В страховых претензиях полная утрата или списание — это ситуация, когда утраченная стоимость, стоимость ремонта или стоимость спасения поврежденного имущества превышают его страховую стоимость , и простая замена старого имущества на новое эквивалентное является более экономически эффективной. [1] [2]
Такая потеря может быть «фактическая полная потеря» или «конструктивная полная потеря». Конструктивная полная потеря учитывает дальнейшие случайные расходы, не подлежащие ремонту, такие как форс-мажор .
В случае полной потери страховщик должен полностью возместить ущерб страхователю, и право собственности на застрахованный объект переходит к страховщику в соответствии с юридическим процессом « суброгации ». Хотя полис определяет уровень, на котором потеря становится полной, а не частичной, тем не менее, страхователь (а НЕ страховщик) имеет последнее слово относительно того, желает ли он предъявить частичную или полную претензию.
Если застрахованным предметом является, скажем, автомобиль или дом, то в полисе обычно указывается « рыночная стоимость », которая может быть меньше, чем предполагал страхователь; любые разногласия необходимо будет оспорить, возможно, с помощью арбитража . В морском страховании полисы могут быть оценёнными (когда стоимость судна или груза согласована) или неоценёнными (когда рыночная стоимость на момент предъявления иска должна быть установлена). При отсутствии мошенничества Закон о морском страховании 1906 года гласит, что согласованная стоимость в оценённом полисе является окончательной, за исключением случаев конструктивной полной утраты, как в случаях круизного лайнера Costa Concordia и корабля The Bamburi . [3] [4] [5]
Списанное имущество обычно сносится или разбирается , отправляется на слом или перерабатывается на запчасти после того, как страховые полисы урегулированы; поэтому страховщик может быть освобожден от необходимости передавать ему застрахованный объект по суброгации, как в деле Асфар против Бланделла [1896]. [6]
Полисы, покрывающие дома, транспортные средства и другие неинвестиционные активы , подлежащие амортизации, могут возмещать страхователю убытки, значительно меньшие полной стоимости замещения, так что застрахованные предметы могут стать «полными убытками», несмотря на некоторую остаточную стоимость. [7] [8]
Фактическая полная потеря судна происходит, когда ремонт физически или юридически невозможен. Полная потеря может предполагаться, когда судно исчезает и никаких новостей не поступает в течение разумного времени. [9] Некоторые юридические органы не считают это фактической полной потерей, если затраты на ремонт просто непомерно высоки, [10] в то время как другие включают случаи, когда стоимость ремонта превысит стоимость судна. В любом случае, термин «юридически невозможен» охватывает случаи, когда реконструкция будет настолько обширной, что полученное судно будет юридически считаться новым судном. [11]
Конструктивная полная потеря — это ситуация, когда стоимость ремонта плюс стоимость спасания равна или превышает стоимость судна. Она также охватывает случаи, когда судно было оставлено в разумных пределах, полагая, что полная потеря неизбежна. [12] На расчет могут влиять расходы на очистку окружающей среды. [13]
Большая часть этого раздела касается только страховой отрасли в Северной Америке. Другие юрисдикции, например, Австралия, имеют свои собственные правила. Примерно один из семи исков о ДТП приводит к «общей сумме». [14] За исключением экстремальных обстоятельств, списанное транспортное средство не будет полностью бесполезным. Это связано с тем, что такое транспортное средство обычно все еще будет содержать пригодные для восстановления бывшие в употреблении детали или, как минимум, все еще будет иметь ценность как металлолом. Все, что требуется для списания транспортного средства, — это то, что его возвращение в товарное состояние обойдется дороже, чем его рыночная стоимость. Таким образом, транспортное средство низкой стоимости может быть списано даже тогда, когда оно полностью пригодно к эксплуатации, например, из-за повреждения лакокрасочного покрытия или обивки, например, из-за внутреннего пожара, « спасения градом » или изрешеченного пулями или «биологически опасного автомобиля» с токсичными химическими разливами или разлагающимися телами, найденными внутри.
Во многих юрисдикциях транспортное средство, обозначенное как полная потеря, продается страховыми компаниями широкой публике, автодилерам, автоброкерам или авторазборкам. Метрики, которые страховые компании используют для принятия решения, включают стоимость необходимого ремонта плюс стоимость оставшихся деталей, добавленную к стоимости возмещения водителю арендной платы, пока рассматриваемый автомобиль ремонтируется. [ необходима цитата ] Если эта цифра превышает стоимость автомобиля после его ремонта, транспортное средство считается полной потерей. Автостраховщики обычно урегулируют претензии о полной потере одним из трех методов урегулирования претензий: [15]
В большинстве юрисдикций решение страховщика о списании транспортного средства приводит к брендированию транспортного средства , в результате чего автомобиль обозначается как «утиль» или (если он был отремонтирован и повторно осмотрен при последующем владельце) «восстановленный».
Однако, если транспортное средство не сильно повреждено, его можно восстановить до первоначального состояния. После одобренного правительством осмотра транспортное средство можно вернуть на дорогу. Процесс осмотра не может пытаться оценить качество ремонта. Эта функция будет передана профессиональному механику или инспектору. Однако, если транспортное средство серьезно повреждено в соответствии со стандартами, установленными государственными или провинциальными органами власти, транспортное средство разбирается авторазборщиком и продается на запчасти или сдается на слом. [16]
После того, как транспортное средство было списано и отремонтировано, оно все еще может потерять стоимость. Уменьшение стоимости — это снижение рыночной стоимости транспортного средства, происходящее после того, как транспортное средство было разбито и отремонтировано, иначе называемое ускоренной амортизацией . Чтобы получить уменьшенную стоимость после автомобильной аварии , страховые компании обычно запрашивают отчет об уменьшении стоимости.
В Канаде это чаще называется ускоренной амортизацией ; то, как человек восполняет эти потери в каждой из стран, — это разный процесс. В некоторых штатах США страховые компании признают уменьшение стоимости и предоставляют это покрытие напрямую своим потребителям. В Канаде, чтобы восстановить утраченную стоимость после аварии, человеку необходимо нанять юриста и заказать отчет об ускоренной амортизации своего автомобиля для использования в суде.
В морском страховании обычные морские страховщики , такие как Lloyds, выдают полисы, покрывающие корпус и оборудование или груз, тогда как клубы P&I покрывают риски третьих лиц (например, повреждение груза перевозчиком), риски загрязнения и военные риски. Термин «полная потеря» может относиться к любому из этих рисков, но обычно подразумевает потерю корпуса или груза. Полная потеря может быть фактической полной потерей или конструктивной. [11]
Если полис является «оцененным» (так что судно или груз имеет «согласованную стоимость», а не «рыночную стоимость»), то при отсутствии мошенничества согласованная стоимость является окончательной, но только для фактической полной потери. В конструктивной полной потере согласованная стоимость не является окончательной. [17]
В авиации термин «потеря корпуса» используется в авиационных происшествиях , в результате которых самолет повреждается настолько, что его ремонт не подлежит экономическому ремонту, [18] что приводит к полной потере. Термин также применяется к ситуациям, когда самолет пропал без вести, поиск его обломков прекращен или когда обломки полностью недоступны. [19]