычной банковской системы. В этом случае потребитель определяет максимальную сумму, что делает невозможным влезть в долги, забыв оплатить счет по кредитной карте.
Во Франции не существует кредитных рейтингов или кредитной истории , поэтому нет необходимости создавать кредитную историю. Личная информация не может быть передана между банками, а это означает, что не существует централизованной системы отслеживания кредитоспособности. Единственная централизованная система во Франции предназначена для лиц, подавших заявление о банкротстве, или тех, кто не погасил кредит или не выдал чеки без достаточных средств. Эта система находится в ведении Банка Франции.
С дебетовой карты (также известной как банковская карта , чековая карта или пластиковая карта ), когда владелец карты совершает покупку, средства снимаются непосредственно либо с банковского счета владельца карты , либо с оставшегося баланса на карте, вместо того, чтобы держатель выплачивал деньги. деньги позже. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, поэтому физическая карта отсутствует. [9] [10]
Использование дебетовых карт получило широкое распространение во многих странах и по объему превысило использование чеков, а в некоторых случаях и наличных операций. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и в Интернете.
Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, выступая в качестве карты банкомата и карты гарантии чека . Продавцы также могут предлагать клиентам функцию «кэшбэка» / «обналичивания», при которой покупатель может снимать наличные вместе с покупкой. Продавцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.
При использовании платежных карт владелец карты должен оплатить весь остаток, указанный в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, к сроку платежа. Это форма краткосрочного кредита для покрытия покупок владельца карты с даты покупки до даты платежа, которая обычно может составлять до 55 дней. Проценты обычно не взимаются по платежным картам, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть снята. [ нужна цитата ] Если оплата не произведена в полном объеме, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, аннулированию карты.
Банкоматная карта (известная под разными названиями) — это любая карта, которую можно использовать в банкоматах (банкоматах) для таких операций, как депозиты, снятие наличных, получение информации о счете и других типов транзакций, часто через межбанковские сети . Карты могут выпускаться исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также можно использовать в банкоматах, но большинство платежных и фирменных карт не могут.
Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате рассматривается иначе, чем транзакция в POS-терминале, обычно взимается процентная плата с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не приносит процентов. Владельцы сторонних банкоматов могут взимать комиссию за использование своего банкомата.
Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкомата, хотя также доступны карты только для банкоматов. Большинство платежных и фирменных карт нельзя использовать в качестве карт для банкоматов. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате рассматривается иначе, чем транзакция в POS- терминале , обычно взимается процентная плата с даты снятия наличных. Межбанковские сети позволяют использовать банкоматные карты в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, отличных от учреждения, выпустившего карты.
Все банкоматы, как минимум, позволяют снимать наличные у клиентов владельца автомата (если банкомат обслуживается банком), а для карт, которые связаны с какой-либо сетью банкоматов, банкомат также является аффилированным лицом. Они сообщат сумму вывода и любые комиссии, взимаемые автоматом, в квитанции. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственном банкомате банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, например продажу почтовых марок.
Для других типов транзакций через телефон или онлайн-банкинг это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Сюда входят запросы баланса счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, онлайн-покупки (см. Interac Online ).
Банкоматные карты также можно использовать в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», карточные терминалы торговцев, которые предоставляют функции банкомата без какого-либо денежного ящика . [11] [12] Эти терминалы также можно использовать в качестве безналичных банкоматов , обналичивая квитанции, которые они выдают в торговой точке продавца. [13] В 2017 году в обращении по всему миру находилось 20,48 миллиардов платежных карт. [14] В 2018 году потери от мошенничества с платежными картами в мире составили 27,85 миллиардов долларов США , а в США - 9,47 миллиардов долларов США. [15]
При использовании карты с сохраненной стоимостью денежная стоимость хранится на карте, а не на внешне зарегистрированном счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги хранятся у эмитента , как и дебетовая карта. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и дебетовыми картами с предоплатой заключается в том, что дебетовые карты с предоплатой обычно выдаются на имя отдельных владельцев счетов, тогда как карты с сохраненной стоимостью обычно являются анонимными.
Термин «карта с сохраненной стоимостью» означает, что средства и/или данные физически хранятся на карте. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. Доступ к стоимости, хранящейся на карте, можно получить с помощью встроенной в карту магнитной полосы, на которой закодирован номер карты; с помощью радиочастотной идентификации ( RFID ); либо путем ввода кодового номера, напечатанного на карте, в телефон или другую цифровую клавиатуру .
Автопарковая карта используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и других видов топлива на заправочных станциях. Карты автопарка также можно использовать для оплаты технического обслуживания и расходов транспортных средств по усмотрению владельца или менеджера автопарка. Использование карты автопарка снижает необходимость носить с собой наличные, тем самым повышая безопасность водителей автопарков. Устранение наличных средств также помогает предотвратить мошеннические операции за счет владельца или менеджера автопарка.
Карты автопарка обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам/менеджерам автопарка получать отчеты в реальном времени и устанавливать контроль покупок с помощью своих карт, помогая им быть в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить административную работу или иным образом сыграть важную роль в организации возмещения налогов на топливо.
Другие виды платежных карт включают в себя:
Ряд стандартов Международной организации по стандартизации , ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 и ISO/IEC 4909 , определяют физические свойства платежных карт, включая размер, гибкость. , расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также предоставляют стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт различным учреждениям-эмитентам карт.
Первоначально идентификация расходного счета осуществлялась на бумажном носителе. В 1959 году American Express стала первым оператором платежных карт, выпустившим тисненые пластиковые карты, которые позволяли вручную впечатывать карты для обработки, что ускоряло обработку и уменьшало ошибки транскрипции. Другие эмитенты кредитных карт последовали этому примеру. Информация, обычно выбитая, представляет собой номер банковской карты , дату истечения срока действия карты и имя владельца карты. Хотя метод импринтинга был преимущественно заменен магнитной полосой, а затем встроенным чипом, до недавнего времени на картах продолжали тиснеться на случай, если транзакцию необходимо обрабатывать вручную. [16] [17] При ручной обработке проверка владельца карты заключалась в том, что владелец карты подписывал платежный ваучер, после чего продавец сверял подпись с подписью владельца карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют стандарту ISO/IEC 7810 ID-1, ISO/IEC 7811 по тиснению и стандарту нумерации карт ISO/IEC 7812 .
Магнитные полосы начали использовать на дебетовых картах в 1970-х годах с появлением банкоматов . На магнитной полосе хранятся данные карты , которые можно прочитать при физическом контакте и проведении по считывающей головке. Магнитная полоса содержит всю информацию, отображаемую на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точке продажи, чем тогдашняя альтернатива вручную, а также впоследствии со стороны компании, занимающейся обработкой транзакций. При использовании магнитной полосы владельцу карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации владельца карты в торговой точке, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе дополнения встроенным чипом.
Смарт-карта, чип-карта или карта с интегральной схемой (ICC) — это любая карманная карта со встроенными интегральными схемами, которые могут обрабатывать данные. Это означает, что он может получать входные данные, которые обрабатываются посредством приложений ICC и доставляются в качестве выходных данных. Существует две широкие категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую специальную логику безопасности. Карты микропроцессора содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карта изготовлена из пластика, обычно ПВХ , но иногда и АБС . На карту может быть нанесена голограмма во избежание подделки . Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации для единого входа в крупные компании и организации.
EMV — это стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-платежных карт. [ нужна цитата ]
Бесконтактная карта (или прокси-карта) — это общее название бесконтактных устройств на интегральных схемах, используемых для безопасного доступа или платежных систем. Это может относиться к старым устройствам с частотой 125 кГц или к новым бесконтактным RFID- картам с частотой 13,56 МГц, наиболее известным как бесконтактные смарт-карты .
Современные бесконтактные карты соответствуют стандарту ISO/IEC 14443 (бесконтактные карты). Существует также соответствующий стандарт ISO/IEC 15693 (карта соседства). Бесконтактные карты работают за счет резонансной передачи энергии и в большинстве случаев имеют диапазон действия 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или сумочке. Цена карт также низкая, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как удостоверения личности, карты-ключи , платежные карты и карты проезда в общественном транспорте .
Перепрограммируемые/динамические карты с магнитной полосой представляют собой транзакционные карты стандартного размера, которые включают батарею, процессор и средство (индуктивную связь или другое) для отправки переменного сигнала на устройство считывания магнитной полосы. Карты с перепрограммируемой полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких счетов держателей карт. [18]
Из-за увеличения числа нелегальных копий карт с магнитной полосой Европейский платежный совет в 2003 году учредил Целевую группу по предотвращению мошенничества с картами, которая породила обязательство перевести все банкоматы и POS-приложения на использование решения с чипом и ПИН-кодом до конца 2010 года. [19] « SEPA для карт» [20] полностью устранил требование о наличии магнитной полосы с бывших дебетовых карт Maestro .