Страхование жилья , также обычно называемое страхованием домовладельца (часто сокращенно в индустрии недвижимости США как HOI ), является типом страхования имущества , которое покрывает частное жилье . Это страховой полис, который объединяет различные виды личной страховой защиты, которые могут включать убытки, понесенные домом, его содержимым , потерю возможности использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю других личных вещей домовладельца, а также страхование ответственности за несчастные случаи, которые могут произойти в доме или по вине домовладельца в пределах территории действия полиса.
Кроме того, страхование домовладельцев обеспечивает финансовую защиту от катастроф. Стандартный полис страхования жилья страхует сам дом вместе с вещами, которые в нем хранятся.
Полис домовладельца — это многолинейный страховой полис, то есть он включает как страхование имущества , так и покрытие ответственности с неделимой премией, то есть единой премией, выплачиваемой за все риски. Это означает, что он покрывает как ущерб имуществу, так и ответственность за любые травмы и ущерб имуществу, причиненные владельцем или членами его/ее семьи другим людям. Он также может включать ущерб, причиненный домашними животными. В США используются стандартизированные формы полисов, которые делят покрытие на несколько категорий. Лимиты покрытия обычно предоставляются в виде процента от основного покрытия A, которое является покрытием для основного жилья. [1]
Стоимость страхования домовладельца часто зависит от того, сколько будет стоить замена дома и какие дополнительные дополнения или дополнения прилагаются к полису. Страховой полис является юридическим договором между страховщиком ( страховой компанией ) и названным страхователем(ями). Это договор возмещения, который вернет застрахованного в то состояние, в котором он/она находился до потери. Как правило, претензии, вызванные наводнениями или войной (определение которых обычно включает ядерный взрыв из любого источника), исключаются из покрытия, среди других стандартных исключений (например, термитов). Для этих возможностей можно приобрести специальную страховку, включая страхование от наводнения . Страхование корректируется с учетом стоимости замены, как правило, с применением коэффициента инфляции или индекса стоимости.
Основными факторами оценки цены являются местоположение, покрытие и сумма страховки, которая основана на предполагаемой стоимости восстановления дома («стоимость замены»). [2]
Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, выплата по иску может подлежать штрафу за совместное страхование . В этом случае застрахованный будет облагаться штрафом из своего кармана. Страховщики используют поставщиков для оценки расходов, включая дочернюю компанию CoreLogic Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile и E2Value, но в конечном итоге оставляют ответственность за это на потребителе. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов недооценены примерно на 17 процентов. [3] В некоторых случаях оценки могут быть слишком низкими из-за «всплеска спроса» после катастрофы. [2] В качестве гарантии от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают надбавки к «расширенной стоимости замены» («дополнения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие, если лимит достигнут. [2]
Цены могут быть ниже, если дом расположен рядом с пожарной станцией или оборудован системами пожаротушения и пожарной сигнализацией; если в доме предусмотрены меры по смягчению последствий ветра, например, ставни для защиты от ураганов ; или если в доме есть система безопасности и установлены замки , одобренные страховщиком .
Обычно оплата производится ежегодно. В некоторых областях также можно получить постоянную страховку , которая действует неограниченное время.
Страхование жилья предлагает покрытие на основе «поименованных рисков» и «открытых рисков». Полис «поименованных рисков» — это тот, который обеспечивает покрытие убытков, конкретно указанных в полисе; если он не указан, то он не покрывается. Полис «открытых рисков» шире в том смысле, что он обеспечивает покрытие всех убытков, за исключением тех, которые специально исключены в полисе.
Для страховых полисов, которые покрывают определенные названные опасности, страховщик часто предлагает выбор между одним полисом, который покрывает базовый набор определенных опасностей, и другим полисом, который покрывает тот же базовый набор плюс несколько дополнительных опасностей, как обсуждается ниже. Вместе с открытым риском, также известным как «специальная форма» полиса, эти две группы названных опасностей позволяют страховщику предлагать выбор между тремя типами полисов с тремя уровнями покрытия, которые могут быть оценены справедливо и точно и привлекательны для различных владельцев домов, а также владельцев многоквартирных домов и ассоциаций кондоминиумов.
Базовые «названные опасности» [4] – это наименее полный из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, которые с наибольшей вероятностью приведут к полной потере . Если с домом случается что-то, чего нет в списке ниже, он не покрывается. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися рынками страхования и в качестве защиты для пустующих или незанятых зданий.
Покрываемые риски в базовой форме:
Широкая «поименованные опасности» [5] – эта форма расширяет «базовую форму», добавляя еще 6 покрываемых опасностей. Опять же, это полис «поименованных опасностей». Для получения покрытия убыток должен быть конкретно указан. К счастью, «широкая форма» предназначена для покрытия наиболее распространенных форм имущественного ущерба.
Охватываемые в широком смысле риски:
Специальный "все риски" [6] – покрытие специальной формы является наиболее всеобъемлющим из трех вариантов. Отличие от полисов "специальной формы" в том, что они обеспечивают покрытие всех потерь, если они специально не исключены. В отличие от предыдущих форм, все не перечисленные опасности являются покрываемыми опасностями. Однако, если что-то случится с домом, и событие находится в списке исключений, полис не будет предоставлять покрытие.
Исключенные опасности особой формы:
В Соединенных Штатах большинство покупателей жилья берут деньги в виде ипотечного кредита , и ипотечный кредитор часто требует, чтобы покупатель приобрел страховку домовладельца в качестве условия кредита, чтобы защитить банк в случае разрушения дома. Любой, у кого есть страховой интерес в имуществе, должен быть указан в полисе. В некоторых случаях ипотекодержатель откажется от необходимости для ипотекодателя иметь страховку домовладельца, если стоимость земли превышает сумму остатка ипотеки. В таком случае даже полное разрушение любых зданий не повлияет на способность кредитора иметь возможность конфисковать и взыскать полную сумму кредита.
Страхование жилья в Соединенных Штатах может отличаться от других стран; например, в Великобритании просадка и последующее разрушение фундамента обычно покрываются страховым полисом. [7] Страховые компании Соединенных Штатов раньше предлагали страхование фундамента, которое было сведено к покрытию ущерба из-за протечек, а затем и вовсе отменено. [8] Страхование часто неправильно понимается покупателями; например, многие считают, что плесень покрывается, хотя это не является стандартным покрытием. [9]
Первая страховка домовладельца как таковая в Соединенных Штатах была введена в сентябре 1950 года, но подобные страховки уже существовали в Великобритании и некоторых районах Соединенных Штатов. В конце 1940-х годов американское страховое законодательство было реформировано, и в ходе этого процесса были написаны многочисленные уставы, позволяющие страховкам домовладельца стать законными. [10]
До 1950-х годов существовали отдельные полисы для различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладельцу пришлось бы приобретать отдельные полисы, покрывающие убытки от пожара, кражи, личное имущество и тому подобное. В 1950-х годах были разработаны формы полисов, позволяющие домовладельцу приобретать все необходимое страхование по одному полному полису. Однако эти полисы различались в зависимости от страховой компании и были сложны для понимания. [11]
Потребность в стандартизации стала настолько велика, что в 1971 году была создана частная компания, базирующаяся в Джерси-Сити , штат Нью-Джерси , Insurance Services Office , также известная как ISO, для предоставления информации о рисках, и она выпустила упрощенные формы полисов домовладельцев для перепродажи страховым компаниям. В эти полисы вносились поправки на протяжении многих лет. [ необходима цитата ]
Современные разработки изменили условия страхового покрытия, доступность и цены. [2] Страхование домовладельцев было относительно невыгодным, отчасти из-за таких катастроф, как ураганы, а также нежелания регулирующих органов разрешать повышение цен. [2] Вместо этого покрытия были сокращены, и компании отошли от прежних стандартизированных типовых форм ISO. [2] В частности, ущерб от воды из-за прорыва труб был ограничен или в некоторых случаях полностью устранен. [2] Другие ограничения включали временные ограничения, сложные расчеты стоимости замены (которые могут не отражать истинную стоимость замены) и сокращение покрытия ущерба от ветра. [2]
Согласно отчету Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC) за 2018 год по данным за 2016 год, [12] 73,8% домов были застрахованы страховкой домовладельцев, занимающих их жилье. Из них 79,52% имели страховку HO-3 Special, а 13,35% имели более дорогую страховку HO-5 Comprehensive. Оба эти полиса являются «всеми рисками» или «открытыми опасностями», что означает, что они покрывают все опасности, за исключением специально исключенных. Дома, застрахованные страховкой HO-2 Broad, составили 5,15%, которая покрывает только определенные названные опасности. Оставшиеся 2% включают страховки HO-1 Basic и HO-8 Modified, которые являются наиболее ограниченными в предлагаемом покрытии. HO-8, также известная как страхование старого жилья, скорее всего, будет выплачивать только фактическую денежную стоимость ущерба, а не замену. [13]
Оставшиеся 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели форму HO-4 Contents Broad, также известную как страхование арендатора, которое покрывает содержимое квартиры, не покрываемое специально в общем полисе, выписанном для комплекса. [13] Этот полис также может покрывать ответственность, возникающую в результате травм гостей, а также халатности арендатора в пределах территории покрытия. Обычными зонами покрытия являются такие события, как молния, беспорядки, самолет, взрыв, вандализм, дым, кража, ураган или град, падающие предметы, извержение вулкана, снег, мокрый снег и тяжесть льда. Остальные имели полис HO-6 Unit-Owners, также известный как страхование кондоминиума, который предназначен для владельцев кондоминиумов и включает покрытие части здания, принадлежащей застрахованному, и имущества, размещенного в нем. Разработано для покрытия разрыва между покрытием, предоставляемым общим полисом, выписанным для всего района или здания, и личной собственностью внутри дома. Устав ассоциации кондоминиумов может определять общую сумму необходимого страхования. Например, во Флориде объем покрытия предписан законом – 718.111(11)(f). [14]
Если дом не может быть застрахован, получение ипотеки на него затруднительно или невозможно. Если страховка домовладельца аннулируется после вступления в силу ипотечного договора, а дом считается не подлежащим страхованию, стандартный ипотечный договор, обязывающий страховать домовладельца, позволяет кредитору приобрести страховку защиты залога (иногда называемую «принудительной страховкой») и взимать страховые взносы с домовладельца через эскроу. CPI погашают остаток задолженности по ипотеке, если домовладелец не выплачивает ипотечные платежи, а некоторые покрывают ущерб дому, который влияет на стоимость перепродажи. Такое покрытие ремонта может принести пользу домовладельцу, но по замыслу договорные выгоды перетекают к ипотечному кредитору. Если строение считается не подлежащим страхованию, домовладелец также выигрывает от того, что кредитор не потребует ипотеку — без CPI домовладелец серьезно нарушил бы свои договорные обязательства. [15]
Согласно справочнику Insurance Information Institute за 2008 год , на каждые $100 страховой премии в 2005 году в среднем $16 уходили на пожар и молнию, $30 на ветер и град, $11 на ущерб от воды и замерзания, $4 по другим причинам и $2 на кражу. Еще $3 уходили на оплату ответственности и медицинских выплат, $9 на расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся $25 были выделены на расходы страховщика. [16] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них были вызваны инцидентами с отоплением, хотя курение было фактором риска возникновения смертельных пожаров. [17]
После убытка от страхователя ожидается принятие мер по смягчению убытка. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в течение разумного периода времени. После этого оценщик претензий расследует претензию, и от страхователя может потребоваться предоставление различной информации.
Подача иска может привести к повышению ставок или к невозобновлению или отмене. Кроме того, страховщики могут делиться данными по искам в отраслевой базе данных (две основные из них — CLUE и A-PLUS [18] ), с Claim Loss Underwriting Exchange (CLUE) от Choicepoint, получающей данные от 98% страховщиков США. [19]
Как и в США, ипотечные кредиторы в Соединенном Королевстве (Великобритания) требуют, чтобы стоимость восстановления (фактическая стоимость восстановления недвижимости до ее текущего состояния в случае ее повреждения или разрушения) была покрыта в качестве условия кредита. Однако стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости недвижимости, поскольку рыночная стоимость часто отражает недвижимость как действующее предприятие, а не просто стоимость кирпичей и раствора.
Ряд факторов, таких как рост мошенничества и все более непредсказуемая погода, привели к тому, что премии по страхованию жилья в Великобритании продолжают расти. [20] По этой причине в Великобритании произошли изменения в том, как покупается страхование жилья: поскольку клиенты стали гораздо более чувствительными к ценам, значительно увеличилось количество полисов, проданных через сайты сравнения цен.
В дополнение к стандартному страхованию жилья, около 8 миллионов домохозяйств в Великобритании классифицируются как «нестандартный» риск. Этим домохозяйствам требуется специализированный или нестандартный страховщик, который покроет потребности в страховании жилья для людей, имеющих судимости и/или в случаях, когда недвижимость подвергается проседанию или ранее была подкреплена.
Объем премии по странам (2013)
Страхование здания и его содержимого
Такие страны, как Китай , Австралия и Великобритания, используют более простой подход к страхованию жилья, называемый «покрытием здания и его содержимого», обычно называемый «страхованием дома и его содержимого». По сравнению со страховыми полисами США, покрытие здания и его содержимого предлагает очень базовый уровень покрытия. Большинство стандартных полисов покрывают только самые основные риски, перечисленные ниже:
Покрытие здания
Building покрывает как основную конструкцию, так и отдельно стоящие конструкции, такие как гаражи, сараи и задние дома, которые находятся на территории. Однако разные страховщики могут не покрывать такие вещи, как граничные стены, заборы, ворота, дорожки, подъездные пути или бассейны, поэтому важно проверить конкретный язык полиса. [22] Это эквивалент покрытия A и B в полисах страхования домовладельцев в Соединенных Штатах.
Содержание покрытия
Страхование имущества покрывает личные вещи, такие как мебель, одежда, электроника, драгоценности и т. д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую за каждую категорию предметов. [23] Индивидуальные полисы могут различаться по объему предоставляемого покрытия. Возможность запланировать личное имущество легко доступна.
Страхование ответственности
Ответственность обычно связывается с покрытием здания и его содержимого. Травмы и ущерб на территории будут покрываться ответственностью за покрытие здания, в то время как любые происшествия за пределами территории будут покрываться покрытием содержимого. [22]
Общие исключения
Как и в большинстве страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространенными являются: [22]
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )